Biden, kredi alan kişi başına 10,000 ABD Doları tutarındaki öğrenci kredisini iptal etmeye hazır - bunun bütçeniz, kredi puanınız ve vergi faturanız için anlamı nedir?

Finans uzmanları, bu cevabın ayrıntılarının borçlunun günlük bütçesine, kredi puanına ve potansiyel olarak vergilerine de dokunacağını söylüyor.

Biden yönetiminin, 10,000$'a kadar olan kişiler ve 150,000$'a kadar ortak başvuruda bulunan evli çiftler için borçlu başına 300,000$'lık federal öğrenci kredisi borcunu bağışlama planını düşündüğü bildiriliyor. Washington Post dedi ki, tartışmalara aşina olan kaynaklara atıfta bulunur.

Amerikalıların öğrenci kredisi borcunda yaklaşık 1.6 trilyon dolar var. New York Federal Rezerv Bankası. Salgının Mart 2020'de başlamasından bu yana federal olarak tutulan kredilere yapılan ödemeler duraklatıldı.

Çarşamba günü, yönetim, şu anda feshedilmiş Corinthian Colleges'e devam eden 560,000'den fazla dolandırılmış borçlunun federal öğrenci kredisi borcunu iptal etti. Hükümet 5.8 milyar doları iptal etti, Eğitim Bakanlığı'nın en büyük tek kredi tahliyesinde.

Yaygın iptal daha büyük bir fiyat taşır. Borçlu başına 10,000 doları bağışlamak, toplam 321 milyar dolarlık borcu iptal edecek. New York Fed araştırmacıları tarafından bir Nisan analizi. Araştırmacılar, 10,000 dolarlık bir iptalin 11.8 milyon borçlunun borçlarını söndüreceğini söyledi. Analiz ayrıca, ödeme duraklaması öncesinde gecikmiş veya temerrüt durumunda olan öğrenci kredilerinin %30.5'inin yükümlülüklerini de sona erdireceğini söyledi.

Geçen yıl, medyan öğrenci kredisi borcu 20,000 ila 24,999 dolar arasındaydı. Federal Rezerv araştırması Mayıs ayında yayınlandı. (Hane ekonomik refahına ilişkin bulgular, 11,000'den fazla kişinin katıldığı bir düşüş anketine dayanmaktadır.)

Hata yapmayın, öğrenci kredisi affı, yöntemi veya miktarı ne olursa olsun, bölücü bir fikirdir.

Destekleyenler, borç alanların, çok fazla aile bütçesini boğan, artan eğitim maliyetleriyle bağlantılı bir krizden kurtulmaya şiddetle ihtiyaçları olduğunu söylüyor. Muhalifler, bunun haksız bir kurtarma olduğunu ve Pandora'nın Kutusu'nun başka kimlerin borçtan kurtulması veya almaması gerektiği konusunda sorular ortaya çıkardığını söylüyor.

Var kazananlar ve kaybedenler bu tartışmada. Sevin ya da sevmeyin, herhangi bir iptal olursa, milyonlarca insanın mali durumu değişmeye hazır. Bunları tamamen değiştirebilir veya “kovada bir damla” olabilir.

İşte bu olası değişikliklere ve bundan sonra olabilecekleri ele almanın en iyi yollarına ilişkin bir kılavuz:

Hane bütçeleri

Finansal planlamacı Savon Gibson, 10,000 dolarlık federal öğrenci kredisi borcunun iptal edilmesi durumunda bütçelerine ne olacağı konusunda müşterilerle zaten konuşuyor. Ohio, Cincinnati'deki Gibson Financial Planning'in sahibi ve genel müdürü Gibson, meselenin "bir sonraki en büyük borcu" ya da "bir sonraki en büyük önceliği" belirlemekle ilgili olduğunu söyledi.

Açık olmak gerekirse, Gibson müşterileri iptalin gerçekleşeceğini varsaymamaları konusunda uyarıyor. Ama olursa, bir sonraki hamlelerini şimdiden düşünmelerini istiyor.

