Fed faiz artışları geliyor — birikimlerinizi, ipoteklerinizi, araba ödemelerinizi ve kredi kartı borcunuzu önceden nasıl halledebilirsiniz?

"Komitenin Mart toplantısında koşulların uygun olduğunu varsayarak federal fon faiz oranını artırmayı düşündüğünü söyleyebilirim" diye ekledi.

Bu oynaklık hakkında: Yatırımcılar, diğer şeylerin yanı sıra, kritik derecede etkili olan federal fon oranlarında Mart ayında gerçekleşmesi beklenen ve 2022 yılına kadar bir dizi potansiyel faiz artışının habercisi olması beklenen bir artış karşısında sarsıldı.

Federal Açık Piyasa Komitesi (FOMC) oranları artırdığında, borçlanma maliyetleri ekonomi genelinde artıyor ve bu yüksek borçlanma maliyetlerini finansal kararlarında hesaba katması gereken tüketicilerin peşini bırakmıyor.

Fed, Çarşamba öğleden sonra yayınlanan politika açıklamasında, "Enflasyonun %2'nin oldukça üzerinde olması ve güçlü bir işgücü piyasası ile FOMC, federal fon oranı hedef aralığının yükseltilmesinin yakında uygun olacağını bekliyor" dedi.

Mart ortasında yapılması planlanan toplantısında faiz artırımı taahhüdünde bulunmadı.

Federal fon oranı, bankaların kısa süreli, gecelik krediler için birbirlerinden ücretlendirdiği ve diğer borç verme oranları için temel olarak kullandığı faiz oranıdır. Bu oran şu anda aslında %0 seviyesinde; bu, başlangıçta pandeminin karantinaların ve çok yüksek işsizlik oranlarının olduğu ilk safhasında ekonomiye yardımcı olması amaçlanan bir temel seviye.

Fed'in faiz artırımına gitmek için iyi bir nedeni var: İşsizlik oranları çok daha düşük, karantinalar kaldırıldı ve fiyat enflasyonu hane bütçelerini kemiriyor. Aralık ayında enflasyonun hızı yaklaşık 7 yılın en yüksek seviyesi olan %40'ye ulaştı.

Powell, toparlanan ekonomi sırasında faiz artırımları için bir rota çizerken, insanların önümüzdeki aylar için bir sonraki mali adımlarını şu şekilde planlayabilirler:

Ev satın alıyorsanız ne yapmalısınız?

Ev satın almak ya da kredisini yeniden finanse etmek için ipotek piyasasında yer alan herkes, hiç şüphesiz, bu ürünlerin faiz oranlarındaki çarpıcı artışa tanık olmuştur.

Perşembe itibarıyla ipotek faizleri pandemi döneminin en yüksek seviyesindeydi ve 30 yıllık sabit faizli ipotek gösterge faizi ortalama %3.56 seviyesindeydi. Dört hafta içinde 30 yıllık kredinin faizi 50 baz puandan fazla, yani yüzde yarım arttı.

İşte iyi haber: Fed'in yaklaşmakta olan faiz artırımı zaten ipotek faiz oranlarına yansıdı; Fed kısa vadeli faiz oranlarını manipüle ederken ipotek faizleri uzun vadeli. Sonuç olarak, Fed'in eylemlerine ilişkin beklentiler halihazırda borç verenlerin başvuru sahiplerine sunduğu oranlara dahil ediliyor.

Ayrıca Federal Reserve, satın aldığı ipoteğe dayalı menkul kıymetlerin miktarını azaltırken, ipotek piyasasındaki likiditeyi de azalttı. Bu da faiz oranlarına etki ediyor olabilir.

Bir başka olumlu nokta: Bir anlamda ipotek almaya hak kazanmak kolaylaşıyor. Faiz oranları arttıkça yeniden finansman hacimleri azalıyor. Borç verenlerin yeniden finansman müşterisini çekmesi daha kolaydır, ancak ev alıcıları için daha fazla rekabet etmeleri gerekir.

Bankrate'in baş mali analisti Greg McBride, Aralık ayında MarketWatch'a şöyle konuştu: "Yeniden finansman trafiği azaldıkça ve ipotek borcu satın alan yatırımcılar hala 'risk alma' modunda olduğundan kredi verenler hacme susadı." "Bu değişikliklerden herhangi birine kadar, ipotekli kredilerin sıkılaştırılmasına yönelik bariz bir katalizör yok."

Aynı zamanda, daha külfetli bir mali taahhüt olduğundan, daha yüksek oranlar bazı alıcıların hak kazanmasını zorlaştırabilir.

