Şimdi 10,000 $, yeni doğan torunumun daha iyi bir emekliliğe sahip olmasına nasıl yardımcı olacak?

Ama sadece birkaç günlük olan ve 22 yaşına kadar yaşayabilecek biri için^nd yüzyılda bu zorlu bir mücadeledir. Aktüerler bu küçük kızın 50 yaşına kadar yaşama şansının yüzde 50-100 olduğunu söylüyor.

Anne ve babasının, yani kızımın ve kocasının, iyi bir gelir gücü var. Eşim ve ben, torunumuzun beyinlerini ve sağduyusunu miras aldığını ve maddi olarak kendisini destekleyebileceğini varsayıyoruz.

Torunumuzun kendisi için yarattığı emeklilik birikimine anlamlı bir katkı olması amacıyla tek seferlik 10,000 dolarlık bir hediye vermeye karar verdik. İsterseniz bunu emekli maaşı olarak düşünün.

Toruna verilecek ilk hediyenin nasıl finanse edileceğini (en azından matematiksel olarak) anlamak zor değil. Bir olasılığı anlattım 2022 başlarında, bu alternatif 2019, ve başka bir varyasyon 2015 içinde.

Ancak iyi niyetimiz, hiçbiri gerçekten bizim kontrolümüzde olmayan üç büyük zorlukla karşı karşıyadır.

• İlk olarak, bu paranın büyümesine ilişkin önemli vergilerden nasıl kaçınılacağı.

• İkincisi, paranın biz gittikten uzun süre sonra bile düzgün bir şekilde yatırılmış halde kalmasının nasıl sağlanacağı.

• Üçüncüsü, sevgili küçük torunumuzun parayı vaktinden önce "baskın yapmasından" nasıl koruyacağımız.

İlk zorluk: Vergiler

Bildiğim kadarıyla vergileri ortadan kaldırmanın en iyi aracı Roth IRA'dır.

Ancak torunumuzun 2022 IRA'ya katkıda bulunmaya hak kazanması için bu yıl vergilendirilebilir gelire sahip olması pek olası değil ve buna uzun yıllar güvenemeyiz. Bu arada, 10,000 $'lık hediyemiz, kızımın sahip olduğu, temettü ve muhtemelen sermaye kazancı dağıtımlarından kaynaklanan vergilerle birlikte vergiye tabi ayrı bir hesapta olacak.

Yatırım getirilerini önemli ölçüde azaltacak olsa da bu vergiler hesabın kendisinden ödenecek. Kızım ve kocası vergilerin bir kısmını veya tamamını ödemeye karar verirlerse bu büyük bir ek hediye olacaktır. Ancak bunu yapmakla yükümlü olmayacaklar.

Artık bebek olan torunumuz kendisini uygun kılan bir gelir elde eder etmez, hesap izin verilen maksimum tutarda bir Roth IRA'ya fon sağlamaya başlayacak. Ancak IRA'ya giden her dolar vergilendirilecek. Eğer 10,000 dolar umduğum gibi artarsa, Roth'un finansmanı yıllar alabilir.   

İkinci zorluk: Yatırım tahsisi

Piyasanın son 100 yıllık geçmişi hakkında bildiğim her şeye dayanarak yatırım tavsiyem basit: S&P 500 endeksi arasında eşit olarak paylaştırılan, tamamı öz sermayeden oluşan bir portföy.
SPX,
+ 0.48%
ve küçük değerli hisse senetlerinden oluşan bir ETF. Uygulanması kolay, yönetimi kolay, anlaşılması kolay ve muhtemelen uzun vadede iyi sonuçlar üretecek bir yöntemdir.

Ancak önümüzdeki 100 yıl için bu yatırım karışımını bir şekilde dikte edebilecek olsam bile bunu yapmak aptallık etmiş olurum.

1922'de ana akım yatırım tavsiyeleri demiryolu ve kamu hizmeti hisselerinin satın alınması, sertifikaların güvenli bir yere saklanması ve temettülerle geçinilmesi yönünde çağrıda bulunabilirdi. Ancak önümüzdeki 100 yıl boyunca bu stratejiyi uygulamaya koyan herhangi biri, yatırım fonları, endeks fonları, self-servis çevrimiçi aracılık hesapları, IRA'lar ve çok daha fazlasındaki daha sonraki yeniliklerden vazgeçmiş olacaktı.

