Belki bireysel emeklilik hesaplarını (IRA'lar) duymuşsunuzdur ancak bunların ne olduğu veya emeklilik hedeflerinize ulaşmanıza nasıl yardımcı olabileceği hakkında çok az bilginiz vardır. Başlamak için IRA'larla ilgili dört temel gerçeğe bir göz atalım.
IRA, çalışan insanların emeklilik için tasarruf etmelerine yardımcı olmak üzere tasarlanmış uzun vadeli bir tasarruf planıdır. Vergi avantajları, işveren sponsorluğundaki emeklilik planına benzer. 401 (k) or 403(b).
Serbest meslek sahibiyseniz veya serbest çalışıyorsanız veya işvereniniz 401(k) sunmuyorsa, vergiye tabi gelirinizi azaltırken emekliliğe doğru tasarruf yapmak için IRA en iyi seçeneğinizdir. Hem 401(k) hem de IRA'ya erişiminiz varsa, yatırımlarınızı çeşitlendirmek için her iki plan türünde de tasarruf yapmak iyi bir fikirdir.
Hemen hemen her banka veya aracı kurumun çok çeşitli IRA'ları arasından seçim yapabilirsiniz. Şirket sponsorluğundaki 401(k)'nin aksine, istediğiniz hemen hemen her şeye yatırım yapabilirsiniz.
Önemli Noktalar
- İster geleneksel ister Roth IRA olsun, bir IRA'ya ne kadar katkıda bulunabileceğiniz konusunda yıllık sınırlar vardır.
- Geliriniz, IRA'ya katkıda bulunmaya uygun olup olmadığınızı ve ne kadar katkıda bulunabileceğinizi belirler.
- Geleneksel IRA'da katkılarınız vergi öncesi fonlarla yapılır ve o yıl için vergiye tabi geliriniz azalır. Yalnızca para çektiğinizde vergi borcunuz olacaktır.
- Roth IRA'da katkılarınız vergi sonrası fonlarla yapılır. Para çekme işlemlerinizden vergi alınmaz.
- Roth IRA'dan yaptığınız katkıları vergiden ve cezadan muaf olarak istediğiniz yaşta çekebilirsiniz.
1. IRA Limitleri
2022 için, İç Gelir Hizmeti, 6,000 yaşın altındaysanız 50 ABD Doları'na, 7,000 yaş ve üzerindeyseniz yılda 50 ABD Doları'na kadar katkıda bulunmanıza olanak tanır. 2023 için IRS, 6,500 ABD Dolarına (veya 7,500 yaş veya üzerindeyseniz 50 ABD Dolarına) kadar katkıda bulunmanıza izin verir.
Bunun olması gerekir kazanılan gelir IRA'ya katkıda bulunmak. Eğer evliyseniz ve ortaklaşa başvuruyorsanız bu, eşinizin gelirini de içerebilir.
2. IRA Türleri
İki temel farklı IRA türü vardır: geleneksel ve Roth. Geleneksel IRA, kazançlarınız üzerinden vergi ödemeye başlayana kadar vergi ödemenizi gerektirmez. gerekli minimum dağılımlar (RMD'ler).
1 Ocak 2023 itibarıyla RMD almaya başlama yaşı 73'den 72'e çıkarıldı.
Para (henüz) vergilendirilmediği için, geleneksel IRA zaman içinde hesabınızda daha fazla para tutar ve bu da paranın bileşik daha hızlı.
Roth IRA, şu anki vergi oranınız üzerinden vergi ödemenizi şart koşuyor. Bu, kazançlarınızın vergiden muaf olarak artmasını sağlar. Gelecekte daha yüksek bir vergi diliminde olmayı düşünüyorsanız Roth muhtemelen en iyi seçiminizdir.
Bu iki popüler seçeneğin yanı sıra, aşağıdakiler de dahil olmak üzere başka birçok IRA türü de vardır:
- Eylül IRA'ları, işverenlerin (genellikle küçük işletmeler veya serbest meslek sahibi kişiler) emeklilik katkı payı ödemesine olanak tanır.
- BASİT IRA'larküçük işletmeler tarafından sunulmak üzere tasarlanmıştır.
- Kendi kendini yöneten IRA'larYatırım seçeneklerinde sınırlamalar olması dışında geleneksel veya Roth IRA'lara çok benzeyenler.
Belirli bir tutarın üzerinde kazanırsanız Roth IRA'ya katkıda bulunamazsınız. Limitler her yıl revize edilmektedir.
Belirli bir tutarın üzerinde kazanırsanız Roth IRA'ya katkıda bulunamazsınız. Limitler her yıl revize edilmektedir.
3. IRA'ya Uygunluk
Geleneksel IRA ile kesintiler Ayrıca işveren sponsorluğundaki bir planın kapsamındaysanız, katkı tutarlarınız sınırlıdır.
Tam Kesintiye İzin Verildi
2022 için, 68,000 ABD Doları veya daha az kazanan bireysel vergi mükellefleri tam kesinti alabilir. 109,000 dolardan az kazanan evli çiftler kesintinin tamamını yapabilir.
