Başkan Joe Biden Ağustos ayında yönetiminin çoğu borçlu için 10,000 dolarlık federal öğrenci borcunu iptal etmeyi planladığını açıkladığında Allison Daurio biraz rahatladı.
Beyaz Saray'ın borç bağışlama planına göre, 29 yaşındaki Daurio, öğrenci kredisi bakiyesinin yaklaşık dörtte birinin silindiğini görecekti. Ancak teklifi daha yakından okudukça Daurio, başka bir ayrıntının muhtemelen hayatı üzerinde daha büyük bir etkisi olacağını fark etti: Biden yönetiminin borç alanların öğrenci kredilerini geri ödeme şekillerinde kapsamlı değişiklikler yapma planı.
Daurio önerilen reformlar hakkında "Bunun daha büyük bir hikaye olduğunu hissettim" dedi.
Biden yönetiminin borç tahliye girişiminin hem destekçileri hem de karşıtları olan öğrenci kredisi politikası uzmanları, Beyaz Saray'ın IDR olarak bilinen yeni gelir odaklı geri ödeme planının öğrenci kredisi sistemini yeniden şekillendirebileceğine inanıyor. Yetkililer, öğrenci kredisi alanların borçlarını gelirlerinin bir yüzdesi olarak geri ödemelerine izin veren hükümet programında önerilen değişikliklerin ayrıntılarını açıklamadı. Ama plan görevlilerinin parçaları varsa zaten ana hatlarıyla belirtilmiş meyvesini verirse, milyonlarca borçlunun öğrenci kredilerini geri ödeme deneyimini kökten değiştirebilir.
Allison Daurio, Biden Yönetiminin gelir odaklı geri ödemede önerdiği değişikliklerin, hayatı üzerinde borç affından daha büyük bir etki yaratacağını düşünüyordu.
Massachusetts Demokratlarından Senatör Elizabeth Warren, Eylül ayında öğrenci kredisi alan savunuculara yaptığı konuşmada planı "potansiyel olarak dönüştürücü" olarak nitelendirdi.
Warren, "Bu sadece başkana tek seferlik bir iptal yaptırabilmemiz meselesi değil" dedi. "Bu, lise sonrası eğitim için ödeme yapma konusundaki düşüncelerimizi nasıl değiştirdiğimizle ilgili."
Gelire dayalı geri ödeme, öğrenci kredisi sisteminin onlarca yıllık bir özelliğidir, ancak Ağustos ayında Biden yönetimi, geri ödeme planının yeni bir versiyonunu sundu. Hükümet, bir durgunlukta mezun oldukları veya beklenmedik ya da geçici bir krizle karşı karşıya kaldıkları için geri ödemeyi karşılayamayan borçlular için bir güvenlik ağı oluşturmak amacıyla 1990'ların başında bazı federal öğrenci kredilerinde bir seçenek olarak ödeme planını ilk kez teklif etti. borçlarını standart bir ipotek tarzı planda. Buradaki fikir, kredi büyüklüğüne dayalı sabit aylık ödemelere bir alternatif sunmaktı. Mevcut gelire dayalı geri ödeme planları kapsamında, borçlular kredilerini gelirlerinin bir yüzdesi olarak geri öderler ve kalan bakiyeyi 20 veya 25 yıl sonra iptal ettirirler.
Politika yapıcılar programı geliştirdiklerinden bu yana geçen on yıllarda, genellikle planı daha cömert hale getirmek amacıyla planın daha fazla versiyonunu eklediler ve borçluların payı giderek arttı. %47Devlet Sorumluluk Ofisi'nin 2022 tarihli bir raporuna göre - kredilerini gelirin bir yüzdesi olarak geri ödeyin; bu, IDR'nin bir sigorta poliçesinden ziyade, artan üniversite maliyetleri ve yavaş ücret artışı nedeniyle borçluların borçlarını yönetmeye yönelik daha tipik bir yol haline geldiğini gösteriyor .
