Kredi kartı borcu konusunda stresli olduğunuzda nasıl başa çıkılır?

Çok az şey, büyük bir yüksek faiz oranlı kredi kartı borcundan daha fazla finansal sıkıntı ve endişeye neden olur.

Her gelir seviyesinden milyonlarca Amerikalı kredi kartlarında büyük bakiyeler taşımak çok yüksek faizler alıyorlar. Federal Rezerv verilerine göre, ticari bankalar tarafından verilen kartların yıllık ortalama yüzde oranı geçen yılın sonunda %16.45 idi ve mağaza kredi kartlarından alınan oranlar %20'nin oldukça üzerinde olabilir.

Kart bakiyeleri 927 sonundaki 2019 milyar dolarlık zirveden önemli ölçüde düşerken, ilk çeyreğin sonunda 841 milyar dolar ile yüksek kalıyor ve büyümeye devam edebilir.

Amerika Tüketici Federasyonu'nun finansal hizmetler sosyal yardım müdürü Rachel Gittleman, “Kredi kartı borcu hala büyük bir sorun” dedi. Pandeminin başlangıcında bazı ödemeler vardı, ancak yaşam maliyetindeki artışlarla dengelerin yeniden yükselmeye başlayabileceğini düşünüyorum” dedi.

Kredi kartı bakiyelerinde minimum ödeme yapmakta zorlanıyorsanız, borcunuza ödediğiniz tutarı azaltmanıza ve/veya borcunuza ödediğiniz faiz miktarını en aza indirmenize yardımcı olacak seçenekler mevcuttur.

Bununla birlikte, yüksek borç için gümüş kurşun yoktur. Çözüm, kendi davranışınızı değiştirmekle başlar.

Finansal Danışmanlık ve Planlama Eğitimi Derneği'nde mali danışman ve kıdemli eğitim yöneticisi Summer Red, "Uzun vadeli tek çözüm, harcama alışkanlıklarınızı düzeltmektir" dedi. “Azaltılmış bir harcama planına bağlı kalmadığınız sürece hiçbir şey başarılı olmayacaktır.

“Harcamalarınızı gelir seviyenizin altında almalısınız.”

%10,000 faiz oranıyla 20$'lık bir kredi kartı bakiyesi size ayda 167$'a mal olur ve bu yalnızca bakiyenizin daha fazla büyümemesini sağlar. Borç bakiyesini ödemeye başlamak için daha fazlasını yapmanız gerekecek.

Harcamalarınızı kontrol altına almanın iki önemli yönü vardır; kredi kartlarınızı kullanmamak ve kart bakiyelerinin ödenmesini içeren sürdürülebilir bir bütçe hazırlamak.

İlk cephede, Red, insanların kredi kartlarından biri hariç hepsini kesmesini önerir. Kredi puanınız düşeceği için hesapları iptal etmeyin

Kartınızı kullanmak için hala kaşıntı ile boğuşuyorsanız, dondurucuya koyun. Red, "Bir kredi kartının çözülmesi ve kullanıma hazır hale gelmesi yaklaşık üç saat sürüyor" dedi. “Bu size satın alımlarınız hakkında düşünmek için zaman verir.” Kartı yalnızca ay sonunda ödeyebileceğiniz alışverişler için kullanın.

İkinci cephede, borç bakiyelerini azaltmaya başlamak için bazı fedakarlıklar yapmanız gerekecek. Bir evi veya daireyi küçültmek, araba satmak veya evde daha fazla yemek pişirmek anlamına gelebilir. Harcamaları nerede kesebileceğinizi ve borcu nerede ödeyebileceğinizi belirlemek için tüm giderlerinizi ve gelirinizi kaleme alan bir bütçe taslağı hazırlamanız çok önemlidir.

Gittleman yardım almanızı önerir. “Her tüketicinin finansal durumu farklıdır” dedi. “Farklı borçları, farklı harcama alışkanlıkları ve kendileri için farklı değerli şeyleri var.

"Yetkili bir mali danışmanla çalışmak, en iyi seçeneklerinizi belirlemenize yardımcı olabilir."

Borcu ödeme stratejileri söz konusu olduğunda, iki temel geri ödeme modeli vardır. İlki - kartopu yöntemi - tüketicilere biraz ivme kazandırmak için önce en küçük borç bakiyelerini öder. Buradaki fikir, gecikme ücretlerinden veya daha yüksek faiz ücretlerinden kaçınmak için tüm borç bakiyelerindeki minimum tutarları ödemek ve ardından kalanı en küçük borç bakiyenize uygulamaktır.

Bu bakiyeyi ödediğinizde, bir sonraki en küçük bakiyeye geçersiniz. Red, “Bir borcu ödeme motivasyonu çok değerli” dedi. “Bunu görebilmek, insanlar için güçlü bir teşvik olabilir.”

Olumlu pekiştirmeye ihtiyacınız yoksa, önce en yüksek faizli borca ​​odaklanabilirsiniz. Uzun vadede, çığ yöntemi olarak adlandırılan yöntem - en yüksek orandan en düşüğe kadar - sizi en fazla faiz giderlerinden kurtaracaktır.

Harcama alışkanlıklarınızı değiştirmek sizi bir borç batağından sürdürülebilir bir şekilde çıkaracak tek şey olsa da, borçlu olduğunuz miktarı azaltabilecek veya ödediğiniz faizi azaltabilecek başka adımlar da var. İşte dikkate alınması gereken dört eylem:

1. Borçlu olduğunuz tutarı azaltıp azaltamayacağınızı veya borcun faiz oranını düşürüp düşüremeyeceğinizi öğrenmek için kredi kartı şirketinizi arayın. Kişisel iflas ilan etme olasılığına öncülük etmeyin, ancak mevcut bakiyenizi mevcut şartlarda ödeyemeyeceğinizi açıklayın. Kredi kartı şirketleri ödeme almak ister ve bunu sağlamak için bir miktar rahatlama sağlayabilirler.
2. Kredi kartı bakiyesi, belirli bir süre için faiz getirmeyen diğer kartlara transfer etmek mantıklı olabilir, ancak ücretsiz değildir. Altı veya 0 aylık bir dönem için %12 faiz teklif edebilirler, ancak genellikle bakiyenin %3 ila %4'ünü peşin olarak alırlar. Bu ödemesiz dönemde borcunuzu ödemezseniz, sonunda çok daha iyi durumda olmayacaksınız.
3. Yüksek faizli kredi kartı borcunuzu konsolide etmek ve daha düşük faizli ihtiyaç kredisi ile ödemek, faiz giderlerinizi önemli ölçüde azaltabilir. Büyük olasılıkla, kredi profiliniz zayıfsa, konut kredisi olması gerekir. Dezavantajı ise, harcamalarınızı kontrol altına almazsanız, eviniz yolun aşağısında risk altında olabilir.
4. Borçlarınız çok büyükse - çoğu zaman kişisel iflasların %60'ında önemli bir faktör olan tıbbi harcamalar nedeniyle - iflas en iyi seçeneğiniz olabilir. Kredi kartı bakiyeleri ve tıbbi faturalar gibi borcunuzun çoğu teminatsızsa, iflas size yeni bir başlangıç ​​sağlayabilir. Bu adımı atmadan önce bir mali müşavir ve iflas avukatıyla görüşün.