Gibson'ın müşterilerinin çoğu 20,000 ila 40,000 ABD Doları arasında öğrenci kredisine sahiptir, bu nedenle 10,000 ABD Doları tutarındaki rahatlama “önemli” olacaktır. Gibson'ın müşterilerinin yaklaşık %20'si, öğrenci kredisi ödemeleri için bir kenara para ayırırken, pek çoğu, ödeme yapılacak parayı başka yerlere uyguladı.

İptal olursa Gibson, bütçeleme sorusunun “fonların en fazla etkiye sahip olacağı yer” olduğunu söyledi. Cevap veren yok. Gibson, bunun, faiz oranları yükseldikçe daha hızlı bir şekilde, acil durum tasarrufları oluşturmayı veya bir kredi kartı gibi daha yüksek faizli borçları ödemeyi gerektirebileceğini belirtti.

Gibson, kenara para koyan ve muhtemelen zaten borçlarını ödeyip tasarruf etmeye meyilli olan kişiler için toplu parayı emeklilik hesapları veya ekstra ipotek ödemeleri gibi uzun vadeli hedeflere koyabileceklerini söyledi.

Philadelphia Federal Rezerv Bankası'na göre, pandemi duraklamasından önce düzenli ödeme yapan on borçludan yaklaşık yedisi, ödemeleri devam ettirebileceklerini söylüyor. anket Mayıs ayında serbest bırakıldı.

Ancak, istihdam edilen borçluların %92'si, Şubat ayında yüksek enflasyon döneminde yeniden canlanan ödemeler konusunda endişeliydi. anket Bir savunma grubu olan Öğrenci Borç Krizi Merkezi'nden.

Kredi Puanları

Kredi puanları her zaman önemlidir. Ancak faiz oranlarının yükseldiği bir dönemde karşı sıcak enflasyon, Kar amacı gütmeyen bir finansal danışmanlık kuruluşu olan Ulusal Kredi Danışmanlığı Vakfı'nın sözcüsü Bruce McClary, “sağlıklı bir kredi notunu korumak özellikle önemlidir” dedi. Daha düşük puanlar, daha da pahalı borçlanma maliyetleri anlamına geliyor ve diğer birçok fiyat artarken birinin ihtiyaç duyduğu son şey bu, diye açıkladı.

Kredi puanlarının, bir kişinin borçlarını ödemede ne kadar güvenilir olduğuna dair bir fikir vermesi gerekiyor, ancak McClary, birdenbire daha az öğrenci kredisi borcuna sahip olmanın otomatik olarak daha iyi bir puana yol açmasının verili olmadığını söyledi.

Tabii ki, 10,000 dolarlık af "daha yüksek puanlara yol açan olayları ve koşulları harekete geçirebilir". Örneğin, aksi takdirde öğrenci kredileri için amaçlanan para şimdi yüksek kredi kartı bakiyelerine gidebilirse bu olur.

McClary, "Nihayetinde bu, borç oranlarını iyileştirecek ve kredi kartı bakiyeleri düştükçe kredi puanlarını yükseltmeye yardımcı olacaktır" dedi.

TransUnion'da tüketici kredisi eğitimi başkanı Margaret Poe, “Belirsizlikler göz önüne alındığında, bireysel tüketicilerin kredilerinin nasıl etkileneceğini söylemek için henüz çok erken” dedi.
TRU,
-1.46%,
üç büyük kredi raporlama şirketinden biri.

Poe, “ödeme geçmişiniz, bakiyeleriniz veya ne kadar borçlu olduğunuz, kredi geçmişinizin yaşı, yeni kredi ve sahip olduğunuz farklı kredi türleri, aynı zamanda kredi karışımınız olarak da bilinir” gibi faktörlerle puanlar oluşturulmaktadır. Artı, borcunuzun kredi limitinize oranı.