Yine de borçlular ve savunucular, programın borçluların borçlarını geri ödemede yaşadıkları zorlukları yeterince ele almadığından şikayetçi oldular. engellerle karşılaşabilir Planlara girerken ve planlarda kalırken, ödemeler hala çok pahalı olabilir çünkü borçlunun gelirinin çok az bir kısmı korunur ve ödemeleri faizin yalnızca bir kısmını karşılayan borçlular, bakiyelerinin büyüyüp büyümesini izler.
Nihai dil olmadan, Biden Yönetiminin gelire dayalı geri ödemede önerdiği değişikliklerin avukatların endişelerini gidermede ne kadar ileri gideceğini tam olarak söylemek zor. Ancak basın materyallerinde açıklanan ayrıntılara göre, bunun IDR kullanan borçluların karşılaştığı en büyük zorluklardan bazılarına çözüm getirebileceğinden umutlular.
University of University'den yardımcı doçent Daniel A. Collier, eğer uygulanırsa, planın "insanların günlük hayatlarındaki kararlarına da yük olan sıkıntıların" bir kısmını hafifleterek borçlulara psikolojik olarak "süper yararlı" olabileceğini söyledi. Gelire dayalı geri ödemeyi inceleyen Memphis.
Bu arada teklifin, gelire dayalı geri ödemenin vergi mükellefleri için çok maliyetli olduğu yönündeki eleştirileri de körüklemesi bekleniyor.
'Büyük sorunlardan birini çözmek için uzun bir yol'
Tüm ayrıntılar belirsizliğini koruyor, ancak borçluların şu ana kadar bildikleri bu. Göre bir taslak Biden yönetiminin Ağustos ayındaki borç iptal duyurusu ile birlikte yayınladığı planın, yalnızca lisans kredisi olanlar, bugünün IDR planlarında minimum %5 olan isteğe bağlı gelirlerinin aylık %10'ini ödeyebilecek ve güncel kalmaya devam edecek. onların kredileri. Bu borçluların 12,000 $ veya daha az bakiyesi varsa, borçlarını geri ödemek için harcayacakları süre, önceki gelire dayalı geri ödeme yinelemelerinde 10 veya 20 yıl yerine 25 yıl ile sınırlandırılacaktır.
Biden yönetiminin teklifi kapsamında öğrenci kredisi ödemelerinden korunacak gelir miktarı, yoksulluk sınırının yüzde 150'sinden yüzde 225'e çıkacak. Bu, saatte yaklaşık 15 dolar kazanan tek bir kişinin ayda 0 dolar ödeyebileceği ve kredilerini güncel tutabileceği anlamına geliyor.
Ayrıca hükümet, borçlular bu planlardayken her ay tahakkuk eden ödenmemiş faizleri de karşılayacak. Bu değişiklik, eğer meyve verirse, öğrenci kredisi ödeyen borçluların gelir yüzdesi olarak deneyimini dönüştürebilir.
Bu borçluların, ödeme yaparken bile kredi bakiyesinin küçülmesi yerine negatif amortisman olarak bilinen durumu yaşaması alışılmadık bir durum değil. aslında büyüyor. 2019'da, 25 ila 18 yaş arasındaki borçluların %35'inden fazlasının 2009'a göre daha büyük bir öğrenci kredisi bakiyesi vardı, bir analize göre ekonomist Marshall Steinbaum tarafından hazırlandı ve Jain Enstitüsü tarafından yayınlandı. Steinbaum, 2019'da borçluların yüzde 10'unun öğrenci kredisi bakiyesinin 2009'a göre neredeyse dört kat daha yüksek olduğunu buldu.
