A sağlık tasarruf hesabı (bir HSA), sağlık harcamaları için tasarlanmış bir vergi avantajlı emeklilik hesabı biçimidir. Medicare'e kayıtlı olmadığınız sürece, hesabınıza istediğiniz zaman katkıda bulunabilirsiniz. Medicare'e kaydolduğunuz herhangi bir dönemde, nitelikli bir HSA'ya katkıda bulunamazsınız. Emeklilik tasarrufları ve sağlık hizmetleri hakkında başka sorularınız varsa, plan yapmanıza yardımcı olabilecek bir finans uzmanıyla konuşmak iyi bir fikir olabilir. Bir finansal danışman böyle bir rol oynayabilir ve SmartAsset'in ücretsiz danışman eşleştirme aracı bölgenize hizmet eden danışmanlarla sizi eşleştirebilir.
HSA Nedir?
A sağlık tasarruf hesabı (HSA), hem 401(k), hem IRA hem de Roth IRA'nın özelliklerini paylaşan vergi avantajlı bir emeklilik hesabıdır. 401 (k) ve IRA gibi, bir HSA'ya katkıda bulunduğunuz para tamamen vergiden düşülebilir. Bu para için federal veya eyalet gelir vergisi ödemezsiniz ve hatta bunu vergi borcunuzdan düşebilirsiniz. bordro (FICA) vergileri.
Bireysel olarak veya işvereniniz aracılığıyla bir HSA oluşturabilirsiniz. Bireysel bir planla, katkıları kendiniz yaparsınız, ardından yılsonu vergilerinizden ilgili kesintileri yaparsınız. Bir işveren planıyla, bordro departmanınız, 401(k) ile yaptıkları gibi HSA katkıları ve vergi ayarlamaları yapabilir. HSA programı yürüten işverenler de çalışanları için katkı sağlayabilir.
Ek olarak, bir Roth IRA gibi, bir HSA'dan para çekme, parayı nitelikli bir tıbbi masraf için ödeme yapmak için kullandığınız sürece vergiden muaftır. Bu, hesabın zaman içindeki tüm kazançlarını içerir; bu, tıbbi harcamalar için tamamen vergilendirilmemiş bir para havuzunuz olduğu anlamına gelir.
HSA Para Çekme
65 yaşından sonra herhangi bir nedenle bir HSA'dan herhangi bir ceza ödemeden para çekebilirsiniz. Ancak, parayı tıbbi olmayan harcamalara harcarsanız, para çekme işlemlerinizde bir IRA'da yaptığınız gibi vergi ödemeniz gerekecektir. veya 401(k) planı. Bu yapı, sağlık tasarruf hesaplarını, nitelikli bireyler için bir emeklilik aracı olarak potansiyel olarak popüler hale getirdi. (Bununla birlikte, hem sağlık hem de finans uzmanları, aşağıda açıklanan nedenlerle genel olarak bu programı önermemektedir.)
Esasen bir HSA, bir 401(k) ve bir IRA'nın tüm avantajlarını sunarken, sağlıkla ilgili harcamalardan vergileri tamamen ortadan kaldırmanın ek avantajına sahiptir. Ancak 65 yaşından önce para çekerseniz ve sağlık dışı harcamalara harcarsanız hem gelir vergisine hem de ek vergi cezasına tabi olursunuz.
Bir HSA'ya Ne Zaman Katkıda Bulunabilirsiniz?
Bir HSA'ya katkıda bulunmak için üç kriteri karşılamanız gerekir:
Yapmamalısın Medicare'e kaydolmak;
Başka birinin vergilerine bağımlı olarak talep edilmemelisiniz;
Başka bir sağlık sigortası formuna sahip olmayan, yüksek indirilemeyen bir sağlık sigortası planına kaydolmanız gerekir.
Sağlık tasarruf hesabınıza erişiminizi asla kaybetmezsiniz. Para sizindir, nasıl kullandığınıza bağlı olarak yalnızca herhangi bir erken para çekme cezasına tabidir. Ancak, bu üç kriterden herhangi biri değişirse, artık bu hesaba katkıda bulunmaya devam edemezsiniz.
Medicare kaydı, çoğu insanın emekli olduktan sonra HSA'larına katkıda bulunmaya devam edemeyeceği anlamına gelir. 65 yaşında Medicare almaya hak kazanırsınız, ve (hepsi değilse de) çoğu Sosyal Güvenlik alıcısı bu programa otomatik olarak kaydolur. Kaydolduktan sonra, ek sağlık tasarruf hesabı katkıları yapamazsınız.