Bir kişinin öğrenci kredileri olduğunda, "kredi karışımınıza eklenirler ve bu da zaman içinde puanınıza yardımcı olabilir. Zamanında ödeme yapmak, sağlıklı kredi oluşturmaya da yardımcı olabilir. Ancak, bir öğrenci kredisini öder ve kapatırsanız, kredi karışımınız daha az çeşitli hale gelebilir ve bu da puanınızı düşürebilir" dedi.

Yine de, "öğrenci kredisi borcunu mümkün olduğunca verimli bir şekilde ödemek, finansal sağlığınız için akıllıca bir harekettir" diye ekledi.

Vergiler

Tipik olarak, iptal edilen borçlar, borç verene olan geri ödeme yükümlülüklerini ortadan kaldırır, ancak İç Gelir Servisi için vergi yükümlülüklerini tetikler. Bunun nedeni, IRS'nin genel olarak gelir olarak iptal edilen borç miktarı.

Uzmanlar, Biden'ın affediciliği sürdürmesi durumunda borçluların yaklaşmakta olan bir vergi sürprizinden kaçınacağını söylüyor. Sadece yaşadıkları yere bağlı olarak ekstra devlet gelir vergileri planlamaları gerekebilir.

Öğrenci kredisi affı için vergi kodu istisnaları zaten mevcuttur. Örneğin, öğrenci kredilerini alan insanlar, Kamu Hizmeti Kredisi Bağışlama programı, öğretmenler ve hemşireler gibi, do İptal edilen borçları için ekstra federal vergilerle karşı karşıya kalmamak.

Sol eğilimli bir düşünce kuruluşu olan Urban Institute'un eğitim verileri ve politikasından sorumlu başkan yardımcısı Matthew Chingos, yakın zamana kadar, borç vergisi istisnalarının iptalinin genellikle borçlular için geçerli olmadığını söyledi.

Mart 2021 Amerikan Kurtarma Planı, öğrenci kredisi iptalini 2026 yılına kadar borç vergisi hükümlerinin federal iptalinden muaf tutarak bunu değiştirdi. Chingos, demokratik milletvekillerinin kredi iptali ve öğrenci kredisi borcunun vergi borcuna dönüşmesini önleme şansını düşündüklerini söyledi. “Bu değişikliğin amacı, bu sorunu masadan kaldırmaktı” dedi.

Chingos, öğrenci kredisi borcunun yürütme eylemi veya bir Kongre yasası değişikliği yoluyla iptal edilmesinin vergi açısından hiçbir fark yaratmadığını söyledi. Chingos'a göre, vergi hükümleri olmasaydı, yılda en az 122,000 dolar kazanan bir borçlu fazladan 2,400 dolar federal vergiyle karşı karşıya kalacaktı. araştırma. Hesaplamalara göre, yılda 25,000 dolardan az kazanan bir kişi, federal gelir vergilerinde 800 dolar fazladan karşı karşıya kalacaktı.

Ancak Amerikan CPA Enstitüsü vergi uygulaması ve etik üst düzey yöneticisi Susan Allen'a göre, bazı yerlerde borçlular borç iptali için eyalet düzeyinde gelir vergileriyle karşı karşıya kalabilirler.

Allen, yaklaşık 20 eyaletteki vergi yasalarının, öğrenci borçlarının silinmesinin vergi muamelesi söz konusu olduğunda federal yasayı izleyeceğini söyledi. Connecticut ve Maryland iki örnektir. Ancak New Jersey ve Mississippi de dahil olmak üzere yaklaşık 15 eyaletteki vergi yasalarının konuyla ilgili potansiyel olarak açık soruları olduğunu da sözlerine ekledi.

Allen, iptalin gerçekleşip gerçekleşmediğini ev ödevi yapmak veya bir vergi uzmanına danışmak için önemli olan yer burası, dedi. "Her eyaletin kontrol edilmesi gereken farklı nüansları olacaktır."