4 şüpheli, ancak yasal, bazı finansal danışmanların paranızla yaptığı şeyler

Dışarıda size finansal tavsiye vermeyi teklif edecek birçok insan var. Bunların çoğu etik ve güvenilir olsa da, bazen bazı danışmanların sizin adınıza, tamamen yasal olsa bile etik dışı olduğunu düşündüğünüz eylemlerde bulunduğunu göreceksiniz. Kendinizi bir yatırımcı olarak koruyabilmeniz için bu olası senaryoların farkında olmak önemlidir.  (İhtiyaçlarınızı karşılayabilecek bir danışmanla eşleşmek için bu aracı kullanabilirsiniz.)

Danışmanlar tarafından gerçekleştirilen eylemlerin ne zaman şüpheli bir şekilde etik dışı bir alana kaydığını anlamak için bir avuç danışmanla konuştuk. Bunların her birine karşı nasıl korunacağına dair en iyi tavsiyeleri? İletişim kurun, sorular sorun ve şeffaflık talep edin. İşte bazı finansal danışmanların yapabileceği bazı yasal, ancak şüpheli bir şekilde etik olmayan şeyler: 

Mütevelli olmak konusunda açık sözlü değiller

Profesyoneller, bir danışmanda aramanız gereken en önemli şeyin bir mütevelli olması olduğunu söylerler, yani yasal olarak sizin çıkarlarınızı kendi çıkarlarının üzerine koymayı taahhüt ederler. Ancak, sertifikalı bir finansal planlamacı ve American Private Wealth'in kurucusu ve başkanı Kashif Ahmed, “Birisinin güvene dayalı olduğunu söylemesi, öyle oldukları anlamına gelmez” diyor. Kişinin geçmişini kontrol etmek isteyeceksiniz (burada nasıl). Ve “içgüdünüze güvenmelisiniz: samimiler mi yoksa içtenler mi? Bazı insanlar birçok şapka takar, bu nedenle bir rolde vekil olarak hareket ederken, başka bir rolde size bir ürün satmaya çalışan bir komisyoncu olarak hareket edebilirler. Bazıları size bunu söyleyecektir, ancak buna gerek yoktur. Soru sorduğunuzdan ve yazılı olarak aldığınızdan emin olun.” (İşte işe alabileceğiniz herhangi bir danışmana sormanız gereken 15 soru.)

Uzmanlar, mütevelli heyeti olarak hareket ettikleri ve kapsamlı kursları tamamladıkları ve bir sınavı geçtikleri için sertifikalı bir finansal planlayıcı veya CFP isteyebileceğinizi söylüyor. “CFP sertifika sınavını geçmek zorundalar (%60 geçme oranıyla), bu da insanların üçte birinin geçemediği anlamına geliyor. CFP Kurulu Baş Hukuk Müşaviri Leo Rydzewski, ayrıca sertifikasyona uygun olduklarını göstermeleri ve müşterilerine karşı etik davranma konusunda sürekli taahhütte bulunmaları gerekiyor” diyor. 

İhtiyaçlarınızı karşılayabilecek bir danışmanla eşleşmek için bu aracı kullanabilirsiniz.

Bu noktalar hakkında yorum yapmak için Ulusal Kişisel Mali Danışmanlar Birliği'ne ulaştık ve bizi buna yönlendirdiler. göre.

Tazminatın tüm yönlerini ifşa etmiyorlar 

Finansal planlamacılara ve danışmanlara ödeme almanın çeşitli yolları vardır. Yaygın ödeme şekilleri arasında işlemlerden komisyon alınması, abonelik/tutma ücretleri, yönetim altındaki varlıkların belirli bir yüzdesi ve belirli hizmetler için sabit ücretler yer alır. Etik olmayan davranış, bir analist kendilerine nasıl ödeme yapıldığı konusunda dürüst olmadığında ortaya çıkar.

"Bir danışmanla çalışırken insanların sorması gereken ilk sorulardan biri şudur: Nasıl tazminat alırsınız?" Safran Wealth Advisors'ın kurucusu ve müdürü Erika Safran diyor. “Ücretsiz öğle yemeği yok: tavsiye için ödeme yapmanız gerekiyor, ayrıca birçok yatırımın kendi dahili harcamaları var” (bunlarla ilişkili ücretler gibi). Safran, bu soruları sorarak, gerçek maliyetin farkına varacak ve genel yükünüzü azaltabilecek başka kararların ve yatırım stratejilerinin mevcut olup olmadığını öğreneceksiniz, diyor.

