Emeklilik tasarruf planlarını yöneten federal yasada yapılan değişiklikler, işverenlerin, Roth 401(k)'de olduğu gibi vergi sonrası dolar kullanarak çalışanların 401(k) hesaplarına eşleşen katkılar yapmasına izin verir. Çalışanlar katkıların vergi sonrası mı yoksa vergi öncesi mi yapılacağına karar verirler.
Ancak, seçeneği sunma veya çalışan katkı paylarını eşleştirme kararı işverene bağlıdır. İşveren bu seçeneği sunarsa ve işveren vergi sonrası eşleşen katkı paylarını almayı seçerse, Roth işveren katkı paylarının vergileri cari yıl içinde ödenir. Ayrıntıların üzerinden geçeceğiz.
Emeklilik tasarruf planınız hakkında bir mali danışmanla konuşun.
Roth 401(k) Temelleri
Roth 401(k), çalışanların maaşı ertelemeyi seçmesine izin veren nitelikli bir emeklilik planıdır. Kazandığınız parayı almak yerine vergi avantajlı bir emeklilik hesabına yatırabilirsiniz. İşverenler ayrıca, bir emeklilik hesabının boyutunu ve büyümesini önemli ölçüde artırabilecek çalışan katkı paylarını eşleştirmeyi seçebilir.
Çalışanların vergi öncesi katkıda bulunduğu normal 401(k) planlarından farklı olarak, Roth 401(k) katkıları, çalışan katkı miktarı üzerinden gelir vergisini ödedikten sonra yapılır.
Finansal hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olabilecek yerel danışmanlarla eşleşmeye hazırsanız, şimdi başla.
Bu düzenlemenin yararı, çalışanın 59.5 yaşına gelmesi ve hesabın en az beş yaşında olması durumunda, katkı payları artı herhangi bir yatırım kazancının vergiden muaf olarak çekilebilmesidir. Normal 401(k) hesaplarından çekilen paralar, çalışan plandan para çektiğinde düzenli gelir olarak vergilendirilir.
Roth 401(k) Eşleştirme
Yakın zamana kadar, tüm 401(k) planlarına işveren eşleştirme katkılarının vergi öncesi yapılması gerekiyordu. Güvenli 2.0 Yasası adlı yeni bir federal yasa bu gereksinimi değiştirir.
Güvenli 2.0 Yasası, işverenlerin çalışanlarına vergi öncesi veya vergi sonrası olarak işverenle eşleşen katkı payları alıp almamayı seçme olanağı sunmasına olanak tanır. Roth eşleştirme katkı payı sunan bir işveren için çalışan biri, kendi tercihine bağlı olarak, vergi öncesi veya vergi sonrası olarak eşleşme almayı seçebilir.
Secure 2.0 Act'in bazı hükümlerinin aksine, Roth işveren eşleştirme seçeneği hemen yürürlüğe girer.
İşverenler, plan belgelerinde değişiklik yaparak seçeneği 401(k) planlarına ekleyebilirler. Böylece çalışanlar, işveren eşleşmelerini vergi sonrası Roth veya normal 401(k) vergi öncesi katkı payı olarak alıp almamaya karar verme seçeneğine sahip olacak.
Roth İşveren Eşleştirme Örneği
İşveren eşleştirme, bir çalışanın emeklilik tasarruf hesabının büyüme oranını önemli ölçüde artırabilir.
Örneğin, yılda 35 ABD Doları kazanan 60,000 yaşındaki bir çalışan maaşının %3'ünü ertelemeyi seçerse, bu, çalışanın emekliliğe yılda 1,800 ABD Doları katkıda bulunmasıyla sonuçlanacaktır. 30 yıl sonra, %8'lik bir büyüme oranı varsayıldığında ve herhangi bir ücret artışı hesaba katılmadığında, bu, yaklaşık 204,916 $ değerinde bir emeklilik tasarruf hesabıyla sonuçlanacaktır.
