Roth Rollover mı yapıyorsunuz? 5 Yıl Kuralına Dikkat Edin

Roth IRA, esnekliği ve kazançlarının vergisiz statüsü nedeniyle kişisel finansın "İsviçre Çakısı" olarak anılmıştır. Emekli olan birçok işçinin iş yeri 401(k) hesaplarını bir Roth'a çevirmek için harekete geçmesinin ve neden bu kadar çok kişinin finansal danışmanlar geleneksel bir IRA'yı bir Roth'a dönüştürmenizi öneririz.

Buradaki fikir şu ki, emeklilik paranız üzerinden şimdi gelir vergisi öderseniz - özellikle birçok hesap bakiyesi önemli ölçüde düştüğünde - vergisiz Roth kazançlarınız farkı ve muhtemelen daha fazlasını telafi edecek.

Ancak 5 yıl kuralına dikkat edin.

Aşağıda, 5 Yıl Kuralı'nın tüm ayrıntılarıyla size rehberlik edeceğiz, ancak incelenmiş bir mali danışmanla ücretsiz eşleştirmeyi düşünün Roth devretme ve diğer emeklilik ihtiyaçlarını yönetme konusunda daha fazla yardım için.

5 Yıl Kuralı: Bilmeniz Gerekenler

Bir Roth'a yapılan katkılar herhangi bir zamanda geri çekilebilirken, hesap en az beş yıldır açık olmadıkça kazançlara dokunamazsınız. Bu nedenle, 2023'te bir Roth IRA'ya başka bir emeklilik hesabı aktarıyorsanız, en az 2028'e kadar kazanca ihtiyacınız olmadığından emin olun. Devir hesabı ilk Roth IRA hesabınızsa veya ilk Roth'unuzu daha az açtıysanız beş yıl öncesine göre, kazançlar çekildiğinde vergilendirilecektir. Bir mola, beş yıldan uzun bir süre önce açtığınız bir Roth kapalı olsa bile, yine de 5 yıl kuralına dahil edilir.

Ve evet, 5 yaşından büyük olsanız bile 59.5 yıl kuralı geçerlidir - her iki gereksinimi de karşılamanız gerekir, aksi takdirde kazançlar üzerinden vergi indirimini kaybedersiniz.

Bireysel Emeklilik Hesabını Roth'a dönüştürmeyi düşünüyorsanız, durum daha da kötüdür. 5 yıl kuralı Roth dönüşümleri çekilmeden önce tam beş yıl beklemenizi gerektirir herhangi dönüştürülen bakiyeler - katkı payları veya kazançlar - yaşınıza bakılmaksızın.

Bu, yatırımları üzerinde bir işyerinden daha fazla kontrol sahibi olmak isteyen insanlar için bir Roth hesabının çekiciliğini azaltmaz. 401 (k) veya 403(b) planı, plan sponsoru tarafından işletilen birkaç özel yatırım fonu, daha ucuz borsada işlem gören fonların (ETF'ler) tamamen yokluğu, şirket hissesine yapışan işveren eşleştirme katkılarının yanı sıra kontrolsüzlükle sınırlandırılabilir. hesabınıza yansıtılan ücretlerin seçimi üzerinde.

Hikaye devam ediyor

Yatırımcıların bir Roth devrini veya dönüşümünü seçmelerinin bir başka nedeni de, gerekli minimum dağıtım kuralları (RMD) 72 yaşında devreye giren - Roth 401(k) hesaplarında bile. Roth IRA, kazanç sağlamaya devam etmek için çekmek zorunda kalacağınız paraya izin veren RMD gerekliliklerinden muaftır.

Yatırımcıların bir Roth devir veya dönüşüm planlarken karşılaştıkları sorunlardan biri, vergi beyannamenizden düzeltilmiş brüt gelirinizin (AGI) tek bir dosyalayıcı için 144,000 ABD Dolarından veya ortak beyannameler için 214,000 ABD Dolarından fazla olması durumunda katkı payları için geçerli olan gelir limitleridir. 401(k) veya benzeri bir planla geçici çözüm, "hizmet içi dağıtım" adı verilen bir muafiyettir. 59.5 yaşından büyükseniz ve hala çalışıyorsanız, 401(k) hesabınızdan para çekebilir veya devredebilirsiniz. Planların çoğu, finansal zorluk gibi belirli koşullar altında bu dağıtımlara izin verir ve birçoğu 59.5 yaşından büyük katılımcılar için dağıtımlara izin verir, ancak hepsine değil, bu nedenle plan sponsorunuzla görüşmeniz gerekir.

Geleneksel bir IRA'dan Roth dönüşümleri için, gelir sınırlarını, arka kapı Roth dönüşümü. Bazı Kongre üyeleri için çalıştığı için bunu daha sonra yapmak isteyebilirsiniz. arka kapı boşluğunu kapat bir süredir. Bir Roth dönüşümü yapıyorsanız, şunlara da dikkat etmeniz gerekir: “orantılı” kuralı vergi öncesi, indirilebilir katkıları ve vergi sonrası, indirilemez katkıları içeren hesaplardan dönüşümler için geçerlidir. Bu durumda işe yarayabilecek bir numara, ilk beş yıl için yalnızca küçük bir miktarı dönüştürmektir.

Her zaman olduğu gibi, vergi ve yatırım stratejileri karmaşık olabilir ve her bireyin durumuna bağlı olabilir. önce bir vergi veya mali danışmana danışın.

Bottom Line

Geleneksel bir IRA'yı bir Roth'a dönüştürmek, ikincisinin kazançlarının esnekliği ve vergiden muaf durumu ışığında birçok kişi için avantajlı olabilir. Ancak, bir Roth IRA'ya yapılan katkılar herhangi bir zamanda geri çekilebilirken, 59.5 yaşında veya daha büyük olsanız bile, hesap en az beş yıldır açık olmadıkça kazançlara dokunamayacağınızı unutmayın.

Emeklilik Planlama İpuçları

• seninle konuşmayı düşün Finans danışmanı Roth dönüşümünü düşünüyorsanız, emeklilik varlıklarını ve vergilendirmeyi yönetmenin en iyi yolları hakkında. SmartAsset'in ücretsiz aracı bölgenizde hizmet veren en fazla üç deneyimli mali müşavirle sizi eşleştirir ve hangisinin sizin için doğru olduğuna karar vermek için danışman maçlarınızla ücretsiz olarak görüşebilirsiniz. Mali hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olabilecek bir danışman bulmaya hazırsanız, şimdi başla.

• Bir Roth IRA dönüşümü, bir IRA devriyle aynı şey değildir. Devir ile, parayı benzer bir emeklilik hesabından diğerine taşıyorsunuz. Örneğin, işinizden ayrılırsanız, geleneksel 401(k) varlıklarınızı geleneksel bir IRA'ya dönüştürün. Veya bir Roth 401(k)'yi Roth IRA'ya çevirebilirsiniz. IRS, ne sıklıkta para aktarabileceğinizi sınırlar. Genel olarak, bir yıllık süre içinde aynı IRA'dan birden fazla devir yapamazsınız.

Fotoğraf kaynağı: ©iStock.com/DNY59

Sonrası Roth Rollover mı yapıyorsunuz? 5 Yıl Kuralına Dikkat Edin İlk çıktı SmartAsset Blogu.