Ahmed, “En korkunç şey, seçimlerinin şirketlerinden alabilecekleri bir ödülle [bozulduğunu] size açıklamadıkları zaman” diyor. Bazı firmalar, danışmanlarını belirli niceliksel dönüm noktalarına ulaşmaları için ödüllendiren dahili ödül seviyeleri sunar. Bu ödüller, şirketin yıllık inziva yerindeki daha büyük otel odası gibi parasal veya somut ürünler olabilir. Ahmed, “Bunu size söylemeleri gerekmiyor, ama bilmeniz gerekir” diyor.

Analistlerin ücretlerle ilgili olarak etik olmayan bir şekilde hareket etmelerinin bir başka yolu da, bir yatırım fonu, yıllık ödeme veya sigorta şirketi gibi bir dış ürün üreticisi tarafından tazmin edildiğini açıklamamaktır. 

Rydzewski, "Size finansal tavsiye vermekten kazanç sağlayıp sağlamayacaklarını bilmek istersiniz" diyor. “Belki ortaya çıkan farklı türde çıkar çatışmaları vardır. Kendi içlerindeki çıkar çatışmaları diskalifiye edici değildir, bir kişi ödeme alacaktır ve siz onlardan ödeme almasını beklersiniz. Ancak, tüketicinin bilmek istediği farklı tazminat türleri vardır. Satın alıyor olabileceğiniz ürünleri sağlayan şirketlerle iş ilişkileri var mı? Bunu biliyorsanız, kararlarınızı verirken bunu göz önünde bulundurabilirsiniz.”

Safran, “İdeal olarak, bir danışman müşteriden başka kimseden tazminat almamalıdır” diyor. "Ama eğer yaparlarsa, açıklamamak etik değil."

Sadece 'uygun' fırsatlar buluyorlar

Bazı yatırım danışmanları, Finans Sektörü Düzenleme Kurumu (FINRA) tarafından belirlenen uygunluk standardı kapsamında çalışır; bu standart, danışmanların müşterileri adına bir yatırımın veya tavsiyenin, özellikle müşterinin "en iyisi" olmasını gerektirmeden, yalnızca "uygun" olmasını sağlamasını gerektirir. faiz." 

Ancak, yasal olarak mütevelli heyeti olarak hareket etmek zorunda olan sertifikalı finansal planlayıcılar ve diğer danışman türleri, müşterilerinin çıkarlarını kendi çıkarlarının önüne koymalarını gerektiren en iyi çıkar standardına uymak zorundadır. Yalnızca müşterilerinin mali durumunu ve hedeflerini anlamak ve uygun ürünler ve tavsiyeler önermek yerine, çıkar çatışmalarından kaçınmalı, var olan her şeyi tam olarak açıklamalı ve müşterileri için en iyi genel çözümü bulmalıdırlar.

Safran, "İşte bir örnek: Bir müşterinin yatırım hedefine ulaşmak için, danışman mevcut tüm pozisyonları satar ve nakdi yönetilen bir hesaba taşır" diyor Safran. “Müşterinin artık kazançlar üzerinden bir vergi borcu var ve bu 'yönetilen hesap' için fazladan ödeme yapıyor. uygun mu? Emin. Güvene dayalı bir bakış açısıyla, müşterinin çıkarına mı? Hayır. Müşteriler için daha yüksek ücretler ve vergiler gerektirmeyen eylemlerle müşterinin amacına ulaşılmış olabilir mi? Cevap büyük ihtimalle evet."

İhtiyaçlarınızı karşılayabilecek bir danışmanla eşleşmek için bu aracı kullanabilirsiniz.

seni güçsüz bırakıyorlar 

Son olarak, yatırım veya finansal planlama felsefelerini fazlasıyla üst düzey, karmaşık yollarla açıklamaya çalışan veya düşünce süreçlerini size açıklamak için zaman ayırmayan danışmanlara dikkat edin. Bir danışman bunu yaparsa veya herhangi bir fikrinizi kabul etmeyi reddederse, kendi mali geleceğiniz üzerinde söz sahibi olmanızı engeller. 

Safran, "Bazı danışmanlar, müşterinin masaya getirdiği bir fikir üzerinde asla harekete geçmeyecek çünkü onlar iktidarda olmak istiyorlar - bunu gördüm" diyor Safran. “Bir müşterinin bir fikri varsa, bunun neden makul olabileceği veya neden olmadığı konusunda müşteriyi keşfetmeye ve eğitmeye değer.”

“İşbirlikçi olmalı” diye ekliyor. "Ve müşterinizin büyümesine, öğrenmesine ve aldıkları kararları anlamasına yardımcı olmalısınız."