15'te bu 2023 şeyi yapın, çok daha zengin olacaksınız

2022'de para biriktirmek hakkında çok şey yazdım ve bu, insanların para biriktirmenizi önerdiği birçok yol gördüğüm anlamına geliyordu. Çoğu, açıkçası, yorgundu (evet, balkabağı baharatlı latte almak yerine evde kahve yapmamız gerektiğini hepimiz biliyoruz) ve/veya ne kadar zaman aldıklarına kıyasla size bir ton para kazandırmadı (kesinlikle , 3 $ tasarruf etmek için bir saat boyunca bakkal genelgesini inceleyebilirim, ancak benim zamanım bundan daha değerli). Dolayısıyla, finansal hedeflerinizi yeniden düzenlemek ve nihayetinde 2023'te daha fazla tasarruf etmek için kamptaysanız, işte servet yöneticilerinin ve finansal danışmanların biraz fazladan para biriktirmeyi önerdiği 15 yol:

1. Yüksek getirili bir tasarruf hesabına geçin — çoğu kişi 2009'dan beri ödediğinden daha fazlasını ödüyor

Profesyoneller, 3-12 aylık temel harcamalar için bir acil durum fonuna ihtiyacınız olduğunu söylüyor. Bu cephede iyi haber: Birçok çevrimiçi yüksek getirili tasarruf hesabı, on yıldan fazla bir süredir sahip olduklarından daha fazlasını ödüyor. %4.5'a kadar çıkabilen ve bazen daha da fazla olabilen bu faiz, temelde hesabınıza eklenen bedava paradır.

Buna karşılık, geleneksel tasarruf hesapları berbat bir şekilde %0.19 ödüyor. %50,000 ödeme yapan 4$'lık bir tasarruf hesabında kazanılan faiz yaklaşık 2,000$'dır, buna karşın %95 oranlı geleneksel bir hesapta 0.19$'dır. Şimdi alabileceğiniz en yüksek tasarruf hesabı oranlarını burada görün.

2. Bu yıl 401(k)'nize daha fazla katkıda bulunabilirsiniz - yapın. 

Bireyler 22,500(k) planlarına 401'de 2023$'dan 20,500'te 2022$'a katkıda bulunabilir ve yıllık IRA katkıları 6,500$'a yükselir. Profesyoneller, onları maksimuma çıkarabilirseniz, yapın diyor.

Maksimuma ulaşamasanız bile en azından maçı alın. “Maksimum eşleşen katkıyı almak için işvereninizin nitelikli emeklilik planına yeterince katkıda bulunduğunuzdan emin olun. Eşleşen katkılar kelimenin tam anlamıyla bedava paradır," diyor Point Loma Advisors'ta sertifikalı finansal planlamacı olan Bradley Nelson.

3. I-Bond'ları düşünün. 

“Acil durum fonunuzun ötesinde fazladan birikiminiz varsa, I-Bond'ları düşünmeye değer olabilir. Facet Wealth'te sertifikalı bir finansal planlamacı olan Autumn Campbell, "Bunlar, mevcut rekabetçi banka oranları olan %6.89'e kıyasla %3 olan en yüksek banka faiz oranlarının iki katından fazlasını ödüyor" diyor. Bir acil durum fonuna nakit yatırmak en önemli öncelik olsa da, orada tamamen finanse ediliyorsanız, I-Bonds daha fazla tasarruf etmenin akıllıca bir yolu olabilir.

4. Konut rehni rekor seviyelere ulaştı. Yapabiliyorsanız, özel ipotek sigortasını (PMI) atın.

“Evinize PMI ödüyorsanız, çünkü %20'den daha az eksiğiniz var, öz sermayenizin %20'nin üzerine çıktığı yerde değerin yeterince artıp artmadığını görmek için evinizin değerlendirilmesini sağlayın. Blend Wealth'ten Alexis Woodward, PMI ödemenizi kaldırmak, önemli miktarda tasarruf sağlayacaktır" diyor.

