Emeklilik için para biriktirmek biraz daha kolaylaştı. Kongre, 401(k) ve IRA tasarruf sahiplerinin gelecekleri için biraz daha fazla para biriktirmesine yardımcı olabilecek büyük değişiklikleri onayladı.
Toplu olarak Güvenli Yasa 2.0 olarak bilinen bir dizi yeni yasa, 2023'ten itibaren Amerikalıların emeklilik için biriktirme şeklini değiştirecek. Bunlar, Kongre'nin geçen hafta geç saatlerde kabul ettiği 1.7 trilyon dolarlık harcama tasarısının bir parçası ve kullanılmayan 529 fonun (üniversite harcamaları için vergi avantajlı tasarruf planı) bir emeklilik hesabı cezasına çevrilmesine izin vererek gerekli minimum dağıtımların (RMD'ler) yaşını yükseltmeyi içeriyor. -ücretsiz ve yapma öğrenim kredisi olan işçiler için daha kolay emeklilik için tasarruf etmek.
Vanguard Kurumsal Yatırımcı Grubu başkanı John James, "SECURE 2.0'ın geçişiyle, milyonlarca Amerikalı artık emeklilik başarısı için daha iyi bir şansa sahip" diyor. "Bu dönüm noktası niteliğindeki yasa, katılımcıların gelecekleri için tasarruf etmelerini kolaylaştırıyor."
Mevzuat, yasa tasarısının metnine, hükümlerin özetlerine ve emeklilik ve finans uzmanlarının görüşlerine göre emeklilik tasarrufunda düzinelerce değişiklik içeriyor. İşte bazı önemli 401(k), 403(b) ve IRA düzenlemelerinin bir özeti.
RMD'lerdeki değişiklikler
Şu anda vergi mükelleflerinin 72 yaşında emeklilik hesaplarından RMD almaya başlaması gerekiyor. Ancak 2023'ten itibaren bu yaş 73'e çıkacak. 2033'te yaş 75'e çıkacak.
Bu, 72'de 2022 yaşına girdiyseniz, ilk RMD'nizi 1 Nisan 2023'e kadar almanız gerektiği anlamına gelir; ancak 72'te 2023 yaşına girerseniz, RMD'nizi bir sonraki yıl, 73 yaşınıza girinceye kadar almanıza gerek yoktur. ).
Ek bir RMD değişikliği: Eksik RMD'lerin cezası, para çekme miktarının %50'sinden %25'ine düşürülüyor. RMD gelecek yılın sonuna kadar alınırsa %10'a düşer.
Ve 2024'ten başlayarak, bir emeklilik hesabını miras alan hayatta kalan bir eş, RMD amaçları için vefat eden hesap sahibi olarak kabul edilecektir. Bu, hayatta kalan eşin ölen eşinden daha genç olması durumunda, RMD'leri geciktirebilecekleri anlamına gelir.
Son olarak, şu anda Roth IRA'larda RMD bulunmamakla birlikte, Roth 401(k)s için gerekli dağıtımlar vardır. Secure Act 2.0, halen hayatta olan hesap sahipleri için bunları ortadan kaldırır.
Artan telafi katkıları
Yaşlı işçiler için bir başka nimet: Emeklilik hesaplarında daha da fazla tasarruf etmelerine izin verilecek.
Şu anda, 50 yaşın üzerindekiler, telafi katkısı olarak bilinen 7,500(k) veya 401(b)'lerine ek 403 $ yatırım yapabilirler. Bu miktar, 10,000 ila 2025 yaşları arasındakiler için 60'ten başlayarak 63 ABD Dolarına yükselecek.
Ayrıca, 2024 yılından itibaren enflasyon için IRA yakalama limiti her yıl artırılacaktır. Şu anda, yılda sabit 1,000 $ ekstra.
Yetiştirme Roth katkıları
Mevcut yasaya göre, nitelikli emeklilik planlarına telafi katkıları vergi öncesi veya Roth (vergi sonrası) bazında yapılabilir. Mevzuat, daha yüksek kazanan işçiler için bunu değiştiriyor: En az 145,000 $ kazananlar için, tüm telafi katkıları, 2024'ten itibaren Roth vergi muamelesine tabidir.
