Geleneksel veya Roth IRA'ları Uzun Vadede Daha Fazla Ödüyor mu?

için kaydederken emeklilikIRA'nızı nasıl finanse edeceğiniz konusunda genellikle iki seçeneğiniz olacaktır. Birlikte geleneksel IRA, hesap içinde vergiden muaf olacak ve para çekildiğinde vergilendirilecek olan vergi öncesi dolarlara katkıda bulunacaksınız. A Roth IRAancak, birikimlerinizi çekerken vergi ödemek zorunda kalmamanız için ilk katkı payınızı vergilendirir.

Sponsor: Bir finansal danışman, tasarruflarınızı yönetmenize ve emeklilik için plan yapmanıza yardımcı olabilir. Bugün bir yerel danışman bulun.

Bu iki tasarruf aracı arasındaki fark yeterince basittir, ancak hangisinin sizin için daha iyi olduğunu bulmak o kadar da kolay değil. Cevap, nihayetinde, sizin vergi oranı emeklilikte (veya paranızı çekmeye başladığınızda) şu anda olduğundan daha yüksek olacaktır. Düşük ila orta gelirli işçiler, daha yüksek bir gelir grubunda olmayı bekledikleri için bir Roth IRA'yı tercih edebilirler. vergi desteği Emeklilik tasarruflarını geri çekmeye başladıklarında, daha yüksek gelirliler gelecekte daha düşük bir vergi diliminde olmayı bekleyebilirler ve bu da geleneksel IRA'yı daha iyi bir seçenek haline getirir.

Ayrıca, geleneksel IRA katkılarının vergiden düşülebilir olduğunu ve bir kişinin yıllık vergi faturasını azalttığını unutmayın; bu, Roth seçeneğinin sağlamadığı bir avantajdır. Roth IRA'larına katkıda bulunanlar için gelir sınırları olduğunu unutmayın: 2021 vergi yılı için, bekar bir kişinin modifiye edilmiş düzeltilmiş brüt geliri (MAGI) 140,000 doların altında ve evli bir çiftin ortaklaşa bir MAGI'si 208,000 doların altında olmalıdır. 2022 için bu limitler sırasıyla 144,000 ABD Doları ve 214,000 ABD Dolarına yükselir).

Geleneksel ve Roth IRA'nın birbirine karşı nasıl yığıldığını görmek için, üç farklı vergi senaryosundaki iki varyasyonu karşılaştırdık. Her biri için, geleneksel IRA'ya ve bir Roth IRA'ya 30 $ katkıda bulunan bir kişinin 6,000 yıl içinde ne kadar kaldığını hesapladık. Her senaryoda yıllık %8'lik bir getiri oranı varsaydık ve sadece federal vergi dilimleri, devlet gelir vergisi olarak değişir. (Senaryoların her birinde, basitlik için, kademeli dağıtımlar yerine toplu para çekmeyi varsaydık.)

Hikaye devam ediyor

Senaryo 1: Vergi Parantezleri Aynı Kalıyor

İlk senaryomuzda, bir kişinin vergi oranı (%22) 60 yaşında 30 yıl öncekiyle aynıysa, geleneksel IRA ve Roth hesabı arasındaki farkı inceledik. 6,000 yaşında geleneksel bir IRA'ya 30 dolar katkıda bulunan biri, para bileşimini bir Roth IRA'ya kıyasla önümüzdeki otuz yılda daha yüksek bir oranda görecektir. Bunun nedeni, gelir vergisinin Roth katkısını 4,680 dolara düşürmesi ve 6,000 doların tamamının geleneksel hesapta artabilmesidir.

Sonuç olarak, geleneksel IRA 60,376 yıl sonra 30 dolar değerinde olurken, Roth IRA 47,093 dolar değerinde olacaktı. Bununla birlikte, geleneksel bir IRA'ya sahip bir kişi, parasını çektiği zaman yaklaşık 13,000 $ vergi öder ve vergi sonrası çekilmesini Roth IRA ile tamamen aynı hale getirir: 47,093 $.

Alt çizgi? Vergi oranınız, para çekme anında IRA'nıza katkıda bulunduğunuz zamankiyle aynıysa, hangi seçeneği seçtiğinizin önemi yoktur.

