Biden yönetimi, öğrenci kredisi geri ödemesinde kapsamlı değişiklikleri açıkladı

Eğitim Bakanlığı yetkilileri, borç alanların gelirlerinin bir yüzdesi olarak borçlarını geri ödemek için kullanabilecekleri plan paketi olan gelir odaklı geri ödemeyi değiştirme önerileri hakkında ayrıntılar verdi. Yeni kurallara göre, borç alanların ödeme yapması gerekmeden önce gelirlerinin daha büyük bir kısmı korunacak, yalnızca lisans kredisi olan borçlular, her ay kredileri için ödemeleri gereken isteğe bağlı gelirlerinin payını yarıya indirecek ve herhangi bir diğer değişikliklerin yanı sıra, borçluların yeni plan kapsamındaki aylık ödemelerinin karşılamadığı faizler alınmayacaktır. 

Ajans yetkililerinin bu yıl uygulamayı planladıklarını söylediği teklif, yıllarca süren şikayetler Borçluları kötü ekonomik şans dönemlerinde kötü öğrenci kredisi sonuçlarından korumayı amaçlayan gelir odaklı geri ödemeye erişimin genellikle zor olduğunu söyleyen borçlular ve savunuculardan. Borç alanlar kaydolmayı başarsalar bile, ödemelerinin çok pahalı olduğunu söylediler. 

Aynı zamanda Biden yönetiminin daha fazla başlık kapma teklif - çok sayıda borçlu için 10,000 $ 'lık öğrenci borcunu ve Pell hibesi alanlar için 20,000 $' ı iptal etme teklifi - ardında Yargıtay tarafından dinlenecek. 

Eğitim Bakanı Miguel Cardona, borç hafifletme planını önermek ve savunmak da dahil olmak üzere Biden yönetiminin diğer öğrenci kredisi girişimlerini sıraladıktan sonra, gelir odaklı geri ödeme önerisine atıfta bulunarak "bugünkü duyurudan en çok gurur duyduğunu" söyledi. 

Cardona gazetecilere verdiği demeçte, "Bugün, bugünün borçlularına ve gelecek nesillere yeni bir söz veriyoruz: Öğrenci kredisi ödemeleriniz karşılanabilir olacaktır" dedi.

Gelir odaklı geri ödeme, 1990'ların başından beri mevcuttur.

Hükümet, 1990'ların başından beri borçlulara, öğrenim kredilerini gelirlerinin bir yüzdesi olarak geri ödeme imkanı sunuyor. Planlar başlangıçta, borçluları - bireysel koşulları, daha geniş bir ekonomik gerileme veya her ikisi nedeniyle - borçlarını ödeyemedikleri durumlarda en kötü öğrenci kredisi sonuçlarından korumak için bir tür sigorta poliçesi olarak tasarlandı. standart bir ipotek tarzı plan. Bu planlar kapsamında 20 veya 25 yıllık ödemelerden sonra, hükümet kalan bakiyeyi boşaltır. 

Yıllar geçtikçe ve özellikle de Obama yönetimi altında, hükümet daha fazla borçluyu bu planlar için uygun hale getirdi ve onları daha cömert ama gelir odaklı geri ödemeler haline getirdi. borçluları korumadı yetkililerin umduğu şekillerde. Savunuculara göre, birincisi, borç alanlar hem seçenekle ilgili kafa karışıklığı nedeniyle hem de öğrenci kredisi hizmeti verenler fırlatılan engeller borçluların aslında planlara kaydolma biçiminde. 

Borç alanlar ve savunucular, borç alanlar planlara girdikten sonra bile, ödemeleri yapmakta zorlandıklarını ve gelire bağlı ödemeler faizin yalnızca küçük bir kısmına dokunduğu için bakiyelerinin balonunu seyrettiklerini söylediler. 

Pandemiye giden yolda, her yıl 1 milyon borçlu gelir odaklı geri ödemenin temerrüde karşı koruma sağlamak için tasarlandığı sonucu deneyimledi. Ve temerrüde düşmeyenler bile borçlarını ödemede ilerleme kaydetmekte zorlandılar. A borçluların çeyreği 18'da öğrenci borcu olan 35 ila 2009 yaşları arasında 2019'da daha büyük bir öğrenci kredisi bakiyesi vardı ve bu borç alanların %10'u, bu 10 yılda bakiyelerinin yaklaşık dört kat arttığını gördü. 

'Gerçek bir öğrenci kredisi güvenlik ağı'

Biden yönetiminin planı, bu endişeleri birkaç temel yolla gidermeyi amaçlıyor. Eğitim Müsteşarı James Kvaal gazetecilere verdiği demeçte, "Bu ülkede ilk kez gerçek bir öğrenci kredisi güvenlik ağı oluşturuyoruz" dedi. 

• Yeni plan kapsamında, borçluların ödeme yapması gerekmeden önce daha fazla gelir korunmaktadır. Daha önce, 20,400 dolardan fazla kazanan bireyler veya hane geliri en az 41,600 dolar olan dört kişilik bir aile kredilerini ödemek zorundaydı. Biden yönetimi, bu eşiği bir kişi için 30,500 dolara ve dört kişilik bir aile için 62,400 dolara çıkarmayı teklif ediyor. Yeni rakamlar kabaca 15 dolar asgari ücret kazanan birinin maaşına karşılık geliyor. 

• Lisans eğitimlerinden kredi alan borçlular, gelirlerinin daha azını öğrenim kredisi ödemelerine eskisinden daha az ayıracaklardır. Şu anda, bir borçlunun gelire dayalı geri ödeme kapsamında her ay borcuna yatırabileceği minimum miktar, isteğe bağlı gelirlerinin %10'udur. Biden yönetim planı kapsamında, yalnızca lisans kredisi alan kişiler isteğe bağlı gelirlerinin %5'ini ödeyebilir. Hem lisans hem de lisansüstü kredisi olan borçlular, kredilerinin ağırlıklı ortalamasına göre isteğe bağlı gelirlerinin %5 ila %10'unu ödeyeceklerdir. Başlangıçta 12,000 $ veya daha az borç almış borçlular için, 10 yıllık ödemelerin ardından borçlarının bakiyesini iptal ettirebilecekler. Şu anda, kamu hizmetinde olmayan borçluların borçları silinmeden önce en az 20 yıllık ödeme yapması gerekiyor. 

• Biden yönetiminin planı, bir borçlunun ne kadar faiz ödeyeceğine de sınırlar koyacaktır. Şimdi, nadir değil aylık ödemeleri faizi karşılamaya yetmediğinden, öğrenci kredisi bakiyesinin balonunu görmek için gelir odaklı geri ödeme kullanan borçlular için - ödeme yaparken bile -. Önerilen değişiklikler kapsamında, borçlunun aylık ödemesinin kapsamadığı herhangi bir faiz tahsil edilmeyecektir. Kvaal, "Başka bir deyişle, faiz ödeyebileceğinizden daha fazla olduğu için daha derin bir borca ​​girmeyeceksiniz" dedi. 

Yine de, bazı açılardan öneri, savunucuların umduğu kadar ileri gitmez. Ebeveynlerin çocuklarının kolej masraflarını ödemek için kullanabilecekleri federal hükümet programı olan Parent PLUS kredileri olan borçlular plana dahil değildir. Ebeveynlerin bu program aracılığıyla ödünç aldıkları para miktarı artmıştır son yıllarda ve birçok ebeveyn mücadele ediyor Borcu geri ödemek için, yönetme seçenekleri ebeveyn olmayan borçlulara göre çok daha sınırlıdır. 

Ayrıca, yetkililer planın uygulanmasında engellerle karşılaşabilirler. Kongre, öğrenci kredisi programını yöneten Federal Öğrenci Yardım Ofisi'nin fonunu artırmadı. Bu büyüklükteki bir reform, muhtemelen kaynakların başarılı bir şekilde çekilmesini gerektirecektir. 

Üst düzey bir yönetim yetkilisi gazetecilere verdiği demeçte, yetkililerin FSA'nın Kongre'den aldığı fon seviyesinden "çok hayal kırıklığına uğradığını" söyledi. Yetkili, "Bu, bir dizi politika girişimimizi gerçekleştirmemizi zorlaştıracak" dedi. “Şu anda Kongre'den aldığımız finansman seviyesinin tam etkisi üzerinde çalışıyoruz. Hedefimiz bu IDR planını 2023 yılında hayata geçirmek.” 

Geçmişte, yetkililer gelire dayalı geri ödemeyi genişlettiğinde, borç alanların planları her zaman bilmemesi, sayısız seçeneği anlamak için mücadele etmesi ve planlara erişim hizmeti verenlerin neden olduğu engellerle karşılaşması nedeniyle, devralma hayal kırıklığı yaratıyordu. Yetkililer gazetecilere, ödemelerinde en az 75 gün geciken borçluları yeni gelire dayalı geri ödeme planına otomatik olarak kaydederek bu sorunlardan bazılarını hafifletmeyi planladıklarını söylediler. Buna ek olarak, gelir odaklı geri ödemenin diğer versiyonlarını ortadan kaldırarak - ileriye dönük olarak, yeni borçlular eski planlara kaydolamayacaklar - kredilerini geri ödemek için en iyi seçenek net olacağından, borç alanların karar verme yorgunluğuyla karşılaşmayacağını umuyorlar. . 

Eleştirmenler, cömert bir planın kötü performans gösteren okulları sübvanse edebileceğinden endişe ediyor.

Teklif, eleştirmenlerin sorularıyla karşılaşabilir. Başkan Joe Biden, Ağustos ayında gelire dayalı geri ödemeye ilişkin değişikliklerin ilk ana hatlarını açıkladığında, biraz endişeli kötü aktörleri sübvanse edeceğini, çünkü en düşük kazancı olan borçluların - belki de kötü performans gösteren programlardan mezun oldukları veya ayrıldıkları için - en büyük faydalardan bazılarını aldıkları. 

Biden yönetimi yetkilileri ayrıca Salı günü, öğrencilere değer sağlamayan programların bir listesini yayınlamak da dahil olmak üzere, düşük performans gösteren okullar üzerindeki hesap verebilirliği artırma sürecini başlattıklarını da duyurdu. 

Kvaal, "Bu programlar hakkında isim vermenin ve öğrenci borcunun temel nedenleri hakkında samimi bir konuşma yapmanın zamanı geldi," dedi. 

Eleştirmenler ayrıca, gelir odaklı geri ödemeyi daha cazip hale getirmenin öğrencileri daha fazla borç almaya ve vergi mükelleflerine maliyet getirmeye teşvik edebileceğinden endişe ediyor. Telefondaki üst düzey bir yönetim yetkilisi bu fikre itiraz etti. 

Yetkili, "Öğrenci kredilerinde koşulları öğrenciler için daha cömert hale getirmek için neredeyse her değişiklik yapıldığında, insanlar ahlaki tehlikelerden ve programın olası kötüye kullanımından bahsediyor ve bu tahminlerin gerçekleştiğine dair hiçbir kanıt yok" dedi.