Bir CPA ve bir mali müşavir olan Ed Slott, "Kongre, Roth katkıları için herhangi bir vergi indirimi olmadığından, vergi gelirlerini artırdıkları için, Roth tipi hesaplara daha fazla emeklilik fonunun girmesini istiyor" diyor. IRA uzmanı. "Ancak bu, insanlar için harika çünkü emeklilikte Roth dağıtımları vergiden muaf olacak."
Roth 401(k) eşleştirme
Mevcut yasaya göre, bir işveren bir emeklilik eşleşmesi teklif ederse, çalışanın bir Roth 401(k) sahibi olsa bile, bunun vergi öncesi temelde geleneksel bir 401(k)'ye dağıtılması gerekir. Yeni mevzuat, işverenlerin Roth'a uygun katkı payları sunabilmesi için bunu değiştiriyor. Diğer Roth katkıları gibi, çalışanlar da Roth maçlarının vergilerini önceden ödeyecek ve daha sonra vergiden muaf olarak alabilecekler.
401(k) tasarruf hesapları
İşverenler artık çalışanlarını 401(k)'lerine bağlı tasarruf hesaplarına otomatik olarak kaydedebilecekler. Çalışmalar, otomatik katılımın katılım oranlarını ve toplam tasarruf tutarlarını artırdığını göstermiştir. Eşleşme bir emeklilik hesabı katkısı şeklinde olsa da, acil durum tasarruflarını da karşılayabilirler.
150,000'ten itibaren 2023 ABD dolarının altında kazanan çalışanlar bu hesaplara hak kazanır ve 2,500 ABD dolarına kadar tasarruf edebilir. Tasarruf, bir Roth katkısı (veya normal bir tasarruf hesabına katkı) gibi çalışır: Çalışanlar, zaten vergi ödedikleri parayla katkıda bulunur ve bu parayı vergiden muaf olarak çekebilirler. Bir çalışan bu 2,500 $'lık sınırı karşılarsa, tüm ek katkılar bir Roth hesabına yönlendirilecektir.
John Hancock Retirement'in İş Danışmanlığı Grubu başkanı Jeff Kobs, "GÜVENLİ Yasası, şimdiye kadar gördüğümüz tüm yasalardan daha fazla acil durum tasarruflarına odaklanıyor" diyor. "Geçtiğimiz birkaç yıl, acil durumlar için tasarruf etmenin bir yolunu sağlamanın, bireylerin kısa vadeli ihtiyaçlarını karşılamak için uzun vadeli emeklilik varlıklarından yararlanmalarını engelleyebileceğini gerçekten vurguladı."
Acil 401(k) ve IRA para çekme işlemleri
Mevzuat, ölümcül hastalık veya doğal afet gibi kişisel veya ailevi acil durumlarda işçilerin emeklilik hesaplarından cezasız para çekmesini kolaylaştıracak.
1,000'ten itibaren her yıl 2024$'a kadar bir acil durum dağıtımına izin verilecektir. Vergi mükellefi bu 1,000$'ı üç yıl içinde geri ödemezse, bu süre içinde başka bir dağıtım alamazlar.
Slott, "Bunların hepsi kritik konular olsa da, bir emeklilik hesabından erken para çekmek son çare olmalı ve şimdi Vergi Kanunu her zamankinden daha fazla cezasız erişime sahip" diyor. "Zor bir karar. Umarım insanlar bu fonları yalnızca gerçek acil durumlar için kullanırlar ve ayrıca dağıtım vergisini de borçları devam eder.”
Ek olarak, 2024'ten başlayarak, aile içi tacizden kurtulanların, emeklilik hesaplarının 10,000 $'dan azını veya %50'sini cezasız çekmelerine izin verilecek. Bunu üç yıl içinde geri ödeyebilirler ve öderlerse para çekerken ödedikleri gelir vergisini iade ederler.
