İşte Dave Ramsey'in tüm hayat sigortasından nefret etmesinin 3 büyük nedeni - bunun yerine bunu zor kazanılmış emeklilik birikimlerinizle yapın

Dave Ramsey, 1992'den beri finansal tavsiyelerde bulunduğu "The Ramsey Show"un yakın tarihli bir bölümünde, tüm hayat sigortası söz konusu olduğunda, "Bu hafif bir hoşnutsuzluk değil" dedi. "Bundan nefret ediyorum."

Neden küçümseme tüm hayat bu kadar çok Amerikalı buna yatırım yaptığında? Annuity.org'a göre yarısının bir tür hayat sigortası var.

Kaçırmayın

Fikir iki yönlüdür: Birincisi, hayat sigortasına sahip olmak, insanların bir finansal güvenlik duygusuyla yaşamalarını sağlar. İkincisi, bir poliçe sahibi vefat ettiğinde, lehdar (veya lehdarlar) tüm hayat sigortası yatırımlarından fon alır.

Yine de nefretinin nedenlerini sayarken, Ramsey'in üç nedeni var. Ve tıpkı aşırı hevesli bir sigorta satıcısı gibi, görmezden gelmeleri oldukça zordur.

1. Ücretler, ücretler, ücretler

Tüm hayat sigortasına yatırdığınız her 100 $ için, ilk 5 $ sigortanın kendisini satın almaya gider; diğer 95 $, yatırımınızdan elde edilen nakit değer birikimine gider. Evet, ama… yaklaşık ilk üç yıl boyunca paranız yalnızca ücretlere gidiyor.

Birisi sevişiyor ve bu senin lehtarın değil.

Ramsey, "Bir yatırım olarak önden yüklendi," dedi. "Bu kendi başına kötü bir şey değil ama finansal yatırım dünyasında genel olarak hoş karşılanmıyor."

2. Berbat dönüşler

Tamam, ama hayatın boyunca ona sahipsin, değil mi? İlk üç yıldan sonra pek iyi olmuyor. Bu "sıfırlarla dolu üç yıl"dan sonra ortalama getiri oranı, o 1.2 doların yaklaşık %95'si olacaktır.

Ramsey, "Cömert olalım ve bunun iki katı olduğunu söyleyelim," dedi. “Hala iyi bir uzun vadeli yatırım değil. Para piyasamda %2.4 elde edebilseydim çılgına dönerdim ama uzun vadeli yatırımlarımda değil.” Enflasyonu ve vergileri yenmek için bunların% 10'un kuzeyinde olması gerektiğini belirtti.

Hikaye devam ediyor

Ramsey, "Bu onu kesinlikle korkunç kılıyor," diye iddia etti. "Onlarca yıl önce, finans camiası genel olarak 5 dolardan 100 dolara vadeli hayata yatırım yapmaya ve diğer 95 dolarla hemen hemen her şeyi yapmaya yöneldi - ama sigorta dünyası yerine yatırım dünyasında bitti."

Dahası, ömür boyu ücret yapıları, para gücünüzü çalar çünkü feda edilen nakit, geleneksel yatırım yoluyla göreceğiniz bileşik faizi görmenizi engeller. Dahası, artık ödemelere ayak uyduramazsanız, sigorta şirketleri paranızın herhangi birini iade etmeyi reddedebilir.

3. Öldüğünüzde en çok parayı kim alıyor tahmin edin?

Tüm yaşam için kalpteki pay, öldüğünüzde sigortacının paranızı elinde tutmasıdır. Doğru: Onlar poliçenizin nakit değerini emerken, hayatta kalanlar "ölüm parası" olarak adlandırılan şeyle kalanları alıyor. Sigortalı, nakit değerini ancak hayattayken kullanabilir.

Tüm hayat sigortanızda sigortanız olmasını dilemeniz için yeterli. Emeklilik tahsislerinizi işe koymanın daha iyi yolları.

Daha fazla: İşte 60 yaşındaki ortalama bir Amerikalının emeklilik tasarrufunda ne kadar tuttuğu - yuva yumurtanız nasıl?

Alternatif bir: Ömür boyu

Ramsey'in bahsettiği gibi, vadeli hayat sigortası çok daha iyi bir seçenek. Vadeli ömür, belirli bir süre - belki 10, 15 veya 20 yıl - süren bir satın alma anlamına gelir ve bu süre içinde bir kişi ölürse ödemeyi garanti eder.

Kısıtlı zaman periyodu ile vade bütünden çok daha ucuzdur. Yalnızca ölüm yardımı sağladığını ve primlerin yaşınıza ve sağlık durumunuza bağlı olduğunu unutmayın. Yapamayacağını da bil parayı başka yere yatırmak - ve süre dolduğunda ve hala hayattaysan geri alma. Vadeli ödemeleri, yanlarında büyüyecek yatırımlarla birleştirmeyi düşünün.

İkinci alternatif: 401(k)

The 401(k) başka bir finansal tampon sunar ölüm durumunda. Yine de sorun şu: Serbest çalışanlar da dahil olmak üzere birçok Amerikalı'nın 401(k)'si bile yok.

Tam zamanlı işleri olanlar için iyi haber şu ki, işvereniniz 401(k) yatırımınızı karşılayabilir, genellikle maaşınızın %6'sına kadar. Bu, emekliliğiniz için bedava para. Tekrar edelim: bedava para.

Mali müşavirler daha sonra yatırım yapmana yardım et o emeklilik parası. Ayrıca, 401(k)'ye yatırım yaptığınız için bir vergi indirimi alırsınız, çünkü siz para çekene kadar bu katkılardan vergi alınmaz. Bu, emekli olduğunuzda veya bir hak sahibine devretmek istediğinizde olabilir.

Üçüncü alternatif: Roth IRA

Herhangi bir bireysel emeklilik hesabının (IRA) güzelliği, zaten bir 401(k)'niz olsa bile bir hesap açabilmenizdir. İle bir Roth IRA, önden vergilendirilirsiniz. Bu, nakit çekerken size fayda sağlar, çünkü zaten vergiyi ödemişsinizdir: Aldığınız şey, elinizde tuttuğunuz şeydir (tabii, onu bütün bir hayat satın almak için kullanmıyorsanız).

401(k)'de olduğu gibi, fonlarınızı büyütmek için piyasaya bağlı herhangi bir hisse senedi veya endeks fonuna yatırım yapabilirsiniz. İstediğiniz zaman açıp istediğiniz kadar tutabilirsiniz. Para çekme işlemleri 59½ yaşından sonra ve/veya beş yıllık tutma süresinden sonra yapılmalıdır.

Alt satır: Bu tamamen senin hayatın

Gelecek ve sevdikleriniz için biriktireceğiniz bu kadar çok seçenek varken, tüm yuva yumurtanızı tam hayat sigortasına batırmanız için hiçbir neden yok. Büyük sigortacılar bunu yapacağınıza bahse giriyor - ancak Ramsey'nin dediği gibi, bunun yerine portakal marmelat kavanozunu yıkamanız daha iyi olur.

Ramsey, "Parayı acayip bir meyve kavanozuna koyun," diye alay etti. "En azından öldüğünde orada!"

Daha sonra ne okunmalı

Bu makale yalnızca bilgi sağlar ve tavsiye olarak yorumlanmamalıdır. Herhangi bir garanti olmaksızın sağlanır.