IRA Para Çekmelerinde Vergi Ödemekten Nasıl Kaçınılır?

Vergi yükümlülüğünüzü en aza indirmenin birçok yolu vardır ve bu özellikle emeklilik paranızı biriktirmek için çok çalıştığınızda geçerlidir. Vergi danışmanları sürekli olarak IRA'dan para çekme işlemlerinde vergi ödemekten kaçınmanın yeni yollarını arıyor. En azından ödediğiniz vergileri en aza indirmek için kullanabileceğiniz yasal stratejiler vardır. bireysel emeklilik hesabı (IRA) katkılar, ancak herhangi bir stratejiye başlamadan önce bir mali danışmanla konuşmak iyi bir fikir olabilir. SmartAsset'i kullanmayı deneyin ücretsiz danışman eşleştirme aracı Bölgenize hizmet veren danışmanları bulmak için.

Roth IRA ve Geleneksel IRA

Emekliliğinizi planlıyorsanız ve kendinizi şu soruyu sorarken buluyorsanız: "Emekli olduğumda IRA'dan çekilme işlemimde vergi ödemekten nasıl kaçınabilirim?" önceden plan yapın ve bir kapı açın Roth IRA yerine geleneksel IRA. Geleneksel bir IRA, vergi öncesi dolarlarınızla finanse edilir ve parayı çekerken vergi ödersiniz. Ancak bir Roth IRA, vergi sonrası dolar ile finanse edilmektedir. Roth IRA paranız üzerinden zaten vergi ödemiş olduğunuz için, bir gün parayı çektiğinizde herhangi bir vergi yükümlülüğünüz olmaz.

Ya acil bir durum olursa ve bir önlem almanız gerekirse IRA'nızdan erken çekilme? Yalnızca katkılarınızı geri çekerseniz, Roth IRA'ya hâlâ herhangi bir vergi ödemezsiniz. Kazançlarınızı paranızdan çekmeye başlarsanız, erken çekilme vergileri tetikleyecektir. 10 59/1 yaşından önce para çekerseniz, her iki hesap türü için de %2 ceza ödemek zorunda kalacaksınız.

Orada bazı zorluk istisnaları Erken çekilme cezası ve vergilerle ilgili. Bu durumlarda para çekme cezası ödemeniz gerekmez ancak şartlara bağlı olarak vergi ödemeniz gerekebilir:

• İlk eviniz – Parayı ilk evinizi satın almak için yatırırsanız, bir IRA'dan ceza olmadan 10,000 $'a kadar erken çekebilirsiniz.

• Sağlık Sigortası - İşsiz kalırsanız ve sağlık sigortası yaptırmanız gerekiyorsa cezasız erken para çekme işlemi yapabilirsiniz.

• Askerlik – Askere çağrıldıysanız veya askere gitmiş ve en az 180 gün muvazzaf görev yapmışsanız, muvazzaf görevdeyken çekilebilirsiniz, ancak sonrasında çekilemezsiniz.

• Üniversite masrafları – Siz ve ailenizin üyeleri, okul ücreti, oda, yemek ve kitap ve malzeme gibi üniversite masrafları için erken para çekebilirsiniz.

• Sağlık Faturaları – Düzeltilmiş brüt gelirinizin %10'unu aşan sağlık faturalarınız varsa, bunları ödemek için erken para çekme işlemi yapabilirsiniz.

• sakatlık – Engelli olmanız durumunda erken para çekme hakkına sahip olursunuz.

• Vergi haczi – Eğer İç Gelir İdaresi (IRS), vergi borcunuz olduğu için mülkünüze vergi haczi koyarsa, vergi borcunuzu ödemek için IRA'nızdan çekilebilirsiniz.

Hikaye devam ediyor

Bu muafiyetlerden birini alırsanız, IRA'dan gelen parayı tam olarak muafiyetin öngördüğü şekilde kullandığınızdan emin olun, aksi takdirde IRS ile başınız belaya girebilir.

Birden Fazla IRA'ya Sahip Olmanın Vergi Etkileri

Sahip olan çoklu IRA'lar çeşitli yatırım stratejileriyle gerekçelendirilebilir. Vergi öncesi dolarlarla finanse edilen geleneksel bir IRA'nız ve vergi sonrası dolarlarla finanse edilen bir Roth IRA'nız varsa, kazanan bir vergi stratejiniz olabilir. Doğrudan gelirinizden düşülebileceği için, geleneksel IRA'nıza yaptığınız yıllık katkıyı mevcut vergilerinizi azaltmak için kullanabilirsiniz. Daha sonra Roth IRA'nıza yatırdığınız parayı emeklilikte vergiden muaf gelir elde etmek için kullanabilirsiniz.

Farklı varlık sınıflarına yatırım yapmak için birden fazla IRA'yı da kullanabilirsiniz. Örneğin, bazı yatırımcılar hisse senetlerini bir IRA'ya, tahvillerini diğerine ve kripto para birimi gibi alternatif varlıkları bir IRA'ya koyarlar. kendi kendine yöneten IRA. Bu, yatırımcının kendisine en faydalı varlık türüne ilişkin bazı analizler yapmasına olanak tanır.

