62 yaşında emekli olmayı planlıyorum. Ayda 1,500 dolar kira gelirim ve 200,000 dolar birikimim var. Bana yardım etmesi için bir mali müşavir tutmalı mıyım?

Soru: 62 yaşında emekli olmayı planlıyorum. 200,000 $ birikimim var ve aylık 1,500 $ kira geliri olan kiralık bir evim var. Oturduğum evimin de faturası var. Biriktirdiklerimle ne yapacağımdan emin değilim. Bir mali müşavir bana nasıl yardımcı olabilir? Ne tavsiye edersiniz? (Yeni bir mali danışman da mı arıyorsunuz? Bu araç, sizi ihtiyaçlarınızı karşılayabilecek bir danışmanla eşleştirebilir.)

Cevap: Birikimlerinizde büyük miktarda paraya sahip olmak bazen düzgün bir şekilde tahsis etmek zor olabilir - ancak burada size yardımcı olması için mutlaka bir mali danışmana ihtiyacınız yoktur, ancak bir tanesini faydalı bulabilirsiniz. İşte yardımcı olması için bir danışman tutmanın artıları ve eksileri. 

Mali müşavir rotası

Birçok finansal danışman, emeklilik için yatırım yapma ve tasarruf etme, Sosyal Güvenlik yardımları talep etme stratejileri, Medicare öncesi ve sonrası sağlık masrafları, uzun vadeli bakım (LTC) sağlık harcamaları için önceden planlama ve yardım etme dahil olmak üzere, müşterilerinin emekliliğe giden yolda ilerlemesine yardımcı olma konusunda ustadır. ömür boyu emeklilik vergilerinizi düşürürsünüz. Bunlar kendi başınıza üstesinden gelmekten çekindiğiniz şeylerse, bir mali danışman düşünebilirsiniz. 

Mali danışmanınızla bir sorununuz mu var veya yeni bir tane mi arıyorsunuz? E-posta [e-posta korumalı].

Bir finansal planlamacının yapabileceği başka bir şey de, özel durumunuza bakmak ve 62 yaşında emekli olmanın gerçekçi olup olmadığını size bildirmektir. Aslında, beklemek çok daha finansal açıdan mantıklı olabilir. Sosyal Güvenlik tahsilatını bir yıl ertelemek, yardımı yaklaşık %8 artı yaşam maliyeti düzeltmesini (COLA) 70 yaşına kadar her yıl artırır. “62 yaşında emekli olmaya kararlıysanız, bunu yapacaksınız. ancak, bir mütevelli danışmanı olarak, bunu yapmanın çok büyük maliyetini gündeme getirmem gerekecek," diyor Insight Financial Strategists'te sertifikalı finansal planlamacı Chris Chen.

Danışman ayrıca, sizin de belirttiğiniz gibi, 200,000$'lık birikiminizle ne yapacağınızı belirlemenize yardımcı olabilir. Harrison Financial Planning'den sertifikalı finansal planlamacı Danielle Harrison, "Risk kapasitenize ve toleransınıza bakıp birikimlerinizi en iyi şekilde nasıl değerlendireceğiniz konusunda önerilerde bulunabilirler" diyor. 

Bir danışmanın en büyük dezavantajı maliyetidir. Çoğu danışman, üç ödeme modelinden biri altında çalışır; plan başına sabit ücret, saatlik ve yönetim altındaki varlıklar (AUM). Bunların her birinin maliyeti, konum, uzmanlık ve kişinin durumunun karmaşıklığı gibi faktörlere bağlı olarak değişmekle birlikte, saatlik danışmanlar saat başına 150 ila 350 ABD Doları arasında ücret alma eğilimindeyken, sabit ücretli danışmanlar plan başına 2,500 ila 10,000 ABD Doları arasında herhangi bir ücret alabilir ve yönetim altındaki varlıklar için tipik aralık genellikle %1'dir.

Hangi ücret modelini seçerseniz seçin, komisyon kazanan veya belirli bir ürünü tanıtmak veya satmak için para ödenen birinin aksine, sizin çıkarlarınızı ön planda tutan biriyle çalıştığınızdan emin olmak için yalnızca ücretli bir mütevelli danışmanı arayın. mali durumunuz için en iyisi değilse. Tasarıya uyan bir finansal planlamacı bulmak için Ulusal Kişisel Mali Müşavirler Birliği'nin (NAPFA) bir danışman bulma aracını veya Sertifikalı Mali Profesyonelin Let's Make a Plan portalını kullanmayı düşünün. (Yeni bir mali danışman da mı arıyorsunuz? Bu araç, sizi ihtiyaçlarınızı karşılayabilecek bir danışmanla eşleştirebilir.)

Kendin Yap rotası

Ancak paranızı yönetmenize yardımcı olacak bir profesyonele ihtiyacınız yok. Ödevinizi Sosyal Güvenlik'ten çekmek (yukarıda tartıştığımız gibi beklemek, genellikle size daha yüksek aylık ödemeler getirecektir) ve birikimlerinizden ne kadar ve ne zaman çekmeniz gerektiği konusunda yapmanız gerekecek. “200,000 dolar ve bir kiralamadan elde edilen gelir çoğu Amerikalıdan daha fazla, ancak bununla birlikte gelen Sosyal Güvenlik cezası nedeniyle 62 yaşında emeklilik fikrini tekrar gözden geçirirdim. Uygun bir yatırım planı önerebilirim," diyor Chen.

Muhtemelen düşük riskli yatırımları tercih edersiniz, bu da paranızı yüksek getirili tasarruf hesaplarına yatırmayı, kısa vadeli CD'lere yatırım yapmayı, Hazine bonosu, bono, bono ve TIPS satın almayı, düşük getirili yatırım yapmayı düşünmek isteyebileceğiniz anlamına gelir. yuva yumurtanızı korumak için tahviller ve sabit yıllıklar. Ten Talents Financial Planning'deki sertifikalı finansal planlamacı Kaleb Paddock, kendi adına, yaşam tarzınız ve yaşam deneyimlerinizden en iyi getiriyi elde etmeye öncelik vermeniz gerektiğini söylüyor. Paddock, "Hayatın beklenmedik iniş çıkışları için akıllıca planlar yaparken, sizin için en önemli olan şeylere harcayın," diyor.

Kendin Yap rotasına girmeden önce finans hakkında daha fazla bilgi edinmek ister misiniz? Wade Pfau'nun Emeklilik Planlama Kılavuzu, Jane Bryant Quinn'in yazdığı How to Make Your Money Last: The Indispensable Retirement Guide ve Suze Orman'ın yazdığı The Ultimate Retirement Guide for 50+: Winning Strategies to Make Your Money Last a Lifetime gibi kitapları düşünün. emeklilik planlamasına odaklanın.

Yeni bir mali müşavir mi arıyorsunuz? Bu araç, sizi ihtiyaçlarınızı karşılayan bir danışmanla eşleştirebilir.

Mali danışmanınızla bir sorununuz mu var veya yeni bir tane mi arıyorsunuz? E-posta [e-posta korumalı].