İşverenlerin %88'i bir Roth 401(k) sunuyor. Nasıl yararlanılır?

401(k) yatırımcıya bir Roth tasarruf seçeneği sunan işverenlerin sayısı artmaya devam ediyor ve daha fazla çalışanın benzersiz mali avantajlara erişimini sağlıyor.

Amerika Plan Sponsoru Konseyi'ne göre, 88(k) planlarının yaklaşık %401'i, çalışanların 2021'de %86'dan ve 2020'de %49'dan 2011'de bir Roth hesabında tasarruf etmesine olanak sağladı. Ticaret grubu, çeşitli boyutlarda 550'den fazla işverenle anket yaptı.

Roth bir vergi sonrası hesap türü. İşçiler, 401(k) katkı payları için peşin vergi öderler, ancak yatırım artışı ve emeklilikte hesaptan para çekme işlemleri vergiden muaftır. Bu, geleneksel vergi öncesi tasarruflardan farklıdır; bu sayede çalışanlar vergi muafiyetini peşin alır ancak daha sonra öder.

Roth çalışanlar tarafından alınması da büyümüştür. PSCA'ya göre, 28(k) planına katılan işçilerin neredeyse %401'i, 2021'da %18'den 2016'de Roth katkıları yaptı. Karşılaştırıldığında, katılımcıların %80'i geleneksel, vergi öncesi katkılar yaptı. (Çalışanlar birini veya her ikisini birden kullanmayı tercih edebilir.)

Grubun araştırma direktörü Hattie Greenan, daha önce Roth'un büyümesi hakkında "Durmadan artıyor" demişti.

Greenan, Roth hesaplarının faydalarına ilişkin farkındalığın, işletmelere seçeneği eklemeleri için baskı yapan işverenler ve çalışanlar arasında zamanla arttığını söyledi.

İşverenlerin Roth vergi avantajlarıyla ilgili eğitim çabaları da, özellikle bir Roth hesabında tasarruf eden 401(k) katılımcının payının 51'de %2021'den 42'de %2020'e çıktığı küçük şirketlerde muhtemelen yardımcı olmuştur.

Roth tasarruflarına ilişkin kamuoyu bilinci, Demokrat milletvekilleri olarak geçen yıl daha da artmış olabilir. ağırlıklı kurallar zenginler için vergi sığınağı olarak bu tür hesapların kullanımını dizginlemek. ProPublica göre PayPal'ın kurucu ortağı Peter Thiel gibi milyarderlerin Roth hesaplarını büyük servet biriktirmek.

Nihayetinde, zenginler için bu Roth kısıtlamaları - başlangıçta Daha İyi Harekete Geçin, multi-trilyon dolarlık bir sosyal ve vergi reformları paketi - bunu Demokratların nihai yasası haline getirmedi, Enflasyon Azaltma YasasıBaşkan Biden'ın Ağustos ayında yasayı imzaladığı.

Kongre, Roth kurallarının bir parçası olarak ince ayarları tartışıyor. Güvenli 2.0 olarak bilinen emeklilik mevzuatı. Bir önlem, telafi katkılarının (50 yaş ve üstü kişiler için) Roth olarak yapılmasını gerektirecektir. Başka bir hüküm, katılımcıların bir Roth seçeneği belirleyin işveren eşleştirme katkıları için.

Kişisel Finans'tan daha fazlası:
Başka bir eyalette emekli olmaya karar vermeden önce nelere dikkat edilmelidir?
Bu 529 tasarruf planı efsanesi, üniversiteyi aileler için daha pahalı hale getiriyor
İş yeri maluliyet sigortanızın yeterli olup olmadığını nasıl anlarsınız?

Yine de, Roth 401(k)'ye artan ilgiye rağmen, Roth katkıları yapan 401(k) yatırımcılarının toplam payının nispeten düşük kalmasının birçok nedeni vardır.

Çalışanları otomatik olarak 401(k) planlarına kaydettirmek popüler hale geldi — 59'de planların %2021'u sözde "otomatik katılım" kullandı. Çoğu zaman, şirketler Roth tasarruflarını varsayılan tasarruf seçeneği olarak ayarlamaz, yani otomatik olarak kaydolan çalışanların bunu yapması gerekir. tahsislerini proaktif olarak değiştirin.

Ayrıca, 401(k) tasarrufla eşleşen işverenler bunu vergi öncesi tasarruf kovasında yapar. Daha yüksek kazananlar, bir Roth bireysel emeklilik hesabında olduğu gibi, yanlışlıkla bir Roth 401(k)'ye katkıda bulunmak için gelir sınırları olduğunu düşünebilirler.

Roth 401(k) katkıları, olası yatırımcılar için anlamlıdır. şimdi emekli oldukları zamandan daha düşük bir vergi diliminde, mali müşavirlere göre.

Bunun nedeni, şimdi daha düşük bir vergi oranında vergi ödeyerek daha büyük bir yuva yumurtası biriktirecek olmalarıdır.

Vergi oranlarınızın veya kesin mali durumunuzun emeklilikte, ki bu on yıllar sonra olabilir, ne olacağını bilmek imkansızdır. "Gerçekten sadece bir vergi bahsi oynuyorsun," Ted JenkinSertifikalı bir finansal planlamacı ve oXYGen Financial'ın CEO'su olan , yakın zamanda CNBC'ye verdiği demeçte.

Bununla birlikte, Roth için bazı yol gösterici ilkeler vardır.

Örneğin, Roth hesapları genellikle gençler için, özellikle de önlerinde en yüksek kazanç yıllarını geçirmesi muhtemel olan iş gücüne yeni başlayanlar için mantıklı olacaktır. Bu katkılar ve herhangi bir yatırım büyümesi, daha sonra onlarca yıl vergiden muaf olacaktır. (Önemli bir not: Yatırım büyümesi, yalnızca 59½ yaşından sonra ve en az beş yıldır Roth hesabına sahip olmanız koşuluyla para çekme işlemleri için vergiden muaftır.)

Bazıları, emekli olduklarında hem harcamalarının hem de vergi matrahlarının düşeceğini varsaydıkları için Roth tasarruflarından kaçınabilir. Ancak finansal danışmanlara göre bu her zaman olmuyor.

Roth hesaplarının vergi tasarrufunun ötesinde faydaları da vardır.

Örneğin, Roth 401(k) paralarını bir Roth IRA'ya çeviren tasarruf sahiplerinin gerekli minimum dağıtımları almasına gerek yoktur. Aynısı, geleneksel vergi öncesi hesaplar için geçerli değildir; emekliler, paraya ihtiyaçları olmasa bile 72 yaşından itibaren vergi öncesi hesaplarından para çekmek zorundadır. (Roth 401(k) sahibi tasarruf sahipleri de RMD almalıdır.)

Roth tasarrufları, vergilendirilebilir gelire dayalı Medicare B Bölümü için yıllık primlerin düşürülmesine de yardımcı olabilir. Roth para çekme işlemleri vergisiz gelir olarak kabul edildiğinden, Roth hesaplarından stratejik olarak para çekme kişinin gelirinin belirli Medicare eşiklerini aşmasını engelleyebilir.

Bazı danışmanlar, bir riskten korunma ve çeşitlendirme stratejisi olarak, yaştan bağımsız olarak hem vergi öncesi hem de Roth'a 401(k) tasarruf tahsis edilmesini önermektedir.