Bunun nedeni, konut öz sermayesinin şu anda rekor seviyede olması, yani birçok ev sahibinin muhtemelen PMI'dan vazgeçebileceği anlamına geliyor. Freddie Mac, borç alanların çoğunun ödünç alınan her 30 ABD Doları için ayda 70 ila 100,000 ABD Doları arasında PMI primi ödediğini tahmin etmektedir.

5. Bakiye transferini seçin.

Bazı kredi kartları artık 0-18 ay arasında 21 faiz sunuyor. “Tekrarlayan kredi kartı borcunuz varsa, bakiye transferi düşünmekte fayda olabilir. Borç ödemeye odaklanıyorsanız, puanların avantajlarını göz ardı edin. İlginizi azaltmak, geri ödeme zaman çizelgenizde önemli bir etki yaratabilir” diyor Campbell. Campbell, bunu yapmak istemeseniz bile, "mevcut kredi kartı servis sağlayıcınızı arayıp daha düşük bir oran istemek, mevcut faiz oranınızı anlamlı bir miktarda azaltabilir" diyor.

6. Enflasyon kol geziyor. Elinizden geliyorsa araba almayın ya da o seyahate çıkmayın.

Enflasyon, belirli şeylerin, özellikle de arabaların, seyahatin ve gıdanın maliyetini artırdı. Yemek yerken, seyahat etmeniz veya o arabayı satın almanız gerekmeyebilir. ABD Çalışma İstatistikleri Bürosu'na (BLS) göre, genel olarak uçak bileti fiyatları Eylül 42.9'den Eylül 2021'ye %2022 arttı. Car and Driver, geçen yılın Aralık ayında ortalama araba fiyatının bir önceki baharda 47,000 $'dan 40,000 $'a ulaştığını bildiriyor.

“Daha yeni bir araba almayı düşünüyorsanız, bunun maliyetini mevcut aracınızı bir veya iki yıl daha elde tutmakla karşılaştırın. Lüks, performans ve SUV modellerinin sahip olma maliyetlerini daha ekonomik alternatiflerle karşılaştırın. Belki de yatırımlarınıza yüksek maliyetli bir araç kullanmaktan daha fazlasını eklemekten keyif alırsınız," diyor Nelson.

Ve “uçak bileti, otel, yemek ve benzin önceki yıllara göre daha pahalıyken, tatiller daha pahalı. Blend Wealth'ten sertifikalı finansal planlamacı Alexis Woodward, arkadaşlarınız ve diğer ailelerle seyahat etmeyi ve Airbnb'nin veya kabinlerin maliyetini paylaşmayı düşünün" diyor.

7. Sigorta sağlayıcılarını değiştirin.

Elbette, araba sigortanızdan ev sahibinizin sigortasına kadar her şeyi müzakere etmek can sıkıcıdır, ancak size her yıl yüzlerce dolar kazandırabilir. Şu anki sigortacınızla da bilgi alabilirsiniz. indirimler temiz bir sürüş siciliniz varsa, arabanızı, evinizi veya kiracı poliçelerinizi bir araya getirmekle ilgileniyorsanız, birden fazla arabanız varsa veya öğretmenler, askeriye, mezunlar ve yerel kuruluşlar gibi belirli gruplara üyeliğiniz varsa sunulur.

Hazır başlamışken şunu göz önünde bulundurun: “Maliyeti azaltmak için her 6 ila 12 ayda bir prim ödemeye geçin, ancak daha yüksek maliyet için plan yapmanız gerekir. Diyelim ki araba sigortanız ayda 100 dolar, ancak yıllık 900 dolarlık bir ücret karşılığında bir maaş değiştirebilirsiniz. Yapmanız gereken, 900$'ı 12'ye bölerek biriktirmek, bu da yıllık olarak karşılamak için 75$'a eşittir. Küçük bir adım, nakit akışında birkaç yüz doları geri getirebilir," diyor Woodward.