Senaryo 2: 60'ta Daha Yüksek Vergi Braketi

Ya bir kişinin ücretleri 30 ila 60 yaşları arasında katlanarak artarsa? 22 yaşındayken %30 vergi diliminde olan biri, otuz yıl sonra %32 vergi diliminde olabilir. Bu, bir Roth IRA'nın gerçekten işe yaradığı zamandır.

Gelir vergileri, kişinin 60 yaşında geleneksel IRA'sından önemli bir ısırık alacak ve hesabı 41,056 dolara indirecek. Bununla birlikte, aynı kişi bir Roth hesabı kullanmış olsaydı, vergi faturası çoktan ödenmiş olacaktı ve 47,093 doların tamamını çekmesine izin verecekti. Bir Roth hesabı kullanarak, kişi kabaca 6,000 dolar ileride çıkacaktı.

Senaryo 3: 60 Yaşında Daha Düşük Vergi Braketi

Yine de herkes 60 yaşına kadar daha yüksek bir vergi matrahına sahip olmuyor. Belki 24 yaşında %30'lük dilimde olan biri 60 yaşında artık tam zamanlı çalışmıyor ve onu %22'lik dilime yerleştiriyor. Bir Roth IRA ile, kişi 4,560 yaşında vergilerden sonra hesabına 30 $ katkıda bulunacak ve yuva yumurtasının 45,886 $ 'a yükselmesini izleyecektir. Bununla birlikte, 60 yıl önce geleneksel bir IRA'ya katkıda bulunsaydı, 30 yaşına kadar biraz daha fazla paraya sahip olacaktı. Vergi ödedikten sonra, kişi geleneksel IRA'larında 47,093 $ ile kalacak ve bu da onu marjinal olarak daha iyi bir seçenek haline getirecektir.

Bottom Line

Geleneksel bir IRA ve Roth IRA'yı karşılaştırırken, bir kişinin başlangıçtaki ve gelecekteki vergi oranları hangi seçeneğin daha avantajlı olduğunu belirleyecektir. Üç senaryomuz, farklı vergi oranlarının bir kişinin nihai olarak çekilmesini nasıl etkileyebileceğini gösterse de, simülasyonlarımızın, belirli vergi dilimleri de dahil olmak üzere herkesin mali durumu için geçerli olmayabilecek çeşitli varsayımlara dayandığını anlamak önemlidir.

Vergi oranları yalnızca gelecekte potansiyel olarak değişmekle kalmaz, aynı zamanda analizimiz, bir kişinin bir hesabı diğerine tercih edip etmemesi konusunda önemli bir rol oynayabilecek olan eyalet gelir vergilerini de dikkate almaz. Sonunda, geleneksel bir IRA ile Roth IRA arasında seçim yapmak, en iyi şekilde bir IRA'nın yardımıyla verilen karmaşık bir finansal karardır. Finans danışmanı.

Emeklilik Planlama İpuçları

• Sosyal Güvenlik ve alternatif gelir akışlarından tıbbi harcamalara ve uzun süreli bakıma kadar, emeklilik planı oluştururken göz önünde bulundurulması gereken çok şey var. Bir finansal danışman, bu karmaşık süreçte size rehberlik edebilir. Nitelikli bir finansal danışman bulmak zor olmak zorunda değildir. SmartAsset'in ücretsiz aracı sizi bölgenize hizmet eden üç adede kadar finansal danışmanla eşleştirir ve hangisinin sizin için doğru olduğuna karar vermek için danışman eşleşmelerinizle ücretsiz olarak görüşebilirsiniz. Finansal hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olabilecek bir danışman bulmaya hazırsanız, şimdi başla.

• %4 Kuralı eski mi? bu % 4 Kural 1990'lardaki gelişiminden bu yana sayısız emeklinin geri çekilme stratejilerine rehberlik etti. Yine de, Morningstar'dan yeni araştırma Yumurtalarını 30 yıl uzatmayı uman emeklilerin işe %3.3 yerine %4 ile başlamalarını öneriyor.

Fotoğraf kaynağı: ©iStock.com/designer491

Sonrası Bu Grafikler, Geleneksel IRA'ların ve Roth IRA'ların Birbirlerine Karşı Nasıl Biriktirdiklerini Gösteriyor İlk çıktı SmartAsset Blogu.