Bu zorluğu tamamen çözmenin bir yolu yok. Ancak torunumuz yetişkin olduğunda ve bir IRA'ya sahip olduğunda, önerdiğim yatırımlar muhtemelen onu devam etmeye değer olduğuna ikna edecek kadar iyi performans göstermiş olacak.

Üçüncü zorluk: Uzun vadeli sabır

Belki de en büyük endişemiz torunumuzun IRA'sından parayı çekip harcayacağıdır. Sonuçta bunu engelleyemeyiz, bu yüzden bir inanç sıçraması yapmalıyız.

Eşim ve ben, bu hediyeyi ve amacını anlayacak yaşa geldiğinde kendisine verilmek üzere bir mektup yazdık. Yazdıklarımdan bazılarını ekledik ve ona ve bu hediyeye dair umutlarımızı anlatan bir sesli mesaj kaydettik.

Kızım ve kocasının mesajımızı güçlendireceğinden eminiz. Bu, (karım ve umarım) torunumuzu, gençlerin yapmaktan hoşlandığı birçok şeyi yapmak için IRA'dan erken para almaktan caydırmak açısından özellikle önemli olacaktır.

Sonuçta bu olması gerektiği gibi onun seçimi olacak.

Potansiyel sonuçlar

Şimdi bazı rakamlara bakalım. Herhangi bir şeyi 100 yıl geleceğe yansıtmanın fanteziyle flört etmek olduğunu anlıyorum. Ama benimle kal, göreceksin ki kafam tamamen bulutlarda değil.

1928'den 2021'e kadar S&P 500'ün bileşimi %10.2, küçük değerli hisse senetleri ise %13.4 seviyesindeydi. Vergilerden önce öngörülen 50/50 kombinasyonumun yıllar içinde %12 oranında artacağı varsayımıyla başlayacağım.

Nihai sonuçları tahmin etmek için sizi burada sıkmayacağım bir dizi başka varsayımda bulundum ve Merriman Finansal Eğitim Vakfı analitik direktörü Daryl Bahls'tan cömert yardım aldım.

Sonuç: Torunumuz 65 yaşına geldiğinde IRA'sı, emekliliğinin ilk yılını finanse etmeye yardımcı olmak için yaklaşık 5 dolarlık %543,000'lik bir dağıtımı desteklemeye yetecek kadar varlığa sahip olabilir.

"Yardım" diyorum çünkü bundan 65 yıl sonra 543,000 doların bugünkü değeri olmayacak. Uzak bir ihtimal değil.

Eğer bu ülkedeki enflasyon uzun vadede %3 oranında devam ederse, bu ona bugünkü satın alma gücünden yaklaşık 79,000 dolar kazandıracak. Ve en azından mevcut vergi yasalarına göre bu vergiden muaf olacak.

Bu onun lüks içinde yaşaması için tek başına yeterli değil ama önemli bir fark yaratmaya kesinlikle yeterli.

Bu plan torunumuzdan herhangi bir parasal girdi gerektirmeyecek. Aslında, bunun gerektireceği şey onun aslında hiçbir şey yapmamasıdır!

Eğer bunu yapabilirse, bu yılki hediyemizin kazanan olacağını düşünüyorum. Uzun vadede yapabileceğimiz en iyi hediye olabilir.  

Bu yatırım ve bunun nasıl çalışmasını planladığım hakkında daha fazla ayrıntı için şuraya göz atın: en son podcast'im ve ayrı bir videoHer ikisi de "Eşim ve benim yapacağımız en iyi yatırım" başlığını taşıyordu.

Richard Buck bu makaleye katkıda bulunmuştur.

Paul Merriman ve Richard Buck Milyonlardan Konuşuyoruz kitabının yazarlarıdır! Emekliliğinizi Güçlendirmenin 12 Basit Yolu. Bedava polisini aly.