401(k)'me Ne Kadar Katkıda Bulunmalıyım?

Yaşınız ne olursa olsun, muhtemelen emeklilik için birikim yapmakla ilgili birçok sorunuz ve endişeniz var. Bunun için nasıl tasarruf edilir, hangi seçenekler mevcuttur ve en önemlisi ne kadar para biriktirmelisiniz?

Emeklilik için birikim yapmaya başlamanın en yaygın yollarından biri, işveren sponsorluğundaki bir 401 (k) planı. Birçok şirket onlara teklif verir ve birçok çalışan için bu, onların tek emeklilik tasarruf hesabıdır. Ancak bu kadar çok seçenek, tanıdık olmayan terimler, şartlar ve kurallar ile 401(k)'ler finansal açıdan bilgili tasarruf sahipleri için bile şaşırtıcı olabilir.

401(k) planına katılan çalışanlar için seçmeli erteleme (katkı) limiti 22,500'te 2023 ABD Dolarıdır (20,500'de 2022 ABD Doları). Tutar, 30,000'te 2023 ABD Doları (27,000'de 2022 ABD Doları), yakalama katkı limiti nedeniyle 50 yaş ve üstü için.

Katkı Sınırları

İşveren katkı planları aracılığıyla emeklilik için tasarruf etmeye başlarken, Internal Revenue Service'in (IRS) katkılarla ilgili yıllık limitlerini bilmek önemlidir. 401(k) planları için yukarıda ayrıntıları verilen katkı limitleri, aşağıdakiler gibi diğer bu tür planlar için de geçerlidir: 403 (b) planlar, çoğu 457 planları ve federal hükümetin Tasarruf Tasarruf Planı: 20,500 vergi yılı için 2022 dolar ve 22,500 için 2023 dolar.

Bir var yakalama katkısı Bu planlardan herhangi birine katılan 50 yaş ve üstü çalışanlar için. 7,500'de 2023 dolardan, 6,500'te 2022 dolarlık ek katkıya izin veriyor.

Maçı Unutma

Elbette herkesin bu soruya vereceği yanıt, bireysel emeklilik hedeflerine, mevcut kaynaklara, yaşam tarzına ve aile kararlarına bağlıdır, ancak genel bir kural, başlangıç ​​olarak brüt kazancınızın en az %10'unu bir kenara ayırmaktır.

Her durumda, şirketiniz bir 401(k) sunuyorsa eşleşen katkı, maksimum miktarı elde etmek için en azından yeterince koymalısınız. Tipik bir eşleşme, maaşın %3'ü veya çalışan katkısının ilk %50'sının %6'si olabilir.

Bedava paradır, bu yüzden planınızın bir eşleşmesi olup olmadığını kontrol ettiğinizden ve en azından hepsini alacak kadar katkıda bulunduğunuzdan emin olun. Katkınızı daha sonra istediğiniz zaman artırabilir veya ölçeklendirebilirsiniz.

“Bir şirket eşleşmesi olmadıkça 401(k) planına ideal bir katkı yoktur. Şirket eşleşmesinden her zaman tam olarak yararlanmalısınız, çünkü şirketin size verdiği esasen ücretsiz paradır”, diyor. Arie Korving, Suffolk, Va'da bulunan Koving & Company'de mali danışman olarak görev yapmaktadır.

Çoğu plan, tam eşleşmeyi elde etmek için %6'lık bir erteleme gerektirir ve birçok tasarruf sahibi burada durur. Bu, başka kaynaklara sahip olmayı bekleyenler için yeterli olabilir, ancak çoğu için muhtemelen olmayacak.

Yeterince erken başlarsanız, paranızın büyümesi için gereken süre göz önüne alındığında, özellikle maaşınız zamanla arttıkça, %10 çok güzel bir yuva yumurtası oluşturabilir.

Not Alın, Eski Koruyucular

Hayatınızda daha sonra biriktirmeye başlarsanız, özellikle 50'li yaşlarınızdayken, kaybedilen zamanı telafi etmek için katkı payınızı artırmanız gerekebilir.

