Bireysel emeklilik hesabı açmak, emeklilik planlamasında mükemmel bir adımdır. Ancak bunu yaparken bir seçimle karşı karşıya kalacaksınız: Roth'u mu yoksa geleneksel IRA'yı mı seçeceksiniz? Bir hesaptaki katkılarınız her iki hesap türü için de toplam yıllık limite dahil edilir, dolayısıyla seçiminiz çok önemlidir. Bir Roth IRA, vergi durumunuz için çok sayıda avantaj sağlar. İşte Roth IRA'ların bilmiyor olabileceğiniz başlıca faydaları. Durumunuza uygun emeklilik hesabını bulmanıza yardımcı olması için bir mali danışmanla da çalışabilirsiniz.
Roth IRA nedir?
Roth IRA, devlet tarafından vergilendirilen parayı kullanan bireysel bir emeklilik hesabıdır. Örneğin, işvereninizden her iki haftada bir 2,000 dolarlık maaş çeki aldığınızı varsayalım. Bu para vergiler alındıktan sonra size geliyor. Her maaş çekinin 200 $'ını Roth IRA'nıza yatırırsınız. Emekli olduğunuzda, çalışırken ödediğiniz için Roth IRA dağıtımlarınız üzerinden vergi ödemezsiniz. Bu senaryo, çalışırken gelir vergisi indirimi sağlayan ve emeklilikte vergiye tabi olan geleneksel IRA'nın tam tersidir.
Roth IRA'ların En Önemli Faydaları
Roth IRA'lar geleneksel IRA'lardan farklıdır ve vergi durumunuza aşağıdaki şekillerde yardımcı olabilir:
Vergi Avantajlı İadeler
Emeklilik hesapları, yatırımları para kazandığında genellikle gelir veya sermaye kazancı vergisine tabidir. Ancak Roth IRA'nız büyüdüğünde vergi borcunuz olmayacak. Bu özellik emeklilik sırasındaki gelirinizi artırır ve hesap ücretlerini en aza indirir.
Para Çekme Esnekliği
Roth IRA'lar ayrıca emeklilikten önce para çekmenize de olanak tanır. Özellikle, herhangi bir yaşta herhangi bir ceza ödemeden katkı paylarınızı geri çekebilirsiniz. Ancak katkılarınıza herhangi bir ceza ödemeden erişebilmeniz için hesabınızın en az beş yıl boyunca sahibi olmanız gerekir. Aynı şekilde 59.5 yaşının altında para çekerken de mali ceza çekeceksiniz.
Bununla birlikte, birkaç istisna ceza ücretlerinden kaçınmanıza izin verir. Örneğin, ilk kez ev satın alacak kişiler, peşinat ödemesine yardımcı olmak için istedikleri zaman hesaplarından 10,000 ABD Doları çekebilirler. Ayrıca eğitim, sağlık masrafları, evlat edinme veya doğum gibi nitelikli masrafları da karşılayabilirsiniz. Son olarak, vefat etmeniz veya bir sakatlık yaşamanız durumunda fonlarınıza erişebilirsiniz.
Unutmayın, beş yıl kuralı 59.5 yaşını doldurduktan sonra geçerlidir. Dolayısıyla, beş yıldan daha kısa bir süre boyunca tuttuğunuz bir hesaptan bu yaştan sonra yapılan para çekme işlemleri, kazanç üzerinden vergiye tabi olacaktır. Ancak, nesil ve beş yıllık dönüm noktalarını aştığınızda, fonlarınıza vergi veya ücret olmaksızın tamamen erişebilirsiniz. Dolayısıyla vergi durumunuzu değiştirmeden, yılda dilediğiniz kadar para çekebilirsiniz.
RMD yok
Gerekli minimum dağıtım (RMD) yasaları, birçok emeklilik hesabı türünden zorunlu para çekme işlemlerini zorunlu kılmaktadır. Kısacası kanunlar, emeklilerin 72 yaşında, ihtiyaçları olmasa bile emeklilik hesaplarından para çekmelerini zorunlu kılıyor. Neyse ki, Roth IRA'lar bu kuraldan muaftır; bu, fonlarınızın hesabınızda kalacağı ve siz bir dağıtıma ihtiyaç duyana kadar getiri elde edeceği anlamına gelir.
