Süper Zenginler 401(k)s'yi Nasıl Kullanıyor?

A 401 (k) planı emeklilik tasarruf stratejisinin önemli bir parçası olabilir. Katkılar, yıl için vergilendirilebilir geliri azaltabilir ve vergi ertelenebilir. Bu arada, çalışanlar işveren eşleştirme katkıları şeklinde ücretsiz para toplayabilir. Haziran 2021 itibariyle, 401(k) planları, on yıl önce sahip oldukları miktarın iki katından fazla, tahmini olarak 7.3 trilyon dolarlık varlığa sahipti. 401(k) plan katkısını maksimuma çıkarmak söz konusu olduğunda, daha yüksek gelirli kişiler bir avantaja sahip olabilir. Süper zenginlerin sırları, planlarından en iyi şekilde yararlanmak isteyen günlük 401(k) tasarruf sahipleri için bir rehber olabilir.

Zengin Tasarruf Sahipleri 401(k) Avantaja Sahiptir

Daha fazla para kazanmak, birine 401(k)'de tasarruf ederken basit bir nedenden dolayı kesin bir avantaj sağlayabilir: her yıl daha büyük katkılarda bulunmayı göze alabilirler. 2022 için, maksimum 401(k) katkı 20,500$. 6,500 yaş ve üzerindeki tasarruf sahipleri için 50 $'lık ek bir telafi katkısına izin verilir.

401(k) tutarınızı her yıl 20,500$ limitine kadar tamamen finanse edebileceğinizi varsayalım. Bu tutarı 30 yaşından 65 yaşına kadar yıllık olarak katkıda bulunursunuz ve yıllık %7'lik bir getiri oranı kazanırsınız. 65 yaşında emekli olursanız, 3.5 ile 50 yaşları arasında yaptığınız ek katkı payları hariç, emeklilik için 65 milyon doların biraz üzerinde tasarruf etmiş olursunuz.

Daha düşük bir gelir düzeyinde, tutarlı katkılardan hala önemli kazançlar görebilirsiniz. Diyelim ki yılda 50,000$ kazanıyorsunuz ve 10(k)'nizde yıllık %401 tasarruf ediyorsunuz. Aynı zaman diliminde, aynı getiri oranını kazanarak, emeklilik tasarrufunda 928,000 doların biraz üzerinde birikmiş olursunuz. Bu örnek, işyeri planınıza daha büyük miktarlarda katkıda bulunmanın uzun vadeli faydalarını göstermektedir.

Daha fazla perspektif için, en son Vanguard Amerika Nasıl Tasarruf Ediyor raporuna göre, ortalama 401 (k) plan bakiyesi 141,542'de 2021 dolardı. Medyan bakiye 35,345 dolardı. Her iki rakam da yıldan yıla artışları temsil ederken, tipik 401(k) tasarruf sahibinin muhtemelen süper zenginler arasında olmadığı gerçeğini vurguluyor.

401(k) Yüksek Ücretli Çalışanlar (HCE'ler) için Kurallar

IRS, 401(k) planları için yıllık katkı limitleri belirler, ancak bunun için ek kurallar vardır. yüksek ücretli çalışanlar (HCE'ler). Ücreti yüksek bir çalışan, aşağıdaki özelliklere sahip bir kişi olarak tanımlanır:

• Bu kişinin ne kadar tazminat kazandığına veya aldığına bakılmaksızın, yıl veya önceki yıl boyunca herhangi bir zamanda işletmedeki payın %5'inden fazlasına sahip olunması veya
• Önceki yıl için, işyerinden 125,000 ABD Dolarından fazla tazminat aldı (önceki yıl 2019 ise, 130,000 ABD Doları, önceki yıl 2020 veya 2021 ise 135,000 ABD Doları ve önceki yıl 2022 ise 20 ABD Doları) ve işveren isterse, Ücrete göre sıralandığında çalışanların ilk %XNUMX'si.

