Ev sahipleri rekor öz sermayeye sahiptir. Ödünç almak istiyorsanız bilmeniz gerekenler

Ev fiyatlarındaki rekor artışlar aynı zamanda insanların meskenlerindeki öz sermaye miktarını da artırıyor.

Birçok Amerikalı için bu, genellikle en büyük varlıkları olan şeye karşı daha fazla borç alabilecekleri anlamına gelir.

Ancak finans uzmanları, böyle bir hamle yapmadan önce dikkatlice düşünmeniz gerektiği konusunda uyarıyor.

Kara Şövalye'nin ipotek araştırmasına göre, ortalama bir ipotek sahibinin şu anda dokunabileceği yaklaşık 185,000 dolarlık ev sermayesi var; bu, hala %20 hisseyi elinde tutarken erişebilecekleri miktar.

Kişisel Finans'tan daha fazlası:
Bugünün pazarında ilk ev satın almak için gerekenler
Kadınların %65'i evlenmeden ev alıyor
Bazı şehirlerde kiralar yüzde 30 arttı

Kara Şövalye'ye göre, ev sahibi öz sermayesi şu anda toplam 9.9 trilyon dolar. Bu, 35'de 2021 trilyon dolar değerinde %2.6'lik bir kazancın ardından, 1.1'de 2020 trilyon dolarlık bir artışı geçerek rekor düzeydeki en büyük yıllık artıştan sonra geliyor.

Bazı ev sahipleri için sıcak pazar, satış için cazip bir zaman yarattı. Elbette, aynı yükselen fiyatlar ve yüksek kiralar, insanların yer değiştirmesini zorlaştırabilir.

Birçok ev sahibi, bunun yerine, geleneksel olarak üç şekilde yapabilecekleri evlerinden para çekmeyi seçti. Buna sözde nakit çıkışı yeniden finansmanı dahildir; konut kredisi kredi limitleri veya HELOC'ler; ve genellikle ev rehni dönüştürme ipotekleri veya HECM'ler aracılığıyla sunulan ters ipotekler.

Urban Institute'un araştırmasına göre, özellikle 62 yaş ve üstü olanlar olmak üzere daha fazla ev sahibi, mevcut piyasa koşullarında evlerinden hisse senedi çıkarmaya hevesli. Yaşlılara verilen bu kredilerin toplam sayısı 759,000'de 2020'den 647,000'de 2018'e yükseldi.

Bu artış çoğunlukla nakit çıkışlı yeniden finansmanlardan kaynaklandı, bu sayede yeni, daha büyük bir ipotek bir öncekinin yerini aldı. Urban Institute'a göre, bu işlemler için medyan kredi 205,000'de 2020 dolardan 180,000'de 2018 dolara yükseldi.

Federal Rezerv faiz oranlarını yükselttikçe borçlanma maliyetlerinin artması bekleniyor, bu da ev sahiplerinin bu işlemleri şimdi yapma teşvikini artırabilir.

Urban Institute Konut Finansmanı Politika Merkezi'nde baş araştırma görevlisi olan Karan Kaul, “Önümüzdeki yıl faiz oranları yükselirken, insanların ihtiyaç duyduklarında bu öz sermayenin bir kısmını kullanmak için daha fazla ikinci haciz ürünü kullandığını görebilirsiniz” dedi.

Kaul, "Millet zaten çok düşük bir orana sahip ve oranlar yükseldikçe çoğu için yeniden finanse etmek ekonomik olmayacak," dedi.

Oranlar arttıkça, piyasa önümüzdeki yıllarda ağırlıklı olarak nakit çıkışlı yeniden finansman işlemlerinden daha fazla HELOC ve konut kredisi kredisine kayabilir, dedi.

Nakit ödeme yeniden finansmanları, ödemeleri büyük olasılıkla artacağından, birçok tüketici için ekonomik olmayabilecek tüm ipoteğinizi yeniden finanse etmenizi gerektirir. Örneğin, banyosunu yeniden şekillendiren ve yalnızca 25,000 ABD Doları borç alması gereken biri için HELOC daha iyi bir seçenek olabilir. Kaul, bunun daha yüksek bir faiz oranına sahip olmasına rağmen, bu kredinin altında yatan anaparanın çok daha düşük olduğunu söyledi.

Kaul, "Bu, hane düzeyinde gerçekleşmesi gereken kişiselleştirilmiş, kişiselleştirilmiş bir hesaplamadır" dedi.

Bankrate.com'un baş finansal analisti Greg McBride, evinizden borç alıp almamaya karar verirken, borç verenlerin genellikle %20'lik bir özsermaye hissesini korumanızı isteyeceğini unutmamak önemlidir, dedi.

McBride, "Genel olarak, bu, sahip olduğunuz her bir hisse senedini son kuruşunu çekebileceğiniz 2005 yılı değil" dedi.

“Ev sermayeniz olması, ondan borç alabileceğiniz anlamına gelmez” dedi.

Kredi kartlarını ödemek veya ev geliştirme projelerine fon sağlamak için para çekmek isteyenler için cazibe hala harika olabilir.

Bankrate'e göre mevcut kredi kartı oranları %16 civarında seyrederken, ipotek oranları %4 civarında.

McBride, kredi kartı borçlarınızı kalıcı bir çözüm olarak konut kredisi ile birleştirmeye karşı uyarıda bulunuyor. Borç, tıbbi bir fatura veya işsizlik dönemi gibi tek seferlik bir olayın sonucuysa, yardımcı olabilir. Ancak bu, yaşam tarzınızın bir göstergesiyse, ev kredisi kapsamında hala bir bakiyeniz olacak.

McBride, "İlk etapta kredi kartı borcuna neden olan sorunu çözmediyseniz, Titanik'te şezlonglarda dolaşıyorsunuz demektir," dedi.

Ev geliştirme projeleri, evinizin öz sermayesinden yararlanmak için de bir neden olabilir.

Sertifikalı bir finansal planlamacı olan Charles Sachs, "Bir yatak odası, bir banyo ve bir havuz daha eklersem, bunun değeri, satın alabileceğinizden anında daha yüksek olur, yol boyunca alacağınız zevkten bahsetmiyorum bile," dedi. ve Miami'deki Kaufman Rossin Wealth'in baş yatırım görevlisi.

Sachs'ın yüksek net değerli müşterilerinden bazıları bu işlemleri ev tadilatları için takip etmiş ve hatta daha yüksek getirili yatırımlara yatırım yapmış olsa da, bu stratejilerin herkes için olmadığı konusunda uyarıyor.

Mali açıdan anlayışlı ve risk alma yeteneğine sahip olmalısınız, dedi.

Ayrıca, borçlanmanın mutlak dibinin ne zaman olacağını bilmek de imkansızdır. Yine de, beş yıl sonra geriye bakıp mevcut faiz oranlarını kıskanabiliriz, dedi.