İşte bu yüzden 39 trilyon dolarlık ABD emeklilik sistemi C+ notu alıyor

ABD emeklilik sistemi gömme görünebilir, ancak diğer gelişmiş ülkelerdekilere kıyasla daha düşük bir sırada yer alıyor.

Toplu olarak, Amerikalıların 39'in sonunda yaşlılık için ayrılmış 2021 trilyon dolardan fazla serveti vardı. göre Yatırım Şirketi Enstitüsü'ne.

Ancak ABD, sektör oyuncularının çeşitli küresel emeklilik sıralamalarında ilk 10'un oldukça dışında yer alıyor. Mercer CFA Enstitüsü Küresel Emeklilik Endeksi ve Natixis Investment Managers 2021 Küresel Emeklilik Endeksi.

Örneğin Mercer endeksine göre ABD bir “C+” aldı. Natixis'in listesinde 17. sırada yer aldı.  

Emeklilik uzmanlarına göre ABD'nin neden yetersiz kaldığı burada.

İzlanda her iki listede de birinci oldu. Farklı metodolojilerin kullanıldığı raporlara göre, diğer faktörlerin yanı sıra, ülke nüfusun büyük bir kısmına cömert ve sürdürülebilir emeklilik yardımları sağlıyor, düşük bir yaşlılık yoksulluğu seviyesine sahip ve göreli olarak daha yüksek bir emeklilik geliri eşitliği derecesine sahip. .

Norveç, Hollanda, İsviçre, Danimarka, Avustralya, İrlanda ve Yeni Zelanda gibi diğer ülkeler de yüksek not aldı. Örneğin, Mercer endeksine göre Danimarka, İzlanda ve Hollanda'nın her biri “A” notu aldı.

Kişisel Finans'tan daha fazlası:
Profesyonel sporcular Isaiah Thomas ve Dexter Fowler'dan 6 para ipucu
'Süper tasarruf sahiplerinin' en iyi finansal alışkanlıkları servet oluşturmaya nasıl yardımcı olabilir?
Rekor gıda fiyatları enflasyonunun ortasında tasarruf etmenin 5 yolu

Uzmanlar, ABD'nin bu ülkelerin büyük ölçüde gerisinde kaldığı noktanın, emeklilik sisteminin herkesin mali açıdan güvenli bir emeklilik şansı olacak şekilde kurulmadığını söylüyor.

Georgetown Üniversitesi Emeklilik Girişimleri Merkezi'nin yönetici direktörü Angela Antonelli, “40 trilyon dolarlık yatırım yapmış olsak da, ABD'de birlikte çalıştığımız çok düzensiz, parçalı, patchwork bir emeklilik tasarımı” dedi. "Bazı insanlar çok ama çok iyi iş çıkarıyor ama diğer birçok insan geride kalıyor."

Şu istatistiği düşünün: Ekonomik İşbirliği ve Kalkınma Örgütü'ndeki 38 ülkeden sadece üçü daha kötü sıralama Gelişmiş ülkeler bloğuna göre yaşlılık gelir eşitsizliğinde ABD'den daha fazla.  

Gerçekten de, 75 yaş ve üzeri Amerikalılar için yoksulluk oranları “çok yüksek”: ABD'de %28, OECD'de ortalama %11.

ABD emeklilik sistemine genellikle Sosyal Güvenlik, emekli maaşları ve 401(k) planları gibi işyeri düzenlemeleri ve bireysel tasarruflardan oluşan "üç ayaklı tabure" denir.

Emeklilik uzmanlarına göre, yapının başlıca eksikliklerinden biri, işyeri tasarruf planlarına erişim eksikliği.

Yakın tarihli bir araştırmaya göre, ABD'li işçilerin yarısından biraz fazlası -% 53 - 2018'de işveren sponsorluğunda bir emeklilik planına erişebildi. tahmin Brookings Enstitüsü'nde kıdemli bir araştırmacı ve Michigan Üniversitesi'nde yardımcı araştırma profesörü olan John Sabelhaus tarafından. Bu, on yıl önceki yaklaşık %49'dan bir gelişme, diye buldu.

Bir Emeklilik Girişimleri Merkezi'ne göre, yaklaşık 57 milyon Amerikalı 2020'de emeklilik tasarruf kapsamı "boşluğuna" düştü, yani bir işyeri planına erişimleri yoktu. analiz.

ABD'de gönüllü emeklilik tasarruf sistemi var. Federal hükümet, bireylerin tasarruf etmesini veya işletmelerin emekli maaşı veya 401(k) teklif etmesini gerektirmez. İşletmeler büyük ölçüde emeklilik planlarından uzaklaştıkça, bireyler de bir yuva yumurtası inşa etme konusunda daha fazla kişisel sorumluluk üstleniyor.

Buna karşılık, 19 gelişmiş ülke, OECD'ye göre, işletmelerin bir emeklilik planı sunmasını, bireylerin kişisel bir hesaba veya ikisinin bir kombinasyonuna sahip olmasını zorunlu kılarak bir miktar kapsama alanı gerektiriyor. veri. Ülkelerin 12'sinde düzenlemeler, çalışma çağındaki nüfusun %75'inden fazlasını kapsamaktadır. Örneğin Danimarka, Finlandiya ve Hollanda'da bu oran %90'a yakın veya daha fazladır.

Mercer, kapsamın %83 olduğu İzlanda'da, özel sektör emeklilik sisteminin "gelecek için önemli varlıkların ayrılmasına yol açan yüksek katkı oranıyla tüm çalışanları kapsıyor" diye yazdı.

Tabii ki, ABD'deki insanlar, işverenleri bir emeklilik planı sunmuyorsa, örneğin bireysel emeklilik hesabında, işyeri dışında emeklilik için tasarruf edebilir.

Ancak bu genellikle olmaz, dedi Antonelli. Yatırım Şirketi Enstitüsü'ne göre, 13'de hanelerin sadece %2020'ü vergi öncesi veya Roth IRA'ya katkıda bulundu.

IRA'lar 14'de yaklaşık 2021 trilyon dolara sahipti ve 7.7 (k) planlardaki 401 trilyon doları neredeyse ikiye katladı. Ancak çoğu IRA fonu doğrudan katkıda bulunmaz - önce bir işyeri emeklilik planına kaydedilir ve daha sonra IRA'ya çevrildi. 2019'da 554 milyar dolar IRA'lara aktarıldı - ICI'ye göre 76 milyar doların yedi katından fazla doğrudan katkıda bulundu veri.

Daha düşük yıllık IRA katkı limitleri aynı zamanda bireyler anlamına gelir her yıl çok fazla tasarruf edemez işyeri planlarında yapabildikleri gibi.  

Amerikalıların, işte maaş kesintisi yoluyla bunu yapabildiklerinde emeklilik fonlarını saklama olasılıkları 15 kat daha fazladır. göre AARP'a.

Bir ticaret grubu olan Amerikan Emeklilik Derneği'nin hükümet işleri sorumlusu Will Hansen, işyeri emeklilik tasarrufları hakkında “Erişim bizim 1 numaralı sorunumuz” dedi. Küçük işletmelerin çalışanlarının 401 (k)'ye sahip olma ihtimalinin en düşük olduğunu ekledi.

Hansen, “[Ancak] emeklilik sistemi aslında erişimi olanlar için iyi bir sistem” dedi. "İnsanlar tasarruf ediyor."

Ancak federal verilere göre, bu tasarrufların sunduğu emeklilik güvenliği yüksek gelirli hanelere doğru eğiliyor.

Hükümet Hesap Verebilirlik Ofisi, 2019'da yazdığı bir yazıda, aksine, düşük gelirlilerin "[tanımlanmış katkı] hesaplarında çok az veya hiç tasarruf yapmamaya daha yatkın görünüyorlar" diye yazdı. rapor. 401(k) planı, yatırımcıların arzu ettikleri tasarruf oranını "tanımladıkları" veya seçtikleri bir tür tanımlanmış katkı planıdır.

Sosyal Güvenlik Kurumu'na göre, orta gelirlilerin %9'i ve en üst beşte birlik kesimin %68'üne karşılık, ücretlilerin en alt beşte birlik kesiminin yalnızca %94'u emeklilik tasarrufuna sahip. rapor 2017 gelen.

GAO, genel tasarrufların, enflasyonu hesaba kattıktan sonra düşük ücret artışı ve sağlık hizmetleri gibi kalemler için artan cepten maliyetleri nedeniyle “sınırlandığını” söyledi. Daha uzun yaşam süreleri yuva yumurtaları üzerinde daha fazla baskı oluşturuyor.

Sosyal Güvenlik yardımları - Amerika'nın üç ayaklı taburesinin bir başka "bacağı" - kişisel tasarruflardaki açığı kapatmaya yardımcı olur.

Yaşlı hanelerin yaklaşık dörtte biri, gelirlerinin en az %90'ı için bu kamu yardımlarına güveniyor. göre Sosyal Güvenlik Kurumu'na. bu ortalama Emekliler için aylık yardım, Ağustos 1,600 itibariyle yaklaşık 2022 dolar.

Antonelli, kişisel tasarrufları çok az olan veya hiç olmayan insanlar için Sosyal Güvenlik yardımlarından “Bu sizi yoksulluk seviyesinin çok üstüne çıkarmaz” dedi.

Sosyal Güvenlik programıyla ilgili bazı yapısal sorunlar da var. Finansmanını destekleyecek önlemler alınmadığında, emeklilere sağlanan faydaların 2034'ten sonra düşmesi bekleniyor; bu noktada program planlanmış ödemelerin sadece %77'sini ödeyebilecek.

Ayrıca, bireyler finansal sıkıntı zamanlarında 401(k) hesaplarına baskın düzenleyerek sistemden “sızıntıya” neden olabilirler. Bu yetenek, şu anda zor durumda olan hanelere çok ihtiyaç duyulan parayı akıtabilir, ancak tasarruf sahiplerini daha sonraki yaşamlarında bir açıkla karşı karşıya bırakabilir.

Düşük gelirliler için nispeten düşük asgari Sosyal Güvenlik yardımları ve Sosyal Güvenlik tröst fonunda öngörülen eksiklik ile birleşen “kaçak” faktörü, “ABD emeklilik sisteminin, emeklilerine diğer ülkelerdeki emeklilerini yeterince sağlama yeteneği üzerinde önemli bir etkiye sahip olacaktır. gelecek," dedi, Mercer'de ABD tanımlı katkı araştırma direktörü Katie Hockenmaier.

Elbette, emeklilik sistemlerinin göreceli başarılarını ve başarısızlıklarını küresel ölçekte karşılaştırmak zor olabilir.

Mercer raporuna göre her sistem “belirli ekonomik, sosyal, kültürel, politik ve tarihsel koşullardan” evrimleşmiştir.

Hansen, “Ülkelerin vatandaşlarını etkileyen ve emekliliklerinin uzun vadede ne kadar etkili olacağı çok sayıda başka dış politika varken ABD'nin gerçekten çok geride olduğunu söylemek zor” dedi.

Hansen, sağlık ve eğitim politikasındaki kusurların insanların tasarruf etme yeteneklerini etkilediğini savundu. Örneğin, yüksek öğrenci borç yükü veya büyük sağlık faturaları, Amerikalı bir borçlunun tasarrufunu ertelemesine neden olabilir. Hansen, bu gibi durumlarda birincil suçu ABD emeklilik sisteminin yapısına yüklemenin adil olmayabileceğini söyledi.

Uzmanlar, son yıllarda yapısal iyileştirmeler olduğunu söyledi.

Örneğin, 2006 tarihli Emeklilik Koruma Yasası, işverenlerin işçileri otomatik olarak 401(k) planına kaydetmeye ve her yıl katkı paylarını artırmaya başladığı yeni bir tasarruf çağını başlattı.

Daha yakın zamanlarda, 11 eyalet ve iki şehir – New York ve Seattle – işletmelerin işçilere emeklilik programları sunmasını gerektiren programları benimsedi. göre Emeklilik Girişimleri Merkezi'ne. 401 (k) tipi planlar veya işçilerin otomatik olarak kaydedileceği devlet tarafından yönetilen bir IRA olabilir.

Hansen, federal yasa koyucuların, küçük işletmeler arasında 401 (k) planın daha fazla alınmasını teşvik etmek için plana uygunluk ve vergi teşviklerinde artış gibi faktörlere göre maliyetlerin düşürülmesi gibi hükümleri de tarttığını söyledi.

“Geçtiğimiz 15 yıl içinde - ve şimdi de ek reform düşüncesiyle Güvenli 2.0 [mevzuat] — ABD emeklilik sistemimizin tasarımının iyileştirilmesi için yer olduğunu kabul etme konusunda muazzam miktarda ilerleme kaydedildi," dedi Antonelli.