Faydalanıcılara Vergi Yükü Yok
Eğer vefat ederseniz ve hesabınızı belirlenen yararlanıcılara bırakırsanız, Roth IRA fonlarınız da aynı şekilde vergiden muaftır. Buna ek olarak IRS, 59.5 yaşın altındaki yararlanıcılar için miras alınan IRA'lardan cezasız çekilmeye izin verir. Ancak RMD kuralları hala geçerlidir; bu, IRA'yı alan sevilen kişinin eninde sonunda hesaptaki tüm parayı çekmesi gerektiği anlamına gelir.
İndirimli Gelir Vergileri
Roth IRA dağıtımlarının vergi sonuçları olmadığından emeklilik sırasında önemli bir gelir bekliyorsanız faydalıdırlar. Örneğin, 89,450 dolardan az kazanıyorsanız ve vergilerinizi eşinizle birlikte beyan ediyorsanız, %12 vergi diliminde kalırsınız. Bunu bir Roth IRA ile yapmak, çalışırken bu düşük oranı ödemek anlamına gelir. Daha sonra emeklilikte vergiden muaf dağıtımlar alacaksınız ve bu da alabileceğiniz en düşük oran olan %10 vergi diliminde kalmanıza yardımcı olacak.
Diğer Hesap Türleriyle Eşleştirme
Roth IRA'nız, başka bir emeklilik hesabına katkıda bulunduğunuzda vergi çeşitlendirmesi sağlar. Örneğin, işvereniniz bir 401(k) planı sunuyorsa, orada vergi öncesi katkılarda bulunabilir ve Roth IRA'nıza vergi sonrası katkılarda bulunabilirsiniz. Bu seçenek, vergi yükünüzü çalışma yıllarınıza ve emekliliğinize yayar ve hayatın her iki aşamasındaki mali sıkıntıyı azaltır.
Roth IRA'nın Dezavantajları
Roth IRA'lar bir dizi avantaj sunarken, bazı dezavantajları da beraberinde getiriyor:
Gelir Düzeyi Erişilebilirliği Engelliyor
IRS düzenlemeleri, değiştirilmiş düzeltilmiş brüt geliri (MAGI) çok yüksek olanlara yönelik Roth IRA'ları yasaklamaktadır. Özellikle, evliyseniz ve ortak başvuruda bulunuyorsanız, 218,000 $ veya daha düşük bir MAGI ile Roth IRA'ya katkıda bulunabilirsiniz. 228,000 doların altındaki bir MAGI, ne kadar katkıda bulunabileceğinizi azaltırken, bu sınırın üzerindeki bir gelir, Roth IRA'ya tek bir dolar bile katkıda bulunamayacağınız anlamına gelir.
Bekar veya hane reisi olarak başvuruda bulunmak da benzer sınırlamalar getirmektedir. Spesifik olarak, bu vergi durumları için gelir sınırı 138,000 $'dır. MAGI'si 138,000 ila 153,000 ABD Doları arasında olanlar, Roth IRA'ya daha düşük bir miktarda katkıda bulunabilirken, üst sınırın aşılması katkıda bulunmanızı engeller. Tersine, geleneksel IRA'ların herhangi bir gelir sınırı yoktur, bu da herkesin katkıda bulunabileceği anlamına gelir.
Sınırlı Para Yatırma Maksimumları
IRA'ların bir diğer dezavantajı ise yıllık katkı limitlerinin düşük olmasıdır. Spesifik olarak, 6,500'te hesaba 2023 ABD Doları katkıda bulunabilirsiniz. 50 yaş ve üzerindeyseniz 7,500 ABD Doları katkıda bulunabilirsiniz. Sonuç olarak, emeklilik için yeterli tasarruf sağlamak amacıyla 401(k) veya 403(b) gibi ek bir emeklilik hesabı açmanız gerekebilir.
Vergi Öncesi Seçenek Yok
Bir Roth IRA vergi öncesi dolarları kullanamaz. Sonuç olarak, çalışma yıllarınız boyunca Roth IRA ile gelir vergilerinizi düşüremezsiniz. Gelirinizin kariyerinizde emekliliğe göre önemli ölçüde daha yüksek olmasını bekliyorsanız, bu durum vergi durumunuza zarar verebilir. Örneğin, bu yıl 95,000$ kazanırsanız, gelirinizin %22'sini Roth IRA'nıza yatırmadan önce ödersiniz. Öte yandan, geleneksel bir IRA'ya vergi öncesi dolar yatırmak ve yıllık 44,000 ABD Doları emeklilik geliri planlamak, katkılarınız üzerinden %12'lik bir gelir vergisi oranı ödemek anlamına gelir.
