Emeklilik Sırasında Gelir Nasıl Yönetilir?

Emeklilik geliri, çalışma yıllarınızdaki gelirden çok farklı işlev görür. Çalıştığınız zaman, muhtemelen tek bir işvereniniz ve tek bir gelir kaynağınız vardı. Bir emekli olarak, muhtemelen aşağıdakiler de dahil olmak üzere birden fazla kaynaktan gelir elde edersiniz: Sosyal Güvenlik, bir veya daha fazla bireysel emeklilik hesapları (IRA'lar), muhtemelen bir emeklilik, ve bir veya iki yatırım hesabı.

Çalışırken, örneğin iki haftada bir gibi düzenli olarak bir çek alırsınız. Emekli bir kişi olarak aylık, üç aylık, yıllık ve hatta ara sıra gelir elde edebilirsiniz. Emeklilik gelirinizin bir kısmının büyük olasılıkla yatırımlardan (tasarruflardan) geleceği gerçeğini ekleyin - onları kalıcı kılmak için korumanız gerekir - ve bunların hepsi kafa karıştırıcı görünebilir. Ve sonra, tabii ki, vergi sonuçları var, örneğin, bir kaynaktan yapılan dağıtımların Roth IRA vergiden muaftır, geleneksel bir IRA'dan olanlar ise mevcut gelir vergisi matrahınız üzerinden vergilendirilir. Son olarak, 72 yaşına geldiğinizde, muhtemelen sizde de olacak. gerekli minimum dağılımlar (RMD'ler) yönetmek.

Düzenli Emeklilik Geliri

Düzenli ve potansiyel olmak üzere iki tür emeklilik geliriniz var. Düzenli emeklilik geliri maaş çeki gibidir. Belirli bir programa göre gelir ve hayatınızın geri kalanında devam eder.

Sosyal Güvenlik

Bu hükümet emeklilik programı, birçok insan için düzenli emeklilik gelirinin önemli bir bölümünü oluşturmaktadır. Çalıştığınız yıllardaki kazancınıza göre hesaplanır ve size aylık olarak dağıtılır.  Sosyal Güvenlik enflasyona göre yıllık olarak ayarlanır, böylece aldığınız miktar her yıl artacaktır.

Tanımlı-Yararlı Emeklilik

A tanımlanmış fayda Plan, Sosyal Güvenlik'e benzer şekilde, çalışma yıllarınız boyunca kazancınıza göre aylık düzenli bir ömür boyu gelir sunar. Bu geleneksel emeklilik planları giderek daha nadir hale geliyor, ancak bazı insanlar bir taneye sahip olacak kadar şanslı. Tanımlanmış bir emeklilik maaşı sunan bir işten emekli olan çoğu kişi, paralarını bir emeklilik maaşı şeklinde alır. yıllık gelir.

Annuitized Tanımlı Katkı Planı Emeklilik

Tanımlanmış katkı planları—401 (k) planörneğin—bu günlerde geleneksel emekli maaşlarından çok daha yaygın. Bazı işverenler, emekli olan işçilerin, tanımlanmış bir emeklilik maaşından olduğu gibi, ömür boyu bir gelir akışı üretmek için tanımlanmış katkı planlarını yıllık olarak ödemelerine izin verir. Annuitizing, sizi yatırım kararları vermekten kurtarır ve ömür boyu düzenli bir gelir sağlar, ancak genellikle yüksek ücretler ve çok az enflasyon koruması ile gelir veya hiç yoktur.

İş

Emeklilikte tam veya yarı zamanlı çalışmak, düzenli emeklilik gelirinizi artırmanın bir yoludur. Herkes için değil, ancak bazı insanlar işgücünde kalarak hem sosyal hem de finansal faydalar görüyor.

Potansiyel Emeklilik Geliri

İkinci tür emeklilik geliri, 401(k)s ve IRA'lar dahil olmak üzere tasarruf ve yatırımlardan gelir. Bu, ya düzenli para çekme işlemlerinden ya da gerektiğinde para çekme yoluyla elde edilen potansiyel gelirdir.

Vergi Avantajlı Hesaplar

İşvereniniz, tanımlanmış fayda veya tanımlanmış katkı planı fonlarınızı toplu olarak almanıza izin verebilir. Para çekilene kadar vergileri ertelemek için fonları bir IRA'ya aktarabilir veya vergileri ödeyip fonlara hemen erişebilirsiniz. Ayrıca, izin veriliyorsa, eski bir işverende yürürlükte olan 401(k) gibi tanımlanmış bir katkı planı bırakabilirsiniz. Her durumda, para genellikle yatırılır.

Yatırım ve Tasarruf Hesapları

Gerektiğinde gelir kaynağı olabilecek bir veya daha fazla vergiye tabi yatırım hesabınız olabilir. Ve bir umut, senin de bir acil fon Gerektiğinde çekebileceğiniz üç ila altı aylık aylık harcamalarla.

Ters İpotek

A ters ipotek ev sermayesini bir krediye dönüştürmenizi sağlar. Gelirleri toplu olarak (yatırım yapmak için), bir dizi düzenli ödeme veya bir kredi limiti olarak alabilirsiniz. Borç olduğu için, para vergiye tabi değildir. Dezavantajı, ölünce veya evinizi sattığınızda krediyi geri ödemeniz gerektiğidir.

Nakit Akışı ve Zamanlama

İlk olarak, konut, ulaşım, kamu hizmetleri, gıda, giyim ve sağlık hizmetleri dahil olmak üzere temel aylık giderlerden düzenli emeklilik gelirini çıkarın. Düzenli gelir her şeyi karşılamıyorsa, daha fazla gelire ihtiyacınız olabilir. Seyahat, dışarıda yemek yeme ve eğlence gibi zorunlu olmayan harcamalar en son gelir ve çoğu zaman emeklilik tasarruflarından ve yatırımlarından çekilerek ödenir.

Para Çekme Planı

Yatırımlardan para çekmeden önce bir plana ihtiyacınız var. Güvenilir bir finansal danışmanın yardımcı olabileceği yer burasıdır. Tek bir ortak sistem, %4 kuralı, her yıl toplam nakit ve yatırım hesaplarınızın değerinin %4'ünü çekmeyi ve kendinize yıllık %2 vermeyi içerir. enflasyon "artırmak." Ayrıca tasarruflarınızın ve yatırımlarınızın bir kısmını alıp bir tane satın alabilirsiniz. anında ödeme geliri temel giderler için sürekli nakit akışı sağlamak.

Para Çekme Emri

Önce vergilendirilebilir yatırım hesaplarından para çekin daha düşük (temettü ve sermaye kazançları) vergi oranlarından yararlanmak. Ardından, vergiden muaf yatırım hesaplarından ve ardından 401(k)s, 403(b)s ve geleneksel IRA'lar gibi vergi ertelenmiş hesaplardan para alın. Dahil olmak üzere vergiden muaf emeklilik hesaplarından yararlanmalısınız. Roth IRAs, paranın mümkün olduğunca uzun süre vergiden muaf büyümesine izin vermek için son.

Vergi Yönetimi

Bazı emeklilik dağıtımlarınızdan eyalet veya federal vergiler kesilmiyorsa, muhtemelen üç ayda bir dosyalamanız gerekecektir. tahmini vergiler. Bazı eyaletler emeklilik gelirini vergilendirmezken, diğerleri vergilendiriyor. Aynısı yerel vergiler için de geçerli.

Vergilendirilebilir yatırım hesabı dağılımları, satılan yatırımın kısa vadeli veya uzun vadeli olmasına göre vergilendirilir. sermaye kazançları vergi oranları. Vergiden ertelenmiş hesaplardan yapılan para çekme işlemleri normal gelir olarak kabul edilir. Son olarak, büyük bir tek yıllık vergi ısırığından kaçınmak için götürü dağıtımları vergi ertelenmiş bir hesaba devretmek neredeyse her zaman en iyisidir.

Gerekli Minimum Dağıtımları (RMD'ler) Yönetme

72'ye ulaştığınızda, Roth IRA'nız dışındaki tüm emeklilik hesaplarından gerekli minimum dağıtımları (RMD'ler) almaya başlamalısınız. Dağıtım tutarı, bir önceki yılın sonundaki hesap bakiyenizin, istatistiksel yaşam beklentinize bölünmesiyle kabaca eşit olmalıdır. RMD yaşı daha önce 70½ idi, ancak Aralık 72'daki geçişin ardından 2019'ye yükseltildi. Her Topluluğu Emekliliği Geliştirme (GÜVENLİ) Yasası için Ayarlama.

Bu parayı 1 yaşınızı doldurduğunuz yılı takip eden yılın 72 Nisan tarihine kadar çekmelisiniz. Bundan sonra, tüm RMD'lerin vadesi 31 Aralık'tır. Yıl boyunca aldığınız tüm tutarlar RMD'nize sayılır. Bir Roth 401(k)'den gelenler hariç tüm RMD'ler normal gelir olarak vergiye tabidir - bir Roth 401(k)'den bir RMD almanız gerekir, ancak bunun için vergi borcunuz olmaz.

Hala 72 yaşında çalışıyorsanız, şu anda çalıştığınız şirketteki 401(k)'den RMD almanıza gerek yoktur (bu şirketin %5 veya daha fazlasına sahip değilseniz). Bununla birlikte, sahip olduğunuz diğer 401(k)'ler ve IRA'lara ilişkin RMD'lere borçlusunuz. Planınıza bağlı olarak, önceki bir işvereninizle olan bir 401(k)'yi mevcut işvereninize o hesaptaki RMD'leri ertelemek için aktarabilirsiniz.

Emeklilik planı yöneticiniz her yıl sizin için RMD'nizi hesaplamalıdır ve çoğu gerekli eyalet ve federal vergileri alacak ve bakiyeyi size uygun zamanda gönderecektir. Ancak nihayetinde sorumluluk size aittir.

Alt çizgi

Emeklilik gelirini yönetmek, parayı almak ve faturaları ödemek için kullanmaktan daha fazlasıdır. Bazı insanlar emeklilik hesaplarını yönetmeyi kolaylaştırmak için konsolide eder. Ücretler gibi hesaplarınızın niteliğine ve özelliklerine bağlı olarak bu akıllıca olabilir veya olmayabilir. Ayrıca, 401(k)'deki para, alacaklılara karşı bir IRA'daki fonlardan daha fazla korunabilir.