Ev Sermayesi Kredisi ve HELOC: Genel Bir Bakış
Konut sermayesi kredileri ve konut kredisi kredi limitleri (HELOC'ler) bir borçlunun evi tarafından güvence altına alınan kredilerdir. Borçlu, varsa, bir öz sermaye kredisi veya kredi limiti alabilir. öz kaynak evlerinde. Öz sermaye, borçlu olunan şey arasındaki farktır. ipotek kredi ve evin mevcut piyasa değeri. Başka bir deyişle, bir borçlu ipotek kredisini evin değerinin ödenmemiş kredi bakiyesini aştığı noktaya kadar ödediyse, borçlu bu farkın veya öz sermayenin bir yüzdesini, genellikle bir borçlunun özkaynaklarının % 85'ine kadar borç alabilir.
Çünkü hem ev sermayesi kredileri hem de HELOC'lar evinizi tamamlayıcı, genellikle daha iyi faiz şartlarına sahiptirler. kişisel krediler, kredi kartlarıVe diğer teminatsız borç. Bu, her iki seçeneği de son derece çekici hale getirir. Bununla birlikte, tüketiciler her ikisini de kullanırken dikkatli olmalıdır. Kredi kartı borcunu biriktirmek, ödeyemezseniz size binlerce faize mal olabilir, ancak HELOC veya konut kredisi borcunuzu ödeyemez hale gelmek, evini kaybetmekle sonuçlan.
Önemli Noktalar
- Konut öz sermaye kredileri ve konut öz sermaye kredi limitleri (HELOC'ler), borçlunun kendi evindeki özkaynağa dayalı farklı kredi türleridir.
- Bir konut kredisi, sabit ödemeler ve kredinin vadesi için sabit bir faiz oranı ile birlikte gelir.
- HELOC'ler, değişken faiz oranları ve bunun sonucunda değişken asgari ödeme tutarları ile gelen döner kredi limitleridir.
- HELOC'lerin çekiliş süreleri, borçluların faiz ödemeleri yaptıkları sürece kredi limitlerinden fon çekmelerine olanak tanır.
HELOC İkinci Bir İpotek midir?
Bir ev sermayesi kredi limiti (HELOC), bir ev sermayesi kredisi gibi bir tür ikinci ipotektir. Ancak HELOC, toplu bir para değildir. Aylık ödemelerde tekrar tekrar kullanılabilen ve geri ödenebilen bir kredi kartı gibi çalışır. Hesap sahibinin evinin güvenlik görevi gördüğü, teminatlı bir kredidir.
Konut kredisi kredileri, borçluya peşin olarak toplu bir miktar verir ve karşılığında kredinin ömrü boyunca sabit ödemeler yapmaları gerekir. Konut kredileri de sabit faiz oranları. Tersine, HELOC'lar, bir borçlunun önceden belirlenmiş bir kredi limitine kadar ihtiyaç duyduğunda özkaynaklarından faydalanmasına izin verir. HELOC'ların bir değişken faiz oranıve ödemeler genellikle sabit değildir.
Hem ev sermayesi kredileri hem de HELOC'ler, tüketicilerin borç konsolidasyonu ve ev iyileştirmeleri dahil olmak üzere çeşitli amaçlarla kullanabilecekleri fonlara erişmelerine olanak tanır. Ancak, konut sermayesi kredileri ile HELOC'lar arasında belirgin farklılıklar vardır.
Investopedia / Sabrina Jiang
Ev kredisi
Konut kredisi, bir banka tarafından verilen sabit vadeli bir kredidir. ödünç veren evlerindeki öz sermayeye dayalı bir borçluya. Konut kredileri genellikle ikinci ipotek olarak adlandırılır. Borçlular, ihtiyaç duydukları belirli bir miktar için başvuruda bulunurlar ve onaylanırsa, bu tutarı peşin olarak toplu olarak alırlar. Konut kredisi, sabit bir faiz oranına ve kredinin vadesi için sabit bir ödeme planına sahiptir. A Ev kredisi aynı zamanda ev sermayesi taksitli kredi veya öz sermaye kredisi olarak da adlandırılır.
