Emeklilerin %84'ü Bu RMD Hatasını Yapıyor

Emeklilerin sadece maaşlarının belirli bir kısmını almaları gerekiyor Emeklilik tasarrufları her yıl dağıtımlar halinde dağıtılır, JPMorgan Chase'in bir araştırması daha fazlasını almak için muhtemelen iyi bir neden olduğunu gösteriyor. Yalnızca temele dayalı bir geri çekilme yaklaşımı gerekli minimum dağılımlar Finansal hizmetler firması, (RMD'ler) yalnızca emeklilerin yıllık gelir ihtiyaçlarını karşılamakta başarısız olmakla kalmıyor, aynı zamanda hayatlarının sonunda parayı masada bırakabiliyor.

Bir mali danışman, emeklilik gelirinizi doğru şekilde belirlemenize yardımcı olabilir. Bugün bir danışman bulun.

JPMorgan Chase, dahili verileri ve Çalışan Faydaları Araştırma Enstitüsü veritabanını kullanarak, 31,000 ile 2013 yılları arasında emekliliğe yaklaşan ve emekliliğe giren 2018 kişiyi inceledi. Halihazırda RMD yaşına ulaşmış olan emeklilerin büyük çoğunluğu (%84) yalnızca asgari yaşı geri çekiyordu. Bu arada, çalışmaya göre, emeklilerin %80'i hala RMD yaşına ulaşmamış, henüz hesaplarından dağıtım alamıyordu; bu da emeklilikte daha sonra kullanmak üzere sermayeyi koruma arzusunu ortaya koyuyor.

Ancak emeklilerin para çekme konusunda ihtiyatlı davranması yanıltıcı olabilir.

JPMorgan Chase'ten Katherine Roy ve Kelly Hahn, "RMD yaklaşımının bazı açık eksiklikleri var" diye yazdı. “Emeklilerin günümüz doları cinsinden harcamalarının azalmasını destekleyecek bir gelir yaratmıyor; bu davranışın yaşla birlikte ortaya çıktığını görüyoruz. Aslına bakılırsa, RMD yaklaşımı emekliliğin ilerleyen dönemlerinde daha fazla gelir elde etme eğiliminde ve hatta 100 yaşında oldukça büyük bir hesap bakiyesi bırakabiliyor."

RMD'ler Nelerdir?

RMD, hükümetin çoğu emeklinin belirli bir yaşta vergi avantajlı emeklilik hesaplarından çekilmesini talep ettiği minimum tutardır. 2020 yılında RMD yaşı 70.5'ten 72'ye çıkarıldı. JPMorgan Chase çalışması, bu değişiklikten önceki verileri inceledi.

Çoğu işveren destekli emeklilik planı ve bireysel emeklilik hesapları (IRA'lar) RMD'lere tabidir; Roth IRAs asgari yıllık dağıtımlardan muaftır.

Aşağıdaki emeklilik hesaplarının tümü gerekli minimum dağıtımlarla birlikte gelir:

Hikaye devam ediyor

An RMD hesaplanır Bir kişinin hesap bakiyesinin (önceki yılın 31 Aralık itibarıyla) mevcut yaşam beklentisi faktörüne bölünmesiyle elde edilen bir rakam IRS tarafından belirlenen. Örneğin 75 yaşındaki bir kişinin yaşam beklentisi faktörü 22.9'dur. 75 yaşındaki bir emeklinin emeklilik hesabında 250,000 dolar varsa, o yıl hesabından en az 10,917 dolar çekmesi gerekecek.

RMD Yaklaşımı ve Azalan Tüketim Stratejisi

Bir RMD yaklaşımını kullanan bir emekli, her yıl gerekli olan minimum dağıtımlara bağlı kalır. Bu stratejinin daha statik bir tekniğe göre birçok önemli avantajı vardır. % 4 kural. Birincisi, aktüeryal istatistikleri kullanan RMD yaklaşımı, kişinin mevcut yaşına dayalı beklentisini hesaba katar; %4 yöntemi bunu sağlamaz. Ayrıca, hesap sahibi her yıl yalnızca minimum tutarı çekerek vergi faturasını azalt Yıl için maksimum vergi ertelenmiş büyümeyi sürdürmek.

Ancak JPMorgan Chase'ten Roy ve Hahn, emeklilerin gerçek harcama davranışlarına bağlı daha esnek bir para çekme stratejisinin, gelir ihtiyaçlarının karşılanması ve hatırı sayılır bir hesap bakiyesiyle ölme olasılığının azaltılması açısından daha etkili olduğunu belirtiyor.

Roy ve Hahn, insanların emeklilikte son yıllarına göre daha erken harcadıklarını varsayarsak, gerekli minimum dağıtımdan daha fazlasını almak anlamına gelse bile, bir geri çekilme stratejisinin bu azalan tüketimle eşleşmesi gerektiğini yazdı.

"Tüketim tarafında, serveti geri çekmenin en etkili yolunun fiili harcama davranışlarını desteklemek olduğuna inanıyoruz, çünkü günümüz dolarları cinsinden harcamalar yaşlandıkça düşme eğilimi gösteriyor" diye yazdılar. "RMD yaklaşımından farklı olarak, gerçek harcamaların yansıtılması, emeklilerin emekliliklerinin başlarında daha yüksek harcamaları desteklemelerine ve tasarruflarından daha fazla fayda elde etmelerine olanak tanıyor."

RMD yaklaşımını azalan tüketim stratejisiyle karşılaştıran JPMorgan Chase, emeklilik birikimi 72 $ olan 100,000 yaşındaki bir kişinin, RMD stratejisinin daha yüksek harcamayı destekleyeceği 87 yaşına kadar azalan tüketim stratejisi yaklaşımını kullanarak her yıl daha fazla para harcayabileceğini buldu.

Bu arada aynı emekli, eğer dağıtımlarını minimum tutarla sınırlandırırsa, 20,000 yaşına geldiğinde hesabında hâlâ 100 dolardan fazla para kalacak. Azalan tüketim yaklaşımını kullanan 72 yaşındaki bir kişinin 100 yaşına geldiğinde elinde yalnızca birkaç bin tane kalır.

RMD yaklaşımı bir emeklinin sevdiklerine para bırakabilme ihtimalini artırsa da, kendi ihtiyaçlarını karşılamakla daha fazla ilgilenen bir emekli muhtemelen hayatının ilerleyen dönemlerinde tüketiminin azalmasına bağlı bir seçenekten faydalanacaktır.

Bottom Line

JPMorgan Chase araştırması, RMD yaşına ulaşan emeklilerin yüzde 84'ünün emeklilik hesaplarından para çekme işlemlerini gereken minimum tutarlarla sınırladığını ortaya çıkardı. Bu yöntem, emekliyi ihtiyaç duyulandan yeterli yıllık gelire sahip olamayabilir. Bir emeklinin harcama ihtiyaçlarıyla daha uyumlu bir para çekme yaklaşımı, daha fazla emeklilik geliri sağlayacak ve emeklilik fonlarının emekliden daha uzun süre dayanma şansını azaltacaktır.

Emeklilik Tasarrufu İçin İpuçları

• Emeklilik için mali planınız var mı? Planlamaya başlamak için hiçbir zaman geç değildir ve Finans danışmanı tam da bunu yapmanıza yardımcı olabilir. Nitelikli bir mali müşavir bulmak zor olmak zorunda değil. SmartAsset'in ücretsiz aracı sizi bölgenize hizmet eden üç adede kadar finansal danışmanla eşleştirir ve hangisinin sizin için doğru olduğuna karar vermek için danışman eşleşmelerinizle ücretsiz olarak görüşebilirsiniz. Finansal hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olabilecek bir danışman bulmaya hazırsanız, şimdi başla.

• Emekli olmaya daha yıllar veya on yıllar uzaktaysanız, emeklilik yolunda nerede durduğunuzu bilmek hala önemlidir. SmartAsset ücretsiz 401(k) hesap makinesi birikimlerinizin zaman içinde ne kadar artmasını bekleyebileceğinizi ve emekli olma vaktiniz geldiğinde ne kadara sahip olabileceğinizi belirlemenize yardımcı olabilir.

Fotoğraf kaynak: ©iStock.com/katleho Seisa, ©iStock.com/Wand_Prapan, ©iStock.com/eggeeggjiew

Sonrası Emeklilerin %84'ü Bu RMD Hatasını Yapıyor İlk çıktı SmartAsset Blogu.