Bu sınırlar 2023 yılı için artırılmıştır. 73,000 ABD Doları veya daha az kazanan bireysel vergi mükellefleri veya 116,000 ABD Doları'ndan daha az kazanan evli müşterek vergi mükellefleri kesintinin tamamını yapabilecektir.
Kısmi Kesintiye İzin Verildi
68,000'de 78,000 ABD Dolarından fazla ancak 2022 ABD Dolarından az kazanan bekar çiftler için kısmi kesinti yapılabilir. 109,000 ABD Doları ile 129,000 ABD Doları arasında kazanan evli çiftler, 2022 için kısmi kesinti alabilir.
Bu limitler de 2023 yılı için artırılmıştır. Kazancı 73,000 ila 83,000 ABD Doları arasında olan bireysel vergi mükellefleri yine de kısmi kesinti alabilir. Ayrıca, 116,000 ila 136,000 ABD Doları arasında kazanç elde eden evli müşterek vergi mükellefleri de kısmi kesinti alabilir.
Kesinti Yapılamaz
Bu kesintinin yapılabilmesi için bir vergi mükellefinin izin verilen değiştirilmiş düzeltilmiş brüt geliri (MAGI) üzerinde bir tavan vardır. Bir kişinin MAGI'si 78,000'de 2022 ABD Dolarını veya 83,000'te 2023 ABD Dolarını aşarsa kesintiden yararlanmaya uygun değildir. Aynı durum, 214,000'de 2022 dolardan veya 228,000'te 2023 dolardan fazla kazanan evli ve müşterek vergi mükellefleri için de geçerli.
Geleneksel IRA'nız vergiden düşülemiyorsa, Roth IRA daha iyi bir seçimdir. Roth IRA'da katkılar vergi sonrası dolar ile yapılıyor ve gelir sınırları var.
4. IRA Maliyetleri
Bir IRA açmak için bir bankayı veya bir yatırımı ziyaret etmeniz gerekir. komisyoncuşahsen veya çevrimiçi olarak.
Bazı çevrimiçi brokerlar, hesap içinde alım satım komisyonları dışında ücretsiz IRA'lar sunmaktadır. Diğer brokerlar, hesabı sizin adınıza yönetmeseler bile yıllık yönetim ücreti talep edeceklerdir.
Ücretsiz bir IRA arayın. %1'lik bir yönetim ücreti, 20 yıllık bir süre içinde bakiyenizi önemli ölçüde azaltabilir, bu nedenle ücretleri minimumda tutmak önemlidir.
Geleneksel IRA ile Roth IRA Arasındaki Fark Nedir?
Geleneksel bir IRA, vergi öncesi dolarlarla finanse edilir, bu da peşin bir kesinti alacağınız anlamına gelir. Para çekme işlemi yaptığınız yılda gelir vergisi borcunuz olacaktır.
Bir Roth IRA vergi sonrası dolar ile finanse edilmektedir. Anında vergi indirimi alamasanız da, katkınız ve katkınızın tamamı gelecekte vergiden muaf olarak çekilebilir.
Roth IRA ayrıca geleneksel IRA'ya göre para çekme konusunda daha fazla esnekliğe sahiptir. Paranın ödenmesi gereken gelir vergisini zaten ödediniz, yani erken isterseniz para sizindir.
Geleneksel IRA, Roth IRA'dan Daha mı İyi?
Bir IRA'nın mutlaka diğerinden daha iyi olması gerekmez. Bazı yatırımcılar için biri daha uygun olabilir.
Geleneksel IRA'lar kısa vadede daha yüksek gelirli kişileri tercih etme eğilimindedir çünkü katkılar onların acil vergi yükümlülüklerini azaltır. Roth'un katkıları, gelecekte daha yüksek bir vergi diliminde yer almayı bekleyebilecek daha genç, düşük gelirli tasarruf sahiplerinin lehine olma eğilimindedir.
IRA ile 401(k) Arasındaki Fark Nedir?
Her ikisi de emeklilik için uzun vadeli tasarrufları barındıran yatırım hesaplarıdır.
401(k) işveren tarafından yönetilen bir plandır. İşveren size sunulan yatırımları seçecek, sizin adınıza komisyoncuyu seçecek ve plan yönetimini denetleyecektir. İşveren, hesabınıza önemli bir çalışan faydası olan bir katkı payı ödemesine katkıda bulunabilir.
IRA, sizin seçtiğiniz ve denetlediğiniz, kendi kendini yöneten bir emeklilik hesabıdır. Çok daha fazla esnekliğe ve seçeneğe sahipsiniz.
Alt çizgi
İster Roth ister geleneksel IRA olsun, başlayın. Tasarruf hesabınızda duran, çok az faiz getiren veya hiç faiz getirmeyen para, güvenli yatırım seçenekleriyle bile IRA'da sizin için daha fazla çalışabilir.
Parayı nasıl yatıracağınızı bilmiyor musunuz? Yalnızca ücretli bir danışmana danışın biraz yardım için. Birçoğu sizden bir kerelik ücret ve yıllık danışmanlık ücreti almaktan mutluluk duyar.
Kaynak: https://www.investopedia.com/financial-edge/0212/4-basic-facts-to-know-about-iras.aspx?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo