Aile, Emeklilik Planlamasına Nasıl Katılabilir?
Ailenizi hesaba katmak emeklilik planı—ve yıllık diğer hususlar finansal planlama- genellikle önemli değişiklik gerektirir. Örneğin, evliyken emeklilik planınız, bekarken yaptığınızdan tamamen farklı görünecektir. Sadece kendi ihtiyaçlarınızı ve emeklilik hayallerinizi değil, eşinizin ihtiyaçlarını da düşünmelisiniz. Çocukların kolej birikimleri, yaşlı ebeveynlere bakmak ve hatta geniş aile üyelerine yardım etmek, çoğu zaman kişinin emeklilik hedeflerini ve bunlara nasıl ulaşılacağını etkilemek zorunda kalacaktır.
Ailenizin emeklilik planlarınızı nasıl etkileyebileceğine ve birden fazla kişinin önceliğini göz önünde bulundurmanın getirdiği zorlukları nasıl yöneteceğinize bakalım.
Önemli Noktalar
- Aile üyelerini ve önemli yaşam olaylarını hesaba katarken mali durum önemli ölçüde değişebilir.
- Maddi veya başka türlü destek için size güvenen çocuklarınız veya ebeveynleriniz varsa, bu, planlamanızı daha da karmaşık hale getirir.
- Ailelerle emeklilik planlaması yaparken planlanacak veya ele alınacak temel zorluklar veya dönüm noktaları arasında üniversite için para biriktirmek, yaşlı ebeveynler için bakım yapmak ve emeklilik için gerçek zamanlama yer alır.
- Eğitim tasarruflarından önce emeklilik hesaplarına fon sağlamak ve yaşlanan ebeveynler için uzun vadeli bakım ve hayat sigortası almak gibi ailelerin üstlenmesi gereken temel stratejiler vardır.
- Yıllık bir mali plan yaptığınızda veya halihazırda yapmış olduğunuz planları güncellediğinizde, bu ihtiyaçları gözden geçirmeniz ve nelerin ayarlama gerektirebileceğini görmeniz gerekir.
Ailenin Emeklilik Planlamasına Nasıl Katılabileceğini Anlamak
Bazı finansal danışmanların şu tavsiyesi var: Üniversiteye gitmek için öğrenci kredisi alabilirsiniz, ancak emeklilik için böyle bir kredi yoktur. Yine de, bir çocuğun eğitimine öncelik vermek suçluluk duyulacak bir şey olmamalı ve hem üniversite birikimi hedeflerini hem de daha sonra rahat bir emekliliği sağlamanın yolları var.
Aynı zamanda, yetişkinler birdenbire sağlık sorunları olan veya kendi başlarının çaresine bakamayan yaşlı ebeveynlere bakmak zorunda kaldıklarını fark edebilirler. Yine, bu tür aile sorunlarının emekliliği etkilemesini önlemenin yolları vardır.
Çocukların Üniversiteye Gitmesi İçin Tasarruf
Pek çok ebeveyn, çocuklarının üniversiteye gitmesi için ödeme yapmak ister, ancak rekabet eden mali taleplerin çekişini hisseder. "Kolej tasarrufu, özellikle birden fazla çocuk söz konusu olduğunda göz korkutucu bir görev olabilir" diyor Michael Briggs, East Longmeadow, MA'daki Horizon Investment Management Group'ta NEXT Financial Group ile bir yatırım danışmanı temsilcisi. "Müşterilerime verdiğim tavsiye, üniversiteden tasarruf etmek ile kendi emekliliğiniz arasında seçim yapmak zorunda kaldığınızda, her zaman önce kendi emekliliğinizi seçin."
Ebeveynlerin kendi katkıları bireysel emeklilik hesapları (IRA) çocuklarının eğitim giderleri için kullanılabilir. Yıllık katkı limiti—tarafından belirlenir Internal Revenue Service (IRS)—hem geleneksel hem de Roth IRAs 6,000 için 2022 ABD Doları ve 6,500 için 2023 ABD Dolarıdır. 50 yaş ve üstü kişiler için para yatırabilirler. yakalama katkısı $ 1,000.
Öte yandan, bir bankaya para yatırırsanız, 529 planı, vergi ve ceza ödemeden eğitim dışı amaçlarla kullanılamaz.
"Sadece bir uçakta olduğunuzu düşünün - size önce kendi maskenizi takmanızı ve sonra diğer kişiye yardım etmenizi söylüyorlar. Aynısı, paranızı nereye koyacağınızı seçerken de geçerli," diye ekliyor Briggs.
Emeklilik tasarruflarına eğitim tasarruflarına göre öncelik vermenin bir başka yararı da, nitelikli emeklilik hesaplarındaki paranın Federal Öğrenci Yardımı için Ücretsiz Başvuru (FAFSA). Bu, ailenizin beklenen mali katkısına sayılmadıkları anlamına gelir.
Sharon Marchisello, kişisel finans e-kitabının yazarı Ucuz Yaşa, Mutlu Ol, Zengin Ol, emekliliği finanse etmenin, çocukları üniversiteye göndermekten daha yüksek olması gerektiğini kabul ediyor. Çocuklarınızın üniversite için ödeme yapmak için burs, yarı zamanlı çalışma ve öğrenci kredileri dahil olmak üzere başka seçenekleri var, ancak emekliliğinizi ödünç alamayacaksınız.
Marchisello, "Kendi kendine yeterek çocuklarınıza daha çok yardımcı oluyorsunuz, böylece yaşlılığınızda onların desteğini istemek zorunda kalmıyorsunuz" dedi.
Birçok finansal danışman, önce emeklilik için ne biriktireceğinizi planlamanızı önerir; sonra çocuklarınızın üniversiteye gitmesine yardımcı olmak için neleri bir kenara koyabileceğinizi görün.
Birçok finansal danışman, önce emeklilik için ne biriktireceğinizi planlamanızı önerir; sonra çocuklarınızın üniversiteye gitmesine yardımcı olmak için neleri bir kenara koyabileceğinizi görün.
Yaşlı Ebeveynler için Bakıcılık
Yaşlılıklarında maddi olarak kendi kendine yeterli olmayan ebeveynlere bakmaktan bahsetmişken, bu yükün ailenizin üzerine düşüp düşmediğini gözden geçirin. Cevabınız evet ise, yaşlı ebeveynlere bakım vermenin mevcut ve gelecekteki finansal planlarınızı nasıl rayından çıkarabileceğini önlemek için atabileceğiniz proaktif adımlar vardır.
Uzun Vadeli Bakım Sigortası
ABD Sağlık ve İnsani Hizmetler Departmanı, 70 yaşını dolduran Amerikalıların yaklaşık %65'inin bir tür uzun süreli bakım hizmetlerine ihtiyaç duyacağını tahmin ediyor. Uzun süreli bakım finansal olarak yıkıcı olabilir. Genworth'un 2021 Bakım Maliyeti Anketine göre, bir huzurevinde özel bir odada geçirilen bir ayın maliyeti yaklaşık 9,034 ABD dolarıdır. Aylarca hatta yıllarca o masrafı ödediğinizi düşünün.
Ailen gerçekten yaşlanmadan önce bunun için plan yapmaya başlamak en iyisidir. "Ebeveynleriniz 60 yaşına yaklaşıyorsa ve uzun vadeli bakım sigortasını karşılayabiliyorsanız, primi şimdi ödemek, bir ebeveynin huzurevine gitmesi gerektiğinde daha sonra size çok daha fazla tasarruf sağlayabilir" diyor. Oscar Vives Ortiz, Tampa Bay-St. Florida'nın Petersburg bölgesi.
Kendinize bu yılın ebeveynlerinizden herhangi biri için uzun vadeli bakım sigortası satın almanız gerekip gerekmediğini sorun veya bu ebeveynlerin kendileri için satın aldığından emin olun. Bu sigortayı satın almayı ertelediğiniz her yıl için, sigortalının artan yaşına bağlı olarak daha yüksek oranlarla karşılaşırsınız; sağlık sorunları gelişirse oranlar daha da artabilir veya sigorta yaptırmak tamamen imkansız hale gelebilir. Ebeveynleriniz ödüyorsa, primleri takip ettiklerinden emin olun; bazen, daha yaşlı bir kişi faturaları ödemediğinde uyarı almak için kaydolabilirsiniz.
Ya hayat sigortası ya da uzun süreli bakım bileşeni olan yıllık emeklilik, uzun süreli bakım sigortasına bazı aileler için daha pratik olabilecek bir alternatif sunar.
Siz ve eşiniz, anne babanızın uzun vadeli bakım ihtiyaçlarını planlarken, kendinizinkini de düşünmelisiniz.
Richard Reyes, sertifikalı bir finansal planlamacı Mali Oyun Kurucu, uzun süreli bakım planlamasının size daha fazla esneklik sağlayabileceğini, çünkü sizinle ilgilenmesi için devlete, çocuklarınıza veya komşularınıza bağlı kalmayacağınızı söylüyor; kararları verebileceksiniz.
Reyes, "Bakım sigortanız yoksa veya bakım için yeterince plan yapmadıysanız, o zaman sahip olduğunuz tek esneklik, başkalarının sizin için planladıklarıdır" diyor.
"Medicaid'e devam ederseniz, bakımınız hükümetin öngördüğü gibi olacaktır ve sizinle kimin ilgileneceği, sizin için nerede ve ne zaman müsait yer olduğuna bağlıdır - harika bir çözüm değil" diye ekliyor.
Aileye bağlı olarak da birçok sorun yaşanmaktadır. Çocuklarınız yakınlarda yaşamıyor olabilir veya ilgilenmeleri gereken kendi sorunları, endişeleri ve aileleri olabilir. Güvendiğiniz bir eş muhtemelen yaşınıza yakın olacak ve fiziksel kapasiteleri azalmış olacaktır.
Reyes, "Biri bana uzun süreli bakım konusunda söz verdiğinde, eşlerden birine yere uzanmasını söylüyorum ve diğerinden onları kaldırıp evin her yerine, araçlarına binip inip çıkmasını istiyorum" dedi. diyor.
Hayat sigortası
Geçinme ödeneği veya uzun vadeli bakım görevlisi olan hayat sigortası, ihtiyaç duyulduğunda uzun vadeli bakım için ödeme yapmanıza yardımcı olabilir. Ancak hayat sigortası, bakıma ihtiyacı olan sevilen kişi vefat ettikten sonra uzun süreli bakıma yardımcı olan aile üyelerine geri ödeme yapmak için bir araç da olabilir.
"Paranızın bir kısmını yaşlı ebeveynlerinize bakmak için harcamanız gerektiğini düşünüyorsanız, o zaman sizi bir lehtar olarak listeledikleri herhangi bir hayat sigortası poliçesinin size geri ödeme yapmasını ve onların ölümü üzerine yatırımlarınızı yenilemesini sağlamaya çalışın." bir finansal planlamacı olan Rick Sabo diyor RPS Finansal Çözümler in Gibsonia, Pensilvanya.
Anne babanızın hayat sigortası yoksa, bunu karşılayamıyorsa ve büyüyünce yardım için muhtemelen size güveneceklerse, onlarla garantili bir hayat sigortası satın alma konusunda konuşun. evrensel hayat sigortası primlerini eşiniz ve sizin ödeyeceğiniz poliçe. Farklı süreli hayat sigortası, 121 yaşına kadar geçerli garantili evrensel hayat sigortası satın alabilirsiniz, bu da onu esasen kalıcı bir poliçe haline getirir, ancak tüm hayat sigortasından çok daha düşük bir maliyetle.
Siz ve eşiniz de kendi hayat sigortası poliçelerinizi taşımak isteyebilirsiniz. Satın aldığınızda ne kadar gençseniz, o kadar ucuz olacaktır. Aileyi geçindiren veya ev hanımı erken ölürse, politikanın ölüm yardımı bir nimettir olabilir.
Siz ve eşiniz de kendi hayat sigortası poliçelerinizi taşımak isteyebilirsiniz. Satın aldığınızda ne kadar gençseniz, o kadar ucuz olacaktır. Aileyi geçindiren veya ev hanımı erken ölürse, politikanın ölüm yardımı bir nimettir olabilir.
Emeklilik Zamanlaması
Her yaştan insan, emeklilik sırasında nasıl yaşamak istediklerini düşünerek emeklilik hedefleri oluşturmaya başlayabilir. Phoenix satış ve operasyonlarından sorumlu başkan yardımcısı Kevin Gallegos, ne için biriktirdiğinizi bildiğiniz zaman tasarruf etmenin çok daha kolay olacağını söylüyor. Özgürlük Finans Ağı, tüketici borç ödemesi, ipotek alışverişi ve bireysel krediler için çevrimiçi bir finansal hizmet.
Nerede yaşayacağınızı, daha küçük bir eve taşınıp taşınmayacağınızı, seyahat etmeyi planlayıp planlamadığınızı ve yarı zamanlı çalışmak isteyip istemediğinizi düşünün. Emekli olduktan sonra mevcut gelirinizin %80 ila %85'i ile yaşamayı planlayın.
Emeklilik gelirinizin ne olacağını tam olarak anlamak için, hakkınız olan herhangi bir emekli maaşını anladığınızdan emin olun, tüm yatırımlarınızı gözden geçirin ve Sosyal Güvenlik gelirinizi tahmin edin, diyor Gallegos.
Bir eşle emekliliği planlamak, sadece kendiniz için emekliliği planlamaktan daha karmaşıktır. Emekliliğinizin nasıl görüneceğine dair ortak bir vizyon oluşturmanız gerekecek. Ayrıca, ikinizin de aynı anda çalışmayı bırakıp bırakmayacağınız veya önce eşlerden birinin emekli olmasının mantıklı olup olmadığı konusunda anlaşmanız gerekir.
Eşler arasındaki yaş farklılıkları yaygındır ve bunlar emeklilik planlamasında sorunlar yaratabilir. Emekli olduğunuzda, örneğin siz 66 yaşındaysanız ve eşiniz 62 yaşındaysa, Medicare aracılığıyla sağlık sigortası alabilirsiniz, ancak eşiniz 65 yaşına kadar bu sigortayı alamaz. Reyes, bunun, planlamanız gereken primler için ayda potansiyel olarak 600 ila 700 ABD Doları tutarında bir masraf olduğunu söylüyor.
Çözülmesi gereken diğer konular, Sosyal Güvenlik'e ne zaman başvurulacağı, bir eşin talep kararının diğerinin yardımlarını nasıl etkileyebileceği ve emekli maaşlarının eş için en faydalı olacak şekilde nasıl talep edileceğini içerir.
Çözülmesi gereken diğer konular, Sosyal Güvenlik'e ne zaman başvurulacağı, bir eşin talep kararının diğerinin yardımlarını nasıl etkileyebileceği ve emekli maaşlarının eş için en faydalı olacak şekilde nasıl talep edileceğini içerir.
Yaşlı Ebeveynlerime Bakmak İçin Para Biriktirmeli miyim?
Yaşlı bakımı için para biriktirmenin bir alternatifi, uzun süreli bakım (LTC) sigortası politika. Bunlar, yardımlı yaşam veya hemşirelik bakımı maliyetlerinin çoğunu karşılar ve çocukların mali yükünü hafifletebilir. Hayat sigortası, sevilen birinin ölümü üzerine eski günlerinde katlanılan masrafları etkili bir şekilde "geri ödeyebilen" başka bir seçenektir.
Yaşlanan Ebeveynlerim Emekli Olmayı Karşılayamıyorsa Ne Yapabilirim?
Ne yazık ki, sıkı çalışma hayatı bile her zaman kişinin emekli olabileceği anlamına gelmez. Sosyal güvenlik yardımcı olabilirken, genellikle yetişkin çocuklar yardım etmek için adım atacaktır. Ama önce, anne babanın makul ve uygun bir bütçeyle yaşadığından ve senin (ve diğer aile üyelerinin) verdiği yardımla savurganlık yapmadığından emin ol.
Ayrıca, artık yaşlı yetişkinler de dahil olmak üzere her yaştan insana sunulan birçok istihdam fırsatıyla onları çalışmaya devam etmeleri için teşvik edebilirsiniz. Maliyetleri karşılamaya yardımcı olması için eyalet veya federal düzeyde çeşitli hükümet programlarını da araştırmayı deneyebilirsiniz.
Engelli Kardeşlerimi Emekliliğime Nasıl Katmalıyım?
Engellilik pahalı ve duygusal olarak yorucu olabilir. İleriyi düşünmek ve uzun vadeli bir sakatlık gelir sigortası poliçesine sahip olmak kesinlikle yardımcı olabilir, çünkü bu, bazen bir ömür boyu, bir sakatlık nedeniyle kaybedilen gelirin yerini alır.
Engellilik düzeyine bağlı olarak, ayrıca bir özel ihtiyaçlar güven, Sosyal Güvenlik, Ek Güvenlik Geliri, Medicare veya Medicaid tarafından sağlanan kamu yardımı engellilik yardımlarına uygunluklarını azaltmadan mali durumlarının sorumluluğunu üstlenmenize ve gelir almaya devam etmelerine izin veren yasal bir düzenleme.
Alt çizgi
Bir aile için yıllık mali planlama, dahil olan herkesin ihtiyaç ve isteklerinin dikkate alınmasını gerektirir. Emekliliğinizi finanse etme, çocuklara üniversite masraflarında yardım etme, yaşlı ebeveynlere bakma, uzun vadeli bakım sigortası ve hayat sigortası satın alma ve emekliliğinizin ve eşinizin zamanlaması hakkında stratejik kararlar vermeniz gerekir.
Bu öğelerin her biri için plan yaparsanız ve her seçimin farklı seçeneklerini ve sonuçlarını öğrenirseniz, istediğiniz zaman ve şekilde emekli olmanızı engelleyebilecek hoş olmayan sürprizlerle ve mali zorluklarla karşılaşma olasılığınız azalır. Temel bir planınız olduğunda, herhangi bir düzenleme yapılması gerekip gerekmediğini görmek için bu kararları ve harcamaları her yıl gözden geçirin.
Kaynak: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/101016/family-retirement-plan.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo