Emeklilikte Varlık Tahsisi: 2022 Rehberi

Emeklilikte varlık tahsisi için genel kural şudur: Emekli olduğunuzda daha muhafazakar yatırımlara yönelmelisiniz, çünkü artık kayıpları telafi edecek aktif bir geliriniz yok. Ancak, önümüzdeki on yıllar boyunca bu paraya ihtiyacınız olacak, bu nedenle büyüme odaklı pozisyonlarınızı tamamen terk etmemelisiniz. Bu nedenle, kişisel harcama ihtiyaçlarınıza göre tam dengeyi sağlayın. 2022'de emeklilik için varlık tahsisinizi ayarlamak için üç adım.

Mali durumunuzu etkileyebilecek haberleri kaçırmayın. Haber ve ipuçları alın SmartAsset'in yarı haftalık e-postası ile daha akıllı finansal kararlar almak için. %100 ücretsizdir ve istediğiniz zaman abonelikten çıkabilirsiniz. Bugün kaydolun.

A Finans danışmanı emeklilik ihtiyaçlarınız ve hedefleriniz için bir finansal plan oluşturmanıza yardımcı olabilir.

1. Hedeflerinizi Belirleyin, Sonra Zamanla Ayarlayın

Emekliliği planlarken, iki konuyu planlamak önemlidir:

Yaşam beklentisi. OECD verilerine göre, ortalama 65 yaşındaki bir Amerikalı, 18-20 yıl daha yaşa. Ancak emekliler bu rakamı planlamamalıdır. Sağlığı yerinde olan bir Amerikalı, genellikle 80'li ve 90'lı yaşlarında yaşamayı bekleyebilir ve şu anda emeklilik planlarını yapan insanlar için bunun devam edeceğini düşünmek için iyi bir neden var.

65 yaşında emekli olursanız, en az 30 yıllık bir parayı planlamak akıllıca olur. Mümkünse daha fazlası. Bu, size yıllarca yetecek kadar büyük bir yuva yumurtasına ihtiyacınız olacağı anlamına gelir. Aynı zamanda enflasyonun planlamanızın gerçek bir parçası olması gerektiği anlamına gelir. %2 bile (Federal Rezerv'in hedeflenen enflasyon oranı), on yıllar boyunca bir araya geldiğinde tasarruflarınızdan gerçek bir ısırık alabilir.

Yaşam tarzı. Seyahat etmek ve macera yaşamak isteyen emeklilerin, balık tutmak ve en sevdikleri filmleri izlemek isteyenlerden daha fazla nakit paraya ihtiyacı olacak. 65 yaşına kadar önemli sağlık bakımı ihtiyaçlarınız varsa, emekliliğe sağlıklı bir şekilde giren birinden daha fazla sağlık harcaması planlamak isteyeceksiniz. Emeklilikteki ihtiyaçlarınız ve tercihleriniz harcamalarınızı belirleyecek ve bu da mali durumunuzu nasıl planlamanız gerektiğini belirleyecektir.

Hikaye devam ediyor

Yaşam beklentiniz ve yaşam tarzınız birlikte, emekliliğiniz ilerledikçe mali durumunuzu nasıl yapılandırmanız gerektiğini anlamanıza yardımcı olacaktır. Ne kadar erken emekli olursanız, gelecek için paranızı o kadar fazla korumanız gerekir. Bu arada, harcamayı ne kadar çok planlıyorsanız, hesabınızın o kadar fazla para üretmesi gerekecek.

Bu, emekliliğiniz devam ederken ihtiyaçlarınızın genel olarak değişeceği anlamına gelir, dolayısıyla varlık tahsisatınız da değişmelidir. Önünüze daha uzun yıllar varken ve göreli gençliğiniz ve sağlığınızın daha özgürce harcayacağı 65 yaşındaki mali planınız muhtemelen sizinkinden çok farklı görünecek. varlık tahsisi 85 de.

2. Riskinizi Yönetmek için Varlıkları Tahsis Edin

İşinizi yönetmeye gelince temel kural emeklilik portföyü daha önce daha agresif olmanız gerektiğidir. Ne kadar gençseniz, yüksek riskli varlıklardan aldığınız kayıpları telafi etmek için o kadar fazla zamanınız olur. O zaman, yaşlandıkça parayı daha fazlasına kaydırmalısınız. muhafazakar varlıklar. Bu yardımcı olacak sizi riske karşı korumak paranızı geri kazanmak için daha az zamanınız olduğunda.

Emekliliğin kendisine girdiğiniz zaman, varlıklarınızı genel olarak muhafazakar bir yöne kaydırmalısınız. Bu, tekrar çalışmayı düşünmediğiniz gerçeğini yansıtır, bu nedenle portföy kayıplarınızı gelecekteki kazançlarla ve Sosyal Güvenlik.

Bu genellikle akıllıca bir stratejidir. Bir emeklilik hesabı için en yaygın iki düşük riskli varlık şunlardır:

Tahviller, kurumsal veya bazen belediye yönetimi borç senetleridir. Borç alan kuruluş tarafından yapılan faiz ödemelerine dayalı bir getiri oluştururlar. Tahvillerin çoğu nispeten güvenli yatırım ürünleri olma eğilimindedir, çünkü büyük kurumlar genellikle borçlarını öder (ve ödemezlerse tahsil edecek varlıkları vardır).

Mevduat sertifikaları, bankaların sunduğu düşük riskli, düşük getirili ürünlerdir. Bankaya para yatırırsınız ve minimum bir süre için çekmemeyi kabul edersiniz. Karşılığında size normalden daha yüksek bir faiz oranı ödüyorlar.

Hem tahviller hem de CD'ler düşük riskli varlıklar olarak kabul edilir. Tahviller size daha iyi bir getiri sağlar, ancak bazı risk unsurlarını korurken, CD'ler size oldukça düşük bir getiri sağlar, ancak alabileceğiniz kadar az riskle.

Aslında, CD'ler paranızı nakit olarak tutmaktan bile daha düşük risk taşırlar, çünkü normalde paranızı enflasyonla bir şekilde tutarlı tutan faiz oranları öderler. (Her ne kadar bu yazı yazılırken yüksek enflasyon oranları nedeniyle durum böyle olmasa da.)

Çoğu emekli için, yatırım danışmanları aşağıdaki oranlarda düşük riskli varlık tahsisleri önerir:

• 65 – 70 yaş: Portföyünüzün %40 – %50'si

• 70 – 75 yaş: Portföyünüzün %50 – %60'si

• 75+ yaş: Mevduat sertifikaları gibi nakit benzeri ürünlere ağırlık vererek portföyünüzün %60 - %70'i

3. Harcama İhtiyaçlarınıza Göre Büyüme Planı Yapın

Emeklilik portföyü varlık tahsisine karar verirken en önemli test, nasıl para harcamayı planladığınıza göre nasıl para üreteceğidir.

Birçok emeklilik danışmanı, emeklilikte gelirinizin yaklaşık %75'ini değiştirmeyi planlamanızı önerir. Yani, şu anda yılda 100,000 ABD Doları kazanıyor ve yaşıyorsanız, emeklilikte yılda 75,000 ABD Dolarına ihtiyacınız olduğunu tahmin etmelisiniz. Bu size emeklilik hesabınızı test etmek için bir numara verir.

Portföyünüzün varlık dağılımını planlarken, bu sayıya ne kadar yakınsınız? (Emeklilik hesabınızın mutlaka değiştirilmesi gerekmediğini unutmayın. herşey gelirinizden. Sosyal Güvenlik, büyük olasılıkla emeklilik gelirinize en azından bir katkıda bulunacaktır.)

İdeal bir senaryoda, portföyünüz "değiştirme oranı"na ulaşabilir. Bu, portföyünüzün ondan para çektiğiniz kadar hızlı büyüdüğü anlamına gelir. Teorik olarak, paranızla değiştirme oranını yakalayabilirseniz, emekli maaşınızdan, anaparanızdan hiç çekmeden süresiz olarak yaşayabilirsiniz. Ancak bu oldukça cömert bir yuva yumurtası gerektirir ve çoğu emekli için muhtemelen erişilemez.

Her iki durumda da portföyünüzün bir büyüme unsuruna ihtiyacı olacaktır. Emekliliğe yeni girdiyseniz, umarım sabırsızlıkla bekleyeceğiniz uzun, sağlıklı yıllarınız olur. Yirmi ya da otuz yıl, portföyünüzün tamamının düşük büyüme oranlı mevduat sertifikalarıyla çürümesi için çok uzun, özellikle de birçok emeklinin neredeyse onu inşa etmek için harcadıkları süre boyunca bu hesaptan geçinmek zorunda kalacağı düşünüldüğünde.

Genel olarak, büyüme odaklı portföyler için en çok tavsiye edilen iki varlık sınıfı şunlardır:

Hisse senetleri ile, sahip olduğunuz bireysel işletmelerin hisselerini kastediyoruz. Bunlar, getiriler söz konusu olduğunda hem iyi hem de kötü olan piyasadaki en değişken varlıklardan bazıları olabilir.

Fonlar çok çeşitli seçenekler içerebilir. Genel olarak konuşursak, yatırım fonlarına veya ETF'lere yatırım yapacaksınız. Bazı yatırımcılar, genel olarak piyasadan daha iyi performans göstermeye çalışan agresif, yüksek büyüme oranlı fonları takip edebilir. Bununla birlikte, çoğu yatırımcı paralarını, genellikle S&P 500'e sabitlenmiş standart bir endeks fonuna koyacaktır.

Hisse senetlerinde, endeks fonlarında ve büyümeye yönelik fonlarda ne kadar çok para tutarsanız, emeklilik döneminde portföyünüz o kadar büyüyebilir.

Yine, bu tamamen sizin bireysel ihtiyaçlarınıza bağlı olsa da, birçok emeklilik danışmanı, aşağıdaki oranlarda daha yüksek büyüme oranlı varlıkları tavsiye eder:

• 65 – 70 yaş: Portföyünüzün %50 ila %60'ı

• 70 – 75 yaş: Bazı riskleri azaltmak için daha az bireysel hisse senedi ve daha fazla fon ile portföyünüzün %40 ila %50'si

• 75+ yaş: Portföyünüzün %30 ila %40'ı, mümkün olduğunca az bireysel hisse senedi ile ve çoğu yatırımcı için genellikle %30'a yakın

Bu genellikle başarılı bir varlık tahsisi olsa da, bir kez daha kişisel ihtiyaçlarınıza göre oluşturun. Spesifik olarak, daha muhafazakar bir portföy ile kişisel yenileme oranınız veya yakınında getiri elde edebileceğinizi tespit ederseniz, bu genellikle akıllıca olur. Amacınız, finansal ihtiyaçlarınızı mümkün olan en az riskle karşılamaktır.

Bottom Line

Portföyünüzdeki varlık dağılımı, emekliliğe girdiğinizde durmaz. Emekli olduğunuzda genel olarak muhafazakar bir portföy istiyorsunuz, ancak 60'larınızda ve 70'lerin başındayken daha büyüme odaklı varlıklarla.

Emeklilik için Yatırım İpuçları

• A Finans danışmanı emekliliğiniz için bir finansal planı uygulamaya koymanıza yardımcı olabilir. SmartAsset'in ücretsiz aracı sizi bölgenize hizmet eden üç adede kadar finansal danışmanla eşleştirir ve hangisinin sizin için doğru olduğuna karar vermek için danışman eşleşmelerinizle ücretsiz olarak görüşebilirsiniz. Finansal hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olabilecek bir danışman bulmaya hazırsanız, şimdi başla.

• Emeklilik veya emeklilik planınıza ek olarak, işte size beş ek yol: garantili emeklilik geliri elde etmek.

Fotoğraf kaynağı: ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/FG Trade

Sonrası Emeklilikte Varlık Tahsisi: 2022 Rehberi İlk çıktı SmartAsset Blogu.