Hızlı cevap evet, aynı anda hem 401(k) hem de bireysel emeklilik hesabına (IRA) sahip olabilirsiniz. Aslında, her iki tür hesaba sahip olmak oldukça yaygındır. Bu planlar, vergiden ertelenmiş tasarruf fırsatı sunmaları (ve Roth 401 (k) or Roth IRA, vergiden muaf kazançlar). Bununla birlikte, kişisel durumunuza bağlı olarak, herhangi bir vergi yılında her ikisine de vergi avantajlı katkılar için uygun olabilir veya olmayabilirsiniz.
Siz (veya evliyseniz eşiniz) işyerinde bir emeklilik planınız varsa, geleneksel bir IRA için vergi indiriminiz sınırlı olabilir veya durumunuza bağlı olarak bir kesinti için uygun olmayabilirsiniz. değiştirilmiş düzeltilmiş brüt gelir (MAGI). Ancak yine de yapabilirsiniz indirilemez katkılar.
Geliriniz belirli eşikleri aşarsa, bir Roth IRA'ya hiç katkıda bulunmaya uygun olmayabilirsiniz.
Önemli Noktalar
- Gelir elde ettiyseniz, hem 401(k) planına hem de IRA'ya para yatırabilirsiniz.
- 2022 için bir 401(k), 20,500 ABD Doları (27,000 yaş ve üzerindeyseniz 50 ABD Doları) tasarruf etmenizi sağlar ve şirketiniz katkılarınızın bir kısmını karşılayabilir.
- 2023 için 401(k), 22,500$ (30,000 yaş ve üzerindeyseniz 50$) tasarruf etmenizi sağlar.
- IRA'lar tipik olarak 401(k)s'den daha geniş bir yatırım seçeneği yelpazesi sunar.
- Bununla birlikte, IRS, IRA katkılarını 6,000 için 7,000 ABD Doları (veya 2022 ABD Doları) ve 6,500 için 7,500 ABD Doları (veya 2023 ABD Doları) ile sınırlandırmaktadır; vergi indirimi hakkınız gelirinizle sınırlı olabilir.
401(k) Yararları ve Sakıncaları
Birçok şirket teklif 401 (k) çalışanları için emeklilik tasarruf planları. 401(k) nispeten büyük katkı limitlerine sahiptir ve işverenler genellikle maç katkıda bulunduğunuz paranın bir kısmı veya tamamı. Şirketiniz katkı paylarını karşılıyorsa, en azından tam işveren eşleşmesini sağlayacak kadar para yatırmak her zaman önceliğiniz olmalıdır. Aksi takdirde, masada bedava para bırakıyorsunuz.
Yatırımlar, planın sunduğu seçeneklerle sınırlıdır. Artık birçok şirket geniş ve çeşitli bir yatırım seçenekleri menüsü sunarken, bazı 401(k) planları hala dar bir seçim ve yüksek ücretlerle engelleniyor.
2022 için, 401(k)'ye katkıda bulunabileceğiniz toplam gelir miktarı 20,500 ABD dolarıdır. 2023 için 22,500 dolara yükseliyor. 2022 için, 6,500 yaşında veya üzerindeyseniz 50 ABD Dolarına kadar ek katkı sağlayabilirsiniz. 2023 için bu ek katkı payı tutarı 7,500$'a yükseliyor. Bazı durumlarda, planınız katkı paylarını daha düşük bir tutarla sınırlayabilir.
IRA'nın Faydaları ve Dezavantajları
için yatırım seçenekleri IRA hesapları çok geniş. Muhtemelen tek bir sağlayıcıyla sınırlı kalacağınız bir 401(k) planından farklı olarak, IRA'nız için seçtiğiniz herhangi bir sağlayıcıdan hisse senetleri, tahviller, yatırım fonları, ETF'ler ve diğer yatırımlar satın alabilirsiniz. Bu, düşük maliyetli, sağlam performans gösteren bir seçenek bulmayı kolaylaştırabilir.
Ancak, bir IRA'ya katkıda bulunabileceğiniz para miktarı, 401(k)s için olandan çok daha düşüktür. 2022 ve 2023 vergi yılları için, geleneksel veya Roth IRA'ya izin verilen maksimum katkı sırasıyla yılda 6,000 ABD Doları ve 6,500 ABD Dolarıdır. 2022 yaşında veya daha büyükseniz, 2023 ve 1,000 için telafi katkısı 50 ABD dolarıdır. Her iki tür IRA'nız varsa (geleneksel ve Roth), sınır, birleşik IRA'larınız için geçerlidir.
Geleneksel IRA'ların ek bir cazibesi, katkılarınızın potansiyel vergiden düşülebilirliğidir. Ancak kesintiye yalnızca değiştirilmiş düzeltilmiş brüt gelir (MAGI) gereksinimlerini karşılamanız durumunda izin verilir. Ayrıca, işyeri emeklilik planınız varsa ve belirli bir miktarın üzerinde maaş alıyorsanız, aşamalı olarak kaldırılabilir.
Geleneksel IRA Katkısı İndirilebilirliği
2022
Bir işyeri emeklilik planı kapsamındaki bekar vergi mükellefleri için, 2022 için kademeli olarak 68,000 ila 78,000 ABD Doları arasında maaştan çıkış aralığında olanlar için kısmi kesintiler mevcuttur. Ortaklaşa başvuran evli çiftler için, IRA katkısını yapan eş bir işyeri emeklilik planı kapsamındaysa, aşamalı olarak çıkış aralığı 109,000 ila 129,000 $ arasındadır. 78,000 ABD Doları (tek dosyalayıcı)/129,000 ABD Doları (evli başvuruları ortaklaşa) veya daha fazla kazanırsanız, katkı payları düşülemez.
2023
Bir işyeri emeklilik planı kapsamındaki bekar vergi mükellefleri için, 2023 için kademeli olarak 73,000 ila 83,000 ABD Doları arasında maaştan çıkış aralığında olanlar için kısmi kesintiler mevcuttur. Ortaklaşa başvuran evli çiftler için, IRA katkısını yapan eş bir işyeri emeklilik planı kapsamındaysa, aşamalı olarak çıkış aralığı 116,000 ila 136,000 $ arasındadır. 83,000 ABD Doları (tek dosyalayıcı)/136,000 ABD Doları (evli başvuruları ortaklaşa) veya daha fazla kazanırsanız, katkı payları düşülemez.
Roth IRA Katkı Sınırları
MAGI'niz, katkılarınızı bir Roth IRA'ya da sınırlayabilir. 2022'de, bekar başvuru sahiplerinin bir Roth IRA'ya katkıda bulunmaya hak kazanabilmeleri için 144,000 ABD Dolarının altında kazanması ve ortak başvuruda bulunan evli çiftlerin 214,000 ABD Dolarından az kazanması gerekir. Bu eşikler, 2023'te, bekar başvuru sahiplerinin 153,000 ABD Dolarının altında kazanması ve ortak başvuruda bulunan evli çiftlerin 228,000 ABD Dolarının altında olması gerektiğinde yükselir.
Gelir elde etmek, bir IRA'ya katkıda bulunmak için bir gerekliliktir, ancak bir eş IRA, çalışan bir eşin, çalışmayan eşi için bir IRA'ya katkıda bulunmasına izin vererek, çiftin emeklilik tasarruflarını ikiye katlamasına olanak tanır.
Gelir elde etmek, bir IRA'ya katkıda bulunmak için bir gerekliliktir, ancak bir eş IRA, çalışan bir eşin, çalışmayan eşi için bir IRA'ya katkıda bulunmasına izin vererek, çiftin emeklilik tasarruflarını ikiye katlamasına olanak tanır.
Hangi Hesap Daha İyi?
Hiçbir hesap mutlaka diğerinden daha iyi değildir. Durumunuza bağlı olarak farklı özellikler ve potansiyel faydalar sunarlar. Genel olarak konuşursak, 401(k) yatırımcıları en azından işverenleri tarafından sunulan tam eşleşmeyi kazanmaya yetecek kadar katkıda bulunmalıdır. Bunun ötesinde, yatırım seçeneklerinin kalitesi belirleyici bir faktör olabilir. 401 (k) yatırım seçenekleriniz zayıf veya çok sınırlıysa, daha fazla emeklilik tasarrufunu bir IRA'ya yönlendirmeyi düşünebilirsiniz.
Geliriniz, daha önce açıklandığı gibi, herhangi bir yılda hangi tür hesaplara katkıda bulunabileceğinizi de belirleyebilir. Bir vergi danışmanı, nelere uygun olduğunuzu ve hangi tür hesapların tercih edilebileceğini belirlemenize yardımcı olabilir.
Danışman Insight
Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 Finans Grubu, Los Angeles, CA
Evet, hem sizin hem de birçok kişinin hesabı olabilir. Geleneksel bireysel emeklilik hesabı (IRA) ve 401(k), emeklilik için vergiden ertelenmiş tasarruf avantajı sağlar. Vergi durumunuza bağlı olarak, her vergi yılında bir 401(k) ve IRA'ya katkıda bulunduğunuz tutar için vergi indirimi de alabilirsiniz.
59½ yaşından sonra emekli olduğunuzda, dağıtımlar alındıkları yılda gelir olarak vergilendirilecektir. IRS, bir 401(k) ve IRA'ya ne kadar katkıda bulunabileceğiniz konusunda yıllık limitler belirler. Roth IRA ve Roth 401(k) katkı limitleri, Roth olmayan muadilleriyle aynıdır, ancak vergi avantajları farklıdır. Hala vergi ertelenmiş büyümeden yararlanıyorlar, ancak katkılar vergi sonrası dolarlarla yapılıyor ve 59½ yaşından sonra dağıtımlar vergiden muaf.
401(k)'m Varsa Geleneksel IRA'ya Ne Kadar Koyabilirim?
Diğer tüm vergi mükellefleri gibi, 6,000 vergi yılı için izin verilen maksimum 7,000 ABD Doları (veya telafi katkısıyla 2022 ABD Doları) koymanıza izin verilir.
401(k) sahibi olmak IRA Katkılarını Nasıl Etkiler?
İşyerinde bir emeklilik planı, IRA katkılarınızın vergiye tabi gelirinizden ne ölçüde düşülebileceğini etkiler. İşyeri emeklilik planınız yoksa, bunlar tamamen düşülebilir. Ancak 401(k)'niz varsa, indirilebilirlik yıllık maaş düzeyleriyle sınırlıdır (ve nihayetinde buna izin verilmez). IRS bu seviyeleri yıllık olarak ayarlar.
Hangi Hesap Daha Anlamlı, 401(k) veya IRA?
Her ikisi de katkıda bulunabilenler için akıllı emeklilik yatırım araçlarıdır. Her biri, vergiden düşülebilir katkılara ve vergiden ertelenmiş hesap değeri artışına izin verir. Her ikisine de sahipseniz, IRA katkılarınızı tamamen (veya hiç) düşemeyebilirsiniz, ancak bu, mali geleceğiniz için vergi avantajlı değerlerini ortadan kaldırmaz.
Alt çizgi
İş yerinizde bir 401(k)'niz varsa, ayrıca geleneksel bir IRA veya Roth IRA (ikincisi, gelir düzeyinize bağlı olarak) açabilir ve yıllık olarak fon sağlayabilirsiniz. Geleneksel IRA katkılarınızın vergiden düşülebilirliği sınırlı veya yasak olsa da, bu hesapların kombinasyonu çalışma yıllarınız boyunca emeklilik tasarruflarınızı artırabilir. Mümkünse ikisinden de yararlanın.
Kaynak: https://www.investopedia.com/ask/answers/111015/can-you-have-both-401k-and-ira.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo