"15 yılın en iyisi." Bu yatırım şimdi %4.78'e varan garantili getiri sunuyor. Isırmalı mısın?

Mevduat sertifikaları (CD'ler), paranızı önceden belirlenmiş bir süre boyunca sabit bir faiz oranıyla yatırmanızı ve vadesi geldiğinde kazançlarınızı almanızı sağlar. Ve şimdi bir yıldan uzun süredir gördüğümüz en yüksek verimi sunuyorlar. onyıl - çoğu% 4.5'ten fazla ödeyecek. (Şu anda alabileceğiniz CD'lerdeki en yüksek oranlardan bazılarını burada görün.) Ancak aralarından seçim yapabileceğiniz pek çok seçenek varken neyi seçmelisiniz?  

Tarihsel olarak, 100,000 $ aleminde minimum para yatırma gereksinimlerine sahip olabilen jumbo CD'ler en iyi oranları ödedi, ancak bu günlerde harika oranlara erişmek için büyük paraları bir jumbo CD'ye yatırmanıza gerek yok. Gerçekten de, yaklaşık 4 $ kadar az depozito ile %500'e kadar ödeme yapan CD'lere erişebilirsiniz - ve bazen hiç para yatırmazsınız.

NerdWallet bankacılık uzmanı Chanelle Bessette, "Aynı bankadaki seçenekleri karşılaştırdığınızda, Jumbo CD oranları normal CD oranlarından biraz daha iyi olma eğilimindedir, ancak bunlar piyasadaki en iyi fırsatlar değildir" diyor ve ekliyor: " en iyi CD oranları çok daha düşük minimumlara sahip olma eğilimindedir.

Bununla birlikte, “jumbo CD'ler, beklenmedik bir şekilde, belki bir miras olarak veya bir evin satışından büyük miktarda para almış ve paraya ihtiyaç duymadan faiz kazanmasına izin vermek isteyen tüketiciler için yararlı bir seçenek olabilir. eriş, ”diyor Bessette. 

Hem jumbo CD'lerin hem de daha kısa vadeli CD'lerin ödediği en iyi oranlardan bazıları ve satın almadan önce bilmeniz gerekenler burada. 

Şu anda alabileceğiniz CD'lerdeki en yüksek oranlardan bazılarını burada görün.

En iyi oranlarla daha kısa vadeli, daha düşük minimum CD'ler

• Popüler Doğrudan:
  • Oranları: 
    • 3 aylık %4.10 yıllık faiz oranı

    • 6 aylık %4.50 yıllık faiz oranı 

    • 12 aylık %4.75 yıllık faiz oranı 

  • Minimum depozito: $10,000

  • Bilinmesi gereken diğer şeyler: Bu ilk yatırım yüksek olmasına ve 270 günlük basit faiz çekme cezasıyla birlikte gelmesine rağmen, buradaki oranlar oldukça rekabetçi.

• İlk Faiz Bankası: 
  • Oranları: 
    • 3 aylık %2.02 yıllık faiz oranı

    • 6 aylık %4.39 yıllık faiz oranı

    • 12 aylık %4.75 yıllık faiz oranı

  • Minimum depozito: $1,000

  • Bilinmesi gereken diğer şeyler: 3 ay vadeli teklifte 90 gün erken para çekme cezası varken, 6 ve 12 aylık tekliflerde 180 gün faiz cezası var.  

• İttifak Kredi Birliği: 
  • Oranları: 
    • 12 aylık %4.60 yıllık faiz oranı

    • 18 aylık %4.25 yıllık faiz oranı

    • 24 aylık %4.25 yıllık faiz oranı

  • Minimum depozito: $1,000 

  • Bilinmesi gereken diğer şeyler: Alliant'ta aylık temettü çekimleri için herhangi bir ceza uygulanmazken, CD'nin vadesinden önce kapatılması halinde erken para çekme cezaları uygulanmaktadır. Hesabınızı 5 $ kadar az bir tutarla da açık tutabilirsiniz. 

Şu anda alabileceğiniz CD'lerdeki en yüksek oranlardan bazılarını burada görün.

En iyi fiyatlara sahip Jumbo CD'ler

Ancak, jumbo CD'ler tarihsel olarak her yerde daha iyi oranlar sunarken, bu günlerde alan daha rekabetçi hale geldi. Bununla birlikte, büyük hesap minimumlarını karşılayabiliyorsanız, büyük hesaplara geçmenin hâlâ karlı olduğu bazı alanlar şunlardır: 

• Lafayette Federal Kredi Birliği: 
  • Oranları: 
    • 1 yıllık oran %4.58 APY

    • 3 yıllık oran %4.68 APY

    • 5 yıllık oran %4.78 APY

  • Minimum depozito: $100,000 

  • Bilinmesi gereken diğer şeyler: Sertifikalar otomatik olarak yenilenir ve erken çıkış için erken iptal cezası alır. Ayrıca Lafayette Federal Credit Union'da bir hesap oluşturmanız veya mevcut bir üye olmanız gerekir. 

• Connexus Kredi Birliği:
  • Oranları: 
    • 1 yıllık oran %4.76 APY

    • 3 yıllık oran %3.96 APY

    • 5 yıllık oran %3.76 APY

  • Minimum depozito: $100,000

  • Bilinmesi gereken diğer şeyler: Hesap açmak için üyeliğe gerek yoktur, ancak hayırseverlik amacıyla Connexus Derneği'ne 5$ bağışta bulunmanız istenecektir. 

• Kredi Bir Banka: 
  • Oranları: 
    • 1 yıllık oran %4.70 APY

    • 18 aylık %4.70 yıllık faiz oranı

    • 5 yıllık oran %4.45 APY

  • Minimum depozito: $100,000

  • Bilinmesi gereken diğer şeyler: Hesabınızı bir mobil uygulama ile yönetin ve CD'nizi vade sonunda yenilemek için bankanın %0.05'lik Sadakat Oranı artışından yararlanın.  

• Donanma Federal Kredi Birliği:
  • Oranları: 
    • 1 yıllık oran %4.45 APY

    • 3 yıllık oran %4.25 APY

    • 5 yıllık oran %4.25 APY

    • 7 yıllık oran %4.25 APY

  • Minimum depozito: $100,000

  • Bilinmesi gereken diğer şeyler: Bu tekliflerin her biri için yenileme, ilgili olgunluk tarihlerine ulaştıktan sonra yapılabilir.

Bir CD satın almadan önce bilmeniz gerekenler

CD'ler arasında oldukça yaygın olan bir özellik, hesap açmak için minimum para yatırma gereksinimleridir. Üç aylık en kısa süreler için kilitli olan CD'ler, genellikle en düşük gereksinim olan 500 ABD doları ile gelir. Citibank or Amerika İlk Kredi Birliği, Örneğin. Bunlar sırasıyla %3.25 APY ve %2.35 APY oranları sunsa da, tahmin edebileceğiniz gibi daha yüksek hesap minimumlarına sahip sağlayıcılar daha yüksek oranlar sunar: Popüler Direct'ler 3 aylık vadeli CD'nin %4.10 APY'si vardır, ancak minimum 10,000 $ hesap depozitosu gerektirir. 

Daha uzun vadeli olanlar için, minimumlar genellikle daha yüksektir. Örneğin, BMO Harris 5 yıllık vadeli CD, %4.50 APY oranına sahiptir, ancak minimum 1,000 $ depozito ile birlikte gelir; 5 yıllık dönem CD'si ise Ekmek Tasarrufu %4.25 APY oranına sahiptir ve minimum 1,500$ depozito gerektirir. 

Bugünlerde jumbo CD'ler için mevcut tekliflerin hemen hemen tümü, minimum 100,000 $ depozito gerektiriyor. Bu herkes için olmasa da, Bankrate'in kıdemli analisti Greg McBride, yüksek katılımın her zaman daha büyük ödüller anlamına gelmediğini söylüyor.