Neyse ki, geç tasarruf edenler genellikle en yüksek kazanç yıllarındadır. Ve 50 yaşından itibaren daha büyük bir tasarruf fırsatına sahip oluyorlar. Yukarıda belirtildiği gibi, o takvim yılının herhangi bir gününde 2023 yaşında veya daha büyük olan bireyler için 7,500 telafi katkı payı sınırı 50 ABD dolarıdır.

Örneğin, 50 Aralık 31'de veya öncesinde 2022 yaşını doldurursanız, yıl için 7,500 $ 22,500(k) katkı limitinin üzerinde 401 $'lık ek bir katkıda bulunabilirsiniz, bu da telafiler dahil toplam 30,000 $'dır.

“İdeal bir katkı söz konusu olduğunda, bu birçok değişkene bağlıdır” diyor. Dave Rowan, Bethlehem, PA'da Rowan Financial ile finansal danışman. "Belki en büyüğü senin yaşın. 20'li yaşlarınızda tasarruf etmeye başlarsanız, genellikle iyi bir emekliliği finanse etmek için %10 yeterlidir. Ancak, 50'li yaşlarınızdaysanız ve yeni başlıyorsanız, muhtemelen bundan daha fazlasını biriktirmeniz gerekecektir."

Ne kadar çok, o kadar iyi

Emeklilik için bu ideal miktarı düşünürken dikkate alınması gereken birçok değişken vardır. Evli misin? Eşiniz çalışıyor mu? ne kadar bekleyebilirsiniz Sosyal güvenliğin faydaları? 

Emeklilik yaşı belirli bir rahatlık gerektirir, ancak bu aynı zamanda her birey için farklıdır. Vaktinizi evde bahçıvanlık yaparak, yurt dışına seyahat ederek, yeni bir iş kurarak veya arazide motosiklet sürerek mi geçireceksiniz?

Ve sonra bilinmeyenler var. Bunların başında şu soru geliyor: Sağlık sorunları büyük, beklenmedik faturalara yol açar mı? 

Bununla birlikte, yaşınıza ve beklentilerinize bakılmaksızın, çoğu finansal danışman, maaşınızın %10 ila %20'sinin emeklilik fonunuza katkıda bulunmak için iyi bir miktar olduğu konusunda hemfikirdir.

Daha da ileri gitmek isteyenler için, birkaç seçenek var, geleneksel IRA'lar ve Roth IRA'lar gibi. (2023 vergi yılları için IRA katkı payı sınırı, 6,500 yaş ve üzeri olanlar için 1,000 ABD doları ek katkı ile 50 ABD Dolarıdır).

Alt çizgi

“Emeklilik için ideal katkı oranı birkaç farklı faktöre bağlıdır” diyor. Mark Hebner Irvine, California'daki Index Fund Advisors'dan, "ancak iyi bir tatlı nokta %10 ila %15'tir - eğer bunu karşılayabiliyorsanız, daha da fazlası %15'tir. Çıplak minimum %10'dur.”

“Mümkünse, emeklilik planınıza %20 katkı payına yaklaşmalı ve maaşınız arttıkça bu tutarı tutmalısınız” diyor. Nickolas R. Gerilme, Long Beach, CA'da Halbert Hargrove ile finansal danışman. O ekler:

Çoğu finansal planlama çalışması, emeklilik için tasarruf için ideal katkı yüzdesinin brüt gelirin %15 ila %20'si arasında olduğunu göstermektedir. Bu katkılar bir 401(k) planına, bir işverenden alınan 401(k) eşleşmesine, IRA, Roth IRA ve/veya vergiye tabi hesaplara yapılabilir. Geliriniz arttıkça, emeklilikte dağıtım almaya başlamanız gerekene kadar fonları yatırabilmeniz ve yatırımlarınızı büyütebilmeniz için %15 ila %20'sini biriktirmeye devam etmek önemlidir.