CD oranları daha yüksek, ancak paranızı bunlara yatırmalı mısınız? Hedeflerinizi düşünün.

Bazı CD'ler şu anda %3'ün üzerinde getiri sağlıyor, ancak herhangi bir banka hesabı gibi, her finansal durum için çalışmıyorlar. Bakalım CD'ler sizin için anlamlı mı?

Hızlı tanım: Müzik değil, para tutan CD'ler

Bu makaleye bir CD'yi müzik için bir kompakt disk olarak düşünerek geldiyseniz, özür dilerim - ama eski tarz müzik koleksiyonunuzda iyi şanslar.

Bankacılıkta CD, sabit vadeli ve sabit faiz oranına sahip bir tür tasarruf hesabı olan mevduat sertifikası anlamına gelir. Para eklersiniz, CD'nin süresinin - genellikle üç aydan beş yıla kadar - bitmesini bekler ve paranızı faiziyle geri alırsınız.

CD'lerin açılacağı ana yerler, bankaların kar amacı gütmeyen meslektaşları olan bankalar ve kredi birlikleridir. Kredi birlikleri, CD'leri "hisse senedi sertifikaları" olarak adlandırma eğilimindedir. Aracı kurumlar ayrıca CD'ler de sunar, ancak süreç daha karmaşıktır ve bir yatırım hesabı gerektirir.

Daha fazla: Sürpriz! CD'ler, nakit paranız için güvenli limanlar olarak Hazine ve I-tahvilleriyle yeniden moda oldu

CD'ler: İyi, kötü, ceza

Iyi

İşte CD'leri düşünmenin en büyük nedeni: Bir banka hesabı için en yüksek garantili getiriyi sunabilirler. Ve mevcut CD oranları, Fed verilerinin NerdWallet analizine ve kendi verilerine dayanarak on yılın en yüksek oranlarından bazıları. Federal Rezerv, 2022'de birden çok kez olduğu gibi oranını yükselttiğinde, bankalar genellikle tasarruflarını ve CD getirilerini artırır.

Eller aşağı, en iyi fiyatlar yalnızca çevrimiçi kurumlarda. Yazma sırasında, yıllık %2.3'ün üzerindeki bir yıllık CD'ler, %2.7 APY'nin üzerindeki üç yıllık CD'ler ve %3 APY'nin üzerindeki beş yıllık CD'ler için oranları bulabilirsiniz. Buna karşılık, ulusal ortalama CD oranları, %0.70'in altındadır ve bu, düzenli tasarruf hesaplarındaki %0.13'lük ulusal ortalamadan hala daha iyidir.

Şu senaryoyu ele alalım: Beş yıllık bir dönem için bir CD'ye 10,000$'ı %3 oranında koyun ve yaklaşık 1,600$ faiz kazanın. Aynı tutarı ve zaman dilimini deneyin, ancak %0.13 oranı olan bir tasarruf hesabında, yaklaşık 65 $ kazanacaksınız. Ben ilk seçeneği seçerdim.

Bazı çek veya tasarruf hesaplarından farklı olarak, CD'lerin açılacak minimum tutar dışında aylık ücretleri veya minimum bakiye gereksinimleri yoktur. Yüksek verimli CD'lerin minimum değerleri 0 ila 10,000 ABD Doları arasında değişir.

Kötü

CD'ler, bir kasanın banka hesabı eşdeğeridir. Yüksek oranlar karşılığında, fonlara erişimden vazgeçersiniz. İlk kez para eklediğiniz zaman, neredeyse her zaman para eklediğiniz tek zamandır, bu nedenle önceden bir hesaba makul miktarda nakit transfer etmekte sorun yaşamamalısınız. Ardından, seçtiğiniz CD dönemi için paranız kilitlenir.

Penaltı

Bir CD'yi erkenden paraya çevirmeniz gerekiyorsa, acıtabilir. Tüm parayı tek bir işlemde çekmeli ve neredeyse her zaman birkaç aydan bir yıla kadar kazandığınız veya kazanacağınız faize mal olabilecek bir ceza ödemelisiniz. Bir banka, bir cezayı karşılamak için orijinal miktarınıza daldırabilir. Diğer banka hesaplarından farklı olarak, CD'lerin yalnızca bu potansiyel maliyeti vardır ve bir CD'nin olgunlaşmasını bekleyerek bundan kaçınabilirsiniz.

Beğenebilirsin: 30,000 $ nasıl milyonlara çevrilir: zamanın gücü şanslı bir hisse senedi seçimini yener

CD'ler benim için en iyi ne zaman işe yarar?

CD'lerin günlük çek ve tasarruf hesaplarınızdan daha özel kullanım durumları vardır. Birini açmaya karar vermeden önce kendinize bu sorulardan herhangi birini sorun.

1. Bazı tasarruflardan daha fazla mesafeye ihtiyacım var mı?

Diyelim ki bir mirasa veya başka tür bir beklenmedik duruma geldiniz; ya da yıllarca birikim yaptınız; ya da, ben büyüdükçe, bir hisse senedine bir miktar birikim koyan ve onu ulaşamayacağı bir yere koyan ailem gibisiniz. Sebep ne olursa olsun, sizi bu fonları harcamaya teşvik etmekten alıkoymak için bir CD oluşturulmuştur.

2. Büyük bir satın alma için ayrılmış birikimim var mı?

Önümüzdeki birkaç yıl içinde bir araba ya da bir ev için peşinat için bir meblağınız varsa, bir CD hazır olana kadar parayı bir kenara ayırmanıza yardımcı olur.

3. Yatırımların dışında bir miktar serveti korumak istiyor muyum?

CD'ler, uzun vadeli büyüme değil, kısa vadeli güvenlik sağlar. Fonlar, diğer banka hesaplarında olduğu gibi federal olarak sigortalıdır, yani bir banka iflas etse bile fonlarınız size iade edilir. CD'ler de borsadaki gibi değer dalgalanması riski taşımazlar.

Kâr amacı gütmeyen bir finansal okuryazarlık kuruluşu olan AccessLex Enstitüsü'nün ulusal finansal eğitim direktörü Derek Brainard, CD'lerin "acil durum tasarrufları ile yatırım arasında orta yerde durduğunu" söylüyor.

Esasen, CD'ler kısa vadeli hedefler için nakit rezervlerdir. Acil durum tasarrufları Brainard, yatırımın – hisse senedi veya tahvil gibi – uzun vadede servet biriktirmek için yapılırken, ihtiyaç duyulduğunda hemen erişilebilir olması gerektiğini açıklıyor.

MarketWatch'ı ziyaret edin Nasıl Yatırım Yapılır Kanal

Ya CD'ler benim için uygun değilse?

Yüksek CD oranları düşüncesinden vazgeçmek zor olabilir, ancak belki de fonlara erişimi kaybetmenin buna değmediğini fark etmişsinizdir. Açarak yükselen oran ortamından yararlanmaya devam edebilirsiniz. yüksek getirili tasarruf hesabı. Yüksek verimli CD'ler gibi, bu hesaplar da çoğunlukla yalnızca çevrimiçi bankalarda ve kredi birliklerinde bulunur. Birçoğunun şu anda %2 APY'ye yakın oranları var ve istediğiniz zaman para ekleyebilir veya kaldırabilirsiniz.

Ayrıca okuyun: Emeklilerin öngörülemeyen bir piyasada paralarından en iyi şekilde yararlanabilmelerinin 3 yolu

CD istiyorum ama ya CD oranları artarsa?

Bir CD'nin sabit oranı iki ucu keskin bir kılıç olabilir: Garantili getiri sağlar, ancak oranlar yükselirse, sizinkini kilitledikten sonra daha yüksek oranları kaybedersiniz. Ve son zamanlarda oranlar artıyor.

Navy Federal Credit Union tasarruf ürünlerinden sorumlu başkan yardımcısı CJ Pointkowski, "Yükselen faiz ortamının devam edeceğine inanıyorsanız, bu riski dengelemek için bir strateji sertifika [veya CD] merdivenlemedir" diyor.

Merdiven CD'leri veya bir CD merdiveni, genellikle kısa, orta ve uzun terimler olmak üzere farklı terimlerden birden fazla CD'nin açılmasını içerir. Ortak bir merdiven, beş CD'nin, örneğin sonraki yarım on yıl boyunca her yıl olduğu gibi, kademeli aralıklarla olgunlaştığı bir ila beş yıllık CD'lerden oluşur. Her CD sona erdiğinde, gelecekteki daha yüksek oranlardan yararlanmak için yeni bir beş yıllık CD'ye yeniden yatırım yapabilir veya parayı çekebilirsiniz.

Birden fazla CD'yi karıştırmak size güçlük gibi geliyorsa, başka bir strateji de cezasız bir CD açmaktır. Bu daha az yaygın olan CD türü, ilk birkaç günden sonra herhangi bir noktada ücretsiz erken geri çekilmeye izin verir ve bu da daha sonra daha yüksek oranlı bir CD'ye geçişin önündeki tüm engelleri ortadan kaldırır. Ancak oranlar tek başına CD açma kararınızı yönlendirmemelidir.

Brainard, "Günün sonunda, faiz oranı ortamında neler olup bittiğine bakılmaksızın bir CD ya doğru araç olacak ya da olmayacak" diyor.

NerdWallet'dan Daha Fazla

Spencer Tierney, NerdWallet için yazıyor. E-posta: [e-posta korumalı]. Twitter: @SpencerNerd.