'53 yaşında, çok az birikimi olan bekar bir erkeğim': 30 yıllık ipotek almak istiyorum ama 7 yılda ödemek istiyorum. Mümkün mü?

Kredi birliği kredi kartım, yılda bir kez ücretsiz olarak %0 finansmanla bakiye transferi yapmama izin veriyor. Bu çok yüksek bir kredi limiti ve ipotek şirketine her ay fazladan ödeme yapmak yerine ipoteği daha erken ödemenin bir yolu olarak bunu alıp ipoteğe koymayı düşünüyordum.  

Bu şekilde yaparsam, yıl boyunca kartı ödeyebilirim ve ipoteğe çok fazla faiz biriktirebilirim. Haftalık anapara ödemesine ilişkin hesaplamalarım, evin yedi yıldan daha kısa sürede ödenebileceği anlamına geliyor. Büyük bir ön ödeme yapmanın biraz daha iyi olacağına inanıyorum. Sadece bu konudaki düşüncelerinizi öğrenmek istedim.

İşte rakamlarım: Ayda 260,000$'lık aylık ödemelerle 30 yıl boyunca 1,390$'lık bir ipotek. Ayda fazladan 2,500 dolar ödersem, onu yaklaşık yedi yıl içinde ödeyebilirim. Ancak yılda 25,000 dolar ödemek biraz daha hızlı olabilir.  

Ev Alıcısı

Sevgili Ev Alıcısı Olmak Üzere,

Kredi birliği kredi kartınızdan %0 kredi çekerek, Paul'e ödeme yapması için Peter'ı soyarsınız. Ama bu durumda, ikiniz de Peter'sınız. ve Paul. 

üzgünüm tüm Dostoyevski'yi üzerinize alın, ancak hem ipotek hem de kredi taahhüt etme riskiniz olduğundan, bu krediyi nasıl ödeyeceğiniz konusunda dikkatli olmanız gerekir. İkincisinin gerisinde kalırsanız, bu %0 faiz sona erdiğinde büyük olasılıkla ağır geri ödemelerle karşı karşıya kalacaksınız. Ayrıca bankanız kredi kartıyla yapılan ödemeleri peşinat olarak kabul etmeyecektir. Bir kredi için başvurduğunuzda, bir ipoteği kabul etmeden önce mali durumunuzun adli incelemesini de yapacaktır.

Uyarı çanlarını çalan tek kişi ben değilim. “Önümüzde Tehlikeli Virajlar!” diyor David Walzer, New York merkezli bir iflas avukatı. “Tek bir ödemeyi geciktirirseniz ve sıfır faiz oranı %18'e çıkarsa ne olur? Zor bir dönem daha geçirdiğinizde ve kartınızı zamanında ödeyemediğinizde ne olur? Tüm ödemeleri zamanında yapsanız bile, bu kredi kartı şirketleri kredinizi düzenli olarak gözden geçiriyor.”

Kredi kartı şirketlerinde de çok sayıda küçük baskı var. “Düşük bakiyeli bir borcu başka bir düşük bakiyeli karta aktarmayı planlıyorsunuz. Ama bu yeni düşük faizli teklif hiç gelmediğinde ne olur? Artık kredi kartı ödemeleri yapamıyorsunuz - ve ipotekle de mücadele edeceksiniz," diye ekliyor Waltzer. “New York ve New Jersey'de on binlerce iflas başvurusunda bulundum. Birçoğu tarif ettiğiniz şeyi yapmaya çalışan insanlar içindi.”

Temel aylık geri ödemeleriniz biraz iyimser görünüyor. Hedefleriniz ve ev sahibi olma nedeniniz hakkında bir mali danışmanla konuşun. Buradaki en büyük kayıp, maaşınız ve bir dereceye kadar da miras ihtimalinizdir. Lütfen işe başlamadan önce bir danışmandan tavsiye alın. Mali durumunuzu, umutlarınızı ve hayallerinizi, özellikle emeklilik yaşına geldiğinizde olmak istediğiniz yerde ve kendinizi geleneksel emeklilik yaşının ötesinde çalışırken görüp görmediğinizi ortaya koyun. 

Bir ev satın alma isteğinizi tamamen destekliyorum. Diyelim ki 15 ila 20 yıl daha çalışıyorsunuz: Sadece aylık ipotek ödemelerinizle evinizdeki bu eşitliği elde etmekle kalmayacak, aynı zamanda muhtemelen - veya çok büyük olasılıkla - evinizin değeri o zaman içinde yükselecek ve size daha fazlasını verecek. Para çekip daha küçük bir eve taşınmak isterseniz seçenekler. Enflasyon ve umarım daha yüksek bir maaşla, ipotek ödemelerinizin yönetilebilir hale geldiğini de görebilirsiniz.

53 yaşındasın. var Bu krediyi yedi yıl içinde ödemek için ekstra borç almanıza gerek yok. İpotek hizmet sağlayıcınız izin veriyorsa, aynı anda faiz ödüyor olmanız koşuluyla ipoteğinizde düzenli bir miktar ödemek, yıllık toplu ödemeden daha etkili olabilir. Fazladan ödeme yapabilecek durumda olanlar için, acil durum fonu gibi ihtiyaçlarınız olduğundan emin olduğunuz sürece her ikisi de iyi bir fikirdir.

Waltzer ev sahipliği konusunda benden daha ihtiyatlı. Kredi notunuz düşükse ipotek faiz oranınızın da %5'i geçebileceği konusunda uyarıyor. “Ev sahipliği maliyetleri her zaman beklenenden daha fazladır” diye ekliyor. “260,000 dolarlık bir ev satın alıyorsanız, %10 indirim (26,000 dolar) yapacağınızı tahmin ediyorum. Ancak kapanış maliyetleri biraz daha fazla olacaktır. Yani, muhtemelen 40,000 dolara daha yakın görünüyorsunuz. Bu senin ipoteğine sarılacak mı?”

Tüm seçeneklerinizi ortaya koyun: 15 yıl vs. 30 yıl; o parayı biriktirmek yerine fazladan ödemenin artıları ve eksileri; sigorta ve emlak vergileri; ev onarımları; kapanış maliyetleri; ve potansiyel ihale savaşları. Vade ne kadar kısaysa - 15 yıllık ipotek yerine 30 yıllık ipotek - faiz ödemesi o kadar düşük olur. Yine de oranlar artıyor: 30 yıllık ipotek oranı ve %20 peşinat ile aylık ipotek ödemeleri bir yıl öncesine göre kabaca %50 daha pahalı.

Ve son olarak, Paracı iyimserdir (çoğu zaman): Sonsuza kadar bekar olmayabilirsiniz.

Çıkış yapmak Moneyist özel Facebook hayatın en çetin para sorunlarına cevaplar aradığımız grup. Okuyucular bana her türlü ikilemle yazıyor. Sorularınızı gönderin, ne hakkında daha fazla bilgi edinmek istediğinizi söyleyin veya en son Moneyist sütunlarına ağırlık verin.

Moneyist, soruları tek tek yanıtlayamadığı için üzülür.

Sorularınızı e-posta ile göndererek, MarketWatch'ta isimsiz olarak yayınlanmasını kabul etmiş olursunuz. Hikayenizi MarketWatch'ın yayıncısı Dow Jones & Company'ye göndererek, hikayenizi veya onun versiyonlarını üçüncü taraflar da dahil olmak üzere tüm medya ve platformlarda kullanabileceğimizi anlıyor ve kabul ediyorsunuz..

Ayrıca okuyun:

'Her türlü hikaye ve açıklama ortaya çıkıyor': Babamız 2015'te öldükten sonra kardeşim annemizin yanına taşındı ve aile mülkünü onun adına devretti.

'Gerçek bir stres kaynağı': 67 yaşındaki arkadaşım güvenilir bir yeğeninin vasisi olmasını istedi, ancak 2 yıldır ona kağıt imzalamak için bile zaman ayırmadı

'Şansı nedir? Emekli oluyorum ve borsa çöküyor. Bütün planlarım alt üst oldu.' Yeni evimi yenilemek için 401(k)'mi çizmek istiyorum. Hangi seçeneklere sahibim?