Ekonomistler, son haftalarda konut kredisi faiz oranlarındaki artışın, ev satın alma mevsiminin tipik zirvesi olan bahar döneminden çok önce ev satın alma yönünde mevsim dışı bir akını tetiklediğini düşünüyor. Bu alıcılar hala imkanları varken ucuz finansman sağlamayı hedefliyorlar. Emlak uzmanları ipotek faiz oranlarının yıl boyunca artmaya devam edeceğine inanıyor.

Bu telaşa katılmak isteyen herhangi bir ev alıcısı, zamanlamasına dikkat etmelidir. Bankrate'e göre ipotek ön onayları genellikle 90 gün sürüyor ancak bazı kredi verenler daha kısa süreler sunuyor. Bu arada, Rocket Mortgage'a göre ipotek oranı kilitleri genellikle 15 ila 60 gün arasında iyi durumda.

Her iki durumda da, genellikle borç vereninizden bir uzatma talebinde bulunabilirsiniz, ancak bazen bu başka bir kredi kontrolü veya ek bir ücret gerektirebilir.

Baharda ev satın alma sezonu çok yakında ve bu, daha fazla mülkün piyasaya çıkacağı bir dönem olacak. Ancak günümüz alıcılarının zorlu bir pazara hazırlıklı olması gerekiyor. Satılık ev envanteri rekor düşük seviyelerde seyrediyor, bu da piyasadaki mülklerin muhtemelen birden fazla teklif getireceği ve ihale savaşlarını çekeceği anlamına geliyor.

Çoğu alıcının ilk tekliflerinde başarılı olamama ihtimali vardır, bu nedenle ön onay ararken bunu akılda tutmak önemlidir. Bir aile bir anlaşmayı hızlı bir şekilde tamamlamaya hazır değilse, zamanından önce ön onay alarak kendi ayağına kurşun sıkıyor olabilir.

Kredi kartı bakiyeniz ne durumda?

Bazı açık tavsiyeler: Uzmanlar, faiz artışlarının kredi kartının APR'sini (yıllık yüzde oranı) artırmasından önce mümkün olduğu kadar ödeme yapın diyor.

Borç verenler, APR'lerini, kredi puanları ve kişinin temerrüde düşme riski gibi diğer bileşenlerle birlikte Fed'in oranına yakından bağlı olan "ana oran" olarak adlandırılan oranı hesaba katarak buluyor.

LendingTree'nin baş kredi analisti Matt Schulz daha önce, Fed'in faiz oranı yükseldiğinde APR'lerin de yakından takip edildiğini ve bakiye taşıma maliyetinin arttığını söylemişti. Oran artışından sonra APR'lerin artmasının iki aya kadar sürebileceğini söyledi. LendingTree'ye göre ortalama APR şu anda Aralık ayına göre değişmeyerek %19.55 seviyesinde.

Ulusal Kredi Danışmanlığı Vakfı sözcüsü Bruce McClary, "Kredi kartınız varsa ve aydan aya bir bakiye taşıyorsanız, faiz oranları sizin için önemli olmalı" dedi.

Bu çok büyük bir insan sayısı, çünkü kuruluşun son anketine göre tüketicilerin %38'i aydan aya bir tür kredi kartı borcu taşıyor. Bu oran 43'deki %2020'e göre düşüş gösterdi.

Ancak McClary, yaklaşık yüzde 30'unun bir yıldan daha fazla harcama yaptığını ve yaklaşık beşte birinin daha az tasarruf ettiğini söylediğini belirtti. "Birçok insan sınıra yakın yaşıyor" ve küçük bir APR artışının bile çok büyük bir etkisi olabileceğini söyledi.

Bakiyeyi ödemek mümkün olmadığında McClary insanların yapabileceği başka şeyler olduğunu söyledi. Fikirlerden biri, insanların daha düşük oran ve ücretlerle bakiye transferi yapabileceği yeni bir kredi kartı aramaktır. LendingTree tarihi, %0 bakiye transfer kartlarındaki APR'nin şu anda %18.09 seviyesinde olduğunu gösterdi.

McClary, sıklıkla gözden kaçırılan bir diğer fikrin, daha düşük bir APR almak için kredi kartı veren kuruluşla pazarlık yapmak veya veren kuruluştan daha düşük oranlar sunan başka bir kart bulmak olduğunu söyledi.

McClary, bu stratejilerin kredi notu iyi olan kişiler için en iyisi olduğunu belirtti. Ancak birçok insanın puanları pandemi sırasında yükseldi ve onlar bunun farkına bile varmayabilirler dedi.

Faiz artırımından önce taşıt kredisi almalı mıyım?

Başlangıç ​​olarak, hem yeni hem de kullanılmış arabaların arzını sınırlayan devam eden çip kıtlığı sayesinde, arabalar bugünlerde pek pazarlıklı değil.

Geçtiğimiz yıl, kullanılmış otomobil ve kamyon fiyatları %37 oranında arttı. Aralık ayı Tüketici Fiyat Endeksi'ne göre yeni araçların fiyatları geçen yıla göre yaklaşık %12 arttı.

Bankrate.com'dan McBride, yeni arabanızı finanse etmek için bir taşıt kredisi almayı düşünüyorsanız, Fed'in faiz artırımı yürürlüğe girmeden önce tasarruf etmek için anlaşmayı imzalamak için acele etmenize gerek olmadığını söyledi.

MarketWatch'a "Faiz oranlarındaki artışın taşıt kredisi faiz oranlarının karşılanabilirliği üzerinde minimum etkisi var" dedi. "3 dolar borç alan bir araba alıcısı için çeyrek puanlık fark ayda 25,000 dolarlık bir farka tekabül ediyor."

NerdWallet'te otomobil kredileri uzmanı Shannon Bradley, araba ödemenizdeki faiz oranının, kredi puanınız, kredi geçmişiniz ve borç-gelir oranınız gibi faktörlere "federal fon oranındaki marjinal bir artıştan" daha duyarlı olduğunu söyledi.
NRDS,
.

Bradley, araba satın almayı hemen ertelerseniz, muhtemelen otomobil kredisine daha yüksek bir faiz oranı ödeyeceğinizi ancak "aynı zamanda daha iyi bir fiyata satın alma konumunda da olabileceğinizi" söyledi. Ancak bu, araba arzının toparlanıp toparlanmayacağına bağlı.

Tasarruflarımı güvenli bir şekilde nerede değerlendirebilirim?

Tasarruf hesapları ve mevduat sertifikaları, yatırımdan göz kamaştırıcı getiriler elde etmenin yeri değildir, ancak yine de yağmurlu bir gün fonunu korurken biraz daha fazla para kazanmanın muhafazakar bir yolu olabilirler.

DepositAccounts.com'un kurucusu ve editörü Ken Tumin, bu hesapların yıllık yüzde getirilerinin (APY) Fed oranına yakından bağlı olması nedeniyle, yaklaşan faiz artırımlarının bu getirileri biraz daha cömert hale getireceğini söyledi.

Tumin, bunun özellikle geleneksel, fiziksel bankalar yerine çevrimiçi bankaların sunduğu tasarruf hesapları ve CD'ler için geçerli olduğunu söyledi.

Örneğin Tumin, Ocak ayında tüm bankalar için ortalama tasarruf hesabı oranının yüzde 0.06 olduğunu, ancak çevrimiçi bankalar için ortalama oranın yüzde 0.46 olduğunu söyledi. Tumin, tuğla ve harç bankalarının "mevduatla dolu" olduğunu, dolayısıyla hesap yarışında faiz oranlarını hızlı bir şekilde artırma konusunda daha az teşvike sahip olduklarını söyledi.

Tumin, geleneksel bankaların ortalama faiz oranını yüzde 0.09'a çıkarmasının yıllar alabileceğini ve birden fazla faiz artırımına gidebileceğini söyledi. Ancak tarih bir rehber olacaksa, çevrimiçi bankalardaki oranlar federal fon oranlarıyla yakından eşleşecek ve çok daha hızlı olacaktır.

Aralık 2018'de federal fon oranı için hedef oranın %2.25-%2.25 olduğunu belirtti. O dönemde çevrimiçi tasarruf hesaplarının ortalama %2.23 APY teklif ettiğini söyledi. Çevrimiçi bir bankadan alınan bir yıllık CD için ortalama %2.72 olduğunu söyledi.

CD oranları artıyor ve Tumin yükseliş eğiliminin devam edeceğini söylüyor. Tüm bir yıllık CD'lerdeki APY şu anda %0.13 ve çevrimiçi bankalar için %0.51'dir.

CD'lerin kilitlenme süreleri ve erken çekilme durumunda cezaları olduğunu unutmayın. Tumin, mevcut ortamda finansal stratejiler söz konusu olduğunda CD'lerin "hisse senedi ve tahvillerin yerini alamayacağını" söyledi. “Bunun bir tasarruf hesabını tamamladığını görüyorum.”

Bu arada Powell, salgın dönemindeki toparlanmanın daha uzun bir yolu olduğunu söyledi. Çarşamba günü yaptığı açıklamada, "Ekonomik görünüm oldukça belirsiz olmaya devam ediyor" dedi. "Bu ortamda uygun para politikası oluşturmak, ekonominin beklenmedik şekillerde geliştiğini kabul ederek alçakgönüllü olmayı gerektirir."