60'lı yaşlarınızda veya daha genç olduğunuzda emekli olmak her çalışanın hedefidir. Peki 65 yaşında 1 milyon dolarla rahatça emekli olabilir misiniz? Bazı insanlar için evet. Ancak gerçek cevap şu ki, bu sorunun tek bir cevabı yok. Herkesin yaşam koşulları farklıdır. Emekliliğinizi ve tasarruf hedeflerinizi nasıl yönetebileceğinizi görmek için örnekleri tartışacağız; bunların tümü, kendi kararlarınızı verirken size yol gösterebilir.
Bir mali danışman, emeklilikteki harcamalarınız için bir mali plan oluşturmanıza yardımcı olabilir.
65 Milyon Dolarla 1 Yaşında Emekli Olabilir miyim?
Evet 1 milyon dolarla emekli olmak mümkün. 65 yaşında 1 milyon dolarla emekli olmak birçok emekliye büyük para gibi görünebilir. Ancak gerçek şu ki, bu miktar tamamen hanenize, mali durumunuza ve ihtiyaçlarınıza bağlıdır.
Örneğin, ailenizin ne kadar büyük veya küçük olduğu ve geçimini sağlayan kişi olarak sahip olabileceğiniz sorumluluklar, emekliliğiniz süresince mali durumunuza ne kadar 1 milyon dolar taşıyabileceğinizi önemli ölçüde belirleyebilir.
Göz önünde bulundurulması gereken bir diğer faktör, emekliliğiniz boyunca 1 milyon doları korumaya yardımcı olmak için kaç tane gelir akışına sahip olmanız gerektiğidir. Emekli olduğunuzda hayatınızın geri kalanında bu şekilde kalmayı planladığınızı unutmamalısınız.
Yani en azından önümüzdeki 1 ila 25 yıl için 30 milyon doları uzatmak bazı insanlar için yeterli olmayabilir. İşte her emeklinin dikkate alması gereken görevler.
Finansal hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olabilecek yerel danışmanlarla eşleşmeye hazırsanız, şimdi başla.
Sosyal Güvenlik ve Medicare
Emeklilikten bahsederken öncelikle Sosyal Güvenlik ve Medicare'e bakmamız gerekiyor. Eğer 65 yaşında emekli oluyorsanız, o zaman her iki program için de uygunluk düzeyinde veya buna yakın olacaksınız ki bu çok iyi bir şey.
Medicare söz konusu olduğunda bu, ekstra sağlık harcaması planlamanıza gerek kalmayacağı anlamına gelir. Şimdi çok açık olmak gerekirse, bu sağlık hizmetleri için plan yapmanıza gerek olmadığı anlamına gelmiyor. Medicare her şeyi kapsamaz ve ücretsiz değildir. Ancak temel sağlık sigortası için ödeme yapmak zorunda kalmayacaksınız ki bu harika bir şey.
Sosyal Güvenlik ise biraz daha karmaşıktır.
1960 ve sonrasında doğan herkes için tam emeklilik yaşı 67 yaşına kadar başlamaz. Bu yaştan önce SGK alırsanız, tüm emekliliğiniz boyunca aylık yardımlardan indirimli yararlanırsınız. 67 yaşında toplamaya başlarsanız tüm avantajlardan yararlanırsınız. 67 yaşından sonra toplamaya başlarsanız, maksimum aylık ödemeleri aldığınız 70 yaşına kadar gelişmiş avantajlardan yararlanırsınız.
Örneğin, 2023'te Sosyal Güvenlik almaya başlayan bir kişi için maksimum Sosyal Güvenlik aylık yardımları şunlardır:
62 yaşında – Ayda 2,572 dolara kadar
67 yaşında – Ayda 3,808 dolara kadar
70 yaşında – Ayda 4,555 dolara kadar
Bu büyük bir fark. 67 yaşından 70 yaşına kadar beklemek, Sosyal Güvenlik İdaresi'nin (SSA) yıllık yaşam maliyeti artışlarına bağlı olarak, emekliliğinizin geri kalanı için yılda yaklaşık 9,000 ABD doları ek gelir sağlayabilir.
Faydaları
Bütün bunların iki sonucu var. Öncelikle 65 yaşında emekli oluyorsanız Sosyal Güvenlik Kurumu'na göre tam emeklilik yaşına yaklaşmış oluyorsunuz. Bu, boşluğu uzun süre doldurmayı beklemenize gerek olmadığı anlamına gelir.
Ancak sosyal yardımlardan tam olarak yararlanmak istiyorsanız en az iki yıl boyunca Sosyal Güvenlik geliriniz olmadan hazırlanmalısınız. Ve maksimum faydayı elde etmek istiyorsanız, beş yıl boyunca bu para olmadan hazırlanmalısınız. Bu, emeklilik hesabınızın farkı telafi etmek için erkenden daha fazla para çekme işlemini gerçekleştirebileceğinden emin olmak anlamına gelir.
Toplam gelir
Emekliliğin pek çok hareketli parçası olsa da sonuçta sorumuz şu: Emeklilik hesabınız artı Sosyal Güvenlik geliriniz harcamalarınızı karşılayabilir mi? Cevabınız sürdürülebilir bir şekilde evet ise, o zaman yeterli paranız var. Değilse, o zaman değil. 1 yaşında 65 milyon dolar olması durumunda, bu formülün "para girişi" tarafı genellikle güçlü olacaktır.
Buna bakmanın bir yolu endüstri standardı temel kuraldır. Klasik kural, her yıl emeklilik hesabınızdan yaklaşık %4 oranında para çekmeyi planlamanız gerektiğidir. Gelirin, getirilerin ve ana paranın düşülmesinin muhasebeleştirilmesi, bu size onlarca yıllık tasarruf sağlamalıdır.
1 milyon dolarlık bir emeklilik hesabı, emekliliğinizin ilk birkaç yılı için size yılda yaklaşık 40,000 dolar kazandırır. Sosyal Güvenlik devreye girdiğinde, bu size ömür boyu kazancınıza ve yardım toplamaya başladığınız zamana bağlı olarak yılda ortalama 65,000 ila 95,000 ABD Doları arasında bir kazanç sağlayacaktır.
Ancak %4'lük temel kural eleştirilere hedef oluyor. En önemlisi de son 40-50 yılın pazarını giderek daha fazla yansıtmıyor. Örneğin, ortalama olarak kurumsal tahvil piyasası tek başına yıllık ortalama %4 faiz oranı ödemektedir.
Portföyünüz
Yalnızca yatırım amaçlı şirket tahvillerinden oluşan 1 milyon dolarlık bir portföy, faiz ödemelerinden yılda yaklaşık 40,000 dolar (süresiz olarak) üretebilir ve yalnızca temel tahviller olgunlaştığında varlıkların ticaretini yapmak zorunda kalır.
Risk spektrumunun diğer ucunda S&P 500 ortalama %10 – %11 genel getiri oranına sahiptir. Bu, yalnızca S&P 1 endeks fonlarını tutan 500 milyon dolarlık bir portföyün ortalama 100,000 dolarlık saf getiri üretebileceği anlamına geliyor.
Son olarak, 1 milyon dolarlık bir yıllık gelir bazen çok cömert bir ödeme sağlayabilir. Schwab'a göre emekliliğiniz gününde yıllık gelirinize yatırım yapmış olsanız bile, 1 milyon dolarla hayatınızın geri kalanında potansiyel olarak ayda 6,000 dolar veya daha fazlasını toplayabilirsiniz.
Bunların hepsi, 1 milyon dolarla emekliliğinizde kesinlikle rahat bir miktar para toplayabileceğiniz anlamına geliyor. En ihtiyatlı tahminlerle, Sosyal Güvenlik devreye girene kadar paranızı uzatmak için ilk iki yıl için çok dikkatli bütçelemeniz gerekebilir, ancak aksi takdirde bunların hepsi çok yapılabilir.
Harcama ve İhtiyaçlar
Yukarıdaki rakamlarımıza dayanarak, portföyünüzü nasıl oluşturmaya karar verdiğinize ve ne kadar Sosyal Güvenlik geliri beklediğinize bağlı olarak emekliliğinizde yılda 80,000 ila 180,000 ABD Doları arasında bir miktar bekleyebilirsiniz.
Peki bu para ihtiyaçlarınızı karşılamaya yetecek mi? Bu, doğası gereği daha kişisel hale geldiğinden daha da zorlaşan bir alandır.
Emeklilik ihtiyaçlarınızı tahmin ederken iyi bir kural, %80'lik orandır. Genel bir kural olarak, emeklilikte mevcut yaşam standardınızı korumak için büyük olasılıkla mevcut gelirinizin yaklaşık %80'ine ihtiyacınız olacaktır. Bu değişim emeklilikte mali durumunuzun değişmesinden kaynaklanmaktadır.
Örneğin, emeklilik hesabınıza sürekli katkı yapmak zorunda değilsiniz, vergileriniz düşme eğilimindedir ve genellikle daha az günlük harcamanız olur. Hem büyük hem de küçük açılardan, daha az paraya ihtiyaç duyma eğilimindesiniz.
Örneğin, şu anda yılda 100,000 dolar kazandığınızı varsayalım. Emeklilikte yılda yaklaşık 80,000 dolar bütçe ayırmalısınız. Kendi ihtiyaçlarınızın ne olacağını görmek istiyorsanız iyi bir emeklilik hesaplayıcı kullanmanızı öneririz.
Genelin ötesinde, hesaba katmanız gereken büyük harcamalar için kendi hayatınıza bakın. Yaygın sorunlar şunları içerir:
Kentsel Konut
Büyük bir şehirde yaşıyorsanız muhtemelen kira alırsınız ve muhtemelen pahalıdır. Gelecek yıllarda kira arttıkça bütçenizin artabileceğinden emin olun.
Tıbbi İhtiyaçlar
Özel tıbbi ihtiyaçlarınız varsa, bu harcamaları erkenden hesaba kattığınızdan emin olun. Bunun ötesinde ek sigorta gibi konulara da bütçe ayırmayı unutmayın.
Bağımlılar
Muhtemelen bakmakla yükümlü olduğunuz kişilerin olmaması muhtemeldir. Ancak bunu yaparsanız, hem emekliliğinizde hem de emlak planlamanızda onların ihtiyaçlarını hesaba kattığınızdan emin olun.
Acil Durum Fonları
Kırık bir çatıdan patlak bir lastiğe kadar beklenmedik masrafları karşılamak için sağlam bir nakit rezerviniz olduğundan emin olun. Emeklilikte kredi almak daha zor olabilir, dolayısıyla elinizde nakit para isteyeceksiniz.
Piyasa Acil Durum Fonları
Sıra riski, aşağı yönlü bir piyasada portföyünüzdeki varlıkları satmak zorunda kalma ihtimalinizdir. Sağlam bir miktar nakit ayırabiliyorsanız, varlıklar azaldığında tasarruflarınızdan yararlanarak ve geri döndüklerinde bu fonu yenileyerek bu riski önleyebilirsiniz.
Bottom Line
Evet, 1 yaşında 65 milyon dolarla emekli olmak mümkün. Ancak bu tutarın kendi emekliliğiniz için yeterli olup olmadığı SGK yardımlarınız, yatırım stratejiniz ve kişisel harcamalarınız gibi faktörlere bağlı olacaktır.
Emeklilik Planlamasına İlişkin İpuçları
Fotoğraf kaynak: ©iStock.com/kupicoo, ©iStock.com/Dean Mitchell, ©iStock.com/Morsa Images
65 Milyon Dolarla 1 Yaşında Emekli Olabilir miyim? İlk olarak SmartAsset Blog'da göründü.
Kaynak: https://finance.yahoo.com/news/retire-comfortably-65-1-million-130047104.html