Geçen yıl işimi kaybettim ve bir ebeveyne bakmam gerekiyor. Bunu yaparken emekliliğimden para çekmem gerekiyor. Vergi sonuçlarını ve cezalarını anlamıyorum. Ayrıca sahip olduğum her türlü birikime kısıtlama veya ceza olmadan erişmek isterim. Yeni işime başladığımda ilerlemek için neye yatırım yapmalıyım? Paramı almamın tek yolunun büyük bir ceza almak olduğu bir durumun daha ortaya çıkmasını istemiyorum. Paramın büyük kısmı geleneksel IRA'da, biraz da Roth'ta.
Bu zorluklarla uğraştığınızı duyduğuma üzüldüm ve hayatınızı yönetmenin en iyi yolunu sormanıza sevindim. emeklilik hesabı çekimleri. Bunu doğru şekilde yapmak vergi yükünüzü en aza indirmenize yardımcı olabilir. Kaynakları korumanın çok önemli olduğu durumlarda bu özellikle önemlidir.
Çoğu mali müşavir, emeklilik yaşından önce emeklilik hesaplarından para çekilmemesi konusunda uyarıyor. Ancak barınma, yiyecek ve ilaç gibi temel harcamalarınızı yüksek faizli borca gömülmeden karşılamanın tek yolu bu olduğunda, bu doğru bir harekettir. Ve bunu vergi açısından en verimli şekilde yapmak isteyeceksiniz.
Emeklilik hesaplarınızda paranın sahibi olmanıza rağmen, resmi emeklilik yaşı öncesinde para çekme işlemleri sınırlıdır. Kurallar karmaşık olabilir ancak bunları iyice anlamak, IRS cezalarını ödemekten kaçınmanıza yardımcı olabilir.
Çoğu durumda, alarak erken dağıtımlar Vergi ve cezaları hesaba katmadığınız sürece emeklilik hesaplarından ihtiyacınızdan daha az para almanıza neden olacaktır. Örneğin 10,000$'a ihtiyacınız olduğunu varsayalım. %10 erken para çekme cezası ile federal ve eyalet gelir vergileri için ortalama %25 arasında, elinizde yalnızca 6,500$ nakit kalabilir. 10,000 doların tamamını elde etmek için emeklilik hesabınızdan bundan daha fazlasını çekmeniz gerekecek.
Şiddetle tavsiye ediyorum bir mali müşavir veya vergi danışmanıyla çalışmak bunun üzerinde çalışırken. Para çekme işlemlerinizdeki vergileri ve cezaları en aza indirecek stratejileri biliyorlar ve yararlanabileceğiniz diğer kaynaklara ilişkin önerilerde bulunabilirler.
Erken emeklilik dağıtımlarının sonuçları ve hasarı sınırlamanın potansiyel yolları hakkında bilmeniz gerekenleri burada bulabilirsiniz.
A Finans danışmanı yatırım ve gelir kararlarınızın etkilerini anlamanıza yardımcı olabilir.
Geleneksel IRA'dan Para Almak
Geleneksel bireysel emeklilik hesapları (IRA'lar) için genel kural şudur: 59 1/2 yaşına gelmeden para çekerseniz, para çekme işleminde düzenli gelir vergisi artı %10 ceza ödersiniz. Ancak ekstra %10'luk isabetten kaçınabileceğiniz bazı istisnalar vardır. Bunlar şunları içerir:
İşsizken ödediğiniz sağlık sigortası primleri
Tam ve kalıcı sakatlık
Düzeltilmiş brüt gelirinizin (AGI) %7.5'ini aşan geri ödenmeyen tıbbi harcamalar
İlk kez ev satın alırken 10,000 dolara kadar
Nitelikli yüksek öğrenim giderleri
İstisnalardan herhangi biri sizin için geçerliyse, gelir vergisi beyannamenizi verirken bunları IRS Form 5329'da rapor edeceksiniz.
Gerçekten nakit sıkıntısı çekiyorsanız, herhangi bir verginin kesintiye uğramamasını seçebilirsiniz, ancak bu sizi yönetilmesi zor bir durumla karşı karşıya bırakabilir. vergi makbuzu İadenizi yaptığınızda.
401(k)'nizden Çekilme
Erken 401(k) para çekme süreci, başa çıkılması gereken ekstra bir katman ekler: işvereninizin kuralları. Çoğu durumda, eğer işvereninizden herhangi bir nedenle ayrılmışsanız, bu duruma gelene kadar paranıza erişemezsiniz. emeklilik yaşı. Hesabı bir IRA'ya devretmediğiniz sürece bu doğrudur. Bunu yaptığınızda normal geleneksel IRA kuralları geçerli olacaktır.
Siz hala 401(k) kapsamındaki işyerinizde çalışırken, işvereniniz hesabınızdan erken para çekme veya borç alma konusunda karar verir. Bu bilgilerin plan belgelerine dahil edilmesi gerekmektedir. Alternatif olarak, her iki seçeneğin de mevcut olup olmadığını öğrenmek için insan kaynakları veya bordro departmanlarına danışabilirsiniz. Para çekebiliyorsanız hangi seçeneklerin sizin için daha anlamlı olduğuna karar vermeniz gerekir.
401(k)'nizden Kredi Alma
401(k)'nizden borç almak kesinlikle daha iyi bir seçenek gibi görünüyor, ancak bazı dezavantajları da beraberinde getiriyor. Artı tarafta, kredinin herhangi bir vergi etkisi yoktur ve faiziyle birlikte kendinize geri ödeme yaparsınız. Bu, emeklilik birikimlerinizi en azından biraz da olsa yeniden inşa etmenize yardımcı olabilir.
Dezavantajları:
Kredi geri ödemeleri genellikle maaş çekinizden otomatik olarak düşülerek eve dönüş maaşınızı azaltır.
Ödemeler genellikle bir sonraki çekle başlar ve bu, siz zaten zor durumdayken mevcut nakit akışınızı etkileyecektir.
Çoğu işveren, ödenmemiş krediniz varken herhangi bir katkı yapmanıza izin vermez.
Kovulmak veya işten çıkarılmak da dahil olmak üzere herhangi bir nedenle işinizden ayrılırsanız, kredinin tamamını hemen geri ödemeniz gerekir. Eğer bunu başaramazsanız, vergilere ve %10 cezaya tabi olarak, erken çekilme gibi muamele görecektir.
401(k)'nizden Erken Para Çekme
İşvereniniz erken para çekme işlemine izin veriyorsa, çektiğiniz para tıpkı IRA para çekme işleminde olduğu gibi stopaj vergisine ve cezalara tabi olacaktır.
Ayrıca, zorluktan çekilme kurallarının 401(k) planları için biraz farklı olduğunu unutmayın. Öncelikle, yalnızca katkı paylarınızı ve işveren eşleşmelerinizi alabilirsiniz, ancak hesap kazancınızı alamazsınız. İkincisi, %10 cezanın IRA'lara göre daha az istisnası vardır.
Roth IRA'nızdan Çekilme
İle Roth IRAs, katkıda bulunduğunuz paranın vergisini zaten ödemişsinizdir, böylece para istediğiniz zaman çekilebilir. Ancak Roth'unuzda biriken kazançlara (örneğin temettü geliri) ilişkin kurallar bazı şartlarla birlikte gelir. Yatırdığınızdan daha fazla bir miktar çekerseniz, emeklilik yaşının altındaysanız bu, vergi ve cezalara tabi olacaktır.
Bu, ekstra vergilerle uğraşmadan emeklilik tasarruflarına dalmanız gerektiğinde Roth IRA'ları en iyi ilk tercihiniz haline getirir. Sadece koyduğunuz kadarını çektiğinizden emin olun, aksi takdirde vergi ve ceza durumuyla karşı karşıya kalırsınız.
Sonraki Adımlar
Mali durumunuz istikrara kavuştukça, emeklilik hesaplarının yanı sıra acil durum tasarruflarını ve emeklilik dışı kaynakları da yenilemek isteyeceksiniz. Devam eden bir sıkıntı durumuyla uğraşırken bu özellikle önemlidir.
Bu durumda, öncelikle erişilebilir acil durum tasarruflarını yeniden oluşturmak isteyeceksiniz. Bu paranın bir yere gittiğinden emin olun. FDIC sigortalı banka hesabı çünkü hiçbirini kaybetmeyi göze alamazsınız. Bu parayı normal çek hesabınızdan en az bir adım uzakta tutun, böylece onu acil olmayan durumlar için kullanma eğiliminde olmazsınız.
Bundan sonra Roth IRA'ya katkıda bulunmaya öncelik verin. Anlık vergi avantajını kaçıracaksınız, ancak ihtiyacınız olduğunda bu parayı vergiden ve cezadan muaf olarak çekebileceksiniz; buna ek olarak, emeklilik yaşına ulaştığınızda tüm kazançlarınız vergiden muaf olacak.
Daha sonra, işveren bazlı emeklilik planınıza, özellikle de eşleşen katkı payları sunuyorlarsa, elinizden geldiğince katkıda bulunun. Son olarak emeklilik dışı tasarruf ve yatırım hesaplarına fon sağlayın. Vergi avantajı sunmuyorlar ancak bu parayı kullandığınızda ek vergi veya cezalarla karşı karşıya kalmıyorsunuz.
Michele Cagan, CPA, SmartAsset finansal planlama köşe yazarıdır ve okuyucunun kişisel finans ve vergi konularındaki sorularını yanıtlar. Cevaplanmasını istediğiniz bir sorunuz mu var? E-posta [e-posta korumalı] ve sorunuz gelecekteki bir sütunda yanıtlanabilir.
Lütfen Michele'in SmartAdvisor Match platformunda bir katılımcı olmadığını unutmayın.
Yatırım ve Emeklilik Planlaması İpuçları
Emeklilik hesaplarının nasıl ele alınacağı konusunda rehberlik için bir mali danışmanla çalışmayı düşünün. Nitelikli bir finansal danışman bulmak zor olmak zorunda değildir. SmartAsset'in ücretsiz aracı bölgenizdeki en fazla üç finansal danışmanla sizi eşleştirir ve hangisinin sizin için doğru olduğuna karar vermek için danışman eşleşmelerinizle ücretsiz olarak görüşebilirsiniz. Finansal hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olabilecek bir danışman bulmaya hazırsanız, şimdi başla.
Emeklilikte gelir planlarken, Sosyal Güvenlik'e dikkat edin. Kullanmak SmartAsset'in Sosyal Güvenlik hesaplayıcısı emeklilikte faydalarınızın nasıl görünebileceği hakkında bir fikir edinmek için.
Fotoğraf kaynak: ©iStock.com/mapodile, ©iStock.com/Geber86
Sonrası Bir Danışmana Sorun: İşimi kaybettim. Emeklilik Hesaplarını Cezasız Kullanabilir miyim? İlk çıktı SmartAsset Blogu.
Kaynak: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-lost-job-tap-150903206.html