Ev Sermayenizi Nasıl Hesaplarsınız?
Evinizin öz sermayesini hesaplamak için, yakın tarihli bir duruma bakarak mülkünüzün mevcut değerini tahmin edin. değerlendirme, evinizi mahallenizdeki benzer ev satışlarıyla karşılaştırmak veya Zillow, Redfin veya Trulia gibi bir web sitesinde tahmini değer aracını kullanmak. Bu tahminlerin farkında olun %100 doğru olmayabilir. Tahmininizi aldığınızda, mülkünüz üzerindeki tüm ipoteklerin, HELOC'lerin, konut kredisi kredilerinin ve hacizlerin toplam bakiyesini birleştirin. Hisse senedinizi almak için satabileceğinizi düşündüğünüzden borçlu olduğunuz toplam bakiyeyi çıkarın.
Ev Sermayesi Kredileri Hakkında Bilmeniz Gereken Her Şeyi Öğrenmek İçin Oyna'ya tıklayın
Kredi teminatı ve şartları
Evinizdeki öz sermaye teminat görevi görür, bu nedenle ikinci ipotek olarak adlandırılır ve geleneksel sabit faizli ipotek gibi çalışır. Bununla birlikte, evde yeterli öz sermaye olması gerekir, yani ilk ipoteğin borçluyu bir ev öz sermaye kredisi almaya hak kazanacak kadar ödenmesi gerekir.
Kredi tutarı, aşağıdakiler de dahil olmak üzere çeşitli faktörlere dayanmaktadır: birleşik kredi-değer (CLTV) oranı. Tipik olarak, kredi tutarı mülkün %80 ila %90'ı olabilir. takdir edilen değer. Borç verenin kredi kararına giren diğer faktörler, borçlunun iyi bir krediye sahip olup olmadığını içerir. kredi geçmişi, ilk ipotek kredisi de dahil olmak üzere diğer kredi ürünleri için ödemelerinin vadesinin geçmediği anlamına gelir. Borç verenler bir borçlunun kredi puanı, bir borçlunun sayısal bir temsilidir kredi değerliliği.
Haciz Riski
Hem ev sermayesi kredileri hem de HELOC'ler, evinizi kaybetmek gibi büyük bir dezavantajla birlikte, diğer yaygın nakit borçlanma seçeneklerinden daha iyi faiz oranları sunar. cebri icra eğer onları geri ödemezsen. Bu alıntı ile: Tüketici Mali Koruma Bürosu.
Ödemeler ve faiz oranı
Bir konut kredisinin faiz oranı sabittir, yani oran yıllar içinde değişmez. Ayrıca, ödemeler sabittir ve kredinin ömrü boyunca eşit tutarlardadır. Her ödemenin bir kısmı faize ve kredinin anapara tutarına gider. Tipik olarak, bir öz sermaye kredisi vadesi beş ila 30 yıl arasında olabilir, ancak vadenin uzunluğu borç veren tarafından onaylanmalıdır. Dönem ne olursa olsun, borçlular, öz sermaye kredisinin ömrü boyunca yapmak için istikrarlı, öngörülebilir aylık ödemelere sahip olacaklardır.
Ev Sermayesi Kredisi Artıları ve Eksileri
Sabit miktar, dürtü harcamalarını daha az olası hale getirir
Sabit aylık ödeme tutarı bütçelemeyi kolaylaştırır
Nakit almak için diğer seçeneklere kıyasla daha düşük faiz oranı (bireysel krediler/kredi kartları gibi)
Başka bir kredi olmadan acil durum için daha fazlasını alamam
Daha düşük bir faiz oranı elde etmek için yeniden finanse etmek zorunda
Ödeme yapamıyorsanız evinizi kaybedebilirsiniz
Bir ev sermayesi kredisi, büyük miktarda nakit ödünç almanıza ve sabit aylık ödemelerle düşük, sabit bir faiz oranı ödemenize olanak tanıyan bir kerelik toplu ödeme sağlar. Bu seçenek, bütçeleyebilecekleri belirli bir aylık ödeme gibi aşırı harcamaya yatkın olan veya başka bir mülkte peşinat ödemesi, üniversite eğitimi gibi belirli bir miktarda nakde ihtiyaç duydukları tek bir büyük harcaması olan kişiler için potansiyel olarak daha iyidir. veya büyük bir ev onarım projesi.
