İşte tam olarak Amerikalıların her yaşta ne kadar birikimleri var - ve (yikes) işte sahip olmaları gerekenler

Yaşınız ne olursa olsun, tasarruf bir zorunluluktur. Ancak yaşınıza bağlı olarak, ihtiyaç duyacağınız tasarruf miktarı yaşam aşamalarına ve genel finansal durumunuza göre değişir. Bir kapsayıcı kural, yüksek enflasyon zamanlarında bile, yüksek getirili bir tasarruf hesabı gibi güvenli bir yerde 3-12 aylık temel harcamalarınız olması gerektiğidir (Burada alabileceğiniz en iyi tasarruf oranlarını görün). Fakat bu birçok faktöre bağlıdır.

Amerikalıların her yaşta ne kadar tasarrufları var? 

Göre veri Federal Rezerv'in Tüketici Finansmanı Kurulu Anketi'nden edinilen bilgilere göre, 35 yaşın altındaki Amerikalıların medyan tasarruf bakiyesi - emeklilik fonları dahil değil - sadece 3,240 dolar iken, bu 6,400-55 yaş arasındakiler için 64 dolara çıkıyor.

	Ortalama	Medyan
35 altında	$11,200	$3,240
35-44	$27,900	$4,710
45-54	$48,200	$5,620
55-64	$57,800	$6,400

Bu veriler, bu kaynaktan elde edilen en son verilerdir, ancak 2019'a aittir ve bazı kaynaklar ortalama tasarrufları daha da yükseltir: Northwestern Mutual'ın 2022 Planlama ve İlerleme Çalışması, 62,086'de ortalama kişisel tasarruf miktarının (yatırımlar hariç) 2022 $ olduğunu ortaya koydu.

Bu rakamlar yüksek görünse de şunu unutmayın: Pek çok Amerikalının hiç birikimi yok. Ocak 2022 tarihli Bankrate verilerine göre, Amerikalıların %56'sı beklenmedik bir 1,000 dolarlık banknotu tasarrufla karşılayamayacak. Başka bir deyişle, Amerikalılar genel olarak çok az tasarrufludur - tasarruf edenlerin çoğu zaman yeterince tasarruf etmesine rağmen.

Her yaşta ne kadar tasarruf etmen gerekirdi?

Bunun cevabı tamamen basit değil, çünkü profesyoneller bunun gerçekten yaşam tarzınıza, gelirinize, ipoteğiniz, arabanız, bağımlılarınız ve daha fazlasına bağlı olup olmadığına bağlı olduğunu söylüyor. “Harcamalarınızda ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğinin en iyi ölçüsü olduğunu düşünüyorum. Buna aile durumunuz da dahildir: 20'li yaşlarında eşi olmayan veya çocukları olmayan ve toplu taşıma araçlarını kiralayan ve kullanan birinin tasarruf ihtiyaçları, 30'lu veya 40'lı yaşlarında iki çocuklu ve evde oturan eşi ve iki araba ödemesi olan birinden çok farklı olabilir. Bir ipotek, "diyor Bankrate'de kıdemli endüstri analisti Ted Rossman.

Rossman ise acil durum tasarrufları için 3-6 aylık harcamalar yapılmasını öneriyor. İki gelirli bir haneniz varsa, bu sayının alt sınırına ve çocukları destekleyen tek gelirli bir aileyseniz daha yüksek uçlara gidebilirsiniz. Rossman, "Ayrıca, bir işletme sahibiyseniz veya yeni bir iş bulmanın özellikle uzun zaman alabileceği bir alandaysanız, son derece iyidir" diyor. Suze Orman gibi bazı profesyoneller daha da fazlasını tavsiye ediyor; 8-12 ay daha iyi diyor. (Burada alabileceğiniz en iyi tasarruf oranlarını görün.)

İnsanların acil durum tasarruflarından ayrı olabilecek tasarruf hedeflerini dikkate alması da önemlidir. “Önümüzdeki bir veya iki yıl içinde bir ev satın almak isteyen biri, bu ev peşinatı için ayrı bir tasarruf hesabı açmayı düşünmelidir. Bunun gibi nispeten kısa vadeli bir hedefe yönelik para, oynaklık göz önüne alındığında muhtemelen hisse senetlerine yatırılmamalıdır” diyor Rossman. Ancak, bunu acil durum birikimlerinizden ayırmanız da yararlı olabilir, çünkü bu ayrı bir amaç içindir ve araştırmalar, insanların ayrı bir adla ayrı bir hesapları olduğunda tasarrufta daha başarılı olduklarını göstermektedir. 

Tasarruflarınızı hızlandırmanın bir yolu mu? NerdWallet bankacılık uzmanı Chanelle Bessette, her maaş çekinden ayrı bir tasarruf hesabına doğrudan bir mevduat tutarı ayarlayın, diyor. “Çek hesabınıza asla ulaşmazsa, bu parayı harcamak çok daha az cazip hale gelir. Daha fazla para kazandıkça harcama alışkanlıklarınızı değiştirmeniz doğaldır, ancak yaşam tarzı enflasyonu sizi gizlice yakalayabilir, bu nedenle yaşlandıkça harcamalarınızın nasıl değiştiğine göz kulak olmaya çalışın ve imkanlarınızın ötesinde harcama yaptığınızı görürseniz rotayı düzeltin.” diyor Bessette.

1. 20'li yaşlarınızda ihtiyacınız olan tasarrufları nasıl düşünürsünüz?
   20'li yaşlarınızda, finansal öncelikleriniz sonraki nesillerinkinden çok farklı. “20'li yaşlarındaki insanlar, kariyerlerine yeni başlıyor ve üniversite borcuyla uğraşırken giriş seviyesi gelir elde ediyor olabilirler. Akıllıca harcamak, tasarrufları otomatikleştirmek ve 401(k'nize stratejik olarak katkıda bulunmak gibi) şimdi akıllı hamleler yaparak, gelecekte başarılı bir emekliliği güvence altına alırken emeğinizin meyvelerinin tadını bugün çıkartabilirsiniz," diyor Kasasa CEO'su Gabe Krajicek. Topluluk bankalarına finansal ürünler ve hizmetler sağlayan fintech şirketi.

2. 30'lu yaşlarınızda tasarruf hakkında nasıl düşünülür? Muhtemelen kariyerinizde daha yerleşiksiniz ve daha fazla kazanıyorsunuz, bu da tasarruf etmeyi kolaylaştırmalı. "Yaşam tarzı kayması ve yaşam tarzı değişiklikleri yuva yumurtanızda büyük bir çatlak oluşturabilir. Satın alma yapmadan önce, harcamanın değerlerinizle uyumlu olup olmadığını ve sizi uzun vadeli finansal hedeflerinize yaklaştırıp uzaklaştırmadığını düşünün. Dışarıda yemek yemeyi azaltmak veya bir akış hizmetini atlamak gibi tasarruf edebileceğiniz alanlar bulmak önemlidir. Ayrıca bir acil durum fonu oluşturmalı, hayat sigortası satın almalı, 401(k)'nize ekleme yapmalı ve akıllıca yatırım kararları verdiğinizden emin olmak için bir mali danışmanla birlikte çalışmalısınız," diyor Krajicek.

3. 40'lu yaşlarınızda tasarruf hakkında nasıl düşünülür? Muhtemelen daha fazla varlığınız var ve yatırım portföyünüzü çeşitlendirmeye ve ek gelir akışları aramaya odaklanmalısınız. “Ek ödemeler yapmak yerine düşük bir oranda bir ipoteğe kilitlenmeyi başardıysanız, bu ek fonları kiralık bir mülke veya diğer potansiyel pasif gelir akışlarına yatırmayı düşünün. Ama önce borcunuzu ödeyin ve bir acil durum fonu bulundurun” diyor Krajicek.

4. 50'lu yaşlarınızda tasarruf hakkında nasıl düşünülür?
   Emeklilik birikimlerinizi artırmaya ve uzun süreli bakım sigortasını araştırmaya devam edin. Bu sonraki bölüm zihninize daha fazla ağırlık verebilir, bu nedenle mevcut yörüngenizi değerlendirin ve istediğiniz yolda olduğunuzdan emin olmak için adımlar atın. Krajicek, "Çevrimiçi bir emeklilik hesaplayıcısı kullanın ve özellikle mevcut ekonomik çalkantıda mali danışmanınızla sürekli görüşün" diyor. 50'li ve 60'lı yaşlarınıza, emekliliğe yaklaştıkça, emeklilik dışı birikim ihtiyaçlarınız düşebilir. Rossman, "Çocuklarınız büyüyebilir ve evden çıkabilir, ipotek ve arabalarınız ödenebilir ve geliriniz zamanla artabilir" diyor. Yaşa göre değişebilecek şeyler açısından, bazı büyük harcamalar ve yaşam hedefleri listeye girip çıkacaktır. Rossman, "Örneğin, genç yetişkinler özellikle öğrenci kredilerini ödemek zorunda kalabilir, ancak bunlar bir kez ödendiğinde, bu bir tasarruf fırsatı olabilir" diyor.

5. 60'lu yaşlarınızda tasarruf hakkında nasıl düşünülür?
   Mali tablonuzdan memnun değilseniz, değişiklik yapabilmek için gelirinizi, yatırımlarınızı ve harcama alışkanlıklarınızı değerlendirin. “Kendinizi güvende hissediyorsanız, bırakacağınız mirası düşünüyor olabilirsiniz. Önem verdiğiniz kişiler ve amaçlarla plan yapmaya başlayın ve sağlam bir emlak planıyla servetinizi koruduğunuzdan emin olun” diyor Krajicek.