8. Yinelenen harcamaların kontrolünü elinize alın.

MarketWatch Picks'in yakın zamanda bildirdiği gibi, cep telefonu, internet, film akışı uygulamaları ve daha fazlası için aylık maliyetler söz konusu olduğunda, C+R Research'ün bir raporuna göre Amerikalılar 213'de her ay 2022 dolar harcadı. Öyleyse, bu harcamaların envanterini çıkarmanın (hadi, sadece geçen yılki banka hesap veya kredi kartı raporlarınıza bakın ve ne olduğunu görün) ve yeterince kullanmadığınız şeyleri kesmenin zamanı geldi.

Kablonuz ve bir dizi akış seçeneğiniz varsa, şunu göz önünde bulundurun: "Tüm bu kanallara gerçekten ihtiyacınız var mı," diyor Nelson. “Belki kablolu TV'yi tamamen ortadan kaldırabilir ve eğlence ihtiyaçlarınızı belirli internet akış hizmetleri aracılığıyla karşılayabilirsiniz. Bazı durumlarda, bu, tasarruf etmek veya yatırım yapmak için ayda 100 ABD doları veya daha fazlasını serbest bırakabilir. Veya Struthers, "Akış hizmetlerinin reklam sürümünü kullanın" diyor.

9. Nakit doldurmayı deneyin.

Bir nakit bütçesi oluşturun ve buna bağlı kalın. Marketwatch Seçtikleri Geçenlerde, temelde yalnızca farklı harcamalara ayırdığınız parayı harcayarak bütçelemenin bir yolu olan nakit doldurma olarak bilinen TikTok trendini vurguladı.

"Her ay nakit bütçesi olan çoğu insan, bu bütçe içinde kalma eğilimindedir. Bu, minimalist bir bütçe değil, ihtiyaçlarınızı karşılayan gerçekçi bir bütçe anlamına gelir. Sandra, banka hesabınızın düştüğünü görmenin psikolojik bir etkisi var, yükselen bir kredi kartına karşı, bu da banka kartınızı kaydırdığınızda veya elinizde nakit para kaldığında biraz daha fazla acı veriyor, ”diyor Sandra.

Ve işin başındayken, "anlaşmalar" genellikle sahtedir. O dili dinlemeyi bırak; önce ödevini yap Ucuz olması, ona ihtiyacınız olduğu anlamına gelmez. “Sadece çok iyi olduğu için bir şey satın almayın. Buckingham Strategic Wealth'ten sertifikalı finansal planlamacı Steve Weiss, bir keresinde 'bir sente fil almanın çok önemli' olduğunu duydum, eğer bir sentiniz yoksa veya bir file ihtiyacınız yoksa,” diyor.

Başka bir deyişle, bir şeyin maliyetini gerçekten düşünün. Weiss, "Fiyatı iyi olan bir şey, bütçenizi çok önemli ölçüde azaltıyorsa o kadar da iyi bir fikir olmayabilir" diyor. Örneğin Amazon, birçok şeyin fiyatını değiştirir. CamelCamelCamel'de ne kadar iyi bir anlaşma olduğunu kontrol edebilirsiniz. Google Shopping, tüketicilerin alışveriş sekmesindeki fiyat izleme anahtarını etkinleştirirken fiyatları da takip etmelerine olanak tanır.

10 Bir konut rehni kredi limiti (HELOC) düşünün. 

“Değerinin %20'sinden fazlasına sahip olmanızı takdir eden bir eviniz varsa, bir HELOC açmaktan faydalanabilirsiniz. Bu, evdeki öz sermayenin bir kısmını çıkarmak ve diğer yüksek faiz oranlı borçları ödemek için kullanılabilir. Bu, daha fazla borç almak için bir öneri değil, daha ziyade borcunuzu genel olarak sahip olduğunuz maliyete göre yeniden düzenlemek için bir öneri değil, ”diyor Campbell. 

Şu anda, 20 yıllık HELOC oranları yaklaşık %7.78'dir ve bu, bazılarının oranları %36'ya varan birçok bireysel krediden daha düşüktür. Ancak, bir HELOC alırken evinizi teminat olarak gösterdiğiniz için, krediyi geri ödeyemezseniz, evinizi kaybetme riskiyle karşı karşıya olduğunuzu not etmek önemlidir. 10 yıl boyunca, %50,000 ile 7.78$'lık bir HELOC, %15'lik bir bireysel krediye karşı bir borçluyu yaklaşık 36,000$ kurtarabilir. Burada alabileceğiniz en düşük HELOC oranlarını görün.

11 Gelir bu denklem için önemlidir, o yüzden düşünün.

Daha fazlasını yaptığınızda daha fazla tasarruf etmek daha kolaydır. Struthers, "Yeni bir maaş veya yeni bir iş için pazarlık yapın" diyor - eğer yapabilirseniz. Ve yan konserleri düşünün.

Veya şöyle düşünün: Kullanılmayan eşyaları satın. “Giysiler, ev aletleri, eskimiş çocuk eşyaları, kullanmadığınız aletler veya sanat eserleri gibi evde hala kullanılabilir olan eşyalarınız varsa, bazılarını telafi etmek için birçok ikinci el siteden veya sosyal medya platformlarından birinde listelemeye değer olabilir. maliyeti azaltın ve bu fonları size daha fazla keyif verecek başka bir şey için yeniden kullanın,” diyor Campbell. TheRealReal, eBay, Poshmark, ThredUP, Tradesy ve daha fazlası gibi siteler, kullanılmış ürünleri satabileceğiniz çeşitli platformlar sunar.

12. Bir bağ merdiveni oluşturun. 

“İnşa etmek bağ merdiveni nakit akışı için bir çok etkili strateji," diyor Sona Wealth Advisors'ta sertifikalı finansal planlamacı Mark Struthers. Örneğin, 10 yıllık bir Hazine bonosu merdiveni oluşturmak için, önümüzdeki on yıl boyunca her vade yılı için bir tane olmak üzere 10 tahvil ETF'si satın alın. 

13 Bonusunuza hak ettiği şekilde davranın.

“İşyerinde bir ikramiye aldığınızda, hemen bir IRA'ya [veya başka bir emeklilik hesabına] bir yüzde ayırın. Bu bir bonus, ona öyle davran. Chamberlain Financial Advisors'ta sertifikalı finansal planlamacı olan Josh Chamberlain, ikramiyeler aylık harcamalarınızın bir parçası olmamalıdır” diyor. 

14 Saat ücretinizi bilin.

Liberty Wealth Advisors'ta sertifikalı finansal planlamacı olan R. Michael Parry, "Önemli olmayan bir satın almayı düşünürken, satın alma maliyetini, ödeme yapmak için kaç saat çalışmanız gerektiğine çevirin," diyor.

15 Daha güvenli stratejiler kullanın. 

Dolandırıcılık para ve zamana mal olur. Banka kartları yerine kredi kartları kullanın ve çevrimiçi alışveriş yaparken sizi internet dolandırıcılığıyla uğraşmanın getirdiği maliyet ve güçlüklerden korumak için iki faktörlü kimlik doğrulama kullanın. Parry, "Telefonunuzun veya bilgisayarınızın parolalarınızı banka hesaplarına veya çevrimiçi kredi kartı sitelerine asla otomatik olarak kaydetmesine izin vermeyin" diyor.

Geleneksel kimlik dolandırıcılığının bireysel maliyeti, kurban başına ortalama $1,551 2021 ve Experian dolandırıcılıktan kaynaklanan mali kayıpların 77'den 2021'ye %2022 artarak 6.1 milyar doları aştığını ortaya koyuyor.