Emeklilik Sonrası Katkılar
Emekli olduktan sonra da katkı sağlamaya devam etmek isteyen biri, bunu Medicare'e kaydolmayarak veya programdan çekilerek yapabilir. Nadir olsa da, ikisi de seçeneklerdir. Ancak, bunun finansal olarak mantıklı olması olası değildir. Çoğu durumda Medicare, bir sağlık tasarruf hesabından daha fazla dolar değeri sunar.
Yazma sırasında, IRS, yüksek bir indirilebilir sigorta planı tanımladı Bir kişi için en az 1,400 ABD Doları veya bir aile için 2,800 ABD Doları tutarında muafiyeti olan biri olarak. Bu tutarlar, enflasyonu hesaba katmak için periyodik olarak ayarlanır. Daha düşük kesintili bir sağlık hizmeti planınız varsa veya sigortasızsanız, bir sağlık tasarruf hesabına katkıda bulunamazsınız.
Yüksek indirilebilir sigorta gerekliliği nedeniyle, bir dizi sağlık ve finans uzmanı, HSA'ları birçok kişi için kötü bir fikir olarak görmektedir. Bu programın vergi avantajları mükemmeldir, bu nedenle bir boşlukta bir sağlık tasarruf hesabı olabilir. emeklilik planlaması için yardım.
HSA Ne Zaman İyi Bir Fikirdir?
Çoğu insan için, bir sağlık tasarruf planının en iyi kullanımı genç olduğunuz zamandır. 20'li yaşlarındaki sağlıklı bir yetişkin, tıbbi ihtiyaçları genellikle rutin bakım yerine felaket riski ile tanımlandığından, yüksek oranda indirilemeyen bir plana kaydolabilir. Bu kişi, sözde “yenilmez genç” yıllarında sağlık tasarruf hesabı katkıları yapabilir. Sonunda devreye girecekler daha kapsamlı bir sağlık planı ve artık HSA'ya katkıda bulunmalarına izin verilmeyecek, ancak hesaba erişimleri devam edecek. Bu para, yetişkinlik yılları boyunca büyüyebilir ve zamanı geldiğinde ek bir emeklilik fonu sağlayabilir.
Yüksek indirilemeyen bir planı olan biri için, bir HSA'ya katkıda bulunmak harika bir seçenektir. Ancak, imkanlarınız varsa, daha kapsamlı bir sağlık sigortası planına kaydolmanız ve HSA programına erişiminizi kaybetmeniz genellikle daha iyidir.
Bottom Line
Medicare'e kayıtlı olmadığınız sürece, emekli olduktan sonra bir sağlık tasarruf hesabına katkıda bulunabilirsiniz. Medicare'e kayıtlıysanız, bir sağlık tasarruf hesabına katkıda bulunamazsınız, ancak beklenen ve beklenmeyen sağlık giderleri için tasarruf etmenin başka yolları da vardır. Yolunuza çıkabilecek tüm sağlık harcamalarına hazır olduğunuzdan emin olmaya çalışın.
Emeklilik için Tasarruf İçin İpuçları
Birlikte çalışabileceğiniz bir finans uzmanına sahip olduğunuzda emeklilik tasarrufu daha kolay olabilir. Nitelikli bir finansal danışman bulmak zor olmak zorunda değil. SmartAsset'in ücretsiz aracı sizi bölgenize hizmet eden üç adede kadar finansal danışmanla eşleştirir ve hangisinin sizin için doğru olduğuna karar vermek için danışman eşleşmelerinizle ücretsiz olarak görüşebilirsiniz. Finansal hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olabilecek bir danışman bulmaya hazırsanız, şimdi başla.
Emeklilik planlaması karmaşık bir projedir. Vergi avantajlı hesaplar, Sosyal Güvenlik, kişisel varlıklar ve daha fazlası arasında bu gerçek bir çalışma gerektirir. SmartAsset size yardımcı olabilecek ücretsiz çevrimiçi kaynaklar sunar. Ücretsiz hizmetimizi kullanmayı deneyin emeklilik hesaplayıcısı bugün.
Fotoğraf kaynağı: ©iStock.com/erdikocak, ©iStock.com/marchmeena29, ©iStock.com/mkurtbas
Sonrası Emekli olduktan sonra bir HSA'ya Katkıda Bulunabilir miyim? İlk çıktı SmartAsset Blogu.
Kaynak: https://finance.yahoo.com/news/contribute-hsa-retire-175816750.html