Devlet, 401(k)s gibi emeklilik hesapları için çeşitli teşvikler sunmaktadır. Örneğin, onlar bir vergisi ertelenmiş yatırım, geri çekilene kadar onlar için vergi ödemeyeceğiniz anlamına gelir. 401(k) mevduatları, onları yaptığınız yıl boyunca vergiye tabi gelir olarak sayılmaz, dolayısıyla bunları vergi borcunuzu azaltmak için kullanabilirsiniz. Emeklilik yatırımını teşvik ettikleri gibi, hükümet erken emekli olan insanları cezalandırıyor. Ancak bazı senaryolarda, 401(k)'nize erken dalmak mantıklı olabilir. Bu senaryolardan biri ipoteğinizi ödemektir. İpoteğinizi ödemek için emeklilik fonunuzdan para çekmeye karar vermeden önce artıları ve eksileri tartmalısınız. Ayrıca bir uzmandan uzman tavsiyesi almak isteyebilirsiniz. Finans danışmanı benzersiz durumunuz hakkında.
İpoteğinizi 401(k) ile Ödemeli misiniz?
Senin ödeme ipotek kapalı olmak bir rahatlama gibi gelebilir, özellikle de borç ruh sağlığınıza zarar verir. Ancak bu kararı sadece o duyguya göre vermek istemezsiniz. Emekliliğiniz yuva yumurtanızdır. içine dalmadan önce emeklilik Tasarruf, cevaplamanız gereken dört soru var.
1. Kaç Yaşındasınız?
59.5 yaşının altındaysanız, fazladan %10 ceza alırsınız. geri çekilme 401(k)'den erken. Bu, ipoteğinizi ödemeye değmez hale getiren büyük bir darbe. Bu, ipoteği ödemek için 50,000 $ çekerseniz, otomatik olarak 5,000 $ ceza alacağınız anlamına gelir. Bu da vergilerden önce olduğu için elinizdeki gerçek nakit daha da küçük olacaktır.
2. Ne Kadar Borcunuz Var?
Birkaç şekilde ipotek faktörlerinize ne kadar borcunuz var. Örneğin, ipoteğiniz için 200,000 $ borcunuz olduğunu varsayalım. İpoteğinizi öderseniz, sadece ipotek ödemesini yapmak zorunda kalmayacaksınız, aynı zamanda 200,000 $'lık faiz ödemekten de kurtulacaksınız. Ancak, 200,000(k)'nizden 401$ alırsanız, dağıtım vergisi ödeyin. 200,000 $ için bu, binlerce vergi borcuyla sonuçlanabilir.
3. Ne Kadar Biriktirdiniz?
Yuva yumurtanızın ne kadar büyük olduğuna bağlı olarak, ipoteğinizi 401 (k) ile ödemek mantıklı olabilir. Ancak, önce diğer birikimlerinize veya varlıklarınıza bakın. 401(k)'nizi emekliliğe ayırmanız gerekiyorsa, onu yatırımda tutmak ve ipoteğinizi ödemek için diğer varlıkları kullanmak daha mantıklı olabilir.
4. Beklenen Getiri Oranınız Nedir?
Bu büyük bir tane. 401(k)'niz güvenilir bir şekilde %7'lik bir getiri oranı sağlıyorsa, ona dokunmadan önce düşünmelisiniz. Bu getiri oranı bedava paradır. Örneğin, 1(k)'nizde yıllık %401 ile 7 milyon dolarınız varsa, bu size yılda 70,000 dolar kazandırır. 401(k)'nize daldıkça, bu yıllık ödeme azalacaktır. İpoteğinizi ödemek için 300,000 $ alırsanız, yıllık büyümeniz 70,000 $'dan 49,000 $'a düşecektir.
401(k) ile İpoteğinizi Ödemenin Artıları
Yöntemi ne olursa olsun ipoteğinizi ödediğinizde, bu size ödüllendirici gelebilir ve mali durumunuzda size bolca nefes alma alanı sağlayabilir. İşte karar verme sürecinizde olumlu olarak kabul edilebilecek en önemli şeylerden bazıları.
Azaltılmış Aylık Maliyetler: İpoteğinizi her ay ödemek zorunda kalmamakla ilgili söylenecek bir şey var. İpotek ödemeniz ayda 2,500 $ ise, bu her yıl 30,000 $ demektir ve endişelenmenize gerek yoktur. Sabit bir geliriniz varsa, bu ipotek masrafını ortadan kaldırmak, normal maliyetlerinizi büyük ölçüde azaltabilir.