“Büyük sorunlardan birini çözmek için uzun bir yol kat edecek, yani insanlar [Eğitim Bakanlığının] yapmalarını istediğini yapıyorsa ve her ay ödeme yapıyorsa, bakiyelerinin zamanla büyüdüğünü görmemek gerçekten, Bir düşünce kuruluşu olan New America'da Eğitim Fırsatı ve Hareketlilik proje direktörü Sarah Sattelmeyer, önerilen reformlar hakkında şunları söyledi:
Bu Daurio'nun ilk elden bildiği bir deneyim. Daurio, "Lisans ve yüksek lisans arasındaki iki yıl içinde sanırım birkaç bin dolar biriktirdim ve bunun için her ay para ödüyordum" dedi. "Daha önce çok bunaltıcı geliyordu, şimdi çok daha kolay yönetilebilir geliyor."
Hükümetin Daurio gibi hem lisans hem de lisansüstü eğitimden kredi alan borçluların ödenmemiş faizlerini karşılayıp karşılayamayacağı belli değil. Beyaz Saray'ın ağustos ayında yayınladığı bilgi notunda bu yardımın yalnızca lisans kredilerine uygulanıp uygulanmadığı belirtilmedi ve Eğitim Bakanlığı da konuyu açıklığa kavuşturmak için hemen bir yorumda bulunmadı.
Bir düşünce kuruluşu olan Urban Institute'un kıdemli politika araştırmacısı Jason Delisle, eğer öyleyse, lisansüstü okuldan borcu olan borçluların "büyük bir fayda" elde edeceklerini söyledi.
Delisle, öğrencilerin lisansüstü eğitime devam etme maliyetine kadar borç almalarına izin verme ve onlara gelir odaklı geri ödemeye erişim sağlama kombinasyonunu eleştirdi, çünkü lisansüstü okuldan borcu olan borçlular, öğrenci kredisi programının maliyetini artırdığını söyledi. sonunda gelire dayalı bir geri ödeme planı kapsamında affedilebilecek daha yüksek bakiyelere sahiptir. Ayrıca bunun lisansüstü eğitimin maliyetini artırabileceğinden endişe ediyor, çünkü üniversiteler öğrencilerin daha yüksek öğrenim ücretini borç alarak ve nispeten cömert planlarla borcu geri ödeyerek ödeyebileceklerini biliyorlar.
Borçluların ödenmemiş faizlerini lisansüstü okul kredileriyle kapatmanın bu sorunu daha da kötüleştireceğini söyleyen Delisle, bakiyelerinin daha yüksek olması nedeniyle onlara sadece lisans kolejinden kredi alan borçlulardan daha fazla fayda sağlayacağını söyledi. Delisle, daha cömert gelir korumasının lisansüstü okuldan kredi alan borçlular için de geçerli olması durumunda da aynı şeyin geçerli olduğunu söyledi.
Delisle, "Bu, lisansüstü okul alanındaki sorunlar olarak tanımlayacağım durumu daha da kötüleştiriyor" dedi. “Yönlü olarak artık daha fazla kredi affı var.”
Ancak bazı öğrenci kredisi borçlusu savunucularına göre, lisans ve lisansüstü borçlular arasında ayrım yapmak (gelir odaklı geri ödemenin mevcut versiyonlarının bazılarında zaten mevcut olan ve yeni teklifin bazı hükümlerde tekrarladığı bir plan), geri ödeme planının felsefi temelini baltalıyor.
Eğer fikir, öğrenci kredilerini borçlular için uygun fiyatlı tutmaksa ve hükümet neyin uygun fiyatlı olduğunu gelire göre belirliyorsa, "bu gerçekten mantıklı değil", borçlunun derecesine göre ne kadar ödemesi gerektiği arasında bir ayrım yapmanız gerekir. , dedi Borçlu Öğrenciyi Koruma Merkezi'nin genel müdür yardımcısı Persis Yu.
"Onların sırf diplomaları var diye bu parayı ödeyecek daha fazla kaynakları yok" dedi.