Sabit faiz oranı, borçluların mevcut faiz oranlarından yararlanabileceği anlamına gelir. düşük faiz ortamı. Ancak, bir borçlunun kredisi kötüyse ve gelecekte daha düşük bir oran istiyorsa veya piyasa oranları önemli ölçüde düşerse, Refinance Daha iyi bir oran elde etmek için.
Ev Sermayesi Kredi Sınırı (HELOC)
HELOC, dönen bir kredi limitidir. Borçlunun önceden belirlenmiş bir limite kadar kredi limitine karşı para çekmesine, ödeme yapmasına ve sonra tekrar para çekmesine izin verir.
Bir ev sermayesi kredisi ile borçlu, kredi gelirlerinin tamamını bir kerede alırken, bir HELOC, bir borçlunun gerektiğinde hatta girmesine izin verir. Kredi limiti, vadesi bitene kadar açık kalır. Ödünç alınan miktar değişebileceğinden, kredi limitinin kullanımına bağlı olarak borçlunun asgari ödemeleri de değişebilir.
Faiz oranları
Kısa vadede, bir [ev öz sermayesi] kredisinin oranı bir HELOC'tan daha yüksek olabilir, ancak sabit bir oranın öngörülebilirliği için ödeme yapıyorsunuz.
-Marguerita Çeng, Sertifikalı Finansal Planlayıcı, Mavi Okyanus Küresel Zenginliği
Kredi teminatı ve şartları
Bir öz sermaye kredisi gibi, HELOC'lar da evinizdeki öz sermaye ile güvence altına alınır. Bir HELOC, benzer özellikleri bir kredi kartı çünkü ikisi de döner kredi hatlarında, bir HELOC bir varlık (eviniz) tarafından güvence altına alınırken, kredi kartları teminatsızdır. Başka bir deyişle, ödemelerinizi HELOC'ta yapmayı bırakırsanız, sizi varsayılan, evinizi kaybedebilirsiniz.
Bir HELOC'un değişken bir faiz oranı vardır, yani oran yıllar içinde artabilir veya azalabilir. Sonuç olarak, oranlar yükseldikçe asgari ödeme artabilir. Bununla birlikte, bazı borç verenler, konut kredisi kredi limitleri için sabit bir faiz oranı sunar. Ayrıca, borç veren tarafından sunulan oran - tıpkı bir konut kredisinde olduğu gibi - kredi itibarınıza ve ne kadar borç aldığınıza bağlıdır.
Çekiliş ve geri ödeme süreleri
HELOC terimlerinin iki bölümü vardır. Birincisi bir çekiliş süresi, ikincisi ise bir geri ödeme süresidir. bu beraberlik dönemi, para çekebileceğiniz 10 yıl sürebilir ve geri ödeme süresi 20 yıl daha sürebilir, bu da HELOC'u 30 yıllık bir kredi yapar. Çekiliş süresi sona erdiğinde, daha fazla borç para alamazsınız.
HELOC'un çekiliş süresi boyunca, genellikle yalnızca faiz olan ödemeler yapmanız gerekir. Sonuç olarak, çekiliş dönemindeki ödemeler küçük olma eğilimindedir. Ancak, borç alınan anapara tutarı artık faizle birlikte ödeme planına dahil edildiğinden, ödemeler geri ödeme dönemi boyunca önemli ölçüde yükselir.
