Emeklilikte yeterli paraya sahip olmak genellikle onlarca yıllık dikkatli planlama, tasarruf ve yatırım gerektirir. Birçok Amerikalı için emeklilik planlaması işverenleri aracılığıyla 401 (k) plan.
Bu araçlar, çalışanların maaşlarının bir kısmını emeklilikte çekebilecekleri vergi avantajlı yatırım hesaplarına yönlendirmelerini sağlar. ABD'de yaklaşık 60 milyon insan aktif olarak katılıyor, Yatırım Şirketi Enstitüsü'ne (ICI) göre.
Ancak işverenler bu planları oluşturmanın ağır yükünü üstlense ve şirket eşleştirme gibi faydalar sağlasa da, bireyler hala 401(k)'lerini emeklilik başarısı için hazırlayacak şekilde yönetmek zorundadır. Hesabı doğru kullanmazsanız, yeterince tasarruf edemeyebilir veya gereksiz ücret ve cezalar ödeyebilirsiniz.
Emeklilik seçeneklerinizi keşfetmek veya mevcut bir 401(k)'yi devretmek istiyorsanız - o zaman bir Roth IRA'nın faydalarını düşününDe.
Ancak mevcut 401(k) katılımcıları için şu üç yaygın hataya dikkat ettiğinizden emin olun:
1. Maçı kaçırmak
401(k)'nizde biriktirmek için yeterli paranız olmadığını hissedebilirsiniz, ancak şirket eşleştirmesini reddetmeden önce iki kez düşünün. Bir eşleşme, işvereninizin, genellikle maaşınızın maksimum yüzdesine dayalı olarak yaptığınız 401(k) miktarına aynı tutarı koyacağı anlamına gelir.
Kurucu ortak ve yönetici ortak Sathya Chey, "Birçok 401(k)'nin işveren tazminatının %3'ü veya daha fazlası var, bu nedenle en azından bu miktarı ertelemezseniz, ücretsiz parayı geri çevirmeyi seçiyorsunuz" diyor. Arise Private Wealth'te çalışıyor
İşvereniniz bir eşleşme teklif etmese bile, 401(k)'nin yapısal faydaları göz önüne alındığında, örneğin vergileri geri çekilene kadar ertelemek gibi, yine de yatırım yapmayı düşünün. Yine de bazı insanlar hiç katkıda bulunmama hatası yapıyor, diyor Chey.
"401(k) planları çok kolay, vergi açısından avantajlı ve genellikle düşük ücretli bir yatırım yöntemidir" diye ekliyor.
2. Aşırı/yetersiz analiz
Başka bir 401(k) hatası, plan içindeki seçimlerinizi aşırı veya eksik analiz ediyor olabilir. Aşırı analiz açısından, kısa vadeli değişikliklere çok fazla kapılmamaya çalışın.
Chey, “Size uygun bir yatırım tahsisine karar verdikten sonra, duygusal stresten kaçının ve değerlerinizi yılda birkaç kez kontrol etmeye devam edin, uzun vadeli yatırım perspektifinizi göz önünde bulundurun” diyor Chey.
Öte yandan, kalıcı bir kur ve unut mantığı benimsemek istemezsiniz. Tahsislerinizi zaman içinde risk toleransınıza uyacak şekilde ayarlamak gibi, durumunuz için hangi yatırımların anlamlı olduğunu hala analiz etmeniz gerekiyor.
Chey, "Emekliliğe yaklaştıkça, emeklilikten hemen önce herhangi bir büyük düşüşü sınırlamak için daha muhafazakar bir tahsise doğru ilerliyor olmalısınız" diyor. Bu değişikliği kendi başlarına halletmek istemeyenler için, planınız bunları sunuyorsa, hedef tarih fonlarını düşünün, diye ekliyor. "Belirtilen emeklilik yılına yaklaştığınızda, fon otomatik olarak daha muhafazakar bir tahsise doğru hareket edecektir."
konusunda size rehberlik edebilecek bir uzmanla şimdi konuşun. paranızı vergiden muaf büyütün.
3. Ücretleri ve cezaları dikkate almamak
Katılımcılar ayrıca 401(k) ücret ve cezalarını göz ardı etme hatasından da kaçınmalıdır. Yatırımlarınızı seçerken, değişen yıllık ücretlerle birkaç seçeneğiniz olabilir. Örneğin, yılda % 0.5'e karşılık %1 ücret alan bir yatırım fonu, çok fazla bir fark gibi görünmeyebilir. Ama zamanla bu artabilir. Benzer şekilde, işleri değiştirirseniz, yatırımlarınızı eski işvereninizin planı dahilinde tutmaya veya varlıkları bir IRA'ya veya Roth IRA'ya aktarmaya karar verebilirsiniz. Ancak işveren sponsorluğundaki planların boyutu nedeniyle, genellikle bireysel olarak satın alabileceğinizden daha düşük ücretlerle fonlar sunabilirler. Roth IRA rollover seçeneklerinizi burada keşfedin.
Bu fark, toplam tasarruf üzerinde büyük bir etkiye yol açabilir. Ücretler yalnızca doğrudan bakiyenizi düşürmekle kalmaz, aynı zamanda portföyünüzde daha az olması, bileşik büyüme potansiyelini etkiler.
Bu, varlıkları asla devretmemeniz veya belirli daha yüksek ücretli fonları seçmemeniz gerektiği anlamına gelmez, ancak herhangi bir emeklilik planlaması bağlamında ücretlere dikkat edin. Ayrıca, 401(k)'nizden erken para çekmeniz gibi cezalara da dikkat edin. Nitelikli bir zorlukla karşılaşmak gibi belirli gereksinimleri karşılamadığınız sürece, 65 yaşına gelmeden önce plandan para çekmek, ek bir soruna yol açabilir. %10 gelir vergisi fonlar üzerinde. Ayrıca, cezaları ödemekle birlikte parayı çekmek, zaman içinde birikim yapma yeteneğinizi azaltır.
401(k) hataları nasıl düzeltilir
Yukarıda belirtilen hatalardan herhangi birini yaptıysanız endişelenmeyin. Çoğu durumda, tekrar yola çıkmak için değişiklikler yapabilirsiniz.
Chey, "Erteleme tutarınızda veya yatırım seçeneklerinizde ne zaman değişiklik yapabileceğiniz konusunda genellikle bir zaman çerçevesi kısıtlaması yoktur" diyor.
Bu nedenle, katkınızı artırarak şirket eşleştirmesinden yararlanmaya başlamak veya belki de daha düşük ücretli fonlara geçmek istiyorsanız, bunu genellikle hızlı bir şekilde yapabilirsiniz. Planınız size yardımcı olacak kaynaklar da sunabilir.
Chey, “Bu hatalardan bazılarını yaptıysanız ve ileriye dönük en iyi yolu bulmak için yardıma ihtiyacınız varsa, planın mali danışman ekibini veya yardım masasını arayın” diyor.
Kaynak: https://finance.yahoo.com/news/3-mistakes-avoid-managing-401-130932866.html