Bir IRA'yı Yönetmenin 'En İyi Yolu'nu Anlamama Yardım Edin. Vergileri Şimdi mi, Emeklilikte mi Ödemek Daha İyi?

 Bireysel emeklilik hesabını (IRA) kullanmanın en iyi yolu hangisidir? Oturup para kazansın, sonra emeklilikte para çekme vergilerini ödesin mi? Veya bir Roth IRA'ya mı devredeceksiniz? Vergileri şimdi ödeyip daha sonra vergiden muaf para mı almalıyım? Devrilme nedeniyle ödenmesi gereken vergileri devreden hesabın kendisinden alabilir miyim?

-Pat

edip etmeyeceğini düşündüğünde geleneksel bir IRA'yı bir Roth IRA'ya dönüştürün, anında vergi isabetinden daha fazlasını göz önünde bulundurmalısınız.

Vergiler burada büyük bir rol oynasa da, oyundaki tek faktör onlar değil. Bu nedenle, bir Roth dönüşümünün mevcut ve gelecekteki finansmanınız için anlamlı olup olmadığını anlarken tam resme bakmak isteyeceksiniz. (Ve bir danışmana danışmak mantıklıdır.) Finans danışmanı veya vergi danışmanıyla görüşün ve her şeyin doğru yapıldığından emin olun.)

Geleneksel ve Roth IRA'lar

Dönüşüm faktörlerine dalmadan önce, geleneksel ve Roth IRA'lar arasındaki farklardan kısaca bahsedelim. Yine, çoğu insan vergi etkilerine odaklanır, ancak iki tür emeklilik hesabını ayıran birkaç başka faktör vardır. Bu farklılıklar, Roth IRA'ları birçok insan için kazanan bir seçim haline getiriyor.

Geleneksel ve Roth IRA'lar arasındaki bazı önemli farklar şunları içerir:

Vergi zamanlaması: Geleneksel IRA katkıları (genellikle) yapıldıklarında vergiden düşülebilirler ve tüm para çekme işlemleri alındıklarında vergilendirilir. Roth IRA katkıları vergiden düşülebilir değildir ve tüm para çekme işlemleri alındığında (kurallara uyduğunuz sürece) vergiden muaftır. Bu, bir Roth IRA'daki kazançların asla vergilendirilmediği anlamına gelir.

Paranıza daha kolay erişim: Emeklilik yaşından önce alınan geleneksel IRA para çekme işlemleri, isabet eden gelir vergisine ek olarak %10 cezaya tabidir. Roth IRA katkıları - ancak kazançlar değil - vergileri zaten ödediğiniz için herhangi bir zamanda cezasız olarak geri çekilebilir, böylece ihtiyacınız olduğunda (beş yıllık dönüşüm yıl dönümünü geçtikten sonra) paranıza erişebilirsiniz.

Gerekli minimum dağılımlar (RMD'ler): Geleneksel IRA'larla, almaya başlamanız gerekir. RMD'ler 72 yaşına geldiğinizde. Roth IRA'larla, istemiyorsanız asla dağıtım yapmak zorunda kalmazsınız.

Hikaye devam ediyor

Azaltılmış vergilendirilebilir gelir: Geleneksel IRA para çekme işlemleri, vergilendirilebilir gelirinizi artıran düzenli gelir vergilerine tabidir. Roth IRA para çekme işlemleri vergiye tabi değildir ve vergiye tabi gelire dahil değildir. Daha düşük vergilendirilebilir gelir, sizi daha düşük bir vergi diliminde tutabilir. Ek bir bonus olarak, emeklilikte Sosyal Güvenlik yardımları üzerinden gelir vergisi ödemekten kaçınmanıza yardımcı olabilir.

Vergiden muaf miras: Mirasçılarınız, para çekme işlemlerinde vergi ödeyecek miras alınan geleneksel IRA'lar. Miras kalan Roth IRA'larından para çeken mirasçılar, beş yıllık kural karşılandığı sürece herhangi bir gelir vergisi ödemeyecektir.

Bu nedenlerle, birçok insan geleneksel bir IRA'yı bir Roth IRA'ya dönüştürmekten uzun vadede yararlanabilir. Ancak bu hamleyi yapmak için yarışmadan önce, onu yönetmenin en iyi yolunu düşünün, böylece maddi sıkıntıya düşmezsiniz.

Roth IRA'ya Ne Zaman Dönüştürülür?

Geleneksel bir IRA'yı bir Roth IRA'ya dönüştürdüğünüzde daha büyük bir vergi faturasıyla karşı karşıya kalacağınızdan, bunu stratejik olarak yapmak isteyeceksiniz. Dalgalanan bir geliriniz varsa, daha düşük gelirli bir yılda daha fazla dönüştürmek ve daha yüksek gelirli bir yılda dönüşümlerden kaçınmak mantıklıdır.

Geleneksel IRA'nızı aynı anda yapmak yerine bloklar halinde de dönüştürebilirsiniz. Birden fazla beş yıllık yıldönümlerini izlemeniz gerekecek, ancak bir kerede çok büyük bir toplu ödeme yapmak zorunda kalmadan mevcut gelir vergisi yükünü birkaç yıla yayabileceksiniz.

Zamanlamaya gelince, emekliliğinizden ne kadar uzaklaşırsanız, dönüşüm size o kadar iyi hizmet edecektir. Roth'taki vergiden muaf kazançlar, birikmek ve hızlanmak için daha fazla zamana sahip olacak ve size gelecek için vergiden muaf daha büyük bir yuva yumurtası bırakacak.

Bir Roth IRA Dönüşümü Mantıklı Olmadığında

Bir Roth dönüşümünün mantıklı olmadığı durumlar da vardır.

Örneğin, neredeyse hazırsanız veya zaten alıyorsanız Sosyal Güvenlik ve Medicare yardımları, bir Roth dönüşümü yapmak vergilendirilebilir gelirinizi artıracak ve potansiyel olarak vergilendirilebilir Sosyal Güvenlik ve artan Medicare primleriyle sonuçlanacaktır.

Ya da zaten emekliyseniz ve geleneksel IRA'nızdaki fonları yaşam giderlerinizi karşılamak için kullanıyorsanız, mevcut vergi isabeti faturalarınızı ödemeyi zorlaştırabilir. Bu stratejiyi atlamanın başka bir nedeni: Vergileri ödemek için yeterli emeklilik dışı fonunuz yok, bu da dönüşümü bir kayıp teklifi haline getirebilir.

Roth Dönüşümleri için 5 Yıllık Kural 

Roth IRA dönüşümleri özel bir kısıtlama ile gelir: Dönüşümün beş yıllık yıldönümünden önce Roth IRA'dan cezasız para çekemezsiniz. Ve bu, birden fazla vergi yılına yayarsanız, her dönüşüm için ayrı ayrı geçerlidir.

Beş yıllık süre, IRA'yı dönüştürdüğünüz vergi yılının başında başlar. Örneğin, 25,000 Kasım 15'de geleneksel bir IRA'dan bir Roth'a 2022 ABD Doları dönüştürdüyseniz, saat 1 Ocak 2022'de başlar. Bu, 1 Ocak 2027'den sonra cezasız para çekmeye başlayabileceğiniz anlamına gelir – gerçek dönüşüm tarihinden itibaren beş tam yıldan az.

Bu kural, insanların geleneksel bir IRA'dan erken para çekme işlemleri için %10'luk vergi cezasına son vermelerini engeller. Bu nedenle, Roth dönüşümünüzde hemen vergiden muaf para çekme işlemlerine güvenmeyin.

Roth Dönüşüm Vergileriyle Başa Çıkmak

Roth dönüşümünüzdeki vergileri ödemek için devreden paranın bir kısmını kullanmak cazip gelebilir - ancak bu çok büyük bir hata olur.

Dönüşümünüzde vergi faturasının tamamını ödemeye yetecek kadar düzenli birikiminiz olduğundan emin olun.

Yeni Roth IRA'ya girmeyen geleneksel IRA'dan aldığınız herhangi bir miktar, erken para çekme olarak sayılır. Bu, ödenmesi gereken düzenli gelir vergisine ek olarak, bu paranın da %10 erken çekme cezasına tabi olacağı anlamına gelir.

Örneğin, 20,000 doları gelenekselden bir Roth IRA'ya dönüştürmek istediğinizi varsayalım. Dönüşüm üzerindeki gelir vergilerinin 2,000 $ (veya toplamın %10'u) olacağını tahmin ediyorsunuz. Devreden tutardan 2,000 $ kesinti yaparsanız, Roth dönüşümünüz yalnızca 18,000 $ olacaktır.

Diğer 2,000 $ erken geri çekilme olarak kabul edilecek … ve IRS cezalarında ek 200 $ ödemeniz gerekecek. Ayrıca, Roth'unuz başlamak için daha az paraya sahip olacak ve bu, zaman içinde daha düşük vergisiz kazanç anlamına geliyor.

Bottom Line

Vergileri ödemek için dönüştürme fonlarının bir kısmını kullanmayın. Şimdi size cezalara ve uzun vadede kazanç artışına mal olacak.

Michele Cagan, CPA, SmartAsset finansal planlama köşe yazarıdır ve okuyucunun kişisel finans ve vergi konularındaki sorularını yanıtlar. Cevaplanmasını istediğiniz bir sorunuz mu var? E-posta [e-posta korumalı] ve sorunuz gelecekteki bir sütunda yanıtlanabilir.

Lütfen Michele'in SmartAdvisor Match platformunda bir katılımcı olmadığını unutmayın.

Yatırım ve Emeklilik Planlaması İpuçları

• Emeklilik hesaplarının nasıl ele alınacağı konusunda rehberlik için bir mali danışmanla çalışmayı düşünün. Nitelikli bir finansal danışman bulmak zor olmak zorunda değildir. SmartAsset'in ücretsiz aracı bölgenizdeki en fazla üç finansal danışmanla sizi eşleştirir ve hangisinin sizin için doğru olduğuna karar vermek için danışman eşleşmelerinizle ücretsiz olarak görüşebilirsiniz. Finansal hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olabilecek bir danışman bulmaya hazırsanız, şimdi başla.

• Emeklilikte gelir planlarken, Sosyal Güvenlik'e dikkat edin. Kullanmak SmartAsset'in Sosyal Güvenlik hesaplayıcısı emeklilikte faydalarınızın nasıl görünebileceği hakkında bir fikir edinmek için.

Fotoğraf kaynağı: ©iStock.com/dikushin, ©iStock.com/vm

Sonrası Bir Danışmana Sorun: Bir IRA'yı Yönetmenin 'En İyi Yolu'nu Anlamama Yardım Edin. Vergileri Şimdi mi, Emeklilikte mi Ödemek Daha İyi? İlk çıktı SmartAsset Blogu.