Yalnızca faiz ödemelerinden tam, anapara ve faiz ödemelerine geçişin oldukça şok edici olabileceğini ve borçluların bu artan aylık ödemeler için bütçe ayırması gerektiğini belirtmek önemlidir.
Ödemeler, çekiliş süresi boyunca bir HELOC'ta yapılmalıdır, bu genellikle sadece faiz anlamına gelir.
Ödemeler, çekiliş süresi boyunca bir HELOC'ta yapılmalıdır, bu genellikle sadece faiz anlamına gelir.
HELOC Artıları ve Eksileri
Kredi limitinizin ne kadar (veya az) kullanılacağını seçin
Değişken faiz oranları, krediniz iyileşirse veya piyasa faiz oranları düşerse (daha az olası) faiz oranınızın (ve ödemelerinizin) düşebileceği anlamına gelir.
Nakit almak için diğer seçeneklere kıyasla daha düşük faiz oranı (bireysel krediler/kredi kartları gibi)
Acil durumlar için kredi limiti mevcut
Ödemeler dalgalanarak bütçe yapmayı zorlaştırıyor
Değişken faiz oranları, kredinizin azalması veya piyasa faiz oranlarının artması durumunda (büyük olasılıkla) faiz oranınızın (ve ödemelerinizin) artabileceği anlamına gelir.
Ödeme yapamıyorsanız evinizi kaybedebilirsiniz
Kredi limitinize kadar harcaması kolay
HELOC'ler, belirli bir limite kadar harcama yapmanızı sağlayan değişken, düşük faiz oranlı bir kredi limitine erişmenizi sağlar. HELOC'ler, değişken harcamalar ve tahmin edemeyecekleri acil durumlar için döner bir kredi limitine erişmek isteyen kişiler için potansiyel olarak daha iyi bir seçenektir. Örneğin, bir emlak yatırımcısı Mülk satın almak ve onarmak için kendi hattını kullanmak, ardından mülk satıldıktan veya kiralandıktan sonra borcunu ödemek ve her bir mülk için işlemi tekrarlamak isteyenler, HELOC'u konut kredisinden daha uygun ve akıcı bir seçenek olarak görecektir. HELOC'ler, borçluların kredi limitlerinin (sınıra kadar) istedikleri kadar çok veya az miktarda harcamasına izin verir ve harcamalarını kontrol edemeyen insanlar için konut kredisine kıyasla daha riskli bir seçenek olabilir.
Bir HELOC'un değişken bir faiz oranı vardır, bu nedenle ödemeler, piyasa dalgalanmalarına ek olarak borçluların ne kadar harcama yaptığına bağlı olarak dalgalanır. Bu, HELOC'u, aylık bütçelerindeki büyük değişiklikleri yönetmekte güçlük çeken sabit gelirli bireyler için kötü bir seçim haline getirebilir.
Anahtar Farklılıklar
HELOC'ler, ihtiyaç duyduğunuz kadar çok veya az ödünç alma esnekliğine sahip olmanızı sağladığından, bir ev geliştirme kredisi olarak faydalı olabilir. Daha fazla paraya ihtiyacınız olduğu ortaya çıkarsa, başka bir ipotek kredisi için yeniden başvurmak zorunda kalmadan - hala kullanılabilirlik olduğunu varsayarak - kredi limitinizden alabilirsiniz.
Kendinize bir soru sormalısınız: Bu nedir? kredinin amacı? Tam olarak ne kadar borç almanız gerektiğini ve parayı nasıl harcamak istediğinizi biliyorsanız, konut kredisi iyi bir seçimdir. Onaylandığında, kredi avans verildiğinde tam olarak alacağınız belirli bir miktar garanti edilir. Sonuç olarak, ev sermayesi kredileri, bir çocuk kolej fonunun ödenmesi, yeniden yapılanma veya borç konsolidasyonu.
Tersine, ne kadar borç almanız gerektiğinden veya ne zaman ihtiyacınız olacağından emin değilseniz HELOC iyi bir seçimdir. Genellikle, belirli bir süre boyunca, bazen 10 yıla kadar, nakit paraya sürekli erişim sağlar. Hattınıza karşı borç alabilir, tamamını veya bir kısmını geri ödeyebilir, ardından HELOC'un çekiliş döneminde olduğunuz sürece bu parayı daha sonra tekrar ödünç alabilirsiniz.
Bununla birlikte, öz sermaye kredi limiti iptal edilebilir - tıpkı bir kredi kartı gibi. Mali durumunuz kötüleşirse veya evinizin Market değeri reddederse, borç vereniniz kredi limitinizi düşürmeye veya kapatmaya karar verebilir. Bu nedenle, bir HELOC'un arkasındaki fikir, fonları ihtiyaç duyduğunuzda çekebilmeniz olsa da, bu paraya erişme yeteneğiniz kesin değildir.
özel Hususlar
2021'de HELOC edinmenin daha zor olabileceğini unutmamak önemlidir: 2020'de iki büyük banka—Wells Fargo ve JPMorgan Chase- koronavirüs pandemisinin bir sonucu olarak yeni HELOC'leri dondurma kararı aldı. Diğer bankalar gelecekte krediyi kilitleyebilir.
HELOC Piyasaları
HELOC pazarında Wells Fargo ve Chase'in yolundan giden herhangi bir trend görmüyoruz. Aslında, HELOC pazarı, tekliflerinde ve bazı yönergeleri gevşetmede çok daha agresif hale geliyor. Bankaların maksimumda biraz daha muhafazakar olacağını tahmin ediyoruz. kredi-değer kaldıraç oranları, ev değerlerinin platoya başladığını gördüklerinde.
-Shmuel Shayowitz, Başkan Onaylanmış Finansman
Başlangıçta, ev sahiplerinin bunu yapıp yapamayacağına dair bir karışıklık vardı. faizi ev sermayesi kredilerinden ve HELOC'lerinden düş geçmesini müteakip vergi beyannamelerinde Vergi Kesintileri ve İş Yasası (TCJA). Kanundan farklı olarak, ev sahipleri, fonlar “satın almakevinizi inşa edin veya önemli ölçüde iyileştirin” ve bu tür iyileştirmeler için harcadığınız para, kredi için eşitlik görevi gören mülk için harcanmalıdır.
Başka bir deyişle, parayı çocuğunuzun kolejini ödemek veya borcunu ortadan kaldırmak için kullanırsanız, artık bu kredilerden faiz düşemezsiniz. Yasa, 2025'e kadar olan vergi yılları için geçerlidir. Kesintiler, 750,000 ABD Doları veya daha az olan nitelikli kredilerin faiziyle sınırlıdır (evli ve ayrı olarak dosyalayan biri için 375,000 ABD Doları). Özellikle ilk ipotekiniz varsa ek kurallar vardır, bu nedenle bu kesintiyi kullanmadan önce bir vergi uzmanına danışın.
Bir ev sermayesi kredisi ne zaman bir ev sermayesi kredi limitinden (HELOC) daha iyidir?
Bir ev sermayesi kredisi daha iyi bir seçenek aşağıdaki durumlarda bir konut kredisi kredi limitinden (HELOC) daha fazla:
- Sabit bir gider için tam olarak ihtiyacınız olan miktarı biliyorsunuz.
- Borcunuzu konsolide etmek istiyorsunuz ancak yeni bir kredi limitine erişmek ve daha fazla borç yaratma riskini almak istemiyorsunuz.
- Sabit bir gelirle yaşıyorsunuz ve dalgalanmayan belirli bir aylık ödemeye ihtiyacınız var.
HELOC ne zaman konut kredisinden daha iyidir?
Aşağıdaki durumlarda HELOC, konut kredisinden daha iyi bir seçenektir:
- Değişken giderlerden borç almak ve bunları ödemek için döner bir kredi limitine ihtiyacınız var.
- Gelecekteki acil durumlar için kullanılabilir bir kredi limiti istiyorsunuz, ancak şimdi nakit paraya ihtiyacınız yok.
- Harcamalarınızda kasıtlısınız ve dürtü harcamalarını ve değişken bir bütçeyi kontrol edebilirsiniz.
Hangisi bana daha hızlı para kazandırır: HELOC veya konut kredisi mi?
Mümkün olduğunca çabuk paraya ihtiyacınız varsa, bir HELOC genellikle bir ev kredisinden biraz daha hızlı işleyecektir. Birden fazla borç veren, iki ila altı haftalık konut kredisi işleme zaman çizelgelerinin reklamını yaparken, bazı borç verenler HELOC'larının 10 günden daha kısa sürede kapanabileceğini ilan eder. Fiili kapanış zamanı, ödünç alınan miktara, mülk değerlerine ve borçlunun kredi itibarına bağlı olarak dalgalanacaktır.
HELOC'a veya konut kredisine iyi bir alternatif nedir?
Kullanabilirsiniz nakde çevirme yeniden finansmanı, standart bir yeniden finansman veya 401(k) kredinizden kredi sabit bir masraf için büyük bir toplu ödemeye ihtiyacınız varsa. Düşük faizli bir kredi limitine erişmek istiyorsanız, o zaman bir kredi kartına sahip olun. %0 yıllık yüzde oranı (APR) promosyon faiz oranı başlangıç oranı süreniz sona ermeden önce ödemeniz koşuluyla, bir HELOC'tan daha iyi bir faiz oranına sahiptir. Biraz daha yüksek faiz oranlarına aldırmazsanız ve haciz riskinden kaçınmak istiyorsanız, o zaman bir kişisel kredi sağlam bir alternatiftir. Her seçeneğin artıları ve eksileri vardır ve dikkatlice düşünülmelidir.
HELOC veya konut kredisi kredisi için gereksinimler nelerdir?
Genel olarak, bir HELOC veya bir ev sermayesi kredisi için borçlular aşağıdakilere ihtiyaç duyar:
- Evlerinde %20'den fazla öz sermaye
- 600'den fazla kredi notu
- İki artı yıl boyunca istikrarlı, doğrulanabilir gelir geçmişi
Bu gereksinimleri karşılamadan kredi konusunda uzmanlaşmış kredi kuruluşları aracılığıyla onay almak mümkündür. yüksek riskli borçlular, ancak çok daha yüksek faiz oranları ödemeyi bekliyoruz. Yüksek riskli bir borçluysanız, bir kredi bulmak iyi bir fikir olabilir. kredi danışmanlığı yüksek faizli bir HELOC veya konut kredisi kredisine kaydolmadan önce tavsiye ve yardım hizmeti.
Alt çizgi
Sadece evinizin öz sermayesine karşı borç alabileceğinizi unutmayın. yapman gerektiği anlamına gelmez. Ancak, ihtiyacınız olursa, hangisinin en iyi borçlanma yöntemi olduğuna karar verirken göz önünde bulundurmanız gereken birçok faktör vardır: parayı nasıl kullanacaksınız, faiz oranlarına ne olabilir, uzun vadeli finansal planlarınız ve risk toleransı ve değişken oranlar.
Bazı insanlar HELOC'un değişken faiz oranından memnun değildir ve sabit ödemelerin istikrarı ve öngörülebilirliği ve ne kadar borçlu olduklarını bilmek için konut kredisi kredisini tercih eder.
Ancak, gereken miktardan emin değilseniz ve değişken faiz oranından memnunsanız, en iyi seçeneğiniz HELOC olabilir. Herhangi bir kredi ürününde olduğu gibi, kredinin teminatı eviniz olduğundan, aşırıya kaçmamak ve geri ödeyebileceğinizden daha fazla borç almamak önemlidir.
Kaynak: https://www.investopedia.com/mortgage/heloc/home-equity-vs-heloc/?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo