"Nakit, bloktaki havalı çocuktur": Yüksek getirili tasarruf hesapları, Hazine Bonoları, para piyasası fonları ve CD'ler — burada nakit paranız %4.5'a kadar kazanabilir

Hisse senedi piyasalarına süper güvenli bir alternatif olarak bu yatırım araçları, daha yüksek faiz oranlarından daha yüksek getiri elde edecek şekilde konumlandırılmıştır. Durgunluk endişeleri devam ederken ve hisse senetleri ve tahviller 2022'nin darbelerinden kurtulmaya çalışırken, parayı park etmek için güven verici yerler gibi görünebilirler.

Yüksek getirili çevrimiçi tasarruf hesabı, bir yıl önceki %3.3'in altında olan ortalama yıllık yüzde getiriye (APY) göre ortalama %0.5'e yükseldi. MevduatHesapları.com. Bir yıllık çevrimiçi CD, bir yıl önceki yaklaşık %4.4'dan ortalama %0.6'lük bir APY'ye sahip. site dedi.

En büyük 100 para piyasası fonunun ortalama yedi günlük getirisi %4.34 seviyesinde ve on yıldan uzun süredir bu kadar yüksek olmamıştı. Vinç Verileri, hangi sektörü izler. Vadesi bir yıldan kısa olan Hazine bonoları getiri sağlıyor %4.5 veya üzerinde.

Elbette bu rakamlar enflasyonu geçmiyor. Aralık ayı yıllık enflasyon oranı %6.5, Haziran 9.1'de pandemi döneminin en yüksek seviyesi olan %2022'den düştü.

Ancak bu nakit getirilerini borsadaki performansla karşılaştırın. Ocak ayının güçlü başlangıcına rağmen, Dow Jones Endüstriyel Ortalaması
DJIA,
+ 0.48%
yıldan yıla %4'ten fazla düştü. O dönemde S&P 500
SPX,
+ 0.18%
%9 indirimli ve Nasdaq Composite
BİLDİRİM,
-0.66%
yaklaşık %17 kaybetti.

Aşağı yönlü baskının önemli bir kısmı, Federal Rezerv'in gösterge faiz oranı için hızlı tempolu artışları oldu. Fed politika faizini yüzde 25 baz puan, geçen hafta bir çeyrek puan ve başkan Jerome Powell söyledi daha fazla artışa ihtiyaç var enflasyonun delinmesine yardımcı olmak için.

Edward Jones'ta Müşteri İhtiyaçları Araştırması kıdemli stratejisti Meagan Dow, "Nakit hakkında daha fazla merak var" dedi. "Piyasadaki oynaklığın ve yatırımların daha belirsiz görünmeye başladığını gördüğümüz her an, nakit parayı koyabileceğiniz bir yer olarak daha rahat ve daha güvenli hissettirmeye başlar."

Finans danışmanı Ryan Greiser Müşterilerden gelen atıl nakit paranın daha verimli kullanım için ne kadar beklediğine şaşırdığını söyledi. Hisse senedi ve tahvil tahsislerini düşürmüyor, ancak fazla parayı kısa vadeli CD'lere ve Hazine bonolarına koyuyor. Doylestown, PA merkezli Opulus'ta sertifikalı bir finansal planlamacı olan Greiser, "Şu anda mahalledeki havalı çocuk nakit," dedi.

Ray Dalio'dan al. Devasa koruma fonu Bridgewater Associates'in kurucusu "Nakit eskiden değersizdi" dedi geçen hafta bir CNBC röportajında. “Tahvillerle ilgili olarak çekici. Aslında hisse senetleri ile ilgili olarak çekici.

John BoydArizona, Scottsdale'deki MDRN Wealth'in kurucusu aynı fikirde değil. Nakit onun için çöp değil. Bu bir tuzak."

"Yatırımcıların şu anda yaptığını gördüğüm en büyük hatalardan biri, [yüksek getirili tasarruf hesapları], para piyasası fonları ve hatta kısa vadeli CD'lerdeki daha yüksek getirilerden yararlanmak için amortismana tabi hisse senetleri ve tahvil fonlarından çıkmaktır" dedi. .

Boyd, yağmurlu gün fonları ve rezervleri için daha yüksek oranlardan yararlanın, dedi - sadece aşırıya kaçmayın. Boyd, nakit paranın "hisse senetleri gibi çift haneli büyüme potansiyeline" sahip olmadığını da sözlerine ekledi.

Dow, likit bir varlık olarak nakit tutmanın dört nedeni olduğunu söyledi. Günlük harcamalar, acil durum tasarrufları, bir ev peşinatı gibi yaklaşan büyük bir masraf ve bir yatırım portföyünün parçası içindir.

Dow, Edward Jones'un genellikle bir yatırım portföyünde %5'ten fazla nakit maruziyeti olmamasını tavsiye ettiğini söyledi. "Çok az istemiyorsun ama çok da istemiyorsun," dedi.

Charles Schwab & Co.'nun bir bölümü olan Schwab Finansal Araştırma Merkezi'nde finansal planlama, emeklilik geliri ve servet yönetimi genel müdürü Rob Williams, “nakit yönetimi planının” finansal ve yatırım planlamasının önemli bir parçası olduğunu söyledi.
SCHW,
+ 0.99%

Finans uzmanlarının nakit yatırımları, getiri ve likidite arasında bir dengenin olduğu bir seçenekler yelpazesi olarak tanımladığını duymak yaygındır.

Bununla birlikte, ekstra paranızı park edebileceğiniz yerler:

Çek ve tasarruf hesapları

Bazı çek hesapları, geleneksel çek hesaplarından daha fazla faiz getirir. Ancak LendingTree'de kıdemli endüstri analisti ve DepositAccounts.com'un kurucusu Ken Tumin, uyarılar var.

Birçok yüksek getirili çek hesabının, APY'nin devreye girmesi için minimum sayıda, genellikle 8 ila 20 arasında işlem gerektirdiğini söyledi. Yüksek APY'lerde, genellikle 10,000 ila 25,000 ABD Doları arasında nakit limitleri olduğunu da sözlerine ekledi. Dolayısıyla, parayı bu sınırların üzerinde park etmek istiyorsanız, yüksek getirili bir tasarruf hesabıyla aynı miktarda faiz üretmeyeceğini belirtti.

"Birçok durumda, yüksek getirili tasarruf hesabı yerine yüksek getirili çek için oran avantajı çabaya değmeyebilir" dedi. Ancak "gerçek mekanda" bankalardaki tasarruf hesapları ile çevrimiçi bankalar arasındaki oran avantajının dikkate değer olduğunu söyledi.

Tümin alıntı FDIC verileri, bu da tasarruf hesapları için ulusal ortalama oranın Ocak ortasına kadar %0.33 olduğunu gösteriyor. Tumin, fiziksel rakiplerin genel giderleri olmadan, çevrimiçi bankaların şu kadar teklif sunduğunu söyledi: Bazı tasarruf hesaplarında %4.20 faiz rakipler üzerinde bir avantaj ararken.

Aracı kurumlar ayrıca, bir sonraki ticaret için ortalıkta beklerken faiz kazandıran yatırılmamış parayı süpüren "süpürme" hizmetleri de sunar.

Örneğin, Robinhood
KAPÜŞON,
-1.14%
uygun müşterilerin yatırılmamış nakitlerini, Şubat başı itibarıyla %4.15'lik bir APY ile bir banka ağındaki bir mevduat hesabına aktardı. Bir sözcü, Fidelity Investments'ın parayı otomatik olarak Şubat başı itibarıyla yedi günlük %4.14 getiri sağlayan para piyasası fonlarına yatırdığını belirtti.

Interactive Brokers'ta
IBKR,
-0.15%,
10,000 $'ın üzerindeki atıl nakit bakiyeleri bir hesapta kalabilir ve faiz tahakkuk edebilir. Pazarlama ve ürün geliştirmeden sorumlu yönetici yardımcısı Steve Sanders, formülün federal fon oranı eksi 50 baz puana dayandığını söyledi. Şimdilik, bu% 4.08'lik bir oran.

Para piyasası fonları

Williams, para piyasası fonlarının bir orta yol tuttuğunu söyledi. Getirilerin tasarruf hesaplarından daha yüksek olabileceğini, ancak varlıklarınızı geri almanın genellikle bir gün sürdüğünü belirtti.

Bu yatırım fonları, kısa vadeli, yüksek kaliteli federal hükümet ve belediye borcu ile vadesi hızla gelen yüksek dereceli kurumsal borç gibi bileşenlerden oluşur.

Geçen yılın sonunda, para piyasası fonlarının yönetilen varlıkları 5.2 trilyon dolardı. Hazine Bakanlığı Mali Araştırma Ofisi. Verilere göre bu, fonların Şubat 4 itibarıyla yönetimi altındaki 2020 trilyon dolarlık varlığının çok ötesinde.

Crane Data başkanı Peter Crane'e göre, son 25 baz puanlık artışın ortalama getirilere tam olarak yansıması birkaç hafta alacak.

Crane Data'nın istatistiklerine göre, en büyük para piyasası fonlarının ortalama yedi günlük getirileri %4'ü geçtiğinde en son Aralık 2007'deydi. “En büyük zayıflıkları artık en büyük güçleri. Fed'i takip ediyorlar, ”dedi Crane MarketWatch'a.

Pek çok tasarruf hesabından ve para piyasası fonlarından elde edilen getirilerdeki yayılma genişledikçe, tüketicilerin bu araçlara daha fazla dikkat etmesi gerektiğini söyledi. Kyle Simmons, Denver bölgesindeki Simmons Investment Management'ın kurucusu ve baş mali danışmanı.

Ultra kısa vadeli ETF'ler başka bir seçenektir, ekledi. Para piyasası fonları gibi, hızla vadesi gelen hükümet ve yüksek kaliteli kurumsal borca ​​maruz kalma olanağı sağlarlar.

Ancak para piyasası fonlarını para piyasası hesaplarıyla karıştırmayın. Tumin, ikisinin tamamen farklı olduğunu söyledi. Bir bankanın para piyasası hesabının bir tasarruf hesabına benzediğini belirtti.

CD'ler ve Hazine bonoları

Hazine bonoları ve CD'ler, nakit yelpazesinin diğer tarafında yer almaktadır. 4 ila 52 hafta arasında vade süreleri vardır. Getiriler, para piyasası fonlarından daha yüksek olabilir, ancak paranızı geri almak için daha uzun süre beklemeniz gerekir.

Fed verilerine göre, bir aylık Hazine bonosunun piyasa getirisi şu anda %4.6'yı aşıyor. Bir aylık hazine bonoları için yuvarlanan bazda getiri en son %4'ü aştığında Ekim 2007'deydi. Louis Fed verileri.

Yatırımcılar, komisyoncuları aracılığıyla veya TreasuryDirect.gov adresinden çeşitli uzunluklarda Hazine borcu satın alabilirler. (TreasuryDirect aynı zamanda popüler I-bonolarının satın alınabileceği yerdir, ancak bunlar ikincil piyasadan satın alınamaz.)

Hazine Bonolarının faizi federal gelir vergisine tabi, ancak eyalet vergilerinden ve yerel vergilerden muaf tutuluyorlar, dedi Greiser. Bu, “faiz oranı farklılıklarına ve bireyin vergi durumuna bağlı olarak CD'lere göre bir avantaj sağlayabilir” dedi.

T-bonolarının ikincil piyasası, CD'lerden daha geniştir ve bu, vadesinden önce paraya ihtiyacınız varsa erken çıkışı kolaylaştırır, dedi.

CD'ler ve daha uzun vadeli Hazine Bonoları için bir taktik: Para bağlıyken faiz oranlarının düşeceğini düşünerek bunları satın alın. (“Görüşümüze göre şu anda o iklimde değiliz,” dedi Williams. Fed'de Powell, oranların düşürülmesi gerektiğini söyledi. "daha uzun süre daha yüksek.")

Tabii ki, bir Hazine Bonosuna veya CD'ye park edilen para, iyisiyle kötüsüyle geçici olarak kenarda kalır. “Paranızı park ettiğiniz sırada piyasa roket gibi yükselirse, kendinizi biraz geride kalmış hissedebilirsiniz. Düşük risk için ödeyebileceğiniz bedel bu," diye ekledi Greiser.

Williams, CD'lerdeki veya başka yerlerdeki herhangi bir para manevrasının, bir kişinin cüzdanının ve portföyünün bu kısmı için genel hedefi gölgelememesi gerektiğini söyledi. "Nakit, nihayetinde getiri ve istikrar içindir, finansal hayatınızın en güvenli kısmıdır."

Ayrıca şunu da okuyun: Sayın Vergici: Daha yüksek oranlı bir CD'ye geçersem erken cayma cezasını düşebilir miyim?