Enflasyon onları yükseltmekle tehdit ettiğinden CFPB kredi kartı gecikme ücretlerini sınırlayabilir

Tüketici Mali Koruma Bürosu, enflasyonun tüketicilere uygulanan sözde "önemsiz" ücretleri artırmakla tehdit etmesi nedeniyle Çarşamba günü kredi kartı şirketleri tarafından alınan geç ücretlere yönelik bir baskının sinyalini verdi.

2008 mali krizinin ardından oluşturulan federal bir kurum olan bekçi köpeği bir bildiri yayınladı. önerilen kuralların önceden bildirilmesi kart veren kuruluşlardan, tüketici gruplarından ve halktan gecikme ücretleri hakkında bilgi istemek.

CFPB direktörü Rohit Chopra Çarşamba günü yaptığı basın toplantısında, verilerin düzenleyicinin kart şirketleri tarafından uygulanan “arka uç cezaları” düzenleyen mevcut yasalardaki “zayıf noktaları” desteklemeyi amaçlayan yeni kurallar hazırlamasına yardımcı olacağını söyledi.

Kişisel Finans'tan daha fazlası:
100 milyon yetişkinin sağlık borcu var
Milyonlarca vergi beyannamesi işlenmemiş durumda
Schumer, öğrenci kredisi affı bir işçi sınıfı sorunu olduğunu söylüyor

Kamuoyu yorumları 22 Temmuz'a kadar yapılacak. Resmi bir kural teklifinin (ve nihayetinde nihai bir kuralın) zamanlaması net değil, ancak ajans yetkilileri sürecin yıl sonundan önce sonuçlanmasını beklemediklerini söyledi.

Yetkililer, Çarşamba günü yaptığı açıklamada, değişikliklerin toplam gecikme ücretlerini her yıl milyarlarca dolar azaltmasını beklediklerini söylediler. Ayrıca, ayrıntılar sunmadan diğer ücret türleri hakkında gelecekteki düzenlemelerin sinyallerini verdiler.

CFPB'ye göre 175 milyondan fazla Amerikalı en az bir kredi kartına sahip.

Şirketler genellikle, bir müşteri minimum kart ödemesini son ödeme tarihine kadar yapmadığında gecikme ücreti alır.

CFPB'ye göre, 2019'da tüketiciler her geç ödeme için ortalama 26 dolar ödedi. Altı fatura dönemi içinde başka bir geç ödeme yapılırsa ücret, ortalama 34 ABD Doları'na yükselir.

CFPB, yakın zamanda yapılan bir açıklamada, toplam gecikme ücretlerinin 12'de önceki yıl belirlenen 2020 milyar dolarlık rekordan hafif düşüşle 14 milyar dolara ulaştığını söyledi. rapor.

Düzenleyiciye göre, maliyetler düşük gelirli ve siyahların çoğunlukta olduğu mahallelerdeki kullanıcıları orantısız bir şekilde etkiliyor.

Bekçi köpeği, geç ücretleri, kredi kartı veren kuruluşlar tarafından alınan bir tür "önemsiz" ücret olarak nitelendiriyor. ajans vardı ayrı bir istek yayınladı Ocak ayında tüketicilerden bir dizi borç verenden gizli ve aşırı ücretler hakkında bilgi istedi.

Arka planda konuşan bir CFPB yetkilisine göre, "Bu, bir tür önemsiz ücretle ilgili yalnızca bir projedir". “Yakın gelecekte diğer ücretlerle ilgili başka projelerin olacağını söylemek doğru olur.”

Tüketici Bankacılar Birliği başkanı ve CEO'su Richard Hunt, ek kısıtlamaların müşterilere zarar vereceğini ve nihayetinde onları daha riskli kredi türlerine itebileceğini söyledi.

Hunt yaptığı açıklamada, "Bugünkü duyuru, Büro'nun çalışkan ailelerin yaşamlarını iyileştiren gerçeklere dayalı politikalar geliştirmekten ziyade belirli bir gündemi ilerletmekle daha fazla ilgilendiğinin bir başka hatırlatıcısıdır" dedi. "Bu duyuruda eksik olan şey, bankaların - diğer tüm sektörlerden daha fazla - ürünlerini milyonlarca Amerikalı için daha uygun fiyatlı ve erişilebilir hale getirmek için somut adımlar attığı gerçeğidir."

Mevcut yasa, belirli durumlar dışında, kredi kartı düzenleyicilerinin müşterilerden geç ödeme için ücret almasına izin vermemektedir. Bir ücret tahsil etmek için şirket, ücretin, şirketin geç bir ödemeyi işleme koymak için yaptığı toplam maliyetlerin "makul" bir oranı olduğunu belirlemelidir.

Ancak yasa aynı zamanda yasal bir güvenlik ağı da sunar: İhraççılar, geç bir ödeme için 30 ABD Doları veya daha az ve sonraki altı faturalandırma döngüsü içinde yapılan sonraki her bir geç ödeme için 41 ABD Dolarına kadar ücret alırlarsa, genellikle maliyet analizinden (ve düzenleyici incelemeden) kaçınabilirler.

Chopra, “Bugünkü önerilen kural koyma bildiriminde, CFPB, gerçekten makul ve orantılı olup olmadığını değerlendirmek için bu ücretler hakkında bilgi istiyor” dedi.

Bu maksimum “güvenli liman” ücretleri her yıl enflasyona göre ayarlanıyor ve bu da tüketici fiyatlarının yükseldiği bir zamanda CFPB'nin kural koymasına aciliyet kazandırıyor. yaklaşık 40 yılda en hızlı şekilde yükseliyor.

Bir CFPB yetkilisine göre, "Bu çaba, özellikle bankaların ücretlerini enflasyona dayalı olarak artırmalarına izin veren kuralın zamanında verildiğini" söyledi. "Birçok [kişi] şu anda geçimini sağlamak için mücadele ediyor ve daha yüksek maliyetler altında mücadele ediyor."

CFPB verilerine göre, çoğu küçük banka ve kredi birliği maksimum 25 $ veya daha az gecikme ücreti alıyor, ancak en büyük ihraççıların neredeyse tamamı izin verilen maksimum veya buna yakın ücretlere sahip.

Chopra, geç ödemeleri işleme maliyetinin enflasyonla birlikte mi arttığını, yoksa teknolojideki gelişmeler nedeniyle bu maliyetlerin düşmesini beklemenin daha mı mantıklı olduğunu sorguladı.

Ancak Tüketici Bankacılar Birliği'nin Hunt'ı, enflasyonu CFPB'nin sektöre ek kurallar getirmemesinin büyük bir nedeni olarak belirledi.

Hunt, "Bankaların sunduğu kredi ürünlerine daha fazla kısıtlama getirmek, en çok çalışkan ailelere zarar verecek ve onları ihtiyaçlarını iyi denetlenen bankacılık sisteminin dışında karşılamaya zorlayacak" dedi. Aileler enflasyonun etkileriyle boğuştuğu için bu risk şimdi daha da büyük” dedi. 

CFPB, diğerlerinin yanı sıra aşağıdaki noktalar hakkında bilgi aradığını söyledi: kart veren kuruluşlar tarafından gecikme ücreti tutarlarını belirlemek için kullanılan faktörler; şirketlerin geç ödemelerle ilgili maliyetleri ve zararları; geç ücretlerin caydırıcı etkileri; kart sahiplerinin geç ödeme davranışı; firmaların zamanında ödemeleri kolaylaştırmak veya teşvik etmek için kullandıkları yöntemler (otomatik ödeme ve bildirimler gibi); ve “güvenli liman” hükümlerini kullanmaları.