Yüksek ücretli çalışanlar ile diğer çalışanlar arasındaki ayrım önemlidir çünkü 401(k) planları aşağıdakilere tabidir: ayrımcılık yapmama testleri. Bu testler, bir işverenin diğer işçilere göre daha yüksek kazananları tercih etmemesini sağlamak için IRS tarafından tasarlanmıştır.

Bir planın ayrım gözetmeme testlerini geçebilmesi için, HCE'lerin ortalama katkıları, yüksek ücret almayan çalışanların katkılarının %2'sini aşamaz. Örneğin, bir şirketin yüksek maaşı olmayan tüm çalışanları toplu olarak maaşlarının ortalama %6'sını katkıda bulunuyorsa, yüksek maaşlı bir çalışan kazancının %8'inden fazlasını veremez.

IRS ayrıca yüksek ücretli çalışanlar tarafından yapılan toplam katkılara ayrı bir üst sınır koyar. Bu kurala göre, tüm HCE'ler için toplam katkı payı, yüksek düzeyde tazminat almayan tüm çalışanların toplam katkı paylarını %2'yi aşamaz. Bu kurallar esasen, daha yüksek bir kazananın her yıl planlarına ne kadar katkıda bulunabileceğini belirler.

401(k) Süper Zenginler Gibi Nasıl Kullanılır?

Zenginlik oluşturmak ve emeklilik için zenginlerin saflarına katılmakla ilgileniyorsanız, bir planınızın olması önemlidir. Çalışma yıllarınız ve sonrasında 401(k) potansiyelinizden en iyi şekilde yararlanmak için uygulayabileceğiniz basit ama etkili stratejiler vardır.

• Katkı oranınızı gözden geçirin. 401(k) puanınızı artırmanın en basit yolu, yıllık katkı oranınızı yükseltmektir. Yıllık katkı limitini en üst düzeye çıkarmaya ne kadar yaklaşırsanız, paranızın büyümesi için o kadar fazla alan kalır. Şu anda katkı oranınızda büyük artışlar yapamıyorsanız, bunu her yıl %1 ila %2'lik daha küçük artışlarla yapmayı düşünün.
• Yakalama oyna. İdeal olarak, 50 yaşına geldiğinizde, en yüksek kazanç yıllarınızdasınızdır ve yıllık 401(k)'nize tam katkı sağlamayı göze alabilirsiniz. yaparak da tasarruf çabalarınızı artırabilirsiniz. yakalama katkıları yıllık sınıra kadar.
• Yatırım performansını gözden geçirin. Maaşınızın bir kısmını 401(k)'nize yatırmak, servet oluşturma stratejisinin yalnızca bir bileşenidir. Ayrıca, hedeflerinize ulaşmak için doğru risk ve ödül kombinasyonunu sunabilecek çeşitlendirilmiş bir yatırım portföyü oluşturmanız gerekir. Son zamanlarda yatırım performansınızı kontrol etmediyseniz, hangi holdinglerin iyi durumda olduğunu ve hangilerini boşaltmak isteyebileceğinizi görmek isteyebilirsiniz.
• Ücretleri kontrol altında tutun. 401(k) planlarıyla ilişkili çok sayıda ücret vardır; bazılarını kontrol edebilirsin, bazılarını yapamazsın. Söz hakkınız olan bir şey, yatırım fonlarına ne kadar ödediğiniz ve borsa yatırım fonları (ETF'ler). Daha düşük fonları tercih etmek gider oranları ücretleri azaltabilir ve daha fazla getiri elde etmenizi sağlayabilir.

Bottom Line

İş yerinde 401(k) planınız varsa, bundan yararlanmak süper zengin olmak da dahil olmak üzere emeklilik hedeflerinize yaklaşmanıza yardımcı olabilir. Erken ve düzenli olarak tasarruf ederek, zaman içinde bileşik faizin gücünden yararlanabilirsiniz. Ayrıca, en önemli şeyin tutarlılık olduğunu unutmayın. 401(k) ile rotada kalmak -piyasa dalgalı olsa bile- uzun vadede meyvesini verebilir.