Birden fazla IRA'ya sahip olmak yerine bir Roth IRA'nız ve bir aracı kurum hesabınız olabilir. Durumunuz buysa, Roth IRA'nızı temettü ödeyen hisse senetleri ve faiz ödeyen tahvillerle finanse edin. Temettüler ve faizler normal gelir oranları üzerinden vergilendirildiğinden, vergi yükümlülüğünüzü, bu varlıkları bir aracılık hesabında bulundurduğunuzdan daha fazla azaltacaksınız. Büyümeye yönelik finansal varlıklarınızı, çekerken daha düşük sermaye kazancı vergisi oranını ödeyeceğiniz aracılık hesaplarına koyun.

Roth IRA Dönüşümü

A Roth IRA dönüştürme geleneksel IRA hesabınızı Roth IRA hesabına dönüştürme işlemidir. Roth IRA, 59 1/2 yaşından sonra herhangi bir dağıtım için vergi ödenmesini gerektirmeyecektir. Ancak geleneksel IRA'yı Roth IRA'ya dönüştürme süreci vergiye tabi bir olay yaratır. Emeklilik döneminde vergi diliminizin şu ankinden daha yüksek olmasını bekliyorsanız, geleneksel IRA'nızı Roth IRA'ya dönüştürmek mantıklı olabilir. Başka bir strateji, daha düşük bir vergi diliminde olmayı beklediğiniz yıllarda geleneksel IRA'nızın bir kısmını Roth IRA'ya dönüştürmektir.

Ek Stratejiler

IRA para çekme işlemlerinde vergi ödemekten kaçınmanıza yardımcı olabilecek, bazıları gözden kaçabilecek başka stratejiler de var. Örneğin şunları yapabilirsiniz: IRA'nızdan halka açık, onaylı bir hayır kurumuna yapılan menkul kıymet bağışları ve %30'a varan vergi indirimi alın. Katkı payınız yıllık 100,000 ABD Doları sınırını aşarsa, bunu beş yıla kadar ileriye taşıyabilirsiniz.

Ayrıca standart indirimden de yararlanabilirsiniz. Vergilendirilebilir geliriniz 0$ ise, verginizin yaklaşık tutarını çekebilirsiniz. standart gelir vergisi indirimi vergilendirilmeden önce. Eğer evliyseniz ve bakmakla yükümlü olduğunuz kimse yoksa bu miktar 20,300 dolar civarındadır.

A nitelikli uzun ömürlü yıllık gelir sözleşmesi (QLAC) başka bir seçenektir. QLAC, esasen IRA'nız dahilinde vergi yükümlülüğünüzü en aza indirmek için kurduğunuz bir yıllık gelirdir. Bir QLAC oluşturduğunuzda, gerekli minimum dağıtım gereksinimlerinizin %25'inden maksimum 130,000 ABD Dolarına kadar muaf olursunuz. Bu yıllık gelir 85 yaşına gelene kadar sürecektir, dolayısıyla bunu oluşturmak için ödemeniz gereken prime değer olabilir.

Bottom Line

Bunlar, IRA'nızdan para çekerken ödeyeceğiniz vergileri en aza indirmek için kullanabileceğiniz stratejilerden bazılarıdır. Olasılıklar arasında geleneksel IRA'ları Roth IRA'lara dönüştürmek, birden fazla IRA'ya sahip olmak, bir IRA'dan menkul kıymetleri bir hayır kurumuna bağışlamak veya bir QLAC kurmak yer alır. Birçoğu bazı karmaşıklıklar içerdiğinden, yıl sonunda büyük bir vergi faturasıyla karşı karşıya kalma riskini almamak için bir mali danışmanla görüşmek isteyebilirsiniz.

Emeklilik İpuçları

• Emeklilik planlaması söz konusu olduğunda bir mali danışman çok yardımcı olabilir. Nitelikli bir mali müşavir bulmak zor olmak zorunda değil. SmartAsset'in ücretsiz aracı sizi bölgenize hizmet eden üç adede kadar finansal danışmanla eşleştirir ve hangisinin sizin için doğru olduğuna karar vermek için danışman eşleşmelerinizle ücretsiz olarak görüşebilirsiniz. Finansal hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olabilecek bir danışman bulmaya hazırsanız, şimdi başla.

• Çıkış yapmak SmartAsset'in emeklilik hesaplayıcısı Emekliliğinizi kendi başınıza planlamak istiyorsanız. Emekliliğinizde ne kadar paraya ihtiyacınız olabileceğini belirlemek için kullanabilirsiniz.

Fotoğraf kaynak: ©iStock.com/RealPeopleGroup, ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/shapecharge

Sonrası IRA Para Çekme İşlemlerinde Vergi Ödemekten Nasıl Kaçınabilirim? İlk çıktı SmartAsset Blogu.