Yüksek faiz oranlarına ve hisse senetlerindeki düşüşe rağmen 10'de Amerikan maliyesinin fiilen iyileşmesinin 2022 yolu

Bir durgunluk eli kulağında gibi görünüyor: "2022, son birkaç yılda olduğu gibi, Amerikan tüketicisinin mali durumunu zorladı," dedi, ulusal bir tüketici savunuculuğu kâr amacı gütmeyen kuruluş ağı olan Amerika Tüketici Federasyonu'nun finansal hizmetler erişim yöneticisi Rachel Gittleman. 

Salgının ilk dönemlerinde, federal hükümetten gelen yardımın birçok hanenin ayakta kalmasına yardımcı olduğunu, ancak bu paranın çoğunun bu yıl kuruduğunu belirtti. Gittleman, "Tüketiciler COVID öncesi mali durumlarına geri döndüler, ancak şimdi rekor enflasyon ve artan faiz oranlarıyla karşı karşıyayız" dedi.

Bazıları, 2022'deki finansal sarsıntıyı finansal önceliklere yeniden odaklanmak için bir fırsat olarak gördü. Calif, Canoga Park'ta yalnızca ücretli bir finans planlamacısı olan Eric Amzalag, "2022 kargaşasının en iyi sonuçlarından biri, Amerikalıların kişisel mali durumlarına daha fazla dikkat etmeleri için bir uyandırma çağrısı olmasıydı" dedi.

Bunun, hanehalkı bütçeleri, harcama tabloları veya gelir izleyicileri gibi araçlar oluşturmak ve hedeflenen tasarruf hedefleri belirlemek anlamına gelebileceğini söyledi. "Müşterilerimin çoğu bana, enflasyon ve negatif piyasa getirileri kombinasyonunun, mali sağlıklarına kaynak ve dikkat göstermeleri gerektiğini hatırlatan bire iki yumruk olduğunu açıkladı."

Ancak 2022'nin ekonomik türbülansının ortasında, iş Amerikalıların cüzdanlarına geldiğinde birkaç parlak nokta vardı.

İşte bu zorlu zamanın parayla ilgili umut vaatlerinden bazılarına bir göz atın:

1. Hisse senetleri 'satıştaydı'

Piyasalar bu yıl darp edildi, bu emekliliğe veya emekliliğe ihtiyacı olan herkes için endişe verici bir eğilim. üniversite birikimleri. Ancak yatırım yapmaya ve tasarruf etmeye yeni başlayan insanlar için, Dow Jones Sanayi Ortalamasındaki düşüşler
DJIA,
+ 0.53%
ve S&P 500
SPX,
+ 0.59%
Bazı gözlemciler, bir satın alma fırsatı olduğunu söyledi.

Sertifikalı bir finansal planlamacı olan Ron Guay, "Servet yolculuğunun birikim aşamasında olan ve emekliliklerine ve hatta vergiye tabi hesaplarına düzenli katkı yapan herkes, birkaç yıldır ilk kez 'satışa çıkan' piyasadan yararlandı" dedi. Sunnyvale, California'daki Rivermark Servet Yönetimi. 

Aşağı piyasa ayrıca aşağıdakiler için ideal koşullar yarattı: geleneksel bir IRA hesabını Roth IRA hesabına dönüştürme, ekledi. Roth dönüşümü, piyasalar düştüğünde caziptir çünkü hesabınız değer kaybederse, dönüşüm için daha az vergi ödersiniz. Değer zamanla geri dönecek (umarız) ve bu büyüme vergiden muaf olacaktır. 

2. Bazı öğrenci kredi borçları iptal edildi - ancak duyduklarınız değil

Başkan Joe Biden'ın yılda 10,000 dolardan az kazanan borçlular için 125,000 dolarlık ve Pell hibesi olanlar için 20,000 dolarlık öğrenci borcunu iptal etme planı yasal itirazlar bekleyen beklemede.

Ancak bu geniş kapsamlı borç hafifletme çabasından ayrı olarak, öğrenci kredisi alan bazı küçük gruplar 2022'de borçlarının azaldığını veya ortadan kalktığını gördü. ABD Eğitim Bakanlığı iptal etti 6 eski öğrenciye 200,000 milyar dolar borç üniversiteleri tarafından dolandırıldığı iddia edildi. Kamu görevlilerine yönelik borç hafifletme programıyla ilgili yıllarca süren şikayetlerin ardından Biden yönetimi, 24 borçlu için 36,000 milyar dolarlık borcu iptal edin Kamu Hizmeti Kredi Bağışlama programında.

3. Birçok büyük banka kredili mevduat ücretlerini kaldırmaya devam etti

Federal gözlemci Tüketici Mali Koruma Bürosu'nun baskısıyla, ülkenin en büyük bankalarından bazıları kredili mevduat ücretlerini düşürmeye veya azaltmaya devam etti. Amerika Bankası
BAK,
+ 0.25%,
örneğin, kredili mevduat ücretlerini kaldırdı ve "yetersiz fon" ücretini 35 dolardan 10 dolara düşürdü. MarketWatch'e genel olarak kredili mevduat ücretleri hakkında konuşan Gittleman, "Aslında kaybedecek en az şeyi olan tüketicilere uygulanan bir ücret," dedi.

Gittleman, kredili mevduat ücreti gelirinin yaklaşık %80'inin hesap sahiplerinin tahmini %9'u tarafından karşılandığını ve ortalama bakiyelerinin 350 dolar olduğunu söyledi. CFPB araştırmasına atıfta bulunmak.

Bank of America, Ağustos ayında bildirdi % 90 düşüş yıldan yıla ücret gelirinde. 

Kredi kartı gecikme ücretleriTüketicilere yılda yaklaşık 12 milyar dolara mal olan , şimdi inceleme altına alınabilir. CFPB, Haziran ayında kredi kartı ücretleri için yeni kurallar yazmaya yönelik adımlar attı. 

4. Asgari ücret birçok yerde arttı

Federal asgari ücret 7.25'dan bu yana saatte 2009 dolardan kıpırdamamış olsa da, birçok eyalet, şehirler ve ilçeler maaşı artırmak için taşındı En az kazanan işçiler için. "2022'nin sonuna kadar, 49 yargı bölgesi (iki eyalet ve 47 şehir ve ilçe), bazı veya tüm işverenler için 15 $'lık asgari ücreti karşılayacak veya aşacak" Ulusal İş Hukuku Projesi. Eğilim, seçmenlerin katıldığı Kasım ara sınavları ile devam etti. saatlik ücretleri artırmak için onaylanmış girişimler Nevada'da 12'e kadar saatte en az 2024 dolara ve Nebraska'da 15'da saatte 2026 dolardan 9 dolara yükseldi.

5. Sürpriz tıbbi faturalara güle güle

Sigortalı kişilerin ağ dışı bir sağlayıcı veya laboratuvar kullandıklarında bile başına gelebilecek beklenmedik tıbbi faturalar, insanların mali durumlarına uzun vadeli ciddi zararlar verebilir. 2022'de, "sürpriz faturalandırma" uygulaması, Trump dönemi "Sürprize Hayır Yasası" yürürlüğe girdiğinde çoğunlukla yasaklandı. Yasa, acil durumlar da dahil olmak üzere tıbbi bakıma ihtiyaç duyan tüketiciler için bir dizi koruma sağladı.

MarketWatch, yeni yasanın neleri kapsayıp neleri kapsamadığını açıkladı okuyun. 

US PIRG sağlık kampanyaları direktörü Patricia Kelmar Ocak ayında MarketWatch'e "Yasa, tüketicileri yaygınlığı ve sıklığı artan korkunç bir faturalandırma uygulamasından korumak için devreye giriyor" dedi.

6. Kredi raporlarından bazı tıbbi borçlar çıkarıldı

Tıbbi faturalardan bahsetmişken, üç büyük kredi raporlama bürosu olan Equifax, tüketiciler bu alanda bir mola daha aldı.
ses efekti,
+ 0.78%,
Experian
EXPGY,
-0.68%
ve TransUnion
TRU,
+ 1.24%
- kredi raporlarından tamamen ödenmiş tıbbi borçlar düştü. Tüketiciler ayrıca ödenmemiş tıbbi borçlarının kredi raporlarında görünmesi için 12 ay (altı aydan) alacaklar. 2023'ten itibaren kredi raporları, 500 dolardan az olan ödenmemiş tıbbi borçları içermeyecek.

Baş kredi analisti Matt Schulz, "Milyonlarca insanın potansiyel olarak eski borcunun kredi raporlarından çıkarılmış olması fikri çok önemli" dedi. LendingTree, o sırada MarketWatch'a söyledi. "Hayatta rezil kredilerden daha pahalı çok az şey vardır."

ABD'de yaklaşık beş haneden biri tıbbi borcu olduğunu bildiriyor. CFPB. CFPB, vadesi geçmiş tıbbi borcun Siyah ve Hispanik bireyler arasında beyazlara ve Asyalılara göre daha yaygın olduğunu da sözlerine ekledi. Haziran 2021 itibariyle, tüketicilerin kredi kayıtlarında bildirilen 88 milyar dolarlık sağlık faturası görülüyordu, Ctahmin edilen FPB.

7. 'Son derece güçlü' bir işgücü piyasası

İddia edilen eğilim “sessiz bırakma” bu yıl medyanın ilgisini çekti. Ancak çok sayıda çalışan, resmi önlemlere göre her zamankinden daha fazla çalışıyordu. Sol eğilimli bir düşünce kuruluşu olan Ekonomi Politikası Enstitüsü'nün araştırma direktörü Josh Bevins, Kasım ayına kadar yaratılan 2022 milyon istihdamla ABD'nin 4.3'de "olağanüstü derecede güçlü" bir istihdam piyasasına sahip olduğunu söyledi. Bunun 1940'tan bu yana en iyi ikinci performans olduğunu ve ilkinin 2021 olduğunu söyledi.

Bu sıkı işgücü piyasası, artan tüketici fiyatlarına ayak uyduramasa da "ÇOK zararlı etkiyi" körelten güçlü nominal ücret artışı getirdi. Kazançlar, "son iki yılın çoğunda aslında enflasyonu yenen" ücret artışı yaşayan düşük gelirli işçiler için özellikle iyiydi. 

8. Nakit biriktirenler için daha yüksek getiri, özellikle de hemen paraya ihtiyacı olmayanlar

Fed'in beş faiz artışları neden oldu kredi kartlarında daha yüksek yıllık yüzde oranları ve daha yüksek ipotek oranları, kredi kartı borcu olan veya bir ev satın almak isteyenler için kötü bir haberdi. Ancak diğer taraf, yüksek getirili tasarruf hesapları, mevduat sertifikaları (CD'ler) ve ABD Hazinesinin Seri I tahvilleri gibi faiz getiren tasarruf araçlarının getirilerinin daha iyi olmasıydı. Enflasyona sabitlendikleri için tahvil getirileri bu yıl %9.62 ile rekor seviyeye ulaştıve tasarruf sahipleri de rekor sayıda bunları satın almak için sıraya girdi.

Tabii ki, biriktirmek için ortalıkta nakit parası olan insanlar şanslı azınlık arasındaydı. Amerikalıların kişisel tasarruf oranı - veya faturaları ve diğer temel ihtiyaçları ödedikten sonra kalan gelir yüzdesi - altmış yıldan fazla bir sürenin en düşük ikinci noktası olan %2.3'e düştü.

9. Kongre, işverenlerin işçilerin acil durumlar için nakit biriktirmesine yardımcı olma yolunu açtı

Yukarıda belirtildiği gibi, yağmurlu gün tasarruf hesapları birçok Amerikalı'nın karşılayamayacağı bir lükstür, ancak bu cephede bazı yardımlar sayesinde biraz yardım alabilirler. Kongre'nin yıl sonu harcama paketi. Secure Act 2.0 olarak bilinen bir dizi hüküm kapsamında, işverenler acil durum tasarruf hesapları oluşturma emeklilik hesaplarının yanı sıra çalışanları için. Çalışanların maaş çeklerinin bir kısmı, yılda 2,500 ABD Doları ile sınırlandırılacak olan hesaplara otomatik olarak yatırılacaktır. Yalnızca "yüksek oranda tazmin edilmeyen çalışanlar", yani yılda 150,000 dolardan fazla kazananlar hesaplar için uygun olacaktır.

10. Konut piyasası nihayet soğuyor ve kiralardaki artış hafifliyor gibi görünüyor

2022'nin sonu, müstakbel ev alıcıları ve kiracılar için biraz umut verdi. Apartman arama motoru Rent.com, yüksek kiralama maliyetlerinden bir soluklanma sağladığını söylediği en uygun fiyatlı metro bölgelerini listeledi. Açıklamada, "Kira fiyatlarındaki tek haneli artışlar ve birkaç pazarda aylık bazda düşen kira oranları, kiracılara fiyatların tarihi bir büyüme döneminden sonra istikrar kazanabileceği umudunu veriyor" denildi.

Ev avcıları, özellikle ilk kez alıcılar, 2023'te yaşamak için daha uygun yerler arayacaklar, 30 yıllık ipotek faiz oranı şu anda %7 civarında seyrediyor, geçen yıl bu oranı ikiye katlıyor. Realtor.com baş ekonomisti Danielle Hale, "Bu bölgelerin çoğu, pandemi çılgınlığında radarın altından geçti ve şimdi büyük şehir fiyat etiketi olmadan sağlam iş beklentileriyle dolup taşmak için iyi bir konumdadır" dedi. 

(Realtor.com, News Corp'un yan kuruluşu Move Inc. tarafından işletilmektedir ve MarketWatch, aynı zamanda News Corp'un bir yan kuruluşu olan Dow Jones'un bir birimidir.
NWSA,
+ 2.81%.
)

Zillow, "Kesinlikle, Güneş Işığı Durumunda ısı devam edecek," diye ekledi. yıllık emlak tahmini bu ayın başlarında yayınlandı. "Ancak satın alınabilirlik, piyasada hem arzın hem de talebin ana itici gücü haline geldiğinden, hala makul fiyatlara sahip olan yerler şimdiden ivme kazanıyor ve 2023'te en sağlıklı konut piyasalarına sahip olacaklar."