Kredi puanınız bir arabayı finanse etme maliyetini nasıl etkiler?

Yeni araba fiyatları biraz ılımlı olsa da, bir araç satın alımını finanse etmek hiç de ucuzlamıyor.

Federal Rezerv ile son faiz artırımı — bu yıl altıncısı — otomobil kredileri daha da pahalı olmaya hazırlanıyor. Fed'in hareketinin bir dalgalanma etkisi var ve genellikle oranların çeşitli tüketici kredilerinde ve kredi limitlerinde (ve bazı tasarruf hesapları).

JD Power ve LMC Automotive'in yakın tarihli bir tahminine göre, yeni bir arabanın ortalama fiyatı yaklaşık 45,600 dolar. Bu, 46,173 dolarlık Temmuz zirvesinden aşağı.

Kişisel Finans'tan daha fazlası:
Yatırımcılar FOMO'yu nasıl uzak tutabilir?
Maaş çekinizi uzatmanıza yardımcı olacak ipuçları
İşte zenginlik inşa etmek için gerekenler

Bununla birlikte, yükselen faiz oranları hala satın almalarını finanse eden tüketiciler için toplam maliyeti artırıyor. bu otomobil kredilerinde ortalama oran Bankrate'e göre, Mart ayındaki ortalama %3.98'den Ekim'de %5.60'a yükseldi.

Ve bir alıcının kredi puanına bağlı olarak, oran çift haneli olabilir.

Bankrate kıdemli endüstri analisti Ted Rossman, "Bir araba kredisinde, iyi ve kötü kredi arasındaki fark ayda birkaç yüz dolara eşit olabilir" dedi.

Kredi notunuz ne kadar yüksek olursa, hak kazanabileceğiniz faiz oranı o kadar düşük olur. 

Bu önemli üç basamaklı sayı tipik olarak 300 ile 850 arasında değişir ve her türlü tüketici kredisi kararlarında kullanılır. Borç verenler ayrıca genellikle geliriniz ve diğer aylık giderleriniz gibi bilgileri kullanır.

Kredi raporlama şirketi Experian'a göre, iyi bir puan genellikle 670'in üzerinde, çok iyi bir puan 740'ın üzerinde ve 800'ün üzerindeki puanlar istisnai olarak kabul ediliyor. 670'in altındaki puanlar adil kabul edilir; 580'in altındaki herhangi bir şey, fakir.

Farklı kredi puanları arasında mevcut olan faiz oranındaki fark keskin olabilir.

Örnek için: Bir kredi puanı 720-850 aralığında, FICO'nun son verilerine göre, beş yıl, 45,000 $'lık taşıt kredisi için ortalama faiz oranı %5.8'in biraz altında. Bu, aylık 865$ ödeme anlamına gelir ve kredi süresince ödeyeceğiniz faiz tutarı 6,890$ olur.

Bunu, kredi puanı 660 ile 689 arasında olan birinin ödeyeceği parayla karşılaştırın. Aynı kredi (beş yıl için 45,000$) ortalama %9.4'lük bir oranla gelecek ve bu da kredinin ömrü boyunca aylık 942$ ve 11,514$ faiz ödemesi ile sonuçlanacaktı. (Diğer kredi puanları için aşağıdaki tabloya bakın.)

Uzmanlar, bir borç veren tarafından hangi kredi puanının kullanılacağını bilmek zor olsa da - seçenekleri var - genel olarak kredi raporunuzdaki sonlardan kaçınma hedefine sahip olmak, kullanılan belirli bir puandan bağımsız olarak puanınıza yardımcı olur.

Rossman, "Birçok kredi oluşturma ipucu, bir sprintten çok bir maratondur: Faturalarınızı zamanında ödeyin, borçlarınızı düşük tutun ve zaman içinde farklı kredi türlerini başarılı bir şekilde yönetebileceğinizi gösterin" dedi.

"Bununla birlikte, puanınızı hızlı bir şekilde artırmak için yapabileceğiniz bazı şeyler var" dedi.

En iyi ipucu? Kredi kullanım oranınızı düşürün. Rossman, "Bu, kredi kartlarınızda kullandığınız kredi miktarının kredi limitlerinize bölümüdür," dedi.

Her ay bakiyelerinizi ödeseniz bile, kredi raporlama firmalarının - Experian, Equifax ve TransUnion - genellikle siz ödemeden önce bakiye verilerini aldığını söyledi.

Rossman, "Genellikle hesap özet tarihinizde bildirilir, bu nedenle ay ortasında fazladan bir ödeme yapmayı ve/veya oranınızı düşürmek için daha yüksek bir kredi limiti istemeyi düşünün," dedi.

Ek olarak, kredi raporunuzda hata olmadığından emin olun dedi.

Hataları kontrol etmek ve kredi raporunuzu çekerlerse borç verenlerin ne göreceği konusunda bir fikir edinmek için şunları yapabilirsiniz: ücretsiz bir kopya al üç büyük kredi raporlama şirketinin her birinden. Bu raporlar haftalık olarak ücretsiz olarak kullanılabilir gelecek yılın sonuna kadar.