401(k) otomatik kayıt
Otomatik katılımdan bahsetmişken, mevzuat, 2025'te veya sonrasında yeni emeklilik planları başlatan işverenlerin çalışanlarını otomatik olarak 401(k) ve 403(b) planına kaydetmesini şart koşuyor. Otomatik katılım, çalışanın maaş çekinin %3'ü ile başlar ve %10'u aşamaz. Her yıl, katkı otomatik olarak %1 oranında artacaktır.
Öğrenci kredisi ödeme eşleşmesi
Öğrenci borcu olan işçiler, aylık kredi ödemelerini karşılamak için genellikle emeklilik hesaplarına katkıda bulunmaktan vazgeçerler. Ve eğer işverenleri bir 401(k) eşleşmesi teklif ederse, bu, o parayı kaçırdıkları anlamına gelir; etkin bir şekilde maaş kesintisi yapmak ve bazen on yıl veya daha fazla olmak üzere emeklilik için yatırım yaptıkları süreyi azaltmak.
Secure Act 2.0, işverenlerin bir emeklilik hesabına eşleşen katkılar yapmak 401(k)'lerine katkıda bulunmasalar bile öğrenci kredisi ödemesi yapan çalışanlar için. Maç, bir emeklilik eşleşmesini yansıtacak ve bu borçluların borçlarını öderken emeklilik için tasarruf etmeye başlamasına izin verecekti.
Bu aynı zamanda 403(b)s, 457(b)s ve SIMPLE IRA'lara sahip olanlar için de geçerlidir.
Devir 529 fon
Bir ailenin eğitim amacıyla kullanmadığı bir 529 hesabında kalan parası varsa, bu paraları çekmeleri için bir ceza verilir. 2024'ten başlayarak, Secure Act 2.0, 529 hesabın lehdarlarının bir Roth IRA'ya (ömür boyu) 35,000 ABD dolarına kadar devir yapmasına izin verir. Bir hak sahibinin bunu yapabilmesi için 529'un en az 15 yıldır açık olması gerekir.
Yenileme miktarı, Roth IRA'lar için yıllık katkı limitine tabidir, bu nedenle bazı kişilerin fonlarını birkaç yıl boyunca taşımayı planlaması gerekebilir.
“529 planını fazla finanse eden milyonlarca insan olmasa da, bu, 529 planını finanse eden ebeveynlere ve büyükanne ve büyükbabalara, 529 yararlanıcısı daha ucuz bir okula giderse, çocukları veya torunları için emeklilik tasarruflarına yeniden konumlandırılabileceğine dair güvence veriyor. veya üniversiteye gitmiyor," diyor Carson Group'ta servet çözümleri yönetici ortağı Jamie Hopkins.
Ulusal 401(k) kaydı
Son olarak, yasa tasarısı 401(k)s için ulusal bir kayıp eşya kaydı oluşturacak. Şu anda, eyaletler kendi sürümlerini çalıştırıyor ve bu da birçok işçi için kafa karışıklığına yol açıyor.
Hopkins, "Kaybolur veya unutulursa paranızı bulmak neredeyse imkansız olabilir çünkü para yaşadığınız eyalette veya işvereninizin bulunduğu yerde değil, plan sağlayıcının bulunduğu yerde olabilir" diyor. “Ulusal bir rehber tüketiciler için faydalı olacaktır.”
Veritabanı çevrimiçi aranabilir olacak ve çalışanların plan yöneticilerini aramasına olanak tanıyacak.
Bu hikaye ilk olarak servet.com
Fortune'dan daha fazlası:
COVID aşısını atlayan kişiler daha yüksek trafik kazası riski altındadır
Elon Musk, Dave Chapelle hayranları tarafından yuhalanmanın 'gerçek hayatta benim için bir ilk olduğunu' söyleyerek tepki yarattığının farkında olduğunu öne sürüyor
Z kuşağı ve genç Y kuşağı, lüks el çantaları ve saatler satın almanın yeni bir yolunu buldu: anne ve babalarıyla birlikte yaşamak
Meghan Markle'ın İngiliz halkının affedemeyeceği ve Amerikalıların anlayamadığı gerçek günahı
Kaynak: https://finance.yahoo.com/news/congress-just-approved-401-k-160947480.html