Başkan Biden'ın yeni mevzuatındaki bir hüküm, özel sektör tarafından geçen yıl başlatılan benzer bir çabaya dayanarak, işçilerin bir işten diğerine geçerken 401(k)'lerini nakde çevirmelerini engellemeyi amaçlıyor.
The mevzuat otomatik taşınabilirlik hizmetleri sağlamak için işveren emeklilik planlarının önünü açar, böylece çalışan vazgeçmediği sürece fonlar yeni bir işveren planına sorunsuz bir şekilde aktarılabilir. Ayrıca, otomatik devir limitini 5,000$'dan 7,000$'a çıkarır. Bu, emeklilik planı devirlerini otomatikleştirmek amacıyla 401(k) emeklilik alanındaki liderler tarafından Ekim ayında başlatılan yeni bir konsorsiyumun ardından geldi.
Belirli bir yaştan önce fonları tasfiye etmek, cezalar ve vergiler nedeniyle maliyetlidir ve savunmasız çalışanların emeklilik için anlamlı tasarruflar elde etme şansını ellerinden alabilir. Ancak bazı eleştirmenler, hareketlerin çok dar olabileceğini ve insanların neden erken para kazandığını tam olarak ele almadığını söylüyor.
Nakit çıkışları caydırıcı
Mevzuat Aralık ayında imzalanmadan önce, Vanguard, Fidelity Investments, Alight Solutions ve Retirement Clearinghouse işbirliğiyle, sponsor müşterileri ve katılımcılarının 401( k), 401(a), 403(b) ve 457 hesap bakiyeleri, çalışanlar iş değiştirdiğinde plandan plana değişir.
Mart ayı sonuna kadar hayata geçmesi beklenen konsorsiyum, Pensions & Investments tarafından yayınlanan verilere göre şu anda 43.8'den fazla işveren destekli emeklilik planında yaklaşık 48,000 milyon işçiyi temsil ediyor. Bu yeni yasa, bunu daha yüksek bir düzeye çıkarmaya yardımcı olacaktır.
Retirement Clearinghouse başkan yardımcısı Neal Ringquist, Yahoo Finance'e verdiği demeçte, "Mevzuatın konsorsiyum ve otomatik taşınabilirlik üzerinde büyük, olumlu bir etkisi var" dedi. "Bu, yeni yasa yürürlüğe girdiğinde otomatik taşınabilirlik işlemlerinin sayısını %20 artırmalı ve sonuç olarak konsorsiyumun katılımcıdan alınan tek seferlik otomatik taşınabilirlik işlem ücretini azaltmasına izin vermelidir."
Katılımcıdan alınan tek seferlik işlem ücretleri şu anda 30 ABD Doları üzerindeki bakiyeler için 600 ABD Doları, 5 ABD Doları ile 50 ABD Doları arasındaki bakiyeler için hesap bakiyelerinin %599'i ve 50 ABD Doları altındaki bakiyeler için ücret alınmamaktadır.
Gelecekteki emekliler üzerinde önemli bir etki yaratmak için uygulamanın büyük olması gerekiyor. Ve yeni yasanın hükmü bunu sağlamalıdır.
Fidelity'nin işyeri yatırım bölümü başkanı Kevin Barry, Yahoo Finance'e “Otomatik taşınabilirliğin başarısı, ölçeğe ve sektörün mümkün olduğunca çok kayıt tutucusunun katılımına bağlıdır” dedi. "Tüm kayıt tutucuları, plan sponsoru müşterilerine ve plan katılımcılarına otomatik taşınabilirliğin faydalarını sunmak için ağa katılmaya teşvik ediyoruz."
Kim nakit çıkarır?
Bu nedenle bu yeni yasanın hükmü kritiktir. 2021'de Fidelity, sponsor müşterileri için 1.1 milyon zorunlu nakit çıkışı gerçekleştirdi. 1.1 milyonun %66'sı 1,000 doların altındaydı ve çek olarak gönderilmişti. Ve 55 milyonun %1.1'i 35 yaşın altındaydı.
Araştırmaya göre her 3 çalışandan biri işten ayrılırken emeklilik hesabını nakde çeviriyor. Güvenli Emeklilik için Kadın Enstitüsü (BİLGİ). WISER'in başkanı ve kurucusu Cindy Hounsell, Yahoo Finance'e verdiği demeçte, 20 ila 30 yaş arasındaki işçiler için bu oranın %41 veya daha yüksek olduğunu söyledi.
İş değiştirmek parayı çıkarmak için kapıyı açar.
Bir araştırmaya göre, emeklilik planı sızıntıları öncelikle iş ayrılıklarından, ardından ev satın alımlarından, boşanmalardan, büyük tıbbi harcamalardan ve yeni üniversite harç faturalarından geliyor. analiz Ulusal Vergi Dergisi'nde yayınlandı.
Ve ne kadar gençsen, iş değiştirme ihtimalin o kadar yüksek. 2020'de Çalışma Bakanlığı, 10 ile 55 yaş arasındaki işçiler için ortalama 64 yıllık bir işte çalışma süresi bildirirken, 25 ile 34 yaş arasındaki işçiler için bu sürenin üç yıldan biraz daha az olduğunu bildirdi.
Retirement Clearinghouse'un kurucusu ve başkanı Robert Johnson, Yahoo Finance'e verdiği demeçte, "Pek çok Amerikalıyı etkileyen bu muazzam ekonomik sorunu nasıl çözeceğimizi söylemek için bir araya geldik" dedi. "Bu gerçekten düşük ücretli işçileri ve nakit çıkışından en çok etkilenen azınlıkları ve kadınları sistemde tutmayı amaçlıyor."
Para çekmenin maliyeti
59 ½ yaşına gelmeden vergisi ertelenmiş bir emeklilik fonundan para çekmek maliyetlidir. IRS, hesap sahibi 10 ½ olmadan yapılan dağıtımlara %59 ceza kesiyor. Ve çekilen fonlar üzerinden gelir vergisi alınmaktadır. Sonuçta, denge bozulmadan kalırsa, bileşik etkileri kaybedersiniz.
Örneğin, 25 yaşındaysanız ve emeklilik planınızda 5,000$ birikmişse, %5'lik bir getiri varsayarsak, tam emeklilik yaşı olan 38,808'de emekli olduğunuzda hesabınızın değeri 67$ olabilir. Şimdi parayı çekerseniz, IRS'ye 500$ ceza ve 1,000$ vergi ödersiniz ve size 3,500$ kalır.
(Para çekmenin nihayetinde size ne kadara mal olabileceğini merak ediyorsanız, Retirement Clearinghouse'un Nakit Çıkışı Hesaplayıcısı nakde çevrilen küçük bir bakiyenin bile size nelere mal olabileceğini göstermek için.)
Işe yarayacak mı?
Yeni otomatik taşınabilirlik hükmü, insanların emeklilik için tasarruf etmeye devam etmelerine kesinlikle yardımcı olacak olsa da, bazı sektör gözlemcilerine göre kapsam sınırlıdır.
ABD'de ekonomi ve politika analizi profesörü olan Teresa Ghilarducci, "Bu yenileme kolaylığı pek yardımcı olmayacak" dedi. Yeni Sosyal Araştırmalar Okulu, Yahoo Finance söyledi.
Mercer Global Index'e göre ABD emeklilik sistemleri arasında alt sıralarda yer alıyor, çünkü vergi sübvansiyonlu emeklilik parasının emeklilikten önce kesilmesine izin veriyoruz, dedi.
"Düşük gelirli olma olasılığı daha yüksek olan kadınlar ve beyaz olmayan erkekler ve kadınların, işsizlik, azaltılmış çalışma saatleri, hastalık veya boşanma gibi ekonomik şoklar nedeniyle emeklilik birikimlerini emeklilikten önce çekme ve vergi cezası ödeme olasılıkları daha yüksektir." dedi Ghilarducci. "Parayı bir plandan diğerine kolaylaştırmak, büyük olasılıkla geri çekilen ve geri çekilme nedenlerini ele almayan insanlara yardımcı olmuyor."
Gelecek yıl, Ghilarducci'nin argümanını öne çıkarabilir. bu Federal Rezerv, işsizlik oranının 4.6'te %2023'den %3.7'ya çıkmasını bekliyor bu yıl işten çıkarmayla karşı karşıya kalan çok daha fazla işçinin de emeklilik tasarruflarıyla ne yapacakları ikilemiyle karşı karşıya kalacağı anlamına geliyor.
Ghilarducci, "Rollover'ları kolaylaştırmak tamamen meselenin dışında, sorunla oldukça alakasız ve emeklilik sorunu göstergesini sabitlemede ibreyi hareket ettirmeyecek," dedi. “Emeklilik öncesi para çekme işlemlerini düzeltmek ve sistemimizi iyileştirmek, vergi sübvansiyonlu emeklilik tasarruflarının emeklilik öncesi geri çekilmesini önlemeyi gerektirir. Dönem."
Kerry, Yahoo Money'de Kıdemli Muhabir ve Köşe Yazarıdır. Onu Twitter'da takip et @kafadergisi
Yahoo Money'den en son kişisel finans trendlerini ve haberlerini okuyun.
Kaynak: https://finance.yahoo.com/news/efforts-to-keep-workers-from-cashing-out-their-401-ks-gain-steam-181832994.html