Potansiyel olarak bir ev satın almanın heyecanına kapılmak kolaydır - ancak aramaya başlamadan önce, ev satın alma bütçenizi sıfırlamanız gerekir.
Her ay ipotek için ne kadar ödeyebilirsiniz? Ve bu ödeme hangi fiyat noktasına eşittir? Bunlar cevaplamanız gereken temel sorulardır.
Bu sayıları anlamak, gerçekçi, yönetilebilir beklentiler belirlemenize ve ev aramanızı yolunda tutmanıza yardımcı olabilir. Bunları nasıl belirleyeceğiniz aşağıda açıklanmıştır.
Credit Karma'da kredileri ve diğer finansal araçları karşılaştırın Ne alabilirsin?
Başlamak için, mali durumunuzu, özellikle her ay getirdiğiniz toplam geliri ve borçlu olduğunuz tüm borçların (öğrenci kredileri, araba kredileri vb.) aylık ödemelerini iyi bir şekilde kavramanız gerekir.
Genel olarak konuşursak, aylık gelirinizin %25 ila %28'inden fazlası ipotek ödemenize gitmemelidir, Freddie Mac'e göre. Bu numaraları (artı tahmini peşinatınızı) bir ipotek satın alınabilirlik hesaplayıcısı Ödeyebileceğiniz aylık ödemeyi ve istediğiniz ev fiyatını kırmak için.
Bunun yalnızca kaba bir tahmin olduğunu unutmayın. Gelirinizin tutarlılığını da göz önünde bulundurmalısınız. Geliriniz dalgalanıyor veya tahmin edilemiyorsa, mali baskıyı hafifletmek için daha düşük bir aylık ödemeyi hedeflemek isteyebilirsiniz.
Ödeyebileceğiniz ipotek ve hak ettiğiniz ipotek
Yukarıdaki adımlar size neleri karşılayabileceğiniz konusunda iyi bir fikir verse de, bulduğunuz sayı, başvurduğunuzda bir ipotek kredisi verenin sizin için uygun olduğunu düşündüğü rakamla eşleşmeyebilir.
Mortgage borç verenler, kredi tutarınızı ve aylık ödemenizi aşağıdakiler de dahil olmak üzere çeşitli faktörlere dayandırır:
Kredi puanı: Kredi puanınız faiz oranınızı büyük ölçüde etkiler ve bu da aylık ödemelerinizde ve uzun vadeli kredi maliyetlerinizde büyük rol oynar. Daha yüksek kredi puanları genellikle şu anlama gelir: düşük faiz oranları (ve daha düşük aylık ödemeler). Fannie Mae'den alınan verilere göre, en düşük oranlar genellikle 740 veya daha yüksek puana sahip borçlular için ayrılmıştır. gelir borçlarınızı alır. DTI'niz ne kadar düşükse, ödeyebileceğiniz ödeme o kadar büyük olur. Fannie Mae, borç verenlerin genellikle toplam borçlarınızın - önerilen ipotek ödemeniz de dahil olmak üzere - ödemenizin %36'sından fazlasını oluşturmamasını istediğini söylüyor (ancak bazı durumlarda %50'ye kadar bir DTI ile hak kazanabilirsiniz). Varlıklarınız ve tasarruflarınız: Bankada sahip olduğunuz birikim miktarı ve herhangi bir IRA'lar, 401 (k) ler, hisse senetleri, tahviller ve diğer yatırımlar kredinizi de etkileyecektir. Bu likit varlıklardan daha fazlasına sahip olmak sizi daha az riske sokar ve bir borç verenin size ne kadar borç vermek istediğini etkileyebilir. Kredi vadesi: Daha uzun vadeli krediler, bakiyeyi daha fazla zamana yaydıkları için daha küçük aylık ödemelerle gelir. Örneğin, bugünün 300,000 yıllık ortalama %10 oranıyla 30 $'lık bir ipotek (%5.23 peşinatla), 1,487 yıllık bir kredi için ayda yaklaşık 30 $'a mal olacaktır. Bu arada, 300,000 yıllık bir dönem boyunca aynı 15 ABD Doları, 2,048 ABD Dolarına - ayda yaklaşık 600 ABD Dolarına mal olur (ortalama 15 yıllık %4.38 faiz oranına göre). Kredi türü: Aldığınız kredinin türü de önemlidir. . Örneğin FHA kredileri, aşamayacağınız maksimum kredi limitlerine sahiptir. ABD Konut ve Kentsel Gelişim Departmanı, bu yıl, FHA'nın ulusal kredi limiti "taban" 420,680 $ olduğunu bildirdi. Konvansiyonel krediler yükselir (çoğu pazarda 647,200 $'a kadar), jumbo ipotek kredileri daha da büyük limitler sunar. Oran türü: İster sabit ister ayarlanabilir faizli bir kredi seçin de devreye girecektir. Ayarlanabilir oranlı krediler, genellikle kredinin başlangıcında daha düşük faiz oranlarına sahiptir, ancak zamanla artarlar. Sabit oranlı krediler daha yüksek bir oranla başlar ancak tüm kredi süresi boyunca tutarlı kalır.
Bir ipotek kredisine başvurduğunuzda, borç vereniniz size kredi tutarınızı, faiz oranınızı, aylık ödemenizi ve toplam kredi maliyetlerinizi detaylandıran bir kredi tahmini verecektir. Kredi teklifleri bir borç verenden diğerine büyük ölçüde değişebilir, bu nedenle en iyi teklifi almanızı sağlamak için birkaç farklı şirketten teklif isteyeceksiniz.
LendingTree'de ipotek uygunluğunuzu kontrol edin Bir ipotek ödemesine başka hangi maliyetler eklenebilir?
Anapara ve faiz, aylık ipotek ödemenizin büyük kısmını oluşturacak olsa da, diğer maliyetler toplam ödeme tutarını artırabilir.
Özel ipotek sigortası (PMI): Peşinatınız ev satın alma fiyatının %20'sinden azsa, geleneksel ipotek kredisi vereniniz, bir ev sahibi aylık ev ödemelerini yapmayı bıraktığında kredi vereni güvence altına almaya yardımcı olan bir tür sigorta poliçesi olan özel ipotek sigortası satın almanızı isteyebilir. %20 özsermayeye ulaştığınızda genellikle bunu kaldırmanız mümkün olsa da, ilk başta ipotek ödemelerinizi artırmaya devam edecektir.
Emlak vergileri: Emlak verginizin aylık ipotek ödemenizle birlikte olması yaygın bir durumdur. Bu ödemeler genellikle bir emanet hesabına gider ve faturanın vadesi geldiğinde otomatik olarak serbest bırakılır. Emlak verginiz bir arada olmasa bile, yine de aylık olarak hesaba katılması gereken yeni bir maliyettir.
Daha büyük bir ipotek için nasıl hak kazanılır
İdeal evinizi satın almak için ihtiyacınız olan ipoteğe hak kazanmıyorsanız, uygunluğunuzu artırmanın yolları vardır.
Başlamak için, kredi puanınızı iyileştirmeye çalışın. Daha düşük bir fiyata hak kazanırsanız, daha yüksek bir fiyat aralığında satın almanıza olanak tanır.
Örneğin: Ödeyebileceğiniz maksimum ipotek ödemesinin 1,500 $ olduğunu söyleyin. %5 oranında, bu size yaklaşık 280,000$'lık bir ev satın alma bütçesi verir. Bunun yerine %3'lük bir orana hak kazanırsanız, 356,000 $ - yaklaşık 70,000 $ daha fazla - kredi alırsınız.
Ayrıca, bir yan iş alarak ya da işte fazladan saatler ayırarak gelirinizi artırabilirsiniz. Borçlarınızı azaltmak, sizi daha büyük bir kredi almak için daha iyi bir konuma getirecektir. Her ay serbest bırakabileceğiniz daha fazla gelir, borç veren size daha fazla borç vermeye istekli olacaktır.
Kaynak: https://finance.yahoo.com/news/much-mortgage-afford-based-salary-201946885.html