Hayatınızdaki diğer önemli finansal konularda olduğu gibi, emekliliği planlarken ödevlerinizi de yapmanız faydalı olacaktır.
Ve bunun bir kısmı, bir 401(k) planı ile bir Roth IRA arasındaki farkları anlamak, çalışma yıllarınız boyunca tasarruflarınızı en üst düzeye çıkarmak için iki yöntem.
Milletvekilleri her iki hesap türünde de revizyonları tartışıyorlar, bu yüzden yapmanız gereken fazladan bir ödeviniz var. Hesaplar ve yaklaşan büyük bir değişiklik arasındaki farkları okuyun.
ile doğrudan gelen kutunuza gönderilen en son kişisel finans haberlerini alın. MoneyWise bülteni.
401(k) planlarını anlama
401(k), işverenler tarafından sunulan bir emeklilik tasarruf aracıdır.
401(k) ile, maaşınızın ne kadarına, genellikle maaşınızın bir yüzdesine katkıda bulunmak istediğinize siz karar verirsiniz.
İşvereniniz, herhangi bir vergi kesintisi yapmadan parayı hesaba aktaracak ve tasarruflarınız, çoğunlukla hisse senedi ve tahvillerden oluşan yatırım fonlarına yatırılacaktır.
Yıl boyunca bir 401(k)'ye yapılan katkılar, vergilendirilebilir gelirinizi düşürür ve bazı işverenler, bir noktaya kadar ne koyduğunuzla eşleşir. Milyonlarca insan özlüyor işverenlerin 401(k)s'ye katkıda bulunduğu parayla ilgili ve Kongre'den geçen iki taraflı bir çaba olan otomatik kayıt planı bu sorunu çözmeyi amaçlıyor.
Her yıl ne kadar katkıda bulunabileceğiniz konusunda bir sınırlama var ve bu hükümet her bir ila üç yılda bir 500 ila 1,000 dolar arasında artırıyor. Şu anda, yapabilirsin yılda 20,500$ katkıda bulunmakve 50 yaşın üzerindeyseniz daha da fazlası.
401(k), bir kenara ayırdığınız parayı harcamanızı zorlaştıran, emeklilik için oldukça acısız bir tasarruf yöntemidir.
Parayı erken çekin ve vergi ödemek zorunda kalacaksınız, ayrıca %10 ceza ile karşı karşıya kalabilirsiniz. “Erken” 59 1/2 yaşından önce anlamına gelir. Daha rastgele yapabilirler miydi? Bu yaşa ulaştıktan sonra, para çekme işlemleri düzenli gelir olarak vergilendirilir.
MoneyWise'dan daha fazlası
401(k)s için büyük değişiklik geliyor
İşverenlerin, yıllık gelirlerinin %401'ü oranında bir tasarruf oranıyla, uygun çalışanlar için otomatik olarak 3(k) hesap oluşturmasını gerektiren plan için Kongre'de geniş destek var.
Her yıl, tasarruf oranları %1'a ulaşana kadar %10 oranında artacaktır. Katkıda bulunmamayı veya katkı miktarını değiştirmemeyi seçebilirsiniz.
Mart ayında Meclis, Her Topluluğu Emekliliği Geliştirmeye Hazırlamak (GÜVENLİ) Yasası 2.0 adlı yasayı ezici bir çoğunlukla onayladı.
Senato ve Başkan Joe Biden beklendiği gibi öneriyi kabul ederse, GÜVENLİ 2.0 yasa tasarısı ayrıca:
10,000 ila 62 yaş arasındaki işçiler için vergi sonrası telafi katkı sınırını 64 ABD Dolarına yükseltin.
İşverenlerin, yaptığınız öğrenci kredisi ödemelerini depozitoyla 401(k)'nize eşleştirmesine izin verin.
Yarı zamanlı çalışanların 401(k) planlarına katkıda bulunmalarını sağlayın.
İnsanların gerekli minimum dağıtımları veya RMD'leri alması gereken yaşı 72'den 75'e yükseltin.
Bir Roth IRA nasıl farklıdır?
Bir Roth IRA bireysel emeklilik hesabı, vergiler ters çevrilmiş olsa da 401(k)'ye benzer.
Vergiler çıkarıldıktan sonra gelirinizin bir kısmını hesaba yatırırsınız ve emeklilikte parayı çekerken hiçbir vergi ödemezsiniz - yatırım kazançlarınız için bile.
Bu hesap, sadece birkaçını saymak gerekirse, yatırım fonları, tahviller, hisse senetleri, menkul kıymetler ve hatta mevduat sertifikaları dahil olmak üzere çeşitli yatırımları içerebilir. 401(k)'de olduğu gibi, yıllık olarak bir tasarruf tavanı uygulanır.
Roth IRA'nızın gerçekten bir 401(k) gibi hissetmesini istiyorsanız, doğrudan para yatırma yoluyla maaşınızdan otomatik katkılar ayarlayabilirsiniz.
Bir Roth IRA'da yalnızca geliriniz (bireysel veya evliyseniz ortak) belirli bir eşiğin altındaysa tasarruf etmeye hak kazanırsınız. Limitler her yıl değişir ve şu adreste bulunabilir: IRS adresinden özetlerini gönderebilirler.
401(k)'ye benzer şekilde, hesabın kazançlarından erken para çekerseniz (katkılarınız olmasa da) %10'luk katı bir ceza ile karşı karşıya kalabilirsiniz. Yine, “erken” 59 1/2 yaşından önce anlamına gelir.
Göz önünde bulundurulması gereken olası bir Roth IRA değişikliği
2022'de, tek başına vergi mükellefi olarak 144,000 doların üzerinde (veya müştereken 214,000 doların üzerinde dosyalama) kazanan yüksek gelirliler, bir Roth IRA hesabına katkıda bulunmaya uygun değildir - en azından doğrudan değil.
Zengin insanlar uzun zamandır arka kapı Roth IRA adı verilen bir boşluk kullandılar, geleneksel IRA'lara veya 401 (k)'lere sınırsız vergi sonrası dolar katkıda bulundular ve ardından emeklilikte vergiden muaf para çekme işlemleri için bir Roth IRA'ya dönüştüler.
Geçen yılın sonlarında, Kongre, 400,000 doların üzerinde veya ortak dosyalayıcılar için 450,000 doların üzerinde kazanan tek dosya sahipleri için Roth dönüşüm boşluğunu ortadan kaldırabilir gibi görünüyordu. Ancak teklif, milletvekillerinin ezdiği Biden'ın en önemli parçası Build Back Better harcama planının bir parçasıydı.
Roth IRA vs. 401(k): Sizin için en iyisi hangisi?
Bir Roth IRA ve bir 401(k) arasında karar verirken, aşağıdakiler de dahil olmak üzere birçok faktör rol oynar:
Gelirin.
401(k) yatırım seçenekleriniz.
401(k) işveren eşleştirme programınız.
Beklenen emeklilik geliriniz vergi desteği.
Geliriniz Roth IRA katkı limitlerini aşarsa, karar vermek kolaydır - bir 401(k)'ye yatırım yapın. Ve yatırım yapacak daha çok şeyiniz varsa, bir arka kapı Roth IRA dönüşümünü düşünebilirsiniz.
Geliriniz Roth IRA yatırımları için izin verilen aralığa uyuyorsa, şirketinizin 401(k) yatırım seçeneklerini ve eşleştirme programını gözden geçirerek başlayabilirsiniz. 401(k) tarafından sunulan yatırım fonlarından hoşlanmıyorsanız, belki de yüksek ücretler veya düşük performans nedeniyle, maksimum eşleşen faydayı elde etmek için 401(k)'nize yeterince katkıda bulunmayı düşünün, ardından güçlü bir yatırımla bir Roth IRA'yı araştırın. emeklilik tasarruflarınızın bir kısmı için seçenekler.
Son olarak, vergi etkilerini unutmayın. Roth IRA katkıları şimdi vergilendirilirken, emekli olduğunuzda 401 (k) fon vergilendirilir. Emeklilikte daha düşük bir vergi matrahı bekliyorsanız, 401(k) daha mantıklı olabilir. Ancak şu anda düşük bir vergi dilimine giriyorsanız ve emeklilikte daha yüksek olmasını bekliyorsanız, bir Roth IRA doğru hareket olabilir.
Ne yaparsanız yapın, kendinizi analiz felcine kaptırmayın. Hangisinin sizin için doğru olduğuna karar vermekte veya Roth IRA dönüştürme kurallarını anlamakta sorun yaşıyorsanız, her zaman bir emeklilik mali danışmanı Yardım için.
ile doğrudan gelen kutunuza gönderilen en son kişisel finans haberlerini alın. MoneyWise bülteni.
Bu makale yalnızca bilgi sağlar ve tavsiye olarak yorumlanmamalıdır. Herhangi bir garanti olmaksızın sağlanır.
Kaynak: https://finance.yahoo.com/news/roth-ira-vs-401-k-184852944.html