McBride, "Herhangi bir para yatırma sertifikasında olduğu gibi, erken para çekmeyle ilgili politikalar ve cezaların tamamen farkında olun" diyor. “Daha uzun bir vade CD'sine kilitlenmek, genellikle daha kısa bir vadeye göre erken para çekme için daha önemli bir ceza içerir, ancak getiriler aslında daha kısa vadeler için biraz daha yüksektir. Tüm dönem boyunca parasız yaşayabileceğinizden şüpheniz varsa, daha kısa bir vade ile gidin.

CD oranları neden yükseliyor?

Aralık 2015'ten 2018'e kadar Federal Rezerv yükseltilmiş daha sonra 2019'un sonlarında rotasını değiştirmeden önce gösterge faiz oranını dokuz kez değiştirdi. 2020'de, COVID-19 salgını vurduğunda, Fed daha sonra toparlanmaya yardımcı olmak için gösterge faiz oranlarını sıfıra yakın seviyelere çekti. Bankrate'e göre 2023'e bir göz atın ve federal fon oranı %4.50'den %4.75'e çıkarak tasarruf oranları üzerinde doğrudan bir etkiye neden oldu. 

McBride, "CD getirileri 15 yılın en iyisi ve daha kısa vadeli CD'lerin getirileri - bir yıl ve daha az - zirveye ulaşmadan önce biraz daha fazla çalışma alanı var" diyor. "Daha uzun vadeli CD'ler - bir yıldan uzun olanlar - çok daha iyi olmayabilir ve çok uzun süre beklerseniz geri çekilebilir, bu nedenle en iyi getiriyi elde etmek için bunları önümüzdeki ay veya daha yakın bir tarihte kilitleyin."

Ancak bu, CD oranlarının artmaya devam etmeyeceği anlamına gelmez. Bankrate verilerine göre, 1980'lerde, CD'ler için 5 yıllık vadeli oranlar, bugünün yaklaşık %12'sinin iki katından fazlaydı. Ayrıca o sıralarda; federal fon oranı, en yüksek %14.6 seviyesinde.

Bessette, "Faiz oranlarının 2023'te artmaya devam edip etmeyeceğini kimse kesin olarak bilmese de, enflasyon hala yüksek olduğu için bu sağlam bir olasılık gibi görünüyor" diyor.

Şu anda alabileceğiniz CD'lerdeki en yüksek oranlardan bazılarını burada görün.

Daha iyi seçenekler var mı?

CD'ler ve jumbo CD'lerle gelen oranlar genellikle geleneksel veya yüksek verimli tasarruflardan daha yüksek olsa da hesaplarıTobias Financial Advisors'ta sertifikalı bir finansal planlamacı olan Marianela Collado, en doğal özelliklerinden birinin zararına da çalışan bir özellik olduğunu söylüyor.

Collado, CD'ler ve jumbo CD'lerle ilgili terimleri değerlendirirken, "Kısa vadeli enstrümanlardaki oran o kadar cazip ki, fonların uzun süre kilitlendiği hiçbir yerde değer görmüyorum" diyor. 

Para piyasası hesaplarından tekliflerin %4'ün üzerinde ödeme yaptığını ve kısa vadeli ABD Hazinelerinin altı ay veya daha kısa vadeler için genellikle %5 gibi biraz çekingen olduğunu belirtiyor. Collado, "Ara vermenin nedeni, herhangi bir bankaya FDIC sigortasını aşan meblağlar koyma fikridir" diyor. "Hükümet desteği için neden doğrudan ABD Hazinelerine gitmiyorsunuz?"

Collado, akılda tutulması gereken bir şeyin, 250,000 doları aşan herhangi bir hesabın FDIC korumalı olmadığı, "bu, bir banka iflas ederse gereklidir" diyor. "Doğrudan ABD Hazinelerine girerseniz, bu FDIC tartışmalı bir konu çünkü doğrudan FDIC sigortasını destekleyen hükümet sistemine yatırım yapıyorsunuz."