Mevduat Sigortası Nasıl Çalışır?

Son banka iflasları, dikkatleri mevduat sigortasına odaklamıştır. Silicon Valley Bank ve Signature Bank'ın son başarısızlıkları ile FDIC, tüm mevduat sahiplerine hızlı bir şekilde tam olarak geri ödeme yapılmasını sağladı. Bununla birlikte, bu sonuca rağmen, birden fazla yararlanıcı ve farklı hesap türleri için istisnalar olmasına rağmen, mevduat sigortası yalnızca teknik olarak 250,000$'a kadar olan mevduatları garanti eder.

Hazine Bakanı Janet Yellen, 250,000 bin doların üzerindeki tutarların yalnızca sistemik risk oluşturan bankalar için garanti edilebileceğini belirtti. Bu, banka başarısız olursa 250,000 doların üzerindeki mevduatların hala risk altında olabileceği anlamına geliyor. İronik bir şekilde, bu, Silikon Vadisi Bankası'nın çöküşündeki bir faktördü çünkü 250,000 doları aşan mevduat sahipleri, banka zaten kağıt kayıplarına maruz kalmış olmasına rağmen, para çekmek için acele ettiler ve bir bankanın hücum etmesine neden oldu. Hazine zor durumda, bir yandan mudileri rahatlatmak istiyor, diğer yandan aşırı risk alan bankaları ödüllendirmek veya bankaların karşı karşıya kaldığı teşvikleri bozmak istemiyor.

Mevduat Sigortası Nasıl Çalışır?

Federal Mevduat Sigorta Kurumu (FDIC) bu sorunun merkezinde yer alır, 1933 tarihli Acil Bankacılık Yasası ile oluşturulmuştur. Büyük Buhran sırasındaki banka iflaslarına bir yanıttı.

Banka İşlemleri

Bankacılıkla ilgili bir sorun, mevduat sahiplerinin paralarını çekmek için acele ettikleri bir bankaya hücumun mantıklı olabilmesi ve bir banka iyi finanse edilmiş olsa bile gerçekleşebilmesidir. Yani başkalarının bir bankadan mevduat çektiğini görürseniz ve mevduatınız sigortalı değilse, paranızı da çekmek için acele etmelisiniz, aksi takdirde kaybedebilirsiniz. Para çeken yeterli mevduat, bir bankanın karşılık gelen varlıkları aceleyle satmasına ve aksi takdirde sağlam bir bankanın çökmesine neden olabilir.

Bu ideal olmaktan uzak, bankaların kalabalığın çığ gibi büyüyen duyguları nedeniyle batabileceği anlamına geliyor ve bu yüzden mevduat sigortası kuruldu. Mevduat sigortası ile bir bankada 250,000 doların altında paranız varsa (bu sigortalı miktar zaman içinde sürekli olarak artmıştır), o zaman banka batsa bile devlet size bankaya ödeme yapacaktır. Bu nedenle, en azından 250,000 $'ın altındaki mevduat sahipleri için bir banka tasfiyesi için bir teşvik yoktur. Bu aynı zamanda Silikon Vadisi Bankası ile ilgili sorunları açıklamaya yardımcı olur, birçok yeni başlayan işletmenin orada 250,000 doların üzerinde mevduatı vardı.

Ahlaki tehlike

Ancak başka bir risk daha var, ekonomistlerin ahlaki tehlike dediği şey bu. Hükümet tüm banka mevduatlarını sigortalarsa, bankalar mevduat sahiplerinin endişelenmesine gerek olmadığını bildikleri için potansiyel olarak ekstra riskler alabilirler. Bankacılığın ekonominin en çok düzenlenen sektörlerinden biri olmasının ve belki de bugün mevduat sigortasının 250,000 doların üzerindeki mevduatları kapsamamasının nedeni budur.

Aynı zamanda, Hazine Bakanı Yellen'ın, 250,000 doları aşan mevduat sahiplerine gelecekteki tüm banka başarısızlıklarında geri ödeme beklenemeyeceğini, yalnızca sistemik risk oluşturanlara ödenmesinin beklenebileceğini söylemesinin nedeni de budur. Mudiler için bunu değerlendirmek zor, ancak son günlerde büyük mevduatların daha küçük bankalardan daha büyük bankalara geçmesine yol açtı, çünkü daha büyük bankalar muhtemelen sistemik olarak daha önemli, diğer her şey eşit olarak görülüyor.

Unutulmaması gereken son şey, mevduat sigortasının bir kurtarma paketi olmadığıdır. Tüm bankalar zaman içinde FDIC'ye bir prim katkısında bulunur, bu da bir bankanın iflas etmesi durumunda ödenecek nakit parayı sağlar. Mevduat sigortası, bankacılık sektörünün kendisi tarafından finanse edilmektedir. Bankaların ödediği primler, mevduatlarının büyüklüğünün ve burada gösterilen formüllere göre bankanın değerlendirilen risk seviyesinin bir yansımasıdır.

Mevduat Sigortanız Olup Olmadığını Kontrol Etme

Mevduat sigortanız olduğundan emin olmanın üç temel adımı vardır. İlki, bankanızın FDIC planına katılıp katılmadığını kontrol etmektir. Bunu burada yapabilirsiniz, 4,000'den fazla banka sigortalıdır. Daha da önemlisi, kredi birliklerinin FDIC sigortalı olmadığını, ancak kendi benzer planlarına sahip olduklarını, NCUA'nın da 250,000 $'lık mevduat sigortası sağladığını unutmayın. Ayrıca FDIC planı yalnızca uygun ABD kurumlarını kapsar, ancak diğer birçok ülkede benzer programlar yürürlüktedir.

Hesap Türleri

Bir sonraki adım, hesap türünüzün sigortalı olduğundan emin olmaktır. Çek hesapları, para piyasası mevduat hesapları ve mevduat sertifikaları (CD'ler) gibi mevduatlar sigortalıdır. Ancak, mevcut bir bankacılık ilişkisine dayalı olarak satın alabileceğiniz diğer yatırım ürünleri değildir. Örneğin hisse senetleri, bonolar, yatırım fonları, kripto para, hayat sigortası, yıllık ödemeler, güvenlik kasalarının içerikleri ve ABD Hazine bonoları ve bonoları. Bir finans kurumu aracılığıyla satın alsanız bile bunlar FDIC sigortalı değildir. Bu ürünlerle ilişkili bu belgeler, garanti edilmeyen, yatırım risklerine tabi, anapara kaybı riski ve FDIC tarafından sigortalanmamış gibi terimler içerecektir.

Şimdi, tabii ki, mevduat sigortası ile yatırım yapmak çoğu insan için tek yatırım hedefi değildir, risk toleransına ve yatırım gereksinimlerine bağlı olarak bu ürünler genellikle zaman içinde mevduat getirilerinden daha iyi performans göstermiştir, ancak yol boyunca inişler ve çıkışlar olmuştur.

Birden Fazla Lehtar ve Banka

O zaman son soru, depozitonuzun tamamının sigortalı olup olmadığıdır. 250,000 $'ın altındaysa ve yukarıdaki iki testi karşılıyorsa, olması gerekir. Ancak, hesabın birden fazla lehtarı varsa, 250,000$'ın üzerinde sigortalı olabilirsiniz. çünkü her yararlanıcı 250,000$'a kadar sigortalanabilir. 250,000 ABD doları limiti esas olarak yararlanıcı ve aynı bankadaki uygun hesap türü başınadır. Ancak, bu kişilerin aynı bankada başka hangi hesaplara sahip oldukları da önemlidir. Ayrıca, aynı bankadaki farklı hesap türleri de bireysel 250,000$ limitine tabi olabilir.

FDIC, sigortalı toplamınızı burada hesaplamanıza olanak tanıyan bir self-servis çevrimiçi araç sunar. Son olarak, farklı FDIC sigortalı bankalarda mevduatınız varsa, her birinin 250,000$ karşılığında sigortalanabileceğini belirtmekte fayda var.

Yatırım Stratejileri

Mevduat sigortası daha sonra aşağıdaki potansiyel stratejilere yol açar. Bireysel bir kurumda 250,000$'dan fazla yatırımınız varsa, sigorta tutarınızı birden fazla uygun hesap türüne yayarak, eşiniz veya çocuklarınız gibi lehdarları ekleyerek veya 250,000$'ın üzerindeki kısmı sizin yapmadığınız başka bir kuruma aktararak artırabilirsiniz. mevcut bir mevduat hesabına sahip olmak.

Risk iadesi takas

Başka bir strateji, ironik bir şekilde, 250,000 doların üzerindeki tutarı, koşullarınıza bağlı olarak muhtemelen daha iyi bir risk-getiri değiş tokuşu olan bir varlığa taşımaktır. Banka mevduatlarıyla ilgili sorun, zamanla düşük bir faiz oranı kazanmanızdır; bu, kısa sürede paraya ihtiyacınız varsa gerekli bir değiş tokuştur. Ancak, daha uzun bir yatırım ufkunuz ve uygun risk toleransınız varsa, fazla miktarı hisse senedi ve tahvillere yatırmayı düşünebilirsiniz. Bu miktar kayıplara karşı sigortalanmayacak ve bir banka mevduatından önemli ölçüde farklı bir getiri profili görecek, ancak tarih, çeşitlendirilmiş portföylerin on yıllar boyunca banka hesaplarından daha iyi performans gösterme eğiliminde olacağını gösteriyor.

Ne Yapmalı

Nihayetinde, bir çek hesabında 250,000 doların altında olan çoğu kişi için FDIC sigortası, bankacılık başarısızlıkları veya mevduat sigortası kurallarının nüansları hakkında endişelenmelerine gerek olmadığı anlamına gelir.

Yine de, bir çek hesabında veya benzerinde 250,000 doların üzerinde paranız varsa, bu potansiyel olarak yüksek bankacılık riski döneminde seçeneklerinizi değerlendirmek mantıklı olabilir, bankacılık hisselerinin alım satım şekli, orada hala yüksek risk olduğunu gösteriyor. Bu olaylar birkaç on yılda bir meydana gelir, ancak 250,000 $'ı aşan çok büyük mevduat bakiyeleri, nispeten düşük faiz oranlarından çok az karşılık gelen çok küçük ancak potansiyel olarak önemli bir aşağı yönlü risk taşıyabilir.