Tekerlekli banklar, banka altı alanlar için geçici bir çözümdür

NEW YORK – Bronx'ta West Tremont Bulvarı'nın kaldırım kenarına, bir sedan ve minivan zincirinin arasına park edilmiş, bazen tekerlekli bir banka bulunur.

New York'un mali açıdan yetersiz hizmet alan mahallelerine bankacılık hizmetleri sağlayan, kar amacı gütmeyen bir kuruluş olan Aşağı Doğu Yakası Halk Federal Kredi Birliği kuruldu mobil şubesi 2014 yılında Sandy kasırgasının yarattığı yıkımın ardından fiziksel şubesinin kapanmasına neden olan yenilenmiş bir okul otobüsünde. O zamandan beri, ilçelerdeki topluluk gruplarıyla ortaklık yaparak New York'un Aşağı Doğu Yakası, Doğu Harlem, Bronx ve Staten Island'a hizmet veren özel olarak tasarlanmış bir Mercedes-Benz minibüsüne yükseltildi.

Minibüs, tasarruf veya çek hesabı açmak, kredileri güvence altına almak ve mali tavsiye sağlamak gibi geleneksel bir bankanın sunduğu hizmetlerin çoğunu sağlıyor. Ancak araçta nakit saklamanın getirdiği güvenlik riskleri nedeniyle ATM'si bulunmuyor.

Tekerlekli bankalar, ABD bankacılık ortamındaki siyahi ve İspanyol toplulukları orantısız bir şekilde etkileyen boşlukları onarmaya yönelik bir girişimdir. Federal Reserve'ün 2022 raporuna göre siyah bireylerin %40'ı bankasız ve az bankalıABD'deki tüm ırksal demografiler arasında en yüksek olanıdır. Bunları, %29'unun banka hesabı olmayan veya banka hesabı olmayan İspanyol bireyler takip ediyor.

Yetişkinlerin bir banka hesabı yoksa ve yalnızca çek bozdurma, nakit avans kredileri, rehin dükkanı kredileri gibi yüksek ücretler talep eden alternatif finansal hizmetlere güvenmeleri durumunda banka hesabı olmayan kişiler olarak kabul edilirler. Yetersiz banka, kişinin bir banka hesabına sahip olduğu ancak yine de kısmen alternatif finansmana güvendiği anlamına gelir.

Elbette, banka hesabı olmayan bireylerin sayısı yıllık olarak düşüş göstererek 4.5'deki %2021'ye kıyasla 8.2'de %2011'e düştü. 2021 raporu Federal Mevduat Sigorta Kurumu'ndan. Bu düşüş, fiziksel konsolidasyonun ana itici güçlerinden biri olan çevrimiçi bankacılık kullanımındaki artışla bağlantılıydı.

Ama mevcut olduğu göz önüne alındığında dijital bölünmelerEğer çevrimiçi bankacılık tamamen kişisel şubelere erişimin yerini alırsa, ABD'deki finansal sermaye tehdit altında kalacaktır.

Tekerlekli bankalar, azınlık topluluklarında giderek daha fazla terkedilen bankacılık ortamına en azından kısmi bir çözüm sunmayı amaçlıyor. Ancak bu çabaları yürüten kişiler bile bunları kalıcı bir çözüm olarak görmüyor.

“Çözüm fiziksel bir şubedir. FCU sözcüsü Alicia Portada, mobil şubenin, üyelik oluşturmak ve ortaklar oluşturmak için fiziksel şubeyi denemek ve oluşturmak için geçici bir şey olduğunu söyledi.

Yine de Portada, kredi birlikleri ve bankaların yıllık açılışlarından daha hızlı kapanması nedeniyle mobil şubelerin değerini göz ardı edemez: "Başka seçeneklere kesinlikle ihtiyaç var."

Buffalo, New York'ta bulunan bölgesel bir banka olan BankonBuffalo, kendi bankasını açtı tekerlekli banka Bu kış.

BankonBuffalo'nun toplumsal sorumluluk sorumlusu Darnell Haywood, bir noktada Buffalo'nun "şehrin her köşesinde" bir bankanın bulunduğunu söyledi. Haywood şimdi daha boş bir bankacılık ortamını anlatıyor. En yakın banka şubesi şehir merkezinden üç kilometreden fazla uzakta, bunun özellikle bölgenin Siyah ve kahverengi sakinlerini etkilediğini belirtiyor.

Haywood, "Bankacılık söz konusu olduğunda, konu finansla ilgili herhangi bir şeye geldiğinde Siyah ve kahverengi toplulukları düşündüğünüzde, finansal bilgiye sahip olmamalarının 1 numaralı nedeni, erişime açık olmamalarıdır" dedi. BankonBuffalo'nun mobil şubesi bu erişim boşluklarını kapatmaya yönelik bir girişimdir.

Bankacılık çölleri

Bronx'ta soğuk bir Ocak gününde, FCU mobil şubesinin önceden randevusu yoktu ancak randevusuz gelenleri kabul etmeye hazırdı. Dışarıya park edilmişti Üniversite Mahallesi Konut Programı Kaynak Merkezi, uygun fiyatlı konut sağlayan kar amacı gütmeyen bir kuruluş. Mobil şube, UNHP gibi çeşitli kâr amacı gütmeyen kuruluşlarla ortak çalışmaktadır.

Adını vermeyen bir UNHP üyesi, öğleden sonra kaynak merkezi ofisine girdi. UNHP direktörü Jumelia Abrahamson ile sohbet ederken aynı zamanda LES Halk FCU ​​temsilcilerinden biri olan Cristal Veras ile de tanıştı. Veras ile kısa bir sohbetin ardından daha fazla bilgi almak için mobil şubeye girdi.

Minibüsün içinde iki küçük çalışma masası, müşterilerin servis beklemesi için laminat bir bank ve birkaç dosya dolabı vardı. Müşterinin aracın dar koridorunda gezinmesi biraz manevra gerektirdi. Daha sonra bankanın pazarlama ve sosyal yardım uzmanı Gian Alvarado'nun karşısında bir sandalye buldu ve kendisine borç verme ve kredi seçeneklerini anlattı. Yaklaşık yarım saat boyunca Alvarado'ya danıştıktan sonra müşteri, 12,000 dolarlık bir kredi başvurusunda bulunarak bankadan teker teker çıktı.

Tarihsel olarak tekerlekli bankalar, Katrina Kasırgası gibi felaketlerden veya halk sağlığı krizlerinden sonra, fiziksel şubelerin faaliyetlerini duraklatmak zorunda kaldığı durumlarda ortaya çıkma eğilimindedir. 2022'de Aşağı Doğu Yakası FCU mobil şubesi üyeliğinin ilk günlere göre daha da arttığını gördü Covid salgınıFCU sözcüsü Portada'ya göre.

Ve benzeri internet bankacılığı kalkıyorSalgının da etkisiyle daha fazla fiziksel mekan kapılarını kapatıyor. 2021'de ABD'deki banka kapanışları rekor seviyeye ulaştı yüksek kayıt. Bu eğilim, bankalara erişim eksikliğini geçici bir sorun olmaktan çıkardı.

ABD Nüfus Sayım Bürosu'na göre banka çölleri, merkezden 10 mil uzakta hiçbir banka şubesinin bulunmadığı alanlardır.. Elbette ki, bu resmi kriterleri karşılamayan birçok alan hala finansal hizmetlere önemli ölçüde erişimden yoksundur.

Hepsinin yaklaşık %10'u ABD banka şubeleri kapatıldı Ulusal Topluluk Yeniden Yatırım Koalisyonu'nun bir raporuna göre, 2017 ile 2021 arasında bu kapatmaların üçte biri çoğunluk-azınlık ve düşük ila orta gelirli mahallelerde gerçekleşti. Mart 2020'de pandemi başladığında kapanma oranı ikiye katlanarak ayda 99'dan 201'e çıktı.