%3'e eşit bir işveren eşleştirme katkısı ile bu, hesaba yılda 1,800 ABD doları daha ekleyecektir. 30 yıl sonra, yıllık %8'lik bir yatırım getirisi varsayıldığında ve ücret artışları hesaba katılmadığında, bu, emeklilik hesabındaki miktarı kabaca ikiye katlayarak yaklaşık 408,826$'a çıkarır.
Bir Roth'tan En İyi Şekilde Yararlanmak 401(k)
Yeni 401(k) hesap kurallarından en iyi şekilde yararlanmak için çalışanlar, işverenlerinin emeklilik planının yöneticisine vergi öncesi işveren eşleştirme seçeneği içerip içermediğini sorarak başlayabilir. Seçenek varsa, çalışan en az işverenin eşleşeceği kadar maaşı erteleyerek bundan en iyi şekilde yararlanabilir.
Roth emeklilik hesapları, katkı paylarının ve kazançların uzun süre büyümesine izin verildiğinde en etkilidir. Bu nedenle, daha genç yaşta emeklilik için birikim yapmaya başlamak, Roth tarzı vergi sonrası işveren eşleştirme katkılarına izin veren bir 401(k) planından en iyi şekilde yararlanmanın önemli bir yoludur.
Vergi avantajlı bir emeklilik tasarruf hesabının faydalarını en üst düzeye çıkarmanın bir başka yolu da katkı paylarını düzenli olarak artırmaktır. Maaş ertelemeleri, çalışanın maaşının bir yüzdesi olarak belirlendiğinde, bu, çalışan maaş zammı aldığında katkı paylarını otomatik olarak artıracaktır. Daha da fazla tasarruf etmek için çalışanlar, herhangi bir ücret artışının %100'ünün emeklilik hesabına katılmasını ayarlayabilir.
Bottom Line
401(k) planlarını etkileyen yasalarda yapılan değişiklikler, artık işverenlerin çalışanlarına, Roth 401(k)'ye benzer şekilde, vergi öncesi veya vergi sonrası planlara işveren uyumlu katkı payları alma seçeneği sunmasına olanak tanıyor. Çalışanlar, yapıldıkları yılda Roth eşleştirme katkılarına ilişkin vergi borcuna sahip olacaklardır. İşveren eşleştirme katkı paylarının %100'ünün derhal kazanılması gerekir.
Emeklilik Planınızı Oluşturmak İçin İpuçları
Bir mali danışman, emekli olduğunuzda mali durumunuzla ilgilenmenize yardımcı olabilir. SmartAsset'in ücretsiz aracı, bölgenizde hizmet veren en fazla üç deneyimli mali müşavirle sizi eşleştirir ve hangisinin sizin için doğru olduğunu düşündüğünüze karar vermek için danışman eşleşmelerinizle ücretsiz bir tanıtım görüşmesi yapabilirsiniz. Finansal hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olabilecek bir danışman bulmaya hazırsanız, şimdi başlayın.
Serbest meslek sahibi misiniz? 401(k)'ye erişiminiz olmayacak, ancak bunun emeklilik birikimlerinizi ertelemek için bir bahane olmasına izin vermeyin. Yine de bir SEP-IRA açarak tasarruf edebilirsiniz. Bir SEP-IRA'nın kurulması nispeten kolaydır ve yıllık katkılarla ilgili esnek kurallara sahiptir.
Çok para kazanmıyorsanız emeklilik için para biriktirmek zor olabilir. Bununla birlikte, düşük veya orta gelirli bireylere ve çiftlere yardımcı olacak birkaç teşvik vardır. Yararlanacak olanlardan biri Tasarruf Vergi Kredisidir. Uygun başvuru sahiplerinin emeklilik tasarruflarının %50'sine kadar vergi kredisi almalarına olanak tanır.
Fotoğraf kaynağı: ©iStock.com/jygallery, Fotoğraf kaynağı: ©iStock.com/Charday Penn, Fotoğraf kaynağı: ©iStock.com/miniseries
Roth 401(k) Eşleştirme İşvereninizle Nasıl Çalışır yazısı ilk olarak SmartAsset Blog'unda yayınlandı.
Kaynak: https://finance.yahoo.com/news/401-k-employer-matches-really-130010249.html