İpoteğimi yeniden finanse etmek istiyorum ama 70 yaşına girmek üzereyim. Hayatımda yeniden finanse etmek akıllıca mı?

Normalde kişinin mirasçılarının vasiyete göre bu konuyla uğraşması gerekir diye düşünüyorum ama bana göre herhangi bir mirasçı yok. Bekarım, hiç evlenmedim ve çocuğum yok. Annem vefat etti, babam ise 97 yaşında. Bir kadınla yaşıyor ama evlenmemeyi seçiyorlar.

Kardeşim ve ben 1990'dan beri birbirimizden ayrıyız. Ona değerli bir şey miras bırakmak gibi bir niyetim yok; annemiz öldüğünde beni çok kazıkladı, üstelik aslında pek değerli bir şeyim yok. Onu perişan bırakmak istemiyorum. Kendisi 67 yaşında ve ben öldüğümde yaşayıp yaşamayacağını kim bilebilir? Bir de yeğenim var, onun tek çocuğu olan ve onu zar zor tanıyorum. Yetişkin olduğundan beri bu gerçeği asla düzeltmeye çalışmadı. 38 yaşında, bekar ve çocuğu yok. 33 veya daha fazla ikinci dereceden kuzenim var ama tanıştığım birkaç kuzenle neredeyse 30 yıldır hiçbir ilişkim yok.

Kardeşime ve yeğenime olan kırgınlığım ve kırgınlığım, vasiyet bırakma yükümlülüğümü ortadan kaldırmamalı. Sonuçta onlar benim kanım ve hiçbir kar amacı gütmeyen kuruluşa duygusal olarak bağlı değilim. 1954'ten 1966'ya kadar tanıştığım yakın arkadaşlarım var ama başka önemli arkadaşlarım yok.

Bu arada, mevcut ipoteğime göre yaklaşık 33,000 dolar borcum var. Ev tadilatı için kullanmayı düşündüğüm 30,000 $ nakit çıkışı istiyorum. Değerlemeden feragat edildi, ancak dairemdeki aynı büyüklükteki birimler 285,000 ila 315,000 dolar arasında satıldı. Los Angeles'ın bir banliyösünde yaşıyorum. Mevcut aylık ödeme, emlak vergileri dahil, %458 faiz oranıyla 5.25 dolardır. Yeni ödeme %531 ile 3.28 dolar. Tüm reklamların mevcut refi oranlarının ne olduğunu söylediği göz önüne alındığında çok büyük bir fark yok, ancak borç-gelir oranım hiç de iyi değil.

"'Ben öldüğümde ödenmemiş bakiye kimin elinde kalacak? Borç veren bunu üstleniyor mu?'başlıklı bir kılavuz yayınladı

Şu anda tek "gerçek" gelirim Sosyal Güvenlik ve babamın bana bir güven hesabından aylık olarak gönderdiği 900 dolar. Gelecek yıl işe geri dönmeyi planlıyorum çünkü çok sıkıldım ama bunun krediyle hiçbir ilgisi yok. İtfa edilmiş 30 yıllık kredi ödemesi, kalan ipotek ve nakde ek olarak kapanış masraflarını, ön ödenmiş vergileri ve 17,000 $'ın üzerindeki ödenmemiş borcu içerecektir.

Ben öldüğümde ödenmeyen bakiye kimin elinde kalacak? Borç veren bunu üstleniyor mu? Birisinin ne olursa olsun sorunla ilgilenmesi, satıldığında bakiyeyi alması gerekmiyor mu? 15 yıllık ya da 30 yıllık bir kredi almamın bir önemi olmadığı konusunda haklı mıyım, yoksa ikisi de ödenmeden ölebilirim.

İstenilen kredi evin değerinden çok daha az olduğundan mirasçım kim olursa olsun uğraşmak zorunda kalacağı başka tür sorunlar var mı? Elbette başka bir deprem daha olabilir, ancak öngörülemeyen bir felaket ya da ödemeleri geciktirmem dışında, vasiyet bırakmazsam yasal olarak kim herhangi bir sorunla ilgilenmek zorunda kalabilir?

En içten dileklerimizle,

Altın Kızın Yeniden Finansmanı

'Büyük hareket', yeni bir ev arayışından ipotek başvurusuna kadar gayrimenkulün tüm ayrıntılarını inceleyen bir MarketWatch sütunudur.

Ev satın almak veya satmakla ilgili sorunuz mu var? Bir sonraki hamlenizin nerede olması gerektiğini bilmek ister misiniz? Jacob Passy'e e-posta gönderin: [e-posta korumalı].

Sayın Refinansman,

15 yıllık bir kredi ile 30 yıllık bir kredi arasındaki farkı eksik değerlendiriyor olabileceğinizden endişelendiğim için, kredi vadesinin uzunluğuyla ilgili sorunuza değinerek başlamak istiyorum.

15 yıllık bir kredi için aylık ödemenin daha yüksek olduğunun farkındasınız, bu doğru. Ancak düşündüğünüzden daha da yüksek olabilir (borç veren zaten farkı belirtmediği sürece). Örneğin, faiz oranı %100,000 olan 30 $'lık, 3 yıllık bir ipotek için aylık ödeme kabaca 422 $ olacaktır. Aynı kredinin 15 yıllık bir vadesi olsaydı, aylık ödeme 691 dolar civarında olurdu.

Altını çizmek gerekirse, 15 yıllık bir ipoteğin aylık ödemesi kabaca %64 daha yüksektir. Çoğu zaman insanlar 15 yıllık kredilerin kısa vadesini tercih ediyorlar çünkü bu onları uzun vadede faizden kurtarıyor. Ancak sabit gelirli biri için aylık ödemedeki bu fark büyük bir fark yaratabilir.

Sizin de söylediğiniz gibi, her iki durumda da kredinin ödendiğini görecek kadar uzun yaşayıp yaşayamayacağınız belli değil. Dolayısıyla, kısa vadenin sağladığı uzun vadeli tasarrufların büyük olasılıkla bir değeri olmayacaktır. Şu anda babanın maddi desteğine güveniyorsun ama bu, o öldüğünde de devam edecek mi? Aksi takdirde, 15 yıllık bir kredinin daha yüksek aylık ödemesi bir anda tamamen karşılanamaz hale gelebilir.

Öldüğünüzde evi kim alırsa alsın, borcun çözülmesi açısından ipoteğin 15 veya 30 yıllık bir vadeye sahip olması bir fark yaratmayacaktır. Aslında öldüğümüzde de konutla ilgili borçlarımızın ödenmesi gerekiyor.

Sizin durumunuzda, sanki ya bir vasiyetiniz yok ya da ölümünüz halinde mal varlığınızın kimin miras kalacağını belirtmemişsiniz gibi görünüyor. Çoğu eyalet, mirasa kimin uygun olduğunu belirlemek için eş ve çocuklardan başlayarak torunlara kadar bir süreç izlemektedir. Bu kişilerden hiçbirinin çevrede bulunmadığı durumlarda devlet, kardeşler, yeğenler ve yeğenler de dahil olmak üzere diğer akrabaları dikkate alacaktır. Devlet aynı zamanda mülkün kendisini de miras alabilir.

Vasiyetname olmadan ölürseniz ve devlet mülkün yasal mirasçısını belirlemezse, o zaman teorik olarak ipotek kredisi vereniniz veya hizmet sağlayıcınız krediyi karşılamak için eve haciz koyacaktır. Bir mirasçı belirlendiyse veya siz bir mirasçı seçtiyseniz, çoğu eyalette mirasçıların ev haklarını koruyan yasalar vardır. Öldüğünüzde mirasçılarınız evin tapusunu devralır ancak ipoteğini almaz. İpotekler genellikle, ev satılırsa kredinin ödenmesini gerektiren bir satış vadesi maddesi içerir; çünkü bu, tapu devrinin gerçekleştiği zamandır.

Tapu devri miras yoluyla gerçekleştiğinde yasalar genellikle mirasçıyı korur. İpoteği üstlenip ödeme yapmaya devam edebilirler. Bazı durumlarda ipoteğin kendi adlarına devredilmesini sağlayabilir veya krediyi ödemek için evi satıp daha sonra kalan geliri cebe indirebilirler.

Eğer biraz haddimi aşmışsam, mirasını kimin almaya layık olduğunu yeniden düşünmeni tavsiye ederim. Doğamız gereği çoğumuz dünya mallarımızı kan akrabalarına bırakmayı düşünürüz ama bana göre aile tanımı bundan daha geniştir. Kardeşin sana acı çektirdi ve sen yeğeninizle neredeyse hiç ilişkinizin olmadığını söylüyorsunuz.

Zengin ilişkilere sahip olduğunuz birçok arkadaşınız varmış gibi görünüyor. Elbette romantik olmayabilirler ama eminim ki bu arkadaşlar hayatınıza neşe ve rahatlık katacaktır. Bu insanlar sizin seçtiğiniz ailenizdir ve genellikle kan akrabalarına tanınan her hak ve ayrıcalığı hak ediyorlar. Aslında eşyalarınızı bir aile üyeniz yerine bir arkadaşınıza miras bırakabilirsiniz.

Belki arkadaşlarınız dairenizi miras almakla ilgilenmiyor olabilir ama böyle bir hediye hakkında ne düşüneceklerini öğrenmek için onlarla konuşurdum. Belki kendilerinin de yaşayacakları bir evi (veya bu mülkün mali değerini) miras almanın faydasını görebilecek bir çocukları veya başka akrabaları vardır.

Evinizin bakımını yapmak için çok çalıştınız ve siz öldükten sonra evin baktığınız birine gideceğini bilerek kendinizi rahat hissetmelisiniz. Varisiniz olarak kimi belirlerseniz ona planlarınızı bildirin. Bu şekilde, vefatınız sizi şok etmeyecek ve mirasın getirdiği çeşitli görevleri yerine getirmek için kendilerini iyi donanımlı hissedebilecekler.

Sorularınızı e-posta ile göndererek, MarketWatch'ta isimsiz olarak yayınlanmasını kabul etmiş olursunuz. Hikayenizi MarketWatch'ın yayıncısı Dow Jones & Company'ye göndererek, hikayenizi veya onun versiyonlarını üçüncü taraflar da dahil olmak üzere tüm medya ve platformlarda kullanabileceğimizi anlıyor ve kabul ediyorsunuz..