Dönüşüm Sınırlamaları
Gelir, bir Roth IRA'ya katkıda bulunma yeteneğinizi sınırlayabileceğinden, dönüşümler, yüksek gelirli bireylerin bu hesap türünü edinmeleri için popüler bir seçenektir. Spesifik olarak, geleneksel bir IRA açabilir, ona katkıda bulunabilir ve ardından onu Roth IRA'ya dönüştürebilirsiniz. Bunu yapmanız, katkılara ilişkin borçlu olduğunuz gelir vergilerini ödemenizi gerektirir. Ayrıca buradaki dezavantaj, Roth olduktan sonra geleneksel IRA'ya geri dönüş yapamamanızdır. Bu nedenle, yalnızca ayrıntılı bir plan mevcutken bir dönüşüm gerçekleştirmek en iyisidir.
Alternatif Emeklilik Hesapları
Vergi durumunuz veya gelir düzeyiniz Roth IRA'yı yetersiz veya yaşanmaz hale getirebileceğinden, diğer emeklilik tasarrufu seçeneklerine yönelebilirsiniz. Aşağıdakileri göz önünde bulundur:
Geleneksel IRA: Geleneksel IRA'nın gelir sınırı yoktur; bu, yıllık ödemelerinizin hesaba katkıda bulunmanızı engellemediği anlamına gelir. Ancak yıllık 6,500$ katkı limiti hâlâ geçerlidir.
Aracılık Hesabı: Fonlarınıza daha fazla erişilebilirlik istiyorsanız vergiye tabi bir aracılık hesabı da açabilirsiniz; bunun karşılığında getirileriniz üzerinden sermaye kazancı vergisi alınır.
İşveren Tarafından Desteklenen Planlar: 401(k) ve 403(b) hesapları gibi hesaplar mükemmel seçeneklerdir. İşvereninizden eşleşen katkı paylarını alabilir ve yılda 22,500$'a kadar katkıda bulunabilirsiniz. Ayrıca 50 yaş üstü kişiler ek olarak 7,500$ yatırabilir.
Alt çizgi
Roth IRA'lar hesap sahiplerine benzersiz vergi avantajları ve para çekme seçenekleri sunar. Özellikle emeklilik döneminde hesapla gelir vergisi ödemezsiniz ve katkı payı tutarınızdan daha erken para çekebilirsiniz. Ayrıca, gelir sınırının altındaki herkes bu bilgilere erişebilir; bu, hesaba katkıda bulunmak için bir işverene veya iş türüne bağlı kalmayacağınız anlamına gelir.
Bununla birlikte, Roth IRA'nın en büyük vergi avantajı aynı zamanda çöküşü de olabilir. Vergi öncesi dolarlardan tasarruf etmeyi ve emeklilikte vergi ödemeyi tercih ediyorsanız, geleneksel IRA'ya katkıda bulunmak en iyisidir. Ayrıca yıllık katkı payı limitinin düşük olması sizi emeklilik için tasarruf etmek amacıyla başka yerlere bakmaya zorlayabilir. Sonuç olarak, Roth IRA'nın mantıklı olup olmadığını bilmek için emeklilik planınızı ve vergi koşullarınızı değerlendirmek gerekir.
Roth IRA'ya Sahip Olmanın İpuçları
Vergi öncesi veya vergi sonrası emeklilik katkılarının optimal olup olmadığını anlamak zor olabilir. Mali durumunuz benzersizdir ve Roth IRA'nın sizin için en iyisi olup olmadığını anlamak için koşullarınızın her yönünü hesaba katmanız gerekir. Neyse ki bir mali müşavir seçeneklerinizi anlamanıza yardımcı olabilir. Mali müşavir bulmak zor olmak zorunda değil. SmartAsset'in ücretsiz aracı bölgenizde hizmet veren en fazla üç deneyimli mali müşavirle sizi eşleştirir ve hangisinin sizin için doğru olduğuna karar vermek için danışman maçlarınızla ücretsiz olarak görüşebilirsiniz. Mali hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olabilecek bir danışman bulmaya hazırsanız, şimdi başla.
Bahsedildiği gibi, Roth IRA mevcut birçok emeklilik planından sadece bir tanesidir. Size uygun olanı seçmek için en iyi emeklilik planı türleri hakkında daha fazla bilgi edinebilirsiniz.
Fotoğraf kaynak: ©iStock.com/SDI Productions, ©iStock.com/jygallery, ©iStock.com/Spotmatik
Roth IRA'ların En Önemli 6 Faydası yazısı ilk olarak SmartAsset Blog'da yayınlandı.
Kaynak: https://finance.yahoo.com/news/6-underrate-benefits-roth-iras-130002158.html