Faiz Ödemelerinden Kaçınma veya Azaltma: İpoteğinizi erken ödeyerek, ödediğiniz toplam faizi düşürürsünüz. Örneğin, %30 faizle 400,000 ABD Doları tutarında 7 yıllık sabit oranlı bir ipoteğiniz varsa, bu 558,035.59 yılda yalnızca 30 ABD Doları faiz ödersiniz. İpoteğiniz ne kadar gençse, bunun etkisi o kadar fazla olur. Bunun nedeni yol ipotek itfa. Borçlular, borçlu olunan faizi peşin öderler ve kredi vadesi boyunca kademeli olarak anaparayı daha fazla öderler. 30 yıllık ipoteğinizin son beş yılındaysanız, faizin çoğunu zaten ödemişsinizdir. Bununla birlikte, ipoteğinizin ilk beş yılındaysanız, önünüzde hala ilginin çoğu var.
Mülkünüzü Planlama: Evinizin tamamına sahip olmak, mirasçılarınızın işini kolaylaştırabilir. Ne zaman emlak planlaması, ipoteğinizi ödemeye karar verebilirsiniz, böylece mirasçılarınız onu tam değerinde alabilir. Ömrünüzün sonuna yaklaştığınızda, eve tamamen sahip olmak, varlığınızı bıraktığınız kişiler için koruyabilir.
İpoteğinizi 401(k) ile Ödemenin Eksileri
Emeklilik fonlarınızı kullanmak, durumunuz için doğru karar olduğundan emin olmak için her zaman dikkate alınması gereken bazı potansiyel dezavantajlarla birlikte gelir. İşte ilerlemeden önce bilmeniz gerekenler.
Azaltılmış Emeklilik Varlıkları: İpoteğinizi 401 (k) ile ödemek, özellikle ödenecek büyük bir bakiyeniz varsa, emeklilik varlıklarınızı önemli ölçüde tüketebilir. Örneğin, 200,000 $'lık bir ipotek ödüyorsanız ve 1,000,000 $'lık emeklilik birikiminiz varsa, bu emekliliğinizin %20'sidir.
Emeklilik Aktif Büyüme Potansiyelinin Kaybı: Emeklilik tasarruflarınızda yıllık %7 getiri görüyorsanız, 401(k)'nizi azaltarak, getirilerinizi azaltıyorsunuz demektir. Bu yıllık büyüme, size izin veren şeyin büyük bir parçası olabilir. çekilmek. İpoteğinizi ödemek için önemli bir miktar alarak, elde edebileceğiniz getiri miktarını azaltıyorsunuz.
Büyük Bir Vergi Faturası: Belki de ipoteğinizi 401 (k) ile ödemenin en büyük caydırıcılarından biri vergi faturanızdır. Unutmayın, 401(k) hesabınızdan çektiğiniz tüm para, hesabınıza gelir olarak sayılacaktır. Gelir vergileri. Bu, ipoteğinizi ödemek için 200,000 $ çekerseniz, bunun üzerinden vergi ödeyeceğiniz anlamına gelir. Bu, sizi başka bir vergi dilimine yükseltebilir ve efektif vergi oranı. İpoteğinizi 401 (k) para çekme ile ödeyecekseniz, ağır bir vergi faturası ödemeye hazır olun.
Alt çizgi
Bir ipoteği ödemek 401 (k) belirli senaryolarda anlamlı olabilir. Borcun duygusal ağırlığını ortadan kaldırır, ayrıca miras planlaması yaparken mirasçılarınız için işleri kolaylaştırır. Ancak, eksileri dikkatlice düşünmeniz gerekir. Sonunda vergi ödemeye başlayacaksınız ve emeklilik birikiminize yaşam kalitenizi etkileyecek kadar dalmak istemiyorsunuz.
Emeklilik ve İpotek İçin İpuçları
Paranızı artıran ve güvenli bir emeklilik sağlayan bir finansal plan oluşturmak ister misiniz? Bir mali müşavirle görüşmenizde fayda olabilir. Bir mali müşavir bulmak zor olmak zorunda değildir. SmartAsset'in ücretsiz aracı bölgenizde hizmet veren en fazla üç deneyimli mali müşavirle sizi eşleştirir ve hangisinin sizin için doğru olduğuna karar vermek için danışman maçlarınızla ücretsiz olarak görüşebilirsiniz. Mali hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olabilecek bir danışman bulmaya hazırsanız, şimdi başla.
kullanım SmartAsset'in ipotek hesaplayıcısı yeni bir ipotek ödemesinin ne kadar olacağını hesaplamak için ipoteğin nasıl amorti edildiğini ve kredi boyunca ne kadar faiz ödeyeceğinizi görün.
Çıkış yapmak SmartAsset'in gelir vergisi hesaplayıcısı401(k)'nizden büyük miktarda para çekme nedeniyle ne kadar vergi ödeyeceğinizi tahmin edebilirsiniz.
Fotoğraf kaynağı: ©iStock.com/Wasan Tita, ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/AmnajKhetsamtip
Sonrası İpoteğinizi Ödemek İçin 401(k)'nizi Kullanmak İlk çıktı SmartAsset Blogu.
Kaynak: https://finance.yahoo.com/news/401-k-pay-off-mortgage-140056423.html