Ayrımı “açıkçası korkunç” olarak nitelendiren Yu, aynı zamanda siyah borçlulara ve özellikle Siyah kadınlara orantısız bir şekilde zarar verebileceğinden endişe ediyor. İşgücü piyasası ayrımcılığı nedeniyle, Siyah kadınlar iş piyasasında rekabet edebilmek için genellikle daha fazla eğitime ihtiyaç duyarlar, ancak aynı güçler, beyaz ve erkek meslektaşları gibi bu dereceleri kazanmaları için aynı şekilde tazmin edilmedikleri anlamına gelir. İleri dereceli siyah kadınlar ödendi İşçi odaklı bir düşünce kuruluşu olan Ekonomik Politika Enstitüsü'nün verilerine göre, 7'de yalnızca lisans diplomasına sahip beyaz erkeklerden yaklaşık 2020 dolar daha az.
Bu kadınlar da borçlanma olasılığı daha yüksek Siyah hanelerin servet inşa etme kabiliyetini engelleyen tarihsel politikalar nedeniyle üniversiteye gitmek ve daha fazla borçlanma eğiliminde olmak. Yu, teklifin lisans kredisi alan kişilerle sınırlı hükümleri hakkında, “Beyaz erkeklerin sadece bir lisans derecesi ile aynı geliri elde edebileceğini bildiğimiz gerçeği, bu ayrımın ne kadar adaletsiz olduğunu gösteriyor” dedi. "Bu, bu planın hala gerçekten sorunlu bir bileşeni."
Plan, uygulandığı takdirde muhtemelen üniversiteye girmeyi veya eğitim yelpazesinin diğer ucunda yeterlilik belgesi almayı daha az riskli hale getirecek. Bunlar genellikle nispeten küçük kredi bakiyesine sahip borçlulardır kim mücadele ediyor borçlarını ödemek için. Öğrenci kredisi uzmanları, bunun büyük ölçüde düşük bakiyenin ya işgücü piyasasında pek değeri olmayan kısa vadeli bir yeterlilik belgesi kazandıklarının ya da diplomalarını tamamlayamadan okulu bıraktıklarının bir işareti olmasından kaynaklandığını söylüyor.
Teklif, bir lisans okulundan kredi alan borçluların ödemelerini aylık gelirlerinin %5'i ile sınırlandırarak ve nispeten düşük bakiyelerin (10 $ veya daha az) ödeyeceği süreye 12,000 yıllık bir sınır koyarak, teklifin amacı belirli bir miktara ulaşmaktır. bu zorluklardan.
“İleriye dönük olarak, bu ülkedeki herkese 'daha fazla eğitim istiyorsanız, sizinle ortak olacağız, Amerikan halkı ortaklarınız olacak' diyen bir federal hükümete sahip olacağımız fikri” dedi. Warren, odayı avukatlarla dolu olduğunu Eylül ayında söyledi. “Okuldan ayrıldığınızda borcunuz varsa ve sadece biraz para kazanırsanız, o zaman sadece biraz geri ödersiniz ve çok para kazanırsanız çok fazla geri ödersiniz.”
Community College ücretsiz olmayacak, ancak daha az riskli olabilir
Biden yönetimi aylardır devlet üniversitesi öğrencilerine yardım sağlamayı hedefliyor. İlk tahtalardan biri bırakmak Artık feshedilmiş olan Build Back Better'dan Demokratların sosyal harcama planı, devlet üniversitelerini ücretsiz hale getirecek bir hükümdü. Geri ödemeye ilişkin yeni reformlar bu gruba yardım etme konusunda bir adım daha atıyor gibi görünüyor. "Birçoğu devlet üniversitesi öğrencisi olan, orijinal bakiyesi 12,000 dolardan az olan borçlular, 10 yıl sonra ödemeyi bitirecekler." Dedi Biden planı duyururken.
Yeni geri ödeme planı, milletvekillerinin Build Back Better kapsamında önerdiği gibi iki yıllık topluluk kolejini ücretsiz yapmayacak. Bunun nedeni, kısmen, öğrencilerin borçtan kurtulmaya hak kazandıkları zamana kadar geçen 10 yıl boyunca kredi ödemelerini asgari düzeyde tutmak için önden borç almalarını ve belirli bir eşiğin altında kazanmalarını gerektirmesidir. Ayrıca, plana kayıtlı kalmak için gerekli evrak işlerini takip etmeye devam etmeleri gerekecek.
Öğrenci savunuculuğu örgütü Rise'ın icra kurulu başkanı Maxwell Lubin, "IDR reformlarına ücretsiz üniversiteye giden bir yol olarak bakmıyoruz" dedi, çünkü "açıkçası, çalışması için hala borç temelli sisteme ihtiyaç duyuyor."
Ayrıca, 12,000 dolarlık bakiye ortalamanın altında $16,800 2017-2018 akademik yılında bir devlet üniversitesinde önlisans derecesi alan öğrencilerin borçlu olduğu federal öğrenci borcunun oranı.
Topluluk kolejini ücretsiz yapmasa da, yeni IDR planı bazı öğrencilerin topluluk kolejine gitmek için borç almak zorunda olduğunu kabul ediyor - mevcut en ucuz kolej seçeneği - ve lisans derecesinin altında bir sertifikaya yatırım yapan öğrenciler için riski en aza indirmeye yardımcı olabilir, Günümüzün üniversite öğrencilerine odaklanan bir savunma grubu olan Higher Learning Advocates'in kurucusu ve yönetici direktörü Julie Peller, dedi. Tıbbi yardım, kozmetoloji ve diğer kariyerlerde çalışmak için gereken sertifikaları alanlar için özellikle geçerli olan durum budur. Bu kimlik bilgileri için topluluk kolejleri gibi devlet okullarında okuyan borçlular bir ortalaması vardı 13,700 dolar borç.
Demografik olarak, kadın borçlular, Siyahi ve Hispanik borçlular ve orta sınıf borçlular, bu ödeme planlarını kullanan borçlular arasında aşırı temsil edildikleri için, gelire dayalı geri ödeme reformundan en çok fayda sağlayacak olanlar. araştırmaya göre Collier ve ortak yazarlar tarafından.
Collier, "Bu, kelimenin tam anlamıyla bir orta sınıf politikası olacak, aynı zamanda kadınlara ve muhtemelen azınlık borçlularına en çok yardımcı olacak bir politika olacaktır." Dedi. "Bunu aklımızda tutmamız ve kazara tesadüfen karşılaşmadan bu bireyler etrafında politika oluşturmamız gerekiyor" diye ekledi ve teklifin diğer demografik faktörlerle değil, gelirle rahatlamayı hedeflediğini belirtti.
Öğrenci borçluları, Ağustos ayında açıklanan önerilen geri ödeme planının gerçeğe dönüşmesine hala en az birkaç ay uzaktalar. Bunun gerçekleşmesi için, Biden yönetiminin önerilen bir kural oluşturma bildirimi yayınlaması gerekiyor, esasen paydaşların yorumlarını göndermeleri için bir davet. Normal bir programa göre, yetkililer bu bildirimi Kasım ayına kadar yayınlarsa, geri ödeme planı 1 Temmuz 2023'e kadar hazır olacaktır. söyledi Kasım ayı son tarihine uyacağını düşünmüyor ancak kurum, kuralı Temmuz ayına kadar uygulamayı planladığını belirtti.
Öğrenci kredisi ödemeleri planlanmış yılın başında yeniden başlayacak. Eğer bu zaman çizelgesi geçerli olursa, borçluların kredilerini geri ödemeye başlaması ve yeni gelir odaklı planın kullanıma sunulması arasında hâlâ yaklaşık altı ay olacak.
Politikanın herhangi birine fayda sağlaması için uygulamasının sorunsuz ilerlemesi gerekiyor. Hükümet ve öğrenci kredisi programını yönetmek için işe aldığı müteahhitler, tarihsel olarak bu tür görevlerle mücadele etti.
Hükümet Hesap Verebilirlik Ofisi tarafından bu yılın başlarında yayınlanan bir raporda, Eğitim Bakanlığı ve hizmetlilerin yeterince yapmıyorlardı Gelire dayalı geri ödeme planlarında affedilmeye uygun olan borçluların, kendileri için planlanan yardımdan yararlanmasını sağlamak. GAO, kurumun yalnızca 157 kredi için IDR ile ilgili ibraları onayladığını ve gözlemcinin incelediği kredilerin %11'inin veya 7,700'ünün yardım için potansiyel olarak uygun olduğunu tespit etti. Departman açıkladı Nisan ayındaki bir program, gelire dayalı geri ödeme kapsamında daha fazla borçlunun affedilmeye erişmesine yardımcı olmayı ve hizmet sağlayıcıların borçluların ödemelerini tahliye için doğru bir şekilde saymalarını sağlamayı amaçladı.
Buna ek olarak, borçlular tarihsel olarak gelire dayalı geri ödeme planlarına girmek ve bu planlarda kalmak için mücadele etmişlerdir. Bu senenin başlarında, Navient yerleşti bir grup eyalet başsavcısı ile birlikte şirket, mücadele eden borçluları, kaydolmak için daha fazla adım gerektiren gelir odaklı geri ödeme yerine, kredi ödemelerini duraklatan, ancak uzun vadede bir kredinin maliyetini artırabilen müsamahaya yönlendirdi, ancak onlarca yıllık ödemelerin sonunda af sağlar. Navient'in baş hukuk görevlisi, anlaşma açıklandığında başsavcının iddialarını “asılsız” olarak nitelendirdi.
Öğrenci Kredisi Hizmet İttifakı'nın genel müdürü Scott Buchanan, borçluların gelire dayalı geri ödemede karşılaştıkları zorlukların, geliri kanıtlama ve yıllık olarak belgelendirme gereklilikleri ile ilgili olduğunu ve bu planın ele almadığı engellerin olduğunu söyledi.
"Borçluların bu planlardan yararlanmak için yapması gereken işin değişeceğinden emin değilim" dedi.
Lubin, borçluların hükümetin daha cömert geri ödeme koşulları teklifini kabul edip etmeyeceğinin kısmen hükümetin, kar amacı gütmeyen kuruluşların ve kolejlerin programın reklamını ne kadar iyi yapacağına bağlı olacağını söyledi. Yüksek öğretim kurumlarından ve hayırseverlikten gelen bu tür programlarla ilgili bilgi ve erişimdeki boşluktan endişe duyuyor. Kuruluşu, Biden yönetiminin geniş borç tahliye planının yanı sıra gelire dayalı geri ödemede önerilen değişiklikler de dahil olmak üzere diğer girişimler hakkında farkındalığı artırmaya yardımcı olmak için Ekim ayında bir kampanya başlatıyor.
"IDR önerisi, Başkan Biden tarafından açıklananların en önemli parçalarından biri, ancak en az dikkati çekti ve sonuç olarak borçluların yararlanabilmesi için çok daha fazla çalışmaya ihtiyaç var" dedi. Borçlularla iletişim kurmak Eğitim Departmanının ve yönetimin görevidir, insanların bunu bilmesini sağlamak için tüm varlıklarını nasıl kullanacakları konusunda onlardan çok daha fazlasını görmemiz gerekiyor.”
Bu programın uygulamaya konulması, Kamu Hizmeti Kredisi Bağışlamanın başlangıçta nasıl yönetildiğine benzer şekilde ortaya çıkarsa - kabaca% 99 Lubin, programa başvuranların ilk yıllarında reddedilme oranı - "o zaman bu politika, insanlara yardım etme yeteneğini hiçbir zaman tam olarak hayata geçirmeyecek gerçekten iyi bir basın açıklaması olacaktır" dedi.
Kaynak: https://www.marketwatch.com/story/debt-cancellation-got-all-the-attention-but-this-biden-proposal-could-impact-student-loan-borrowers-more-critics-and- savunucular-say-11664464061?siteid=yhoof2&yptr=yahoo