Banka kapanışlarının hızlanması, Siyahların ve azınlıkların yaşadığı mahallelerde önceden var olan uçurumları daha da kötüleştirdi.

Örneğin ağırlıklı olarak Hispanik ve Siyahi sakinlerin yaşadığı Bronx, en az banka şubesi Mahalle ve Konut Geliştirme Derneği'ne göre, herhangi bir New York ilçesindeki hane başına. İlçe şu anda 123 banka şubesiUlusal banka şube lokasyonu veritabanına göre 144'de 2018 olan şube sayısı düştü.

Brookings'in bir analizi, 2017'de ülke genelinde siyahların çoğunlukta olduğu posta kodlarının önemli ölçüde arttığını ortaya çıkardı. daha az bankacılık rekabeti çoğunluk olmayan Siyah Posta kodlarından daha fazla, bu da bu bölgelerde daha az banka şubesi olduğu anlamına geliyor. Daha az bankacılık rekabeti genellikle müşteriler için daha yüksek faiz oranlarına ve daha düşük tasarruf oranlarına yol açar.

Bankacılık ortamındaki ırksal ayrımlar özellikle Baltimore'da görülüyor.

Lawrence Brown, ırksal eşitlik araştırmacısı ve yazarı “Kara Kelebek: Amerika'da Irk ve Uzayın Zararlı Politikası” "Siyah kelebek" adını verdiği şeyin ana hatlarını çıkarmak için şehrin coğrafi verilerini analiz etti. Yani Baltimore, daha az gelişmiş, ağırlıklı olarak Siyah mahallelerin yoğunlaştığı "Siyah kanatlar" ile şehrin merkezinden aşağı doğru uzanan varlıklı, ağırlıklı olarak beyaz bir şerit olan "beyaz bir omurga"dan oluşuyor.

Baltimore'un Siyah kelebeği şehrin hangi bölgelerine karşılık gelir yatırım almakve sonuç olarak bankaların kapıları açık tutmaya teşvik edildiği durumlar. Örneğin, ağırlıklı olarak beyazların yaşadığı Baltimore'daki Roland Park'ta, caddenin aynı tarafında, bir köşede dört banka var.

Brown, "Fakat ağırlıklı olarak Siyah Baltimoreluların işgal ettiği, bankalarının olmadığı, oturup konuşabilecekleri bir kredi memurunun bulunmadığı geniş alanlar var" dedi.

Pandeminin ardından bankacılık çölleri artıyor olsa da, siyahların çoğunlukta olduğu mahallelerde finansal hizmetlere erişim eksikliği yeni bir olgu değil.

Amerika'da siyahi iken bankacılığın kısa bir tarihi

Siyahların çoğunlukta olduğu mahallelerde banka erişiminin orantısız bir şekilde sınırlı olması, kısmen, 20'nin kalıcı bir etkisidir.^th Brown'a göre yüzyılın yeniden çizilme politikaları.

1929'daki borsa çöküşü ve ardından gelen Büyük Buhran'dan sonra federal hükümet, Federal Konut Kredisi Bankası konut geliştirme için kredi sağlama sistemi.

Brown, "Federal hükümet bankacılık sistemini Siyahların mahallelerini kırmızı çizgiyle çizen bir sisteme dönüştürüyor" dedi.

FHLB, siyah bölgeleri kırmızıyla özetleyen ve kredi memurlarının kaynakları sınırlayacakları yerleri gösteren haritalara dayanarak ekonomik kalkınma kredileri sağladı. Federal Konut İdaresi kredileri için de benzer bir uygulama yapıldı.

20. yüzyılın ikinci yarısında^th yüzyılda federal hükümet kırmızı çizgiyi resmen yasakladı. 1977'de Kongre, bankaların azınlıklara ve düşük gelirli mahallelere kredi vermeye başlaması gerektiğini söyleyen Topluluk Yeniden Yatırım Yasasını kabul etti. Brown'a göre bu tam bir çözüm değildi.

