Yıllık gelirler, bir hibrit finansal ürün şeklidir. Kısmi yatırım ve kısmen sözleşme, esas olarak sigorta şirketleri tarafından emeklilik için tasarruf etmenin bir yolu olarak satılmaktadır. Son yıllarda, piyasanın altında getiriler için eleştirilere maruz kalırken, birçok emekli, bu ürünlerin sunduğu kesinlik duygusu için onları seviyor. Emeklilik için birikim yapıyorsanız, büyük bir yıllık gelir satın almak, sonraki yıllarda oldukça güvenli bir gelir akışı sağlamanın iyi bir yolu olabilir. İşte bilmeniz gerekenler.
A Finans danışmanı Yıllık gelirin emeklilik planınız için uygun olup olmadığını anlamanıza yardımcı olabilir.
Anüite Nedir?
An yıllık gelir bir finans kurumuyla, genellikle bir sigorta şirketiyle yaptığınız bir sözleşme şeklidir. Sonunda, ya tek bir tane yapmaya söz veriyorsun toplu ödeme peşin veya zaman içinde bir dizi ödeme. Sonunda, gelecekte belirli bir tarihte size sabit bir dizi ödeme yapmayı taahhüt ederler.
İki ana emeklilik türü vardır. "Süre" veya "belirli dönem" olarak da bilinen sabit dönemli anüite, belirli bir süre için garantili ödemeler aldığınız bir anüitedir. Örneğin, 500 yıl boyunca size ayda 10 dolar ödemeyi vaat eden bir yıllık ödeme satın alabilirsiniz. Sözleşme, ödemelerin ne zaman başlayıp ne zaman sona ereceğini belirleyecektir, "" olarak bilinen bir süre.emeklilik dönemi” veya “yıllık ödeme aşaması”.
Ömür boyu rant daha yaygındır, özellikle emeklilik koruyucuları. Ömür boyu emeklilik maaşı ile emekli olduğunuzda veya belirli bir yaşa geldiğinizde başlayan garantili bir ödeme alırsınız. Bu ödemeler daha sonra hayatınızın geri kalanında devam eder. “Annuitization aşaması” tüm emekliliğinizi kapsar. Sabit dönemli gelirlerde olduğu gibi, ömür boyu yıllık gelirler genellikle aylık olarak ödeme yapar. Örneğin, 500 yaşını doldurduğunuzda hayatınızın geri kalanında size ayda 70 dolar ödemeyi vaat eden bir yıllık ödeme satın alabilirsiniz.
Hem sabit dönemli hem de ömür boyu yıllık ödemelerde, topladığınız miktar, peşin olarak ne kadar harcadığınıza bağlı olarak artar. Yıllık gelire ne kadar çok para harcarsanız ve ne kadar erken harcarsanız, geliriniz zaman içinde o kadar fazla ödeyecektir. Örneğin, emeklilik dönemi başlamadan 20 yıl önce bir yıllık gelir satın alırsanız, size aynı ürünü 10 yıl önceden satın aldığınızdan daha fazla aylık ödeme yapacaktır. Bunun nedeni, size yıllık geliri satan şirketin buna bir kredi gibi davranmasıdır. Paranızı alıp kendi yatırımları için kullanıyorlar, daha sonra paranızı faiziyle geri ödüyorlar.
Her durumda, yatırdığınız miktarın tamamını artı ek bir yüzdeyi geri almanız için bir yıllık ödeme yapılandırılır. Ömür boyu emeklilikte, şirket, en azından sözleşmede harcadığınız tutar kadar ödeme almadan önce ölürseniz, varislerinize geri ödeme yapacaktır. Emekli maaşlarını birçok emekli için çekici kılan bu kesinliktir. Bir anüite ile emeklilik tasarruflarınızı tamamen aşma tehlikesi yoktur, çünkü banka veya sigorta şirketi iflas etmedikçe, ömür boyu garantili asgari bir geliriniz olacaktır.
Bir Anüite Ne Öder?
Yıllık ödemeler için net bir ortalama belirtmek çok zordur. Bunun nedeni, yıllık ödeme oranlarının, en önemlisi, birkaç farklı faktöre bağlı olmasıdır:
Götürü ödeme ve yapılandırılmış ödemeler. Yıllık geliriniz, aynı miktarda parayı zaman içinde öderseniz, tek seferde satın alırsanız genellikle daha fazla öder.
Satınalma tarihi. Yıllık gelirinizi ne kadar önceden satın alırsanız, genellikle getiriniz o kadar yüksek olur.
Ödeme miktarı. Yıllık gelirler, onlara daha fazla harcama yaptığınızda daha yüksek bir getiri oranına sahip olma eğilimindedir.
Ömür boyu ve sabit dönem. Sabit dönemli emeklilik maaşları, ömür boyu emeklilik maaşlarına kıyasla farklı getiri oranlarına sahip olma eğilimindedir, çünkü bunlar garantili ürünlerdir, ömür boyu maaşlar ise emekliliğinizin ne kadar sürdüğüne bağlı olarak spekülatiftir.
Yıllık gelirin uzunluğu. Sabit dönemli bir yıllık gelir satın alırsanız, sözleşmenizin süresi ne kadar uzun olursa, alacağınız oran o kadar iyi olur. Ayda daha az para alacaksınız, ancak sözleşmenin ömrü boyunca daha fazlasını alacaksınız.
İlgili firma. Son olarak, farklı firmalar size farklı ürünler sunacaktır. Alabileceğiniz kesin getiri, tamamen kimden yıllık gelirinizi satın aldığınıza ve ne teklif etmek istediklerine bağlıdır, çünkü herkesin bağlı olduğu tek bir oran seti yoktur.
Bu kategoriler içinde bile daha fazla ayrıntı vardır, çünkü yıllık gelirler getirileri için üç farklı yapıya sahip olabilir: sabit oranlı, değişken ve endeksli.
A sabit faizli rant getiri oranının önceden belirlendiği bir orandır. Şirket, belirli bir süre boyunca belirli bir ödeme vaat ediyor. Değişken faizli yıllık ödeme, getirinin yatırımlar ve piyasa oranları gibi dış güçlere dayandığı bir ödemedir. Şirket, anüitenin getirisinin neye dayanacağını belirler ve daha sonra bu dış faktörlere bağlı olarak ödeme yapar. Son olarak, bir endeksli rant yıllık gelirin getirisinin S&P 500 gibi bazı üçüncü taraf endekslerine sabitlendiği bir yöntemdir. Şirket, getirinizin hangi endekse dayanacağını belirler ve ardından uygun şekilde ödeme yapar.
Sonuç olarak, yıllık ödemeler için net, ortalama bir oran hesaplamak son derece zor.
Ancak, orada bazı veriler var. Sabit bir ödeme oranına sahip belirli yıllık gelirler, değerlendirilmesi en kolay olanıdır, çünkü bunlar belirli sayılara sahiptir. Bu ürünlerle yapılan araştırmalar, şu anda %1 ile %5.5 arasında değişen getiri oranları sunduklarını ve ortalama %3.2 civarında olduğunu buldu. Ancak, bu sayıları bile, kontratınızın ne kadar sürdüğünden satın aldığınız zamana kadar değişen faktörlere bağlı olarak değişeceğinden, çok dikkatli almalısınız.
1.5 Milyon Dolarlık Yıllık Gelir Ne Kadar Öder?
Tüm bunlarla birlikte, 1.5 milyon dolarlık bir yıllık gelirden ne kadar beklemelisiniz?
Emeklilik için para biriktiren çoğu insan için kritik soru budur. Emekli olduklarında bu ürünün kendilerine ne kadar ödeyeceğini bilmek isterler, böylece bunu finansal planlarına ekleyebilirler. Ve iyi haber şu ki, bu rakamı gerçekten de bilebilirsiniz. Bu, satın almayı planladığınız ürünün ayrıntılarına bağlıdır, ancak belirli bir yıllık ödemeye yatırım yapmaya baktığınızda, herhangi bir koşul kümesi için alacağınız tam aylık oranı göreceksiniz.
Örneğin, Schwab'dan aşağıdaki ayrıntılarla birlikte 1.5 milyon dolarlık bir yıllık gelir satın aldığınızı varsayalım:
Ödeme: Önden götürü
Satın alma tarihi: kıdem tazminatından 30 yıl önce
Yapı: Ömür boyu yıllık gelir
Dönüş: Sabit dönüş
Yani, toplamayı planlamadan 30 yıl önce bir yıllık gelir satın alıyorsunuz. Tüm ücreti peşin ödersiniz ve bir kez emekli olduğunuzda hayatınızın geri kalanını düzenli olarak aylık ödemeler yapacak bir emeklilik ürünü satın alırsınız. Bu faktörlere bağlı olarak, bazı yıllık sözleşmeler o sözleşmeden tahsil etmeye başladığınızda, hayatınızın geri kalanında size ayda 29,624 dolar ödeyecek.
Veya faktörleri biraz değiştirdiğinizi söyleyin:
Ödeme: Önden götürü
Satın alma tarihi: kıdem tazminatından 30 yıl önce
Yapı: 20 yıl için belirli süre
Dönüş: Sabit dönüş
Bu durumda, satın alma bedelinin tamamını peşin ödeyerek yine yıllık geliri 30 yıl önceden satın aldınız. Ancak, bu sefer ömür boyu rant ödemelerini almayacaksınız. 20 yıl boyunca aylık ödemeler alacaksınız ve sonrasında sözleşme sona erecek. Bu durumda, sözleşme süresi boyunca ayda 35,373 ABD doları alabilir ve sonunda toplam 8.5 milyon ABD doları elde edebilirsiniz. bu yıllık gelir ömür boyu bir ürünün açık uçlu doğasından ziyade bir vadeli sözleşmeyle ilgili kesinlik nedeniyle daha fazla ödeyecektir.
Bu rakamlar, yalnızca 1.5 milyon dolarlık yatırım nedeniyle değil, aynı zamanda uzun teslim süresi nedeniyle de cömert. 30 yılda, Schwab ilk yatırımınızdan çok para kazanabilir, böylece büyük bir kısmını geri ödeyebilirler.
Bottom Line
Rantlar, önceden satın aldığınız sigorta ürünleridir ve daha sonra size zaman içinde sabit bir miktar ödenir. Sundukları kesinlik derecesine göre popüler emeklilik ürünleridir, ancak bir yıllık ödemenin ne kadar olacağı tamamen satın aldığınız ürüne bağlıdır.
Emeklilik Tasarrufu Sağlayanlar İçin İpuçları
A Finans danışmanı emeklilik tasarruf hedefleriniz için bir finansal plan oluşturmanıza yardımcı olur. SmartAsset'in ücretsiz aracı sizi bölgenize hizmet eden üç adede kadar finansal danışmanla eşleştirir ve hangisinin sizin için doğru olduğuna karar vermek için danışman maçlarınızla ücretsiz olarak görüşebilirsiniz. Finansal hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olabilecek bir danışman bulmaya hazırsanız, şimdi başla.
Emekli maaşlarının iyi yanları var, en önemlisi emeklilik tasarruf sahipleri için sunabilecekleri kesinlik. Ancak eleştirmenler, basit bir endeks fonuna aynı miktarda yatırım yapmış olmanızdan çok daha pahalıya mal olabileceğini öne sürüyorlar. hakkında buradan bilgi edinin artılar ve eksiler.
Fotoğraf kaynağı: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/mapodile
Sonrası 1.5 Milyon Dolarlık Yıllık Gelir Ne Kadar Öder? İlk çıktı SmartAsset Blogu.
Kaynak: https://finance.yahoo.com/news/1-5-million-annuity-earns-130026315.html