Roth IRA'nızı Acil Durum Fonu Olarak Nasıl Kullanabilirsiniz?

Vergi avantajlı bir emeklilik hesabına katkıda bulunmak, aniden ihtiyaç duymanız durumunda nakit paraya ulaşmanızı zorlaştıran kurallarla birlikte gelir. Anlaşılır bir şekilde, bu kontroller insanların bir finansman sağlama konusunda isteksiz olmalarının bir nedenidir. bireysel emeklilik hesabı (IRA) or 401 (k) planı Her ne kadar ne kadar erken yatırım yaparlarsa fonlarının vergisiz bileşik faiz oranlarıyla büyüme şansının o kadar yüksek olacağını bilmelerine rağmen her yıl maksimuma çıkarlar.

Emeklilik için tasarruf etme arzusu, emeklilik maaşını sürdürme ihtiyacı nedeniyle geçersiz kılınıyor acil fon araba tamiri, sağlık faturaları, iş kaybı veya ekonomik kriz için kolayca erişilebilen para; ancak çok az kişi bu uygulamanın sıklıkla gözden kaçan bir özelliğinin farkındadır. Roth IRA bu sorunu çözebilir; pastanızı almanıza ve ona yatırım yapmanıza da olanak tanır. Pek olası görünmüyor ama aslında doğru.

Hızlı Özet: Roth IRA Kuralları

Roth IRA, belirli koşullar yerine getirildiği sürece vergiden muaf olarak nitelikli dağıtımlara izin veren bir emeklilik tasarruf hesabıdır. Her ne kadar Roth IRA'lar benzer olsa da geleneksel IRA'lartarafından vergi muameleleri İç Gelir Servisi (IRS) oldukça farklıdır.

Geleneksel IRA'lara yapılan katkıların aksine, Roth IRA mevduatları size bir kazanç sağlamaz. vergi indirimi onları yaptığında. IRS dilinde, onlara vergi sonrası dolar ile ödeme yapılıyor. Hesaptaki para artıyor vergisiz geri çekilene kadar. Emekli olduğunuzda, para çekme işlemlerinizde herhangi bir vergi ödemezsiniz çünkü zaten para yatırdığınız para üzerinden gelir vergisi ödemişsinizdir. Geleneksel bir IRA ile emeklilikte para çekme işlemlerine ilişkin gelir vergisi ödersiniz.

Roth IRA hesap sahiplerinin para almasına gerek yok gerekli minimum dağılımlar (RMD'ler). RMD, IRS tarafından belirlenen ve geleneksel bir IRA'dan çekilmesi gereken minimum tutardır. tanımlanmış katkı Belirli bir yaşa ulaştığınızda her yıl plan yapın. 1951-1959 yılları arasında doğduysanız yaş 73'tür. 1960 ve sonrasında doğduysanız yaş 75'tir. Bu, bir önceki yaş olan 72'ye göre bir artıştır.

Roth IRA Katkı Sınırları

Roth IRA, 6,000 için 2022 ABD Doları ve 6,500 için 2023 ABD Doları katkıda bulunmanıza olanak tanır. Evliyseniz, siz ve eşiniz her biri 6,500 ABD Doları olmak üzere toplam 13,000 ABD Doları katkıda bulunabilirsiniz. Her bireyin ek olarak 1,000 ABD doları tutarında katkıda bulunmasına izin verilir. yakalama katkısı—50 yaşında veya daha büyükse.

Roth IRA Gelir Limitleri

Ayrıca ne kadar kazanabileceğiniz ve yine de bir Roth'a hak kazanabileceğiniz konusunda da sınırlamalar vardır. Gelir sınırları her yıl IRS tarafından ayarlanır. Bunlar, gelirinize ve verginize dayalı olarak 2022 ve 2023 vergi yıllarına ait sınırlardır dosyalama durumu:

• 2022 vergi yılı için, evliyseniz ve ortak vergi beyannamesi doldurursanız, aşamalı olarak vergiden kaldırma işlemi şu tarihten itibaren başlar: değiştirilmiş düzeltilmiş brüt gelir (MAGI) 204,000 dolar. Eğer 214,000 dolardan fazla kazanırsanız, Roth almaya uygun değilsiniz. Tek başına başvuranlar 129,000 dolarlık eşiğe ulaşıyor ve gelirleri 144,000 doları aşarsa diskalifiye ediliyor.
• 2023 vergi yılı için, evliyseniz ve ortak vergi beyannamesi doldurursanız, aşamalı 218,000 $ MAGI ile başlıyor. Eğer 228,000 dolardan fazla kazanırsanız, Roth almaya uygun değilsiniz. Tek başına başvuranlar 138,000 dolarlık eşiğe ulaşıyor ve gelirleri 153,000 doları aşarsa diskalifiye ediliyor.

Roth IRA Para Çekme

Roth IRA para çekme işlemlerinin vergiden muaf olduğunu sıklıkla duyarsınız. Bu doğru olsa da durum karmaşıktır. IRS'nin gözünde tüm para çekme işlemleri eşit yaratılmamıştır.

Başvurunuzu yaparken vergisi beyannameleri, kapsamına dahil etmiyorsun brüt (vergiye tabi) gelir Roth IRA(lar)ınızdan yaptığınız düzenli katkıların getirisi olan tüm dağıtımlar. Bir Roth'a yapılan katkılar, halihazırda vergi ödediğiniz fonlarla yapıldığından, IRS kuralları, bu parayı (veya daha kesin konuşursak, aynı miktarda parayı) daha fazla vergi ödemeden çekmenize izin verir.

Ancak, başlangıçta yatırdığınız miktarın üzerinde ve ötesinde hesaba tahakkuk eden meblağlar farklı bir hikayedir. Bunlar için, ödeme yapmaya başlamak için Roth IRA'ya katkı yapılan ilk vergi yılından itibaren beş yıllık dönemin sonrasını beklemeniz gerekir. çekme. Beklemezseniz, bu tür para çekme işlemleri vergiye tabidir ve 59½ yaşın altındaysanız cezaya tabidir.

Başka bir deyişle, katkılar herhangi bir ceza veya vergi olmaksızın herhangi bir zamanda geri çekilebilir; ancak mevduatlarınızdan elde edilen yatırım kazançları-faiz gelirleri, temettü, sermaye kazançları—%59 ceza ve vergi ödemekten kaçınmak için en az beş yıl ve ideal olarak en az 10½ yaşına gelene kadar hesapta kalmalısınız.

İyi haber şu ki, Roth'tan para çekme işlemleri belirli bir tarihte yapılıyor. ilk giren ilk çıkar (FIFO) temel. Dolayısıyla herhangi bir para çekme işlemi başlangıçta katkılardan geliyormuş gibi sınıflandırılır. Yaptığınız tüm katkılara eşit bir miktar elde edilene kadar kazançlara dokunulmamış sayılacaktır.

Acil Durum Fonu olarak Roth IRA

Acil durum tasarruflarını Roth IRA'ya yatırmanın avantajı, o yılki sınırlı fırsatı kaçırmamanızdır. emeklilik katkı. Roth IRA'ya her yıl yalnızca birkaç bin dolar katkıda bulunabilirsiniz ve yılda bir kez katkı payı olmadan geçerse, bunu sonsuza kadar yapma fırsatını kaybedersiniz; ancak bu fonlara erişim son çare olmalıdır.

Matt Becker, yalnızca ücretli sertifikalı finansal planlayıcı (CFP) Mom and Dad Money sitesini işleten kişi, araba tamiri veya küçük sağlık faturaları gibi küçük acil durumlar için Roth IRA katkılarını geri çekmek istemediğinize dikkat çekiyor. Bu etkinlikler için yeterli miktarda birikim yapmalısınız. Roth IRA acil durum fonunuz aşağıdaki gibi daha büyük acil durumlar için olmalıdır: işsizlik veya ciddi bir hastalık; ancak bazıları için Roth'un katkılarını geri çekmek, kredi kartı bakiyelerindeki faiz masraflarını artırmaktan daha iyi bir seçenek olabilir.

Acil Durumlar için Roth IRA'nın Yapılandırılması

Roth IRA'yı acil durum fonu olarak kullanmanın anahtarı, dağıtımları katkılarla sınırlamaktır. Başka bir deyişle, yatırım kazançlarına dalmaya başlamayın. IRA fonlarının ekstrenizde "katkılar" ve "kazançlar" olarak etiketlenmediğini unutmamak önemlidir. Bu yüzden şu basit kuralı takip edin: Yatırdığınızdan fazlasını çekmeyin.

Roth IRA katkınızın acil durum fonunuz olarak ayrılan kısmı hisse senetlerine, tahvillere veya tahvillere ait değildir. yatırım fonları tipik bir emeklilik katkı payı gibi. Bir yere ait sıvı Anapara kaybı olmadan anında çekilebilen hesap (nakit veya kolayca nakde çevrilebilen ve faiz kazandıran bir şey anlamına gelir).

"Roth'unuzun bir kısmına yatırım yapmamak kritik önem taşıyor" acil durum fonunuza adanmış, "Diyor Garrett M. Balo, Austin, Teksas'taki Prominent Financial Planning'in kurucusu. "Bu para acil durumlar için, çoğu durumda iş kaybı anlamına geliyor. Eğer bu iş kaybı ekonomideki gerilemenin bir parçasıysa, yatırımlarınızı genellikle zararınıza satmak zorunda kalacaksınız."

Normal bir tasarruf hesabında olduğu gibi, Roth hesabındaki kazançlar, her yıl kazançlarınız üzerinden vergi ödemenize gerek kalmadan artacaktır. Ayrıca bu kazançları çektiğinizde vergi ödemezsiniz. nitelikli dağıtımlar emeklilik yaşına ulaştığınızda.

Sözde tasarruf hesabı Bir Roth'taki herhangi bir kişi, bankacılığı nereye yaptığınıza bağlı olarak, en azından normal bir tasarruf hesabı kadar, hatta daha fazla faiz kazanabilir. Zaten bir Roth IRA'nız varsa ancak finans kurumunuzun paranız için düşük riskli, faiz ödeyen seçenekleri yoksa, bunu yapan bir kurumda ikinci bir Roth IRA açın.

Yeterince büyük bir acil durum fonuna sahip olduğunuzda, bu katkıların bir kısmını taşımaya başlayın. daha yüksek kazançlı yatırımlara. Roth katkılarınızın tamamının sonsuza kadar nakit olarak olmasını istemezsiniz. Bu süreç, ek tasarrufları ne kadar hızlı biriktirdiğinize bağlı olarak birkaç ayınızı veya birkaç yılınızı alabilir.

Devredilen Roth Fonlarının Geri Çekilmesi

Roth IRA'nız dönüştürdüğünüz katkıları içeriyorsa veya devrildi Eski bir işverenin 401(k) numarası gibi başka bir emeklilik hesabından para çekme konusunda dikkatli olmanız gerekir. Devreden katkı paylarının geri çekilmesine ilişkin özel kurallar vardır. En az beş yıldır Roth'unuzda olmadıkları sürece, onları geri çekerseniz %10'luk bir cezaya maruz kalacaksınız. Her dönüşümün veya devretmenin ayrı bir beş yıllık bekleme süresi vardır.

Devreden katkı paylarının cezasız olarak geri çekilmesi zor olabilir. Kendinizi bu durumda bulursanız bir vergi uzmanına danışmak iyi bir fikirdir.

İyi haber şu ki, hem düzenli katkılarınız hem de devreden katkılarınız varsa, IRS, bunları devreden katkının geri çekilmesi olarak sınıflandırmadan önce, ilk önce para çekme işlemlerini düzenli katkıların geri çekilmesi olarak sınıflandırır.

Roth Fonları Nasıl Çekilir

Fonların kullanılabilirliği, Roth'unuzu sakladığınız kuruma ve parayı yatırdığınız hesap türüne bağlı olarak farklılık gösterebilir. Acil paraya ihtiyacınız olduğunda çek veya banka havalesi almanın günler süreceğini duymak istemezsiniz. Roth IRA'nıza katkıda bulunmadan önce ne kadar süreyle katkıda bulunacağınızı öğrenin. Dağılımlar al.

Fonlar genellikle üç iş gününden daha kısa sürede alınabilir. Birinden para çekmek istiyorsanız para piyasası veya yatırım fonu veya para çekme talebinizi saat 4:XNUMX EST'den önce yaparsanız, parayı bir sonraki iş günü elinize alabilirsiniz.

Para hisse senetlerine yatırılırsa, genellikle üç iş günü beklemeniz gerekecektir; ancak Roth IRA'nızın bulunduğu aynı kurumda bir çek hesabınız varsa, onu daha hızlı alabilirsiniz.

A havale aynı zamanda fonlara erişmenin hızlı bir yolu da olabilir, ancak genellikle 25 ila 30 ABD Doları arasında değişen bir ücret ödemeniz gerekir. Akredite varlık yönetimi uzmanı, "Çoğu aracı kurum, hisse senetlerinin veya tahvillerin nakit üretmek için satılmasına gerek olmadığını varsayarak, bir iş günü içinde fonları doğrudan Roth IRA'dan çek veya tasarruf hesabına aktarabilir" diyor Marcus Dickerson Beaumont, Teksas'tan.

Roth IRA fonlarının kullanılabilirliğindeki bu potansiyel gecikmeler, acil durum nakitlerinin bir kısmını Roth IRA'nızın dışında, son derece acil ihtiyaçlar için bir çek veya tasarruf hesabında tutmanın başka bir nedenidir.

Doğru Vergi Formlarını Dosyalayın

Vergiye tabi gelirinizi etkilemediklerinden Roth IRA katkılarını vergi beyannamenizde bildirmenize gerek yoktur; ancak acil bir durumda kullanmak üzere Roth IRA'nızdan katkıları geri çekmeniz gerekiyorsa, evrak işleri söz konusudur. İzin verilmiş olsa da, yine de para çekme işlemlerinizi bildirmeniz gerekiyor IRS Bölüm III'te 8606 Form.

Vergi hazırlama yazılımı kullanıyorsanız, yıl içinde emeklilik hesabından para çekip çekmediğinizi soracak ve evrak işlerinde size yol gösterecektir. Profesyonel bir vergi hazırlayıcısı kullanıyorsanız, beyannamenize Form 8606'nın dahil edildiğinden emin olun.

Eğer Roth'unuza sadece para koyarsanız ve hiçbir şey çıkarmazsanız, vergi zamanında yapacak ekstra bir şeyiniz kalmaz. Ayrıca, Roth katkınızı yılın gelir vergisi beyannamesi son tarihinden önce yaparsanız ve bu parayı son başvuru tarihinden önce çekmeniz gerekiyorsa, IRS bu katkıları sanki hiç yapmamışsınız gibi ele alır. Bunları vergi zamanında bildirmenize gerek kalmayacak.

Çekilen Fonları İade Et

Katkı paylarınızı geri çekmek zorunda kalırsanız, hızlı davranmanız halinde, kendinize geri ödeme yapabilir ve o yıl için Roth katkı payınızı elinizde tutabilirsiniz. "Acil durumun hızlı bir şekilde çözülen kısa vadeli bir nakit akışı sorunu olduğu ortaya çıkarsa parayı Roth IRA'ya geri koyabilirsiniz. . . Bu hesaba para iadesi yapmak istiyorum" diyor sertifikalı mali planlamacı Scott W. O'Brien, Austin, Teksas'taki WorthPointe Varlık Yönetimi'nin varlık yönetimi direktörü.

Bunu yaparsanız en fazla kaybedeceğiniz şey biraz ilgi olacaktır. Muhtemelen çekilme durumunu bildirmenize bile gerek kalmayacak.

Sonuç olarak, mevcut vergi yılı boyunca yapılan katkıları geri çekerseniz, parayı Roth IRA'nıza yeniden yatırmak için son vergi tarihine kadar (bir sonraki yılın 15 Nisan'ı) zamanınız var.

Ancak bir yıl içinde katkıda bulunabileceğinizden daha fazlasını çekerseniz, aynı yıl içinde bu fonların %100'ünü yeniden yatıramazsınız. Katkı payı limitinizi yalnızca her yıl geri alabilirsiniz. Bu nedenle acil durum fonları için Roth IRA'nıza güvenmek kötü bir fikirdir. Tutarın tamamını yıl içinde ödeyemezseniz, çektiğiniz fonların uzun yıllar boyunca bileşik faizini kaybedersiniz. Üstelik katkı limitleri nedeniyle hesap bakiyenizi yeniden oluşturmanız uzun yıllar alabilir.

Yeniden Mevduat Senaryoları

Netlik sağlamak için bazı örneklere bakalım. Bunların sizin için geçerli olduğundan ve kurallarda herhangi bir istisna veya değişiklik olup olmadığından emin olmak için bir vergi uzmanına danışın.

Örnek 1

Roth IRA'da 30,000 dolarınız var. Önceki vergi yıllarında 20,000 ABD Doları ve 6,000'de 2022 ABD Doları katkıda bulundunuz. Geriye kalan 4,000 ABD Doları yatırım büyümesinden (kazançlardan) geldi. 6,000'de 2022 ABD doları değerinde katkıyı çekerseniz, bu fonları Roth IRA'ya yeniden katkıda bulunmak için Nisan 2023'e kadar süreniz vardır.

2022 yılından itibaren katkılarınızı geri çektiğinizde sanki katkınız hiç gerçekleşmemiş gibi oluyor. Limite yönelik Roth IRA katkılarınız 0$'a sıfırlanır. 18 Nisan 2023 geçerse ve Roth IRA'ya 6,000$ tutarında geri katkıda bulunmadıysanız, 2022'de hiçbir katkıda bulunamazsınız.

Örnek 2

Aynı durum: Roth'ta 30,000 dolar, önceki yılın katkılarından 20,000 dolar, 6,000'de 2022 dolar katkı ve 4,000 dolar büyüme. 2,000$'lık katkı payınızı geri çekersiniz. Nisan 2023'e kadar 2,000 $ daha katkıda bulunmak için zamanınız var, aksi takdirde 2022 için Roth IRA katkınız yalnızca 4,000 $ olacaktır.

Örnek 3

Aynı durum, ancak bu sefer 10,000$ çekiyorsunuz. Bu, 6,000'den itibaren 2022 ABD Doları tutarındaki katkılarınızı ve ayrıca 4,000 ABD Doları tutarındaki önceki katkılarınızı aldığınız anlamına gelir. 10,000$'ın tamamını 2022'de yeniden bağışlayamazsınız. Yalnızca yıllık maksimum 6,000$'a kadar katkıda bulunabilirsiniz.

Daha sonra, kalan 4,000 ABD Doları tutarındaki para çekme tutarını gelecek yıl Roth IRA'nıza katkı olarak, artı 2,500 ABD Doları daha fazlasını 6,500 ABD Doları 2023 katkı limitine getirmek için kullanabilirsiniz. Bu, önceki yılda çektiğiniz 6,000 $'ı yeniden katkıda bulunduğunuz için yıl için 4,000 $ daha ekleyemeyeceğiniz anlamına gelir.

Roth IRA'nızdan etkili bir şekilde borç almak için yılın başlarında zaten katkıda bulunmuş olmanız, bu katkıyı geri çekmeniz ve ertesi yıl vergi döneminden önce geri ödemeniz gerekir.

401(k) planında olduğu gibi Roth IRA'da resmi bir kredi programı yoktur.

Alt çizgi

Roth hesabı mevcut en esnek emeklilik hesaplarından biri olduğundan, acil durum fonu olarak da kullanılabilir. İhtiyacınız olması halinde, yıllar içerisinde hesabınıza yaptığınız katkılardan herhangi birine cezasız olarak erişebileceğinizi bilmek size bir güvenlik hissi verebilir. Yeterince uzun süre beklerseniz, hesap kazançlarınıza da cezasız ve vergisiz erişim elde edeceksiniz.

Vergisiz ve cezasız para çekme işlemlerinin nelerin mümkün olduğuna ilişkin kuralları kontrol ettiğinizden emin olun. İdeal olarak, parayı hızlı bir şekilde geri ödemelisiniz, aksi takdirde yıllarca vergisiz bileşik büyümeyi kaçıracaksınız.