“Artık bu mahallelerde bankacılık kurumları var ama yağmacı krediler alıyorlar. Yani tamamen aynı değil ve geliştikçe hala bu çok ırksallaştırılmış yağmacı etkilere sahip olmaya devam ediyor” dedi Brown.  

'13 nesil geride'

Rashida Webb, Güney Baltimore'da bir güzellik salonu olan Salon Rx'i işleten Siyahi bir işletme sahibidir. O ne zaman başlangıç ​​parası istedi işine başlamak için geleneksel banka kredisinin bir seçenek olmayacağını biliyordu. Kredi memurları ona düzenli olarak öğrenci kredilerinin bir ürünü olan borcunun çok yüksek olduğunu söylemişlerdi.

“Elbette. Çünkü ben bir Siyah Amerikalıyım. Bu ülkedeki diğer insanlardan 13 nesil gerideyim bu yüzden benim için farklı olacak” dedi. dedi Webb. İşini ayağa kaldırmak için yaklaşık %17 faiz oranlı birkaç bin dolarlık avans kredisine başvurdu.

Webb, "Bir yere para yatırmanız veya malzeme satın almanız gerektiğinde bazen bu tür şeyler bir seçenek olabilir" diye ekledi. “Ve bu yıkıcı krediyi ödeyebilecek olsam bile, banka bana parayı vermiyor çünkü onların kriteri sizin borç/gelir oranınızdır. Ve eğer Siyahi bir Amerikalıysanız, büyük ihtimalle borç-gelir oranınız kontrolünüz dışındaki nedenlerden dolayı yüksek.”

Webb'in geleneksel bankacılık kurumlarından kredi almasının kaç kez reddedildiği göz önüne alındığında, Webb'e güvenmediğini söyledi. Webb, kendi bölgesinde mobil şube adını duymamış olsa da, düzgün bir şekilde düzenlenmesi ve kişinin krediye uygunluğunun daha bireysel bazda değerlendirilmesi halinde "tekerlekli bir bankayı kesinlikle kullanacağını" söyledi.

Webb, küçük bir işletme kurmak için alternatif finansman yöntemlerine güvenmek zorunda kalan tek Siyah girişimci değil.

Baltimore'daki bitki bazlı dondurma tedarikçisi Cajou Creamery'nin ortak sahibi olan Dwight Campbell, "kullanıma hazır" finansman stratejileri olarak adlandırdığı yöntemi kullandı.

Campbell ve işi onunla birlikte yürüten eşi Nicole Foster, ilk makinelerine fon sağlamak için bir Kickstarter kampanyası başlattılar, ancak bunun dışında tam zamanlı işlerde çalışırken işlerini kurmak için her şeyi ceplerinden ödediler. Campbell ve Foster artık dondurma işlerini tam zamanlı olarak yürütüyorlar ancak hâlâ genişlemeyi finanse etmek için para toplamanın alternatif yollarını arıyorlar.

“Siyah sermayenin alanı çok küçük. Sanki bir müzedesiniz ama sahip olduğunuz tek yer bir süpürge dolabı." dedi Campbell. “Çok çok pahalı bir para olmadığı sürece sermayeye açık kapı yoktur.”

Foster, Baltimore'da seyyar bankaları kişisel olarak duymamış ancak topluluk ilişkilerini vurgulayan bankacılığı çekici buluyor. Tekerlekli bankaların yetersiz hizmet alan topluluklarda finansal erişimde köprü oluşturma amacı göz önüne alındığında, bunun Cajou Creamery'nin ilk günlerinde faydalı olabileceğini söyledi.

Foster, "Eğer bu mevcut olsaydı, bence faydalanacağımız bir şeydi" dedi. "Şimdi bile bir tane bulursak